6 opzioni se sei sott'acqua sul tuo mutuo

Di tutti i cambiamenti che potresti fare per vivere più a buon mercato, il più fondamentale è trovare un posto più economico in cui vivere. Purtroppo, è un'opzione che è in gran parte preclusa alle persone che sono sott'acqua con i loro mutui. A meno che non abbiano contanti per coprire la differenza tra ciò a cui venderà la loro casa e ciò che devono, sono praticamente bloccati. Ecco sei opzioni per le persone in quella situazione. (Vedi anche:Come verificare se la tua dichiarazione ipotecaria è corretta)

Fatta eccezione per l'opzione n. 1, vorrai sicuramente ottenere una consulenza legale con largo anticipo rispetto all'effettiva esecuzione di una di queste operazioni. Le situazioni differiscono e le regole sono diverse nei diversi stati. In particolare, l'opzione per "andare via" da un mutuo non è disponibile in tutti gli stati! Ci sono conseguenze fiscali per farlo, e a molte delle altre possibilità. Una consulenza con un avvocato potrebbe farti risparmiare decine di migliaia di dollari.

Con quella clausola, ecco le opzioni che potrei trovare:

1. Succhialo.

Se la tua casa funge ancora da rifugio e te lo puoi ancora permettere, non c'è una ragione particolare per cui non puoi continuare a viverci, praticamente senza riguardo al suo valore rispetto a quello che devi sul mutuo.

Questa potrebbe essere l'opzione più costosa:non puoi approfittare dei risparmi sui costi del trasloco in un posto più economico, inoltre stai investendo notevoli quantità di capitale in un investimento che potrebbe non darti mai un buon ritorno. Ancora, fintanto che puoi effettuare i pagamenti, questa è probabilmente l'opzione predefinita, e non è necessariamente un male. Alla fine, qualunque cosa accada al mercato immobiliare, rimarrai al di sopra dell'acqua sul mutuo. (Infatti, alla fine estinguerai il mutuo e avrai la casa libera e libera.)

2. Affittalo.

Se puoi affittare la casa abbastanza da coprire le spese di proprietà, allora puoi trasferirti in un posto meno costoso e viverci. Infatti, anche se l'affitto non copre del tutto i costi, puoi comunque uscirne avanti se riesci a trovare un posto dove vivere che sia più economico (e inquilini affidabili).

Meno drastico di così, potresti affittare una stanza Ciò potrebbe rendere la permanenza in casa economica quanto lo spostamento in un posto più economico. Infatti, non c'è bisogno di fermarsi ad affittare una sola stanza:se hai una casa grande, potresti potenzialmente affittarne due o tre. All'estremo estremo, potresti trasferirti nel seminterrato e poi affittare tutto il resto della casa a un'altra famiglia. Non quello che avevi in ​​mente quando l'hai comprato, ma forse meglio che perdere il posto per preclusione.

3. Vendita allo scoperto.

È qui che ottieni il permesso della banca di vendere la casa a un prezzo inferiore al saldo dovuto sul mutuo. A volte la banca si accontenta del prezzo di vendita e cancella il debito. Altre volte si aspettano ancora che tu paghi parte o addirittura tutta la differenza:il saldo dovuto viene semplicemente convertito in un prestito non garantito. Anche in quest'ultimo caso, almeno devi molto meno soldi. (Certo, non hai nemmeno un posto dove vivere.)

Questo è un caso in cui devi davvero verificare con un avvocato. Se la banca perdona parte del prestito, l'IRS può trattare tale importo come reddito imponibile.

4. Rinegoziare il mutuo.

Questo copre un sacco di terreno. Se il tuo prestatore è d'accordo, praticamente tutti i termini del tuo mutuo sono negoziabili:il tasso di interesse, il numero di pagamenti, anche il saldo dovuto.

Il governo federale sta spingendo diversi piani per adeguare i termini dei mutui per renderli accessibili. Uno di cui ho letto riguarda lo spostamento del tasso ai tassi di mercato e quindi l'adeguamento del saldo fino a non più dell'85% del valore corrente della casa. Ciò potrebbe rendere la casa economica da mantenere. Potrebbe semplicemente renderlo conveniente da vendere.

Se c'è stato un problema temporaneo nell'effettuare i pagamenti (a causa di qualcosa come malattia o disoccupazione) che ora è stato risolto, potrebbe essere possibile riportare tutti i pagamenti mancati nel saldo e ricominciare da capo.

5. Allontanati.

In alcuni posti, le ipoteche sono spesso fatte su base pro-soluto, vale a dire, la banca può prendere la tua casa, ma non può venire da te per qualsiasi saldo dovuto sul tuo mutuo. (Verifica con un avvocato! Questo non è vero ovunque e anche nei luoghi in cui è spesso vero non è sempre vero.)

Spesso meglio che andarsene letteralmente è negoziare quello che viene chiamato atto in sostituzione, dove la banca accetta di prendere l'atto e perdonare il saldo dovuto sul mutuo.

Il modo per farlo è:

1. Offri alla banca un atto sostitutivo.
2. Smetti di fare pagamenti.
3. Continua a vivere in casa.

Questo ti dà una certa quantità di leva finanziaria, perché accettare la tua offerta risparmia alla banca la fatica di pignorare (e il rischio che tu distrugga la casa il giorno prima del pignoramento). Inoltre (dal momento che vivi senza pagare l'affitto fino a quando l'etere della banca non accetta o preclude) ti dà la possibilità di risparmiare un po' di soldi. (Salvalo in un'altra banca!) Sarà importante:ne avrai bisogno per trovare un altro posto dove vivere, e il tuo accesso al credito sarà limitato per un po' di tempo se provi questa opzione.

6. Fallimento.

Soprattutto se molti dei tuoi beni sono in piani pensionistici (che generalmente puoi mantenere), il fallimento è un'opzione per le famiglie con una struttura dei costi insostenibile.

Ancora una volta, verifica con un avvocato. Ci sono alcune cose che puoi tenere in caso di bancarotta, ma variano da stato a stato. Fare le mosse giuste prima di una dichiarazione di fallimento può farti risparmiare migliaia di dollari. Per esempio, gli strumenti del tuo mestiere sono generalmente protetti, quindi non vorresti venderli prima della dichiarazione di fallimento:trasformeresti un bene protetto in qualcosa che è in palio.

Queste sono le opzioni che mi vengono in mente, per le persone che sono sott'acqua con il mutuo, ma chi vorrebbe prendere in considerazione l'opzione di tagliare le proprie spese vivendo in un posto più economico. Forse l'una o l'altra si rivelerà la mossa giusta per te.