I diversi tipi di prestito:un primer

L'altro giorno un mio amico mi ha chiesto di diversi tipi di prestito, mentre si stava recando in banca per consolidare alcuni debiti della carta di credito ad alto interesse. Sono rimasto sorpreso dalle domande apparentemente elementari che stava ponendo:è una ragazza intelligente e affermata che è abbastanza brava con i numeri (il debito della carta di credito è un'altra storia).

Mi ha fatto capire che forse non è sola. Sebbene tu possa sapere quali sono i vari veicoli di debito e tipi di prestito, conosci tutte le loro caratteristiche intrinseche? Se non sei sicuro, ecco un primer prestito per aggiornare le tue conoscenze.

Garantito contro non garantito

Tutti i prestiti, non importa cosa siano, sono garantiti o non garantiti.

Prestiti garantiti

Questi sono garantiti (o presi in prestito) contro un bene che possiedi, come casa tua, che viene offerto come garanzia. In definitiva, se sei inadempiente sul prestito, la banca otterrà indietro i loro soldi pignorando la tua casa (o sequestrando in altro modo la garanzia).

Il tasso di interesse dovrebbe essere molto basso (e spesso negoziabile), in bilico vicino al prime rate. Migliore è il tuo rating creditizio, più potere contrattuale hai con i termini, compreso l'importo del prestito e il periodo di rimborso.

I termini di pagamento sono flessibili, e può anche essere strutturato come "solo interessi".

Se il prestito è garantito dal capitale della tua casa, il processo di richiesta di solito comporta una "guida per valutazione" della tua casa e alcune spese legali, che insieme ammontano a poche centinaia (fino a mille) di dollari. Come tale, di solito è meglio richiedere un importo di qualificazione del prestito più alto di quanto pensi di aver bisogno (a patto che tu ti conosca abbastanza bene da non indebitarti più inutilmente). In questo modo, se desideri prendere in prestito più denaro in seguito, si possono evitare nuove perizie e spese legali.

Esempi di prestiti garantiti:

• Prestiti auto
• Prestiti per barche (e altri veicoli da diporto)
• ipoteche
• Prestiti per la casa
• Linee di credito di equità domestica

Prestiti non garantiti

Questi sono (come sembrano) non garantiti da alcun bene. La banca può utilizzare i collezionisti (e congelare i tuoi account) solo se sei inadempiente.

L'importo del prestito concesso è in gran parte attribuibile alla tua storia creditizia e al reddito/attività/debiti al momento della domanda. Con un prestito chirografario c'è un'assunzione di rischio notevolmente più elevata da parte della banca. Così, il tasso di interesse è molto più alto.

Esempi di prestiti non garantiti:

• Prestiti personali
• Linee di credito personali
• Prestiti studenteschi
• Carte di credito/carte dei grandi magazzini

Tipi di prestito

Ci sono diversi modi in cui la banca può prestarti denaro.

Linea di credito

Simile a una carta di credito, ti viene dato un saldo massimo consentito, e ogni mese puoi prendere in prestito quanto vuoi dalla linea di credito fino al massimo.

I pagamenti minimi mensili variano da una percentuale (es. 3%) del saldo residuo (come per la maggior parte delle linee di credito non garantite), ai soli interessi (come per alcune linee di credito garantite).

Puoi pagare quanto desideri al di sopra dell'importo minimo di pagamento, ogni volta che vuoi.

Alcune linee di credito sono accompagnate da assegni, oppure può essere collegato alla tua carta di credito per le transazioni di addebito.

Può essere garantito o non garantito.

Prestiti Convenzionali

I prestiti convenzionati comprendono prestiti personali, prestiti per la casa, prestiti auto, eccetera.

I termini di rimborso e di ammortamento sono predeterminati e coerenti. Per esempio, un $5, 000 prestito pagabile in 3 anni in rate uguali all'8% di interesse.

Non è possibile aggiungere a questo prestito senza richiedere completamente un nuovo prestito.

Di solito puoi estinguere il prestito più velocemente del previsto senza penalità.

I pagamenti minimi mensili saranno spesso più alti di quanto farebbero con una linea di credito, a causa del minor ammortamento (periodo di tempo per rimborsarlo).

Può essere garantito o non garantito.

Mutuo

I mutui sono sempre prestiti garantiti, con la garanzia che di solito è immobiliare. Sono per grandi somme di denaro, e sono pagabili per lunghi periodi di tempo.

Gli ammortamenti massimi (periodi di ammortamento) per un mutuo vanno da 25 a 30 anni, a seconda di dove vivi.

Puoi prendere in prestito fino a una certa percentuale del valore stimato dell'immobile, soggetto ad alcune restrizioni e disposizioni assicurative.

I termini degli interessi possono essere fissi o variabili. L'interesse fisso blocca il tasso per un periodo fisso, tipicamente cinque anni. I tassi di interesse variabili oscilleranno con il tasso primario, e hanno poco o nessun periodo di lock-in.

La sanzione per rompere un mutuo a tasso fisso a medio termine può essere oltraggiosa. Quindi, se i tassi di interesse scendono drasticamente, sei bloccato con il tasso che hai fino al termine (ad esempio cinque anni) è scaduto. Il rovescio della medaglia, se i tassi di interesse aumentano drasticamente, il tuo tasso di interesse è protetto per tutta la durata del termine.

Tutti gli interessi vengono pagati in anticipo. Nei primi anni di mutuo, quasi tutti i tuoi pagamenti sono costituiti da interessi, con solo pochi dollari che riducono il capitale. Non è fino agli anni successivi di un mutuo che la riduzione dell'importo del prestito principale prende slancio.

Anche se non puoi sempre ripagare quanto desideri, di solito è possibile effettuare pagamenti aggiuntivi che riducono direttamente l'importo del prestito principale.

Carte di credito

Conosciuto in alcuni ambienti come l'antitesi di tutte le cose buone e pure, le carte di credito tendono ad avere una cattiva reputazione. A seconda di come vengono usati e abusati, possono certamente essere cattive notizie.

Ti viene assegnato un saldo massimo, con la libertà di addebitare tanto o poco ad esso entro il limite.

Le carte di credito standard sono sempre non garantite, quindi il tasso di interesse è alto:solitamente 9-19% (con la media che si avvicina al 18%)

Il pagamento minimo è di solito piuttosto esiguo, espresso a volte come percentuale del saldo dovuto, ma in alcuni casi è poco più del semplice interesse.

Se paghi l'intero saldo prima della data di scadenza, di solito non ti viene addebitato alcun interesse (questo dipende dalla carta di credito).

Ogni tipo di debito ha uno scopo specifico, anche se possono essere scambiati a seconda della situazione. La cosa più importante nella gestione del tuo debito è essere realistici su ciò che puoi gestire. Sottovalutare la quantità di denaro che devi pagare ogni mese per il tuo debito per essere al sicuro, per evitare di entrare troppo in profondità.