Perché dovresti prendere in considerazione un mutuo a tasso variabile

Mutui a tasso variabile, o armi, potrebbe tornare di moda.

Se i tassi di interesse aumentano come previsto, Braccia, a volte chiamati anche mutui a tasso variabile o a tasso variabile, potrebbe diventare più popolare sia tra gli acquirenti di case che tra i proprietari di case che hanno perso i tassi fissi al loro minimo storico. Gli ARM hanno ricevuto un brutto colpo negli ultimi anni, poiché molti mutui per la casa che sono andati in default nel crollo immobiliare erano ARM. Però, molti di questi prestiti erano mutui subprime concessi a mutuatari con scarso credito, poca equità domestica, e redditi discutibili, mentre gli standard di prestito di oggi sono molto più severi. (Vedi anche:7 requisiti finanziari indispensabili per chi compra casa per la prima volta)

Forse gli ARM meritano una seconda possibilità.

"Armati" con le basi finanziarie

Primo, alcune nozioni di base su ARM. I tassi di interesse degli ARM cambiano periodicamente di solito in base a un indice, come il Prime Rate o un tasso dei titoli del Tesoro. Ciò significa che il tuo pagamento mensile può aumentare o diminuire. È rischioso? Sì. Ma il compromesso è il basso tasso introduttivo che può aiutarti a qualificarti per un mutuo per la casa e a trasferirti nella casa che desideri.

La maggior parte degli ARM oggi sono tecnicamente "ARMS ibridi". Prevedono un periodo introduttivo con un tasso fisso basso, generalmente tra i due e i sette anni. Dopo quel periodo iniziale, il tasso si adegua periodicamente in base al suo indice.

ARM ibridi comuni sono il 3/1, 5/1, o 7/1. Il primo numero indica per quanto tempo, in anni, il tasso fisso iniziale dura. Il secondo mostra la frequenza con cui cambia il tasso di interesse. Quando il prestito si adegua - di solito verso l'alto - dopo il periodo iniziale, si dice che è completamente indicizzato.

Gli ARM offrono tassi di interesse più bassi e pagamenti mensili inferiori a breve termine e il rischio di tassi più elevati in futuro. Parlando in generale, più breve è il termine iniziale a tasso fisso, più basso è il suo tasso.

Termini importanti da sapere

Prima di esaminare sette motivi per scegliere un ARM, diamo un'occhiata ad alcuni termini chiave.

Indice

L'indice è una misura di riferimento per i tassi in generale. I finanziatori hanno utilizzato i titoli del Tesoro a scadenza costante (CMT) a un anno, l'Indice del costo dei fondi (COFI), e il London Interbank Offered Rate (LIBOR).

Margine

Il margine viene aggiunto all'indice per determinare il tasso del mutuo. Dipende dal creditore, ma di solito rimane lo stesso. Ad esempio, se l'indice era 3% e il tuo margine 1%, il tuo tasso sarebbe del 4%.

Cap

Il limite è di quanto può aumentare il tasso quando si adegua.

Tappo a vita

Il limite di durata è quanto il tasso può aumentare durante la durata del prestito. Guarda questo per considerare lo scenario peggiore. Un limite di tasso comune per un ARM 5/1 è 2/2/6, il che significa che potrebbe aumentare fino al 2% nel primo aggiustamento, fino al 2% nei successivi adeguamenti, e fino al 6% per tutta la durata del prestito.

Shock di pagamento

Lo shock di pagamento è ciò che accade quando la rata del mutuo salta quando il tasso viene adeguato. Prima di firmare i documenti di prestito, esamina i numeri parlando con un funzionario dei prestiti o utilizzando un calcolatore online su BankRate o Zillow per avere un'idea di come gli aumenti dei tassi influiranno sul tuo pagamento mensile.

7 motivi per cui i proprietari di case potrebbero scegliere un ARM

Nonostante la stampa negativa, un ARM potrebbe essere la scelta giusta per molti proprietari di case. Considera questi sette motivi per cui.

1. Ti aspetti di guadagnare di più

Se il prestito viene ripristinato a un tasso più elevato, sarai in grado di permetterti facilmente il pagamento mensile più elevato con i tuoi maggiori guadagni.

2. Ti aspetti di vendere prima che il tasso aumenti

Forse ti aspetti un trasferimento di lavoro o hai intenzione di rinnovare la casa e venderla a un prezzo più alto. Mentre vivi in ​​casa, puoi approfittare della tariffa ARM più bassa senza preoccuparti di dove andranno le tariffe tra qualche anno.

3. La tua famiglia sta crescendo

La tua famiglia crescerà nel giro di pochi anni, quindi ti trasferirai comunque in una casa più grande.

4. Hai scarso credito, ma lo stai risolvendo

Se ripari il tuo credito in un anno o due, puoi rifinanziare con un nuovo mutuo e beneficiare di un tasso più basso.

5. Ti aspetti che i prezzi delle case aumentino fuori portata

Vuoi prendere la casa dei tuoi sogni prima che il prezzo sia fuori portata, ma non puoi qualificarti per un prestito a tasso fisso.

6. Hai una sfera di cristallo

Hai sbirciato nel futuro e sai che i tassi di interesse diminuiranno o rimarranno bassi quando il tuo prestito si adegua.

7. Ti aspetti un colpo di fortuna

La tua intenzione è estinguere il prestito in anticipo perché hai un'eredità in arrivo o un piano per vincere al lotto.

Certo, queste ultime due non sono decisioni finanziarie prudenti. Tuttavia, se l'aumento dei tassi rende il tuo pagamento insopportabile, e si scopre che non vinci l'ufficio all'angolo, e il tuo piano per vincere al lotto non funziona, puoi sempre rifinanziare in un altro prestito finché i valori della casa non crollano. E non è probabile che accada, è?

Hai considerato un ARM? Prenderesti mai in considerazione un ARM dopo il crollo immobiliare?