I 9 migliori piani pensionistici a ottobre 2021

Se hai figli piccoli o stai ancora costruendo la tua carriera, la pensione potrebbe non essere la tua priorità in questo momento della tua vita. Ma un giorno, se sei fortunato e risparmi regolarmente, sarà.

Per aiutarti ad avere una pensione finanziariamente sicura, è saggio creare un piano all'inizio della vita, o subito se non l'hai già fatto. Deviando una parte della tua busta paga in un piano previdenziale agevolato dal punto di vista fiscale, Per esempio, la tua ricchezza può crescere in modo esponenziale per aiutarti a raggiungere la tranquillità per quei cosiddetti anni d'oro.

Eppure solo circa la metà degli attuali dipendenti comprende i vantaggi offerti loro, secondo un sondaggio del 2019 dell'Employee Benefit Research Institute.

"La formula dei vantaggi di un'azienda potrebbe non essere generosa come altre, ” spiega David Littell, esperto di pianificazione previdenziale e professore emerito di fiscalità presso l'American College of Financial Services. "È molto importante leggere la descrizione riassuntiva del piano fornita a tutti i partecipanti in modo da poter comprendere la progettazione del piano".

Comprendendo le opzioni del tuo piano pensionistico, sarai più attrezzato per massimizzare i tuoi benefici e raggiungere effettivamente la pensione che desideri.

I 9 migliori piani pensionistici

• Piani a contribuzione definita
• piani dell'IRA
• Solo 401 (k) piano
• Pensioni tradizionali
• Rendite rendite garantite (GIA)
• Il piano federale di risparmio economico
• Piani di cassa
• Piano di assicurazione sulla vita con valore monetario
• Piani di retribuzione differita non qualificati (NQDC)

Principali vantaggi del piano da considerare

Praticamente tutti i piani pensionistici offrono un vantaggio fiscale, se è disponibile in anticipo durante la fase di risparmio o quando si effettuano prelievi. Per esempio, i contributi tradizionali 401 (k) sono effettuati con dollari al lordo delle imposte, riducendo il reddito imponibile. Roth 401 (k) piani, in contrasto, sono finanziati con dollari al netto delle tasse, ma i prelievi sono esentasse. (Ecco altre differenze chiave tra i due.)

Alcuni piani di risparmio previdenziale includono anche contributi integrativi del datore di lavoro, come i piani 401(k) o 403(b), mentre altri no. Quando si cerca di decidere se investire in un 401(k) al lavoro o in un conto pensionistico individuale (IRA), vai con il 401 (k) se ottieni una corrispondenza aziendale o fai entrambe le cose se te lo puoi permettere.

Se sei stato automaticamente iscritto al piano 401(k) della tua azienda, controlla per assicurarti di sfruttare appieno la partita dell'azienda, se disponibile.

E considera di aumentare il tuo contributo annuale, poiché molti piani iniziano a un livello di rinvio irrisorio che non è sufficiente per garantire la sicurezza della pensione. Circa la metà dei piani 401(k) che offrono l'iscrizione automatica, secondo Vanguard, utilizzare un tasso di differimento del risparmio predefinito di appena il 3%. Eppure T. Rowe Price dice che dovresti "mirare a risparmiare almeno il 15 percento del tuo reddito ogni anno".

Se sei un lavoratore autonomo, hai anche diverse opzioni di risparmio previdenziale tra cui scegliere. Oltre ai piani descritti di seguito per i lavoratori ordinari e per gli imprenditori, puoi anche investire in un Roth IRA o IRA tradizionale, soggetto a determinati limiti di reddito, che hanno limiti di contribuzione annuale inferiori rispetto alla maggior parte degli altri piani. Hai anche alcune opzioni extra non disponibili per tutti, compreso il SEP IRA, il SEMPLICE IRA e il solo 401(k).

I migliori piani pensionistici da considerare nell'ottobre 2021:

1. Piani a contribuzione definita

Dalla loro introduzione all'inizio degli anni '80, piani a contribuzione definita (DC), che includono 401 (k) s, hanno quasi preso il controllo del mercato della pensione. Circa l'86 percento delle aziende Fortune 500 ha offerto solo piani DC anziché pensioni tradizionali nel 2019, secondo un recente studio del broker assicurativo Willis Towers Watson.

Il piano 401 (k) è il piano DC più diffuso tra i datori di lavoro di tutte le dimensioni, mentre il piano 403 (b) strutturato in modo simile è offerto ai dipendenti delle scuole pubbliche e ad alcune organizzazioni esenti da tasse, e il piano 457 (b) è più comunemente disponibile per i governi statali e locali.

Il limite di contributo del dipendente per ciascun piano è di $ 19, 500 nel 2021 ($26, 000 per gli ultracinquantenni).

Molti piani DC offrono una versione Roth, come il Roth 401 (k) in cui si utilizzano dollari al netto delle imposte per contribuire, ma puoi prelevare i soldi esentasse al momento della pensione.

"L'elezione di Roth ha senso se ti aspetti che la tua aliquota fiscale sia più alta al momento della pensione rispetto al momento in cui stai versando il contributo, "dice Littell.

401(k) piani

Un piano 401 (k) è un piano con agevolazioni fiscali che offre un modo per risparmiare per la pensione. Con un tradizionale 401 (k) un dipendente contribuisce al piano con salari ante imposte, il che significa che i contributi non sono considerati reddito imponibile. Il piano 401 (k) consente a questi contributi di crescere esentasse fino a quando non vengono ritirati al momento della pensione. In pensione, le distribuzioni creano un reddito imponibile, anche se i prelievi prima dei 59 anni e mezzo possono essere soggetti a tasse e sanzioni aggiuntive.

Con un Roth 401 (k) un dipendente contribuisce con dollari al netto delle imposte e i guadagni non sono tassati finché vengono ritirati dopo i 59 anni e mezzo.

Professionisti: Un piano 401 (k) può essere un modo semplice per risparmiare per la pensione, perché puoi programmare che i soldi escano dalla tua busta paga e vengano investiti automaticamente. Il denaro può essere investito in una serie di investimenti ad alto rendimento come azioni, e non dovrai pagare le tasse sui guadagni fino a quando non ritiri i fondi (o mai in un Roth 401 (k)). Inoltre, molti datori di lavoro ti offrono una partita sui contributi, dandoti denaro gratis – e un guadagno automatico – solo per il risparmio.

Contro: Uno svantaggio chiave dei piani 401 (k) è che potresti dover pagare una penale per accedere al denaro se ne hai bisogno per un'emergenza. Sebbene molti piani ti consentano di prendere prestiti dai tuoi fondi per motivi qualificati, non è una garanzia che il piano del tuo datore di lavoro lo farà. I tuoi investimenti sono limitati ai fondi forniti nel programma 401(k) del tuo datore di lavoro, quindi potresti non essere in grado di investire in ciò che desideri.

Cosa significa per te: Un piano 401 (k) è uno dei modi migliori per risparmiare per la pensione, e se puoi ottenere denaro bonus "match" dal tuo datore di lavoro, puoi salvare ancora più velocemente.

403(b) piani

Un piano 403 (b) è molto simile a un piano 401 (k), ma è offerto dalle scuole pubbliche, enti di beneficenza e alcune chiese, tra gli altri. Il dipendente contribuisce al piano con denaro ante imposte, quindi i contributi non sono considerati reddito imponibile, e questi fondi possono crescere esentasse fino alla pensione. In pensione, i prelievi sono trattati come reddito ordinario, e le distribuzioni prima dei 59 anni e mezzo possono creare tasse e sanzioni aggiuntive.

Simile al Roth 401 (k), un Roth 403 (b) ti consente di risparmiare fondi al netto delle imposte e ritirarli esentasse in pensione.

Professionisti: Un 403 (b) è un modo efficace e popolare per risparmiare per la pensione, e puoi programmare che i soldi vengano detratti automaticamente dalla tua busta paga, aiutandoti a risparmiare in modo più efficace. Il denaro può essere investito in una serie di investimenti, comprese rendite o attività ad alto rendimento come fondi azionari, e non dovrai pagare le tasse fino a quando non ritirerai i soldi. Alcuni datori di lavoro possono anche offrirti un contributo corrispondente se risparmi denaro in un 403 (b).

Contro: Come il 401 (k), i soldi in un piano 403 (b) possono essere di difficile accesso a meno che tu non abbia un'emergenza qualificata. Anche se potresti essere ancora in grado di accedere al denaro senza un'emergenza, potrebbe costarti ulteriori sanzioni e tasse, anche se puoi anche prendere un prestito dal tuo 403 (b). Un altro aspetto negativo:potresti non essere in grado di investire in ciò che desideri, poiché le tue opzioni sono limitate alle scelte di investimento del piano.

Cosa significa per te: Un piano 403 (b) è uno dei modi migliori per i lavoratori di determinati settori di risparmiare per la pensione, soprattutto se possono ricevere fondi corrispondenti. Questo calcolatore 403(b) può aiutarti a determinare quanto puoi risparmiare per la pensione.

457(b) piani

Un piano 457 (b) è simile a un piano 401 (k), ma è disponibile solo per i dipendenti dei governi statali e locali e per alcune organizzazioni esenti da tasse. In questo piano agevolato dal punto di vista fiscale, un dipendente può contribuire al piano con la retribuzione ante imposte, significa che il reddito non è tassato. Il 457 (b) consente ai contributi di crescere esentasse fino alla pensione, e quando il dipendente ritira denaro, diventa tassabile.

Professionisti: Un piano 457 (b) può essere un modo efficace per risparmiare per la pensione, per i suoi vantaggi fiscali. Il piano offre alcune disposizioni speciali di recupero del risparmio per i lavoratori più anziani che altri piani non offrono, anche. Il 457(b) è considerato un piano di risparmio integrativo, e quindi i prelievi prima dei 59 anni e mezzo non sono soggetti alla penalità del 10 percento prevista dai piani 403(b).

Contro: Il tipico piano 457 (b) non offre una corrispondenza con il datore di lavoro, il che lo rende molto meno attraente di un piano 401 (k). Anche, è ancora più difficile richiedere un prelievo di emergenza da un piano 457 (b) che da un piano 401 (k).

Cosa significa per te: Un piano 457(b) può essere un buon piano pensionistico, ma presenta alcuni inconvenienti rispetto ad altri piani a contribuzione definita. E offrendo prelievi prima dell'età pensionabile tipica di 59 ½ senza ulteriori penali, il 457 (b) può essere vantaggioso per i dipendenti pubblici in pensione che possono avere una disabilità fisica e hanno bisogno di accedere al loro denaro.

2. Piani dell'IRA

Un'IRA è un prezioso piano pensionistico creato dal governo degli Stati Uniti per aiutare i lavoratori a risparmiare per la pensione. Gli individui possono contribuire fino a $ 6, 000 su un conto nel 2020 e nel 2021, e i lavoratori di età superiore ai 50 anni possono contribuire fino a $ 7, 000.

Ci sono molti tipi di IRA, compreso un IRA tradizionale, Roth IRA, coniuge IRA, rollover IRA, SEP IRA e SEMPLICE IRA. Ecco cos'è ciascuno e in che modo differiscono l'uno dall'altro.

IRA tradizionale

Un'IRA tradizionale è un piano agevolato dal punto di vista fiscale che consente notevoli agevolazioni fiscali mentre si risparmia per la pensione. Chiunque guadagni lavorando può contribuire al piano con dollari al lordo delle tasse, il che significa che eventuali contributi non sono reddito imponibile. L'IRA consente a questi contributi di crescere esentasse fino a quando il titolare del conto non li ritira al momento della pensione e diventano tassabili. I prelievi anticipati possono lasciare il dipendente soggetto a tasse e sanzioni aggiuntive.

Professionisti: Un tradizionale IRA è un conto molto popolare da investire per la pensione, perché offre alcuni vantaggi fiscali preziosi, e ti permette anche di acquistare un numero quasi illimitato di investimenti – azioni, obbligazioni, CD, immobiliare e altre cose ancora. Forse il più grande vantaggio, anche se, è che non dovrai pagare alcuna imposta fino a quando non ritirerai i soldi al momento della pensione.

Contro: Se hai bisogno dei tuoi soldi da un'IRA tradizionale, può essere costoso rimuoverlo a causa di tasse e sanzioni aggiuntive. E un'IRA richiede che tu investi i soldi da solo, che sia in una banca o in azioni o obbligazioni o qualcos'altro. Dovrai decidere dove e come investirai i soldi, anche solo per chiedere a un consulente di investirlo.

Cosa significa per te: Un tradizionale IRA è uno dei migliori piani pensionistici in circolazione, se puoi ottenere un piano 401 (k) con un contributo corrispondente, è un po' meglio. Ma se il tuo datore di lavoro non offre un piano a contribuzione definita, allora è invece disponibile un'IRA tradizionale, sebbene la deducibilità fiscale dei contributi venga eliminata a livelli di reddito più elevati.

Roth IRA

Un Roth IRA è una versione più recente di un IRA tradizionale, e offre notevoli vantaggi fiscali. I contributi a un Roth IRA sono effettuati con denaro al netto delle imposte, significa che hai pagato le tasse sul denaro che va nel conto. In cambio, non dovrai pagare le tasse su eventuali contributi e guadagni che escono dal conto al momento della pensione.

Professionisti: Il Roth IRA offre diversi vantaggi, compresa la speciale capacità di eludere le tasse su tutto il denaro prelevato dal conto in pensione, all'età di 59 anni e mezzo o più. Il Roth IRA offre anche molta flessibilità, perché spesso puoi prelevare contributi – non guadagni – in qualsiasi momento senza tasse o sanzioni. Questa flessibilità rende effettivamente il Roth IRA un ottimo piano pensionistico.

Contro: Come con un IRA tradizionale, avrai il pieno controllo degli investimenti effettuati in un Roth IRA. E questo significa che dovrai decidere come investire i soldi o avere qualcuno che faccia quel lavoro per te. Ci sono limiti di reddito per contribuire a un Roth IRA, anche se c'è un modo back-door per ottenere soldi in uno.

Cosa significa per te: Un Roth IRA è una scelta eccellente per i suoi enormi vantaggi fiscali, ed è una scelta eccellente se sei in grado di aumentare i tuoi guadagni per la pensione e impedire al fisco di toccarlo di nuovo.

Coniuge IRA

Gli IRA sono normalmente riservati ai lavoratori che hanno guadagnato un reddito, ma l'IRA coniugale consente al coniuge di un lavoratore con un reddito da lavoro di finanziare anche l'IRA. Però, il reddito imponibile del coniuge lavoratore deve essere superiore ai contributi versati a qualsiasi IRA, e l'IRA coniugale può essere un IRA tradizionale o un Roth IRA.

Professionisti: Il più grande vantaggio dell'IRA coniugale è che consente a un coniuge non lavoratore di usufruire dei vari vantaggi di un'IRA, sia la versione tradizionale o Roth.

Contro: Non c'è un particolare svantaggio di un coniuge IRA, anche se come tutte le IRA, dovrai decidere come investire i soldi.

Cosa significa per te: L'IRA coniugale ti consente di occuparti della pianificazione pensionistica del tuo coniuge senza costringere il tuo partner ad avere un reddito guadagnato come di solito accade. Ciò potrebbe consentire al coniuge di rimanere a casa o di prendersi cura di altre esigenze familiari.

Rollover IRA

Un IRA rollover viene creato quando si sposta un conto pensionistico come un 401 (k) o IRA su un nuovo conto IRA. Fai "rotolare" i soldi da un conto al rollover IRA, e può ancora usufruire dei vantaggi fiscali di un'IRA. Puoi stabilire un rollover dell'IRA in qualsiasi istituto che ti permetta di farlo, e il rollover IRA può essere un IRA tradizionale o un Roth IRA. Non c'è limite alla quantità di denaro che può essere trasferita in un rollover IRA.

Un rollover IRA consente anche di convertire il tipo di conto pensione, da un IRA tradizionale o 401 (k) a un Roth IRA. Questi tipi di trasferimento possono creare passività fiscali, però, quindi è importante capire le conseguenze prima di decidere come procedere.

Professionisti: Un rollover IRA consente di continuare a usufruire di interessanti vantaggi fiscali, se decidi di lasciare il piano 401 (k) di un ex datore di lavoro per qualsiasi motivo. Se vuoi semplicemente cambiare provider IRA per un IRA esistente, puoi trasferire il tuo account a un nuovo fornitore. Come in tutte le IRA, puoi acquistare un'ampia varietà di investimenti.

Contro: Come tutti gli IRA, dovrai decidere come investire i soldi, e questo potrebbe causare problemi ad alcune persone. Dovresti prestare particolare attenzione a eventuali conseguenze fiscali per il rollover dei tuoi soldi, perché possono essere sostanziali. Ma questo è generalmente solo un problema se stai convertendo il tuo tipo di account da un IRA tradizionale o 401 (k) a un Roth IRA.

Cosa significa per te: Un rollover IRA è un modo conveniente per passare da un 401 (k) o un IRA a un altro account IRA. Il rollover IRA potrebbe essere in grado di migliorare la tua situazione finanziaria offrendoti la possibilità di cambiare i tipi di IRA da tradizionale a Roth o viceversa.

SETTEMBRE IRA

Il SEP IRA è impostato come un IRA tradizionale, ma per i proprietari di piccole imprese e i loro dipendenti. Solo il datore di lavoro può contribuire a questo piano, e i contributi vanno in un SEP IRA per ciascun dipendente piuttosto che in un fondo fiduciario. I lavoratori autonomi possono anche creare un SEP IRA.

I limiti contributivi nel 2020 e nel 2021 sono il 25% del compenso o $ 57, 000, quello che è di meno. Calcolare i limiti contributivi per i lavoratori autonomi è un po' più complicato.

“È molto simile a un piano di partecipazione agli utili, "dice Littell, perché i contributi possono essere versati a discrezione del datore di lavoro.

Professionisti: Per i dipendenti, questo è un conto pensione gratuito. Per i lavoratori autonomi, i limiti di contribuzione più elevati li rendono molto più attraenti di un normale IRA.

Contro: Non c'è certezza su quanto i dipendenti accumuleranno in questo piano. Anche, il denaro è più facilmente accessibile. Questo può essere considerato più positivo che negativo, ma Littell lo vede come un male.

Cosa significa per te: I titolari dei conti hanno ancora il compito di prendere decisioni di investimento. Resisti alla tentazione di aprire il conto in anticipo. Se tocchi i soldi prima dei 59 anni e mezzo, probabilmente dovrai pagare una penale del 10% oltre all'imposta sul reddito.

SEMPLICE IRA

Con 401 (k) piani, i datori di lavoro devono superare diversi test di non discriminazione ogni anno per assicurarsi che i lavoratori altamente retribuiti non contribuiscano troppo al piano rispetto alla base.

L'IRA SEMPLICE ignora tali requisiti perché gli stessi vantaggi sono forniti a tutti i dipendenti. Il datore di lavoro può scegliere se versare un contributo del 3% o un contributo non elettivo del 2% anche se il dipendente non risparmia nulla nella propria SIMPLE IRA.

Professionisti: Littell afferma che la maggior parte degli IRA SEMPLICI sono progettati per fornire una corrispondenza, quindi offrono ai lavoratori l'opportunità di differire lo stipendio al lordo delle imposte e ricevere un contributo corrispondente. Al dipendente, questo piano non sembra molto diverso da un piano 401 (k).

Contro: Il contributo dei dipendenti è limitato a $ 13, 500 per il 2020 e il 2021, rispetto a $ 19, 500 per altri piani a contribuzione definita. Ma la maggior parte delle persone non contribuisce comunque così tanto, dice Littell.

Cosa significa per te: Come con altri piani DC, i dipendenti devono prendere le stesse decisioni:quanto contribuire e come investire il denaro. Alcuni imprenditori preferiscono il SIMPLE IRA al SEP IRA:ecco le differenze chiave.

3. Solo piano 401(k)

In alternativa noto come Solo-k, Uni-k e Un partecipante k, il piano Solo 401 (k) è progettato per un imprenditore e il suo coniuge.

Poiché l'imprenditore è sia il datore di lavoro che il lavoratore, differimenti elettivi fino a $ 19, 500 possono essere fatti, più un contributo non elettivo fino al 25% di compensazione fino a un contributo annuo totale di $ 57, 000 per le imprese, esclusi i contributi di recupero.

Professionisti: “Se non hai altri dipendenti, un assolo è meglio di un SEMPLICE IRA perché puoi contribuire di più ad esso, "dice Littell. "Il SEP è un po' più facile da configurare e da terminare." Però, se vuoi impostare il tuo piano come Roth, non puoi farlo in un settembre, ma puoi farlo con un Solo-k.

Contro: È un po' più complicato da configurare, e una volta che le risorse superano $ 250, 000, dovrai presentare una relazione annuale sul modulo 5500-SE.

Cosa significa per te: Se hai intenzione di espandere e assumere dipendenti, questo piano non funzionerà. Una volta assunti altri lavoratori, l'IRS impone che debbano essere inclusi nel piano se soddisfano i requisiti di ammissibilità, e il piano sarà sottoposto a test di non discriminazione. Il solo 401 (k) si confronta favorevolmente con il popolare SEP IRA, pure.

4. Pensioni tradizionali

Le pensioni tradizionali sono un tipo di piano a benefici definiti (DB), e sono tra i più facili da gestire perché ti viene richiesto così poco come dipendente.

Le pensioni sono interamente finanziate dai datori di lavoro e forniscono un'indennità mensile fissa ai lavoratori al momento della pensione. Ma i piani DB sono nell'elenco delle specie in via di estinzione perché meno aziende le offrono. Solo il 14% delle aziende Fortune 500 ha attirato nuovi lavoratori con piani pensionistici nel 2019, in calo rispetto al 59% del 1998, secondo i dati di Willis Towers Watson.

Come mai? I piani DB richiedono al datore di lavoro di mantenere una costosa promessa di finanziare una grossa somma per la pensione. pensioni, che sono pagabili a vita, di solito sostituire una percentuale della tua retribuzione in base al tuo mandato e stipendio.

Una formula comune è l'1,5 percento della retribuzione media finale moltiplicata per gli anni di servizio, secondo Littell. Un lavoratore con una paga media di 50 dollari, 000 in 25 anni di carriera, Per esempio, riceverebbe una pensione annuale di $ 18, 750, o $ 1, 562,50 al mese.

Professionisti: Questo vantaggio affronta il rischio di longevità o il rischio di rimanere senza soldi prima di morire.

"Se capisci che la tua azienda sta fornendo una sostituzione dal 30 al 40 percento della tua retribuzione per il resto della tua vita, in più ricevi il 40% dalla previdenza sociale, ciò fornisce una solida base di sicurezza finanziaria, "dice Littell. "Risparmi aggiuntivi possono aiutare, ma non sono così centrali per la tua sicurezza pensionistica".

Contro: Poiché la formula è generalmente legata ad anni di servizio e retribuzione, il beneficio cresce più rapidamente alla fine della tua carriera. “Se dovessi cambiare lavoro o se l'azienda dovesse terminare il piano prima che tu raggiunga l'età pensionabile, puoi ottenere molto meno del beneficio che ti aspettavi inizialmente, "dice Littell.

Cosa significa per te: Poiché le pensioni aziendali sono sempre più rare e preziose, se sei abbastanza fortunato da averne uno, lasciare l'azienda può essere una decisione importante. Dovresti restare o dovresti andare? Dipende dalla forza finanziaria del tuo datore di lavoro, da quanto tempo sei in azienda e quanto sei vicino al ritiro. Puoi anche considerare la tua soddisfazione sul lavoro e se ci sono migliori opportunità di lavoro altrove.

5. Rendite vitalizie garantite (GIA)

I GIA generalmente non sono offerti dai datori di lavoro, ma gli individui possono acquistare queste rendite per creare le proprie pensioni. Puoi scambiare una grossa somma forfettaria al momento della pensione e acquistare una rendita immediata per ottenere un pagamento mensile a vita, ma la maggior parte delle persone non è a suo agio con questa disposizione. Più popolari sono le rendite a reddito differito che vengono versate nel tempo.

Per esempio, all'età di 50 anni, puoi iniziare a pagare i premi fino all'età di 65 anni, se è quando hai intenzione di andare in pensione. “Ogni volta che effettui un pagamento, aumenta il tuo pagamento per tutta la vita, "dice Littell.

Puoi acquistarli al netto delle imposte, in tal caso dovrai pagare le tasse solo sui guadagni del piano. Oppure puoi acquistarlo all'interno di un'IRA e ottenere una detrazione fiscale anticipata, ma l'intera rendita sarebbe tassabile quando si effettuano prelievi.

Professionisti: Lo stesso Littell ha investito in una rendita di rendita differita per creare un flusso di reddito per tutta la vita. “È molto soddisfacente, è stato davvero bello costruire una pensione più grande nel tempo, " lui dice.

Contro: Se non sei sicuro di quando andrai in pensione o anche se andrai in pensione, allora potrebbe non avere senso. "Ti stai anche bloccando in una strategia di cui non puoi liberarti, " lui dice.

Inoltre, le rendite sono contratti legali complessi, e può essere difficile capire i tuoi diritti e premi per la sottoscrizione di una rendita. Avrai voglia di essere pienamente informato su ciò che la rendita farà e non farà per te.

Cosa significa per te: Otterrai rendimenti simili alle obbligazioni e perdi la possibilità di ottenere rendimenti più elevati nel mercato azionario in cambio del reddito garantito. Poiché i pagamenti sono a vita, ottieni anche più pagamenti (e un rendimento complessivo migliore) se vivi più a lungo.

“La gente dimentica che queste decisioni comportano sempre un compromesso, "Dice Littell.

6. Il piano federale di risparmio economico

Il Thrift Savings Plan (TSP) è molto simile a un piano 401 (k) sugli steroidi, ed è disponibile per i dipendenti del governo e i membri dei servizi in uniforme.

I partecipanti scelgono tra cinque opzioni di investimento a basso costo, compreso un fondo obbligazionario, un fondo indicizzato S&P 500, un fondo a piccola capitalizzazione e un fondo azionario internazionale, oltre a un fondo che investe in titoli del Tesoro emessi appositamente.

Oltre a ciò, i lavoratori federali possono scegliere tra diversi fondi del ciclo di vita con diverse date di pensionamento target che investono in quei fondi fondamentali, prendere decisioni di investimento relativamente facili.

Professionisti: I dipendenti federali possono ottenere un contributo del datore di lavoro del 5% al ​​TSP, che comprende un contributo non elettivo dell'1 per cento, una partita dollaro per dollaro per il successivo 3% e una corrispondenza del 50% per il successivo 2% ha contribuito.

“La formula è un po' complicata, ma se metti il ​​5 percento, hanno messo il 5 per cento, "dice Littell. "Un altro aspetto positivo è che le commissioni di investimento sono incredibilmente basse:quattro centesimi di punto percentuale". Ciò si traduce in 40 centesimi all'anno per $ 1, 000 investiti, molto più bassi di quelli che troverai altrove.

Contro: Come per tutti i piani a contribuzione definita, c'è sempre incertezza su quale potrebbe essere il saldo del tuo account quando andrai in pensione.

Cosa significa per te: Devi ancora decidere quanto contribuire, come investire, e se fare l'elezione di Roth. Però, ha molto senso contribuire con almeno il 5 percento del tuo stipendio per ottenere il contributo massimo del datore di lavoro.

7. Piani di cassa

I piani di cassa sono un tipo di benefici definiti, o piano pensionistico, pure.

Ma invece di sostituire una certa percentuale del tuo reddito a vita, ti viene promesso un certo saldo ipotetico del conto basato su crediti di contribuzione e crediti di investimento (ad es. interesse annuo). Una configurazione comune per i piani di saldo di cassa è un credito di contributo aziendale del 6% della retribuzione più un credito di investimento annuale del 5%, dice Littell.

I crediti di investimento sono una promessa e non si basano su crediti di contribuzione effettivi. Per esempio, diciamo un rendimento del 5%, o credito di investimento, è promesso. Se le risorse del piano guadagnano di più, il datore di lavoro può diminuire i contributi. Infatti, molte aziende che vogliono abbandonare il loro piano pensionistico tradizionale si convertono in un piano di cassa perché consente loro un migliore controllo sui costi del piano.

Professionisti: Fornisce ancora un beneficio promesso, e non devi contribuire a nulla. "C'è una buona dose di certezza su quanto otterrai, "dice Littell. Anche, se decidi di cambiare lavoro, il saldo del tuo conto è portatile, quindi otterrai tutto il valore del conto quando esci dalla porta del tuo vecchio lavoro.

Contro: Se l'azienda passa da un piano pensionistico generoso a un piano di cassa, i lavoratori più anziani possono potenzialmente perdere, anche se alcune aziende inseriranno i dipendenti a lungo termine nel piano originale. Anche, i crediti di investimento sono relativamente modesti, tipicamente il 4% o il 5%. “Diventa una parte conservativa del tuo portafoglio, "dice Littell.

Cosa significa per te: La data in cui andrai in pensione influirà sul tuo vantaggio, e lavorare più a lungo è più vantaggioso. “La pensione anticipata può troncare il tuo vantaggio, "dice Littell.

Anche, potrai scegliere tra una somma forfettaria o una forma di rendita vitalizia. Quando viene data l'opzione tra $ 200, 000 somma forfettaria o un assegno di rendita mensile di $ 1, 000 per la vita, "troppa gente, "scegli la somma forfettaria quando farebbero meglio a prendere la rendita vitalizia, dice Littell.

8. Piano di assicurazione sulla vita con valore monetario

Alcune compagnie offrono veicoli assicurativi come vantaggio.

Ne esistono di vari tipi:tutta la vita, vita variabile, vita universale e vita universale variabile. Forniscono un beneficio in caso di morte e allo stesso tempo creano valore in denaro, che potrebbe supportare le vostre esigenze di pensionamento. Se ritiri il valore in contanti, i premi che hai pagato – la tua base di costo – vengono fuori per primi e non sono soggetti a tassazione.

“Ci sono alcune somiglianze con il trattamento fiscale di Roth, ma più complicato, "dice Littell. "Non si ottiene una detrazione all'ingresso, ma se progettato correttamente puoi ottenere prelievi esentasse all'uscita.

Professionisti: Affronta molteplici rischi fornendo un'indennità in caso di morte o una fonte di reddito. Più, ottieni il differimento delle tasse sulla crescita del tuo investimento.

Contro: “Se non lo fai bene, se la polizza decade, ti ritrovi con una grossa bolletta fiscale, "dice Littell. Come altre soluzioni assicurative, una volta acquistato, sei più o meno bloccato nella strategia a lungo termine. Un altro rischio è che i prodotti non sempre funzionino così bene come le illustrazioni potrebbero mostrare che lo faranno.

Cosa significa per te: Questi prodotti sono per le persone più ricche che hanno già esaurito tutti gli altri veicoli di risparmio previdenziale. Se hai raggiunto i limiti di contribuzione per il tuo 401(k) e il tuo IRA, allora potresti considerare di investire in questo tipo di assicurazione sulla vita.

9. Piani di retribuzione differita non qualificati (NQDC)

A meno che tu non sia un alto dirigente della C-suite, puoi praticamente dimenticare che ti viene offerto un piano NQDC. Ci sono due tipi principali:uno sembra un piano 401 (k) con differimenti di stipendio e una partita aziendale, e l'altro è finanziato esclusivamente dal datore di lavoro.

Il problema è che il più delle volte quest'ultimo non lo è veramente finanziato. Il datore di lavoro mette per iscritto una “semplice promessa di pagamento” e può effettuare registrazioni contabili e accantonare fondi, ma quei fondi sono soggetti a pretese da parte dei creditori.

Professionisti: Il vantaggio è che puoi risparmiare denaro su base fiscale differita, ma il datore di lavoro non può prendere una detrazione fiscale per il suo contributo fino a quando non inizi a pagare l'imposta sul reddito sui prelievi.

Contro: Non offrono tanta sicurezza, perché la promessa futura di pagare dipende dalla solvibilità dell'azienda.

"C'è il rischio che tu non ottenga i tuoi pagamenti (da un piano NQDC) se l'azienda ha problemi finanziari, "dice Littell.

Cosa significa per te: Per i dirigenti con accesso a un piano NQDC oltre a un piano 401 (k), Il consiglio di Littell è di massimizzare prima i contributi 401 (k). Quindi, se l'azienda è finanziariamente sicura, contribuire al piano NQDC se è impostato come un 401 (k) con una partita.

Qual è il piano pensionistico migliore per te?

In molti casi semplicemente non avrai una scelta di piani pensionistici. Dovrai prendere ciò che offre il tuo datore di lavoro, se questo è un 401 (k), un 403 (b), un piano a benefici definiti o altro. Ma puoi integrarlo con un'IRA, a disposizione di chiunque, indipendentemente dal datore di lavoro.

Ecco un confronto tra i pro e i contro di alcuni piani pensionistici.

Piani pensionistici offerti dal datore di lavoro

I piani a contribuzione definita come il 401 (k) e il 403 (b) offrono diversi vantaggi rispetto a un piano a benefici definiti come un piano pensionistico:

• Portabilità: Puoi portare il tuo 401 (k) o 403 (b) a un altro datore di lavoro quando cambi lavoro o persino trasformarlo in un'IRA a quel punto. Un piano pensionistico può restare con il tuo datore di lavoro, quindi se lasci l'azienda, potresti non avere un piano.
• Potenziale per rendimenti più elevati: Un 401 (k) o 403 (b) può offrire il potenziale per rendimenti molto più elevati perché può essere investito in attività a rendimento più elevato come le azioni.
• Libertà: A causa della sua portabilità, un piano a contribuzione definita ti dà la possibilità di lasciare il datore di lavoro senza timore di perdere le prestazioni pensionistiche.
• Non fare affidamento sul successo del tuo datore di lavoro: Ricevere una pensione adeguata può dipendere molto dalla sopravvivenza del tuo datore di lavoro. In contrasto, un piano a contribuzione definita non presenta questo rischio a causa della sua portabilità.

Sebbene questi vantaggi siano importanti, i piani a benefici definiti offrono alcuni vantaggi, pure:

• Reddito che non dovrebbe esaurirsi: Uno dei maggiori vantaggi di un piano pensionistico è che in genere paga fino alla morte, il che significa che non sopravviverai al tuo reddito, un rischio reale con 401(k), 403 (b) e altri piani simili.
• Non è necessario gestirli: Le pensioni non richiedono molto da te. Non devi preoccuparti di investire i tuoi soldi o che tipo di rendimento sta facendo o se sei investito correttamente. Il tuo datore di lavoro si occupa di tutto questo.

Quindi queste sono considerazioni importanti tra piani a contribuzione definita e piani a benefici definiti. Più spesso che non, non avrai scelta tra i due in nessun singolo datore di lavoro.

Piani pensionistici per lavoratori autonomi o titolari di piccole imprese

Se sei un lavoratore autonomo o possiedi una piccola impresa, hai alcune ulteriori opzioni per creare il tuo piano pensionistico. Tre delle opzioni più popolari sono un solo 401 (k), un SEMPLICE IRA e un SEP IRA, e questi offrono una serie di vantaggi ai partecipanti:

• Limiti contributivi superiori: Piani come il solo 401 (k) e SEP IRA offrono ai partecipanti limiti di contribuzione molto più elevati rispetto a un tipico piano 401 (k).
• La capacità di trarre profitto: Questi piani possono consentire di contribuire al limite del dipendente e quindi aggiungere un ulteriore aiuto di profitti come contributo del datore di lavoro.
• Meno regolamentazione: Questi piani pensionistici in genere riducono la quantità di regolamentazione richiesta rispetto a un piano standard, il che significa che è più facile amministrarli.
• Investibile in attività a più alto rendimento: These plans can be invested in higher-return assets such as stocks or stock funds.
• Varied investment options: Unlike a typical company administered retirement plan, these plans may allow you to invest in a wider array of assets.

So those are some of the key benefits of retirement plans for the self-employed or small business owners.

Come iniziare

With some of these retirement plans (such as defined benefit and defined contribution plans), you’ll have access to the plan through your employer. So if your employer doesn’t offer them, you really don’t have that option at all. But if you’re self-employed (or even just running a side gig) or earn any income, then you have options to set up a retirement plan for yourself.

Primo, you’ll need to determine what kind of account you’ll need. If you’re not running a business, then your option is an IRA, but you’ll need to decide between a traditional and a Roth IRA.

If you do have a business – even a one-person shop – then you have a few more options, and you’ll need to come up with the best alternative for your situation.

Then you can contact a financial institution to determine if they offer the kind of plan you’re looking for. In the case of IRAs, almost all large financial institutions offer some form of IRA, and you can quickly set up an account at one of the major online brokerages.

In the case of self-employed plans, you may have to look a little more, since not all brokers have every type of plan, but high-quality brokers offer them and often charge no fee to establish one.

What is the best investment strategy for retirement?

Many workers have both a 401(k) plan and an IRA at their disposal, so that gives them two tax-advantaged ways to save for retirement, and they should make the most of them. But it can make sense to use your account options strategically to really max out your benefits.

One of your biggest advantages is actually an employer who matches your retirement contributions up to some amount. The most important goal of saving in a 401(k) is to try and max out this employer match. It’s easy money that provides you an immediate return for saving.

Per esempio, this employer “match” will often give you 50 to 100 percent of your contribution each year, up to some maximum, perhaps 3 to 5 percent of your salary.

To optimize your retirement accounts, experts recommend investing in both a 401(k) and an IRA in the following order:

1. Max out your 401(k) match: The 401(k) is your top choice if your employer offers any kind of match. Once you receive this maximum free money, consider investing in an IRA.
2. Max out your IRA: Turn to the IRA if you’ve maxed out your 401(k) match or if your employer doesn’t offer a 401(k) plan or a match. Experts favor the Roth IRA because of all its perks.
3. Then max out your 401(k): If you’ve maxed out your IRA and you can save more, you can turn back to your 401(k) and add more up until the maximum annual contribution.

In any case, the best strategy to secure your financial future is to top out your accounts, saving the maximum legal amounts each year. The earlier you start investing for your future, the more your money will be able to compound, and these tax-advantaged can help you amass money even more quickly because you won’t have the extra drag from taxes.