Posso contribuire a un 401k e un'IRA?

È una domanda che viene spesso quando si tratta di pianificazione della pensione :Posso contribuire a un 401k e un IRA? La risposta semplice è sì, Puoi. Però, ci sono alcuni avvertimenti quando si tratta di detrarre i contributi dell'IRA se si partecipa a entrambi i tipi di piani.

Fortunatamente per te gruzzolo di pensionamento , tu Potere contribuire a entrambi i tipi di conti pensione. Infatti, sia i conti pensionistici sul posto di lavoro che quelli individuali rappresentano importanti elementi costitutivi dei tuoi risparmi previdenziali. Completare il tuo conto pensionistico sul posto di lavoro è un ottimo modo per aumentare i tuoi risparmi per la pensione e mettere ancora più soldi per lavorare in conti con agevolazioni fiscali.

Un ulteriore vantaggio:gli IRA offrono spesso anche più opzioni di investimento rispetto al tipico piano 401k. Proprio come con il tuo 401k tradizionale, puoi contribuire con dollari al lordo delle imposte a a tradizionale IRA e quindi beneficiare della crescita e delle distribuzioni fiscali differite. Come in seguito coprirò, tieni presente che puoi contribuire con dollari al lordo delle imposte solo fino a determinati livelli di reddito.

Per saperne di più: Quando è la scadenza del contributo dell'IRA?

Limiti dei contributi 401k e IRA per il 2021

Mentre è certamente consentito contribuire sia a 401k che a IRA, ci sono alcune considerazioni da tenere a mente. Il primo è il limite di contributo che l'IRS pone su ogni tipo di conto, che sono riportati nella tabella sottostante.

Contributi

Tipo di account Contributi IRA tradizionaleSpesso realizzato con dollari al lordo delle imposte. Può contribuire fino a $6, 000 nel 2021 (7$, 000 se hai 50 anni o più).*Roth IRAMade con dollari già tassati. Può contribuire fino a $6, 000 nel 2021 (7$, 000 se hai 50 anni o più).*Tradizionale 401kRealizzato con dollari al lordo delle tasse. Può contribuire fino a $ 19, 500 nel 2021. Se hai più di 50 anni, puoi contribuire fino a $ 6 aggiuntivi, 500/anno.Roth 401kRealizzato con dollari già tassati. Può contribuire fino a $ 19, 500 nel 2021. Se hai più di 50 anni, puoi contribuire fino a $ 6 aggiuntivi, 500/anno.

Eleggibilità

Tipo di account Eleggibilità IRA tradizionale Chiunque può partecipare, ma devi aver guadagnato reddito. L'atto SICURO, approvato nel dicembre 2019, consente ai proprietari tradizionali dell'IRA di continuare a versare contributi a tempo indeterminato. Roth IRA I contributi possono essere versati a qualsiasi età, e devi aver guadagnato reddito. Ci sono restrizioni di ammissibilità basate sul tuo stato di deposito e reddito. Scopri queste restrizioni qui. 401k tradizionale Devi lavorare per un datore di lavoro che fornisce un 401k. Roth 401kDevi lavorare per un datore di lavoro che fornisce un 401k Roth. Non ci sono limiti di reddito come ha un Roth IRA.

Tasse sui prelievi

Tipo di account Tasse sui prelievi IRAA tradizionale Supponendo che un individuo abbia ricevuto una detrazione fiscale per ogni contributo, tutti i prelievi sono tassati alle aliquote dell'imposta sul reddito federale e statale. Nel 2020, I proprietari dell'IRA colpiti dal coronavirus sono stati in grado di accettare distribuzioni agevolate dalle tasse fino a $ 100, 000. Il prelievo deve essere rimborsato entro 3 anni per evitare conseguenze sull'imposta federale sul reddito.Roth IRANone per le distribuzioni qualificate.Tradizionale 401kTutti i prelievi sono tassati alle aliquote dell'imposta sul reddito federale e statale. Nel 2020, il CARES Act ha consentito ai pensionati di prendere il 10% o fino a $ 100, 000 dei loro 401k piani per motivi legati al coronavirus e pagano le tasse in 3 anni. Roth 401kNessuno per distribuzioni qualificate.

Sanzioni

Tipo di account Sanzioni IRA tradizionale Penalità del 10% sui prelievi effettuati prima dei 59 anni e mezzo. Ci sono alcune eccezioni. Roth IRA Penalità del 10% sui prelievi dei guadagni degli investimenti effettuati prima dei 59 anni 1/2, con poche eccezioni. Generalmente puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento.Tradizionale 401kPenalità del 10% sui prelievi effettuati prima dei 59 anni e mezzo. Ci sono alcune eccezioni. Roth 401kPenale del 10% sui prelievi di guadagni effettuati prima dei 59 anni 1/2, con poche eccezioni. In genere puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento.

Distribuzioni minime richieste

Tipo di account RMD IRAMust tradizionale prendi RMD il 1 aprile dell'anno successivo all'anno solare in cui raggiungi l'età di 70 anni e mezzo, se sei nato prima del 1 luglio, 1949. Se sei nato dopo il 30 giugno, 1949 quindi devi prendere RMD il 1 aprile dell'anno successivo all'anno solare in cui raggiungi l'età di 72 anni. Roth IRANone durante la tua vita. 401k tradizionale Generalmente, 1 aprile successivo all'ultimo dell'anno solare in cui si compiono 72 anni (70 anni e mezzo se nati prima del 1 luglio, 1949) OPPURE andare in pensione (se il tuo piano lo consente). Roth 401kRMD deve iniziare all'età di 72 anni (o 70½ se hai raggiunto quell'età entro il 1 gennaio, 2021.) Se stai ancora lavorando, non devi prendere RMD.

* Il limite di contributo IRA non si applica a:

• Rotolare contributi
• Rimborsi per riservisti qualificati

Ricorda che i limiti contributivi si applicano al totale dei tuoi contributi a tutti i tuoi conti pensionistici, o IRA o 401k. Si noti che il grafico sopra include l'opzione Roth, disponibile per 401ks e IRA dal 2006.

Fare attenzione a questi limiti è importante. Se contribuisci ai tuoi conti IRA più di quanto è consentito (questo accade spesso per le persone che versano contributi Roth), dovrai affrontare una sanzione sotto forma di imposta sui contributi in eccesso per ogni anno in cui rimangono nel conto.

Di tanto in tanto capita di mettere troppo in un 401k, soprattutto per coloro che cambiano lavoro durante l'anno, ma si verifica raramente se sei stato impiegato a pieno titolo in una sola azienda per tutti i dodici mesi, poiché la maggior parte degli amministratori del piano non lo consentirà.

per fortuna, se si verifica una delle due situazioni, hai tempo fino al 15 aprile dell'anno successivo per rimuovere i fondi in eccesso.

Se manchi quella scadenza, dovresti lavorare con un CPA per calcolare qualsiasi responsabilità fiscale.

Limiti di detrazione dell'IRA per il 2021

Se risparmi sia con un 401k che con un IRA tradizionale, potresti anche dover affrontare alcuni limiti sulla tua capacità di detrarre i tuoi contributi a seconda del tuo reddito. I contributi a un Roth non sono mai deducibili.

Ad esempio, se sei coperto da un piano pensionistico sul lavoro:

• Puoi detrarre fino al limite di contribuzione, se sei single e il tuo AGI modificato è $ 66, 000 o meno per il 2021. Puoi prendere una detrazione parziale se il tuo reddito è compreso tra $ 66, 000 e $ 76, 000 nel 2021. Non ci sono detrazioni per le persone che guadagnano più di $ 76, 000 nel 2021.
• Se sei sposato e fai domanda congiuntamente, puoi detrarre l'intero importo se il tuo AGI modificato è $ 105, 000 o meno nel 2021. Puoi prendere una detrazione parziale se il tuo reddito è compreso tra $ 105, 000 e $ 125, 000 nel 2021. Non ci sono detrazioni se guadagni più di $ 125, 000 nel 2021.

Detrarre i tuoi contributi è sempre un vantaggio in più, ma tieni presente anche che se superi il limite per dare un contributo e ridurre le tasse, ci sono strategie alternative e potenzialmente migliori da esplorare rispetto all'IRA tradizionale non deducibile.

Esempi di come puoi contribuire a entrambi i piani

Diamo un'occhiata a un esempio di come puoi combinare la potenza dei 401k e degli IRA per accelerare i tuoi risparmi per la pensione.

Esempio 1: Considera un trentenne che guadagna $ 55, 000 all'anno. La sua prima priorità dovrebbe essere quella di risparmiare almeno abbastanza nel suo piano di pensionamento sul posto di lavoro per guadagnare l'intera partita del datore di lavoro, che nel suo caso è il 50% del primo 6% risparmiato (un tipico scenario di partita).

In questo caso, sta risparmiando quasi $ 5, 000 in fondi fiscali differiti nei suoi 401k ($ 3, 300 + $ 1, 650 partita). Però, forse si aspetta di guadagnare molto di più nel prossimo futuro e vuole mettere da parte un po' di soldi al netto delle tasse mentre è ancora in una fascia di tasse relativamente bassa. Potrebbe risparmiare altri $6, 000 in un Roth IRA. Questo porta i suoi contributi annuali totali a $ 10, 500, tutto questo cresce in conti con agevolazioni fiscali.

Esempio n. 2: Prossimo, considera una donna di 55 anni sposata che guadagna $ 300, 000 all'anno. Diciamo che sta massimizzando il suo posto di lavoro 401k con i suoi $ 19, Limite contributivo annuo 500. Perché ha più di 50 anni, ottiene anche un contributo di recupero di $ 6, 500 a lei 401k. Per fortuna, il suo lavoro corrisponde a contributi uno per uno fino al 6% del suo stipendio, il che significa altri $ 18, 000 nel suo 401k, per un totale di $ 44, 000 che è al lordo delle imposte e crescerà in sospensione d'imposta.

Anche se può contribuire con $7, 000 a un'IRA tradizionale, i suoi contributi non saranno deducibili dato il suo livello AGI modificato. Il risparmio crescerà ancora in sospensione d'imposta, quindi decide che è ancora un utile veicolo di risparmio per la pensione da perseguire, nonostante il fatto che sia vincolato per i prossimi 4,5 anni.*

Crescita contributiva alla pensione nel tempo

ETÀ ANNI LAVORATI NESSUNA CRESCITA 8% CRESCITA 220$0$0231$8, 000.00$8, 000.00242$27, 500,00 $ 29, 700.00253 $ 47, 000.00$53, 136.00308$ 144, 500,00$ 201, 624.833513$ 242, 000.00$419, 803.644018$ 339, 500,00 $ 740, 379.904523$ 437, 000.00$1, 211, 411.595028$ 534, 500,00$1, 903, 511.675533$632, 000.00$2, 920, 433.766038 $ 729, 500,00 $ 4, 414, 625.946543 $ 827, 000.00$6, 610, 084.46

Sulla base del grafico sopra, puoi vedere come I risparmi di 401k possono davvero iniziare ad aumentare nel tempo . L'estremità "nessuna crescita" presuppone un contributo massimo coerente al limite del 2021 di $ 19, 500 dopo il primo anno di contributo di $ 8, 000 con corrispondenza aziendale zero e crescita zero. La colonna "crescita dell'8%" presuppone un contributo massimo coerente di $ 19, 500 più un tasso di rendimento annuo dell'8% con corrispondenza aziendale pari a zero. In genere, i pianificatori finanziari affermano che il tasso di rendimento atteso per un 401k è compreso tra l'8% e il 10%.

Prossimi passaggi suggeriti per te

Che tu stia cercando ulteriori detrazioni fiscali o semplicemente un modo per aumentare i tuoi risparmi, parla con il tuo consulente finanziario di capitale personale dell'apertura di un'IRA oltre al tuo posto di lavoro 401k. Una volta in pensione, sarai felice di aver salvato per tutti quegli anni.

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2. Collega i tuoi conti finanziari, come il tuo 401k e IRA, ed esegui il pianificatore di pensionamento per proiettare le tue possibilità di una pensione di successo.
3. Considera di parlare con un consulente finanziario fiduciario del tuo piano pensionistico.