Andare in pensione a 35 anni (senza rinunciare a tutto)

Ci sono alcune cose a cui non rinuncerei mai. Sto parlando di cose come un delizioso hamburger In-N-Out o il mio abbonamento Netflix. Ok, forse rinuncerei a Netflix. Voglio dire, qualcosa deve essere cambiato con il servizio di streaming se ha perso quasi un milione di abbonati nel secondo trimestre del 2022.

Tuttavia, quando si tratta di indipendenza finanziaria, spesso si sente dire che devi rinunciare a certe cose. E questo è particolarmente vero se stai cercando di andare in pensione presto. Dopotutto, queste sono le stesse persone che risparmiano qualcosa come il 97% del loro reddito. Ovviamente, ciò significa che non è nel loro budget spendere soldi per andare a mangiare fuori o fare streaming.

Ma se ti dicessi che puoi ancora andare in pensione presto, in particolare a 30 anni, senza sacrificare tutto? Anche se può sembrare troppo bello per essere vero, è sicuramente possibile con un po' di pazienza e dedizione.

Sii chiaro sui tuoi piani futuri e rispettali

Il tuo primo passo? Stabilire una stima onesta delle vostre esigenze. Ma come puoi esattamente capire quanto dovrebbe essere grande il tuo gruzzolo? Bene, devi prendere in considerazione i seguenti tre fattori.

Longevità.

Notizie FLASH. Viviamo più a lungo.

A partire dal 2022, l'aspettativa di vita media negli Stati Uniti è di 79,05 anni. Pertanto, se hai intenzione di andare in pensione a 35 anni, devi assicurarti di poter allungare il tuo reddito per i prossimi 35 anni.

Stile di vita.

Il prossimo passo è determinare lo stile di vita che vorresti goderti dopo aver lasciato il tuo lavoro. Per iniziare, poniti le seguenti domande dopo i 30 anni:

• Saresti ancora interessato a perseguire i tuoi hobby e le tue passioni?
• Hai intenzione di viaggiare, acquistare gli ultimi gadget, prendere lezioni o pensi di voler fare tutte queste cose?
• Quanto mutuo o affitto sei disposto a pagare e che tipo di protezione assicurativa desideri?

Ovviamente, a seconda della tua visione dello stile di vita, dovrai risparmiare una certa somma di denaro.

I numeri effettivi.

Quando vai in pensione, Citizens Bank e Fidelity consigliano di risparmiare da 10 a 12 volte il tuo reddito annuo. In altre parole, guadagnando $ 100.000 all'anno, dovresti mettere da parte $ 1 milione a $ 1,2 milioni per la pensione. Tuttavia, il tuo tasso di prelievo può determinare il tuo numero di obiettivo.

Utilizzando il tasso di prelievo target come guida, dividi la spesa pensionistica per la spesa pensionistica annuale. Ad esempio, se prevedi di spendere $ 40.000 al netto delle tasse ogni anno e prelevare il 2%, avresti bisogno di $ 2 milioni ($ 40.000/0,02) per andare in pensione. Ovviamente, l'inflazione deve essere adeguata ogni anno al numero che ti viene in mente.

La creazione di un budget pre-pensionamento e post-pensionamento ha senso. Un budget prima del pensionamento ti terrà sulla buona strada per raggiungere il tuo obiettivo di risparmio. Tuttavia, un budget dopo il pensionamento può aiutarti a evitare di rimanere senza contanti.

Per quanto riguarda il budget, suggerisco di organizzarlo in base alle esigenze e ai desideri. I generi alimentari, ad esempio, sono essenziali. Ma un delizioso hamburger ogni settimana è necessario. E sebbene possa anche essere più necessario che auspicabile, assicurati di avere un fondo di emergenza.

Fai un cambiamento nello stile di vita

Controllare le proprie spese è la chiave per apportare modifiche, mi ha detto Steve Adcock, che ha raggiunto l'indipendenza finanziaria a 35 anni. “Ciò significa che è come non andare mai a mangiare fuori o molto raramente. Penso che ci davamo tipo 50 dollari al mese o qualcosa da mangiare fuori. Adoro andare a mangiare fuori", aggiunge. "Per me, questo è stato il più grande, immagino, svantaggio o negativo o sacrificio, o comunque tu voglia chiamarlo, per tutta questa faccenda del pensionamento anticipato."

"Ma abbiamo monitorato le nostre spese così da vicino che per un paio d'anni avremmo potuto dirti quanto abbiamo speso per le patate dolci, ogni singolo anno". Non solo quello, ma anche tutto il resto. Non è necessario essere così dettagliati. "Ma direi che probabilmente non è necessario per tutti."

"Ciò che serve è sapere dove stai spendendo soldi", continua Steve. Come mai? "Perché è impossibile tagliare le spese se non hai idea di dove andranno a finire i tuoi soldi.

Come tenere sotto controllo le tue spese.

Il primo passo è così difficile, avverte Steve. "Perché devi esaminare gli estratti conto della tua carta di credito e gli estratti conto bancari e capire dove diavolo stanno andando i tuoi soldi." Forse paghi $ 150 al mese per la TV via cavo che non guardi mai.

"Ma se non controlli quella fattura e capisci dove sono quei soldi, non hai idea che li stai spendendo perché è tutto automatizzato", dice. Il denaro viene appena prelevato dal tuo conto bancario senza che tu ci pensi. "Quindi quelle cose sono difficili, è un'abitudine difficile, uno schema difficile in cui entrare".

"Una volta che inizi a fare quei progressi, quella palla di neve inizia a crescere e diventa sempre più grande", dice Steve. "E diventa più facile per te capire qual è una spesa legittima o quale potrebbe essere una spesa che puoi sicuramente tagliare".

"Per noi, la maggior parte di ciò che abbiamo speso sono state spese che possiamo tagliare", aggiunge. "Abbiamo mantenuto la nostra iscrizione alla palestra perché era salutare." Mangiare fuori ci costava circa $50 al mese. Le nostre spese maggiori sono state il cibo e il mutuo, ovviamente.

Inoltre, non abbiamo speso molto per riviste o TV via cavo. "Abbiamo mantenuto Internet per ovvi motivi, ma per quei pochi anni abbiamo davvero semplificato". Questo ha permesso a Steve e sua moglie di risparmiare un sacco di soldi.

Massimizza i tuoi risparmi

Sebbene il risparmio sia importante, non diventerai ricco semplicemente risparmiando denaro.

"Ordinare acqua invece di bibite gassate o birra nei ristoranti potrebbe farti risparmiare qualche centinaio di dollari nel corso di un anno", ha scritto Steve per la CNBC. "Ma ammettiamolo:poche centinaia di dollari non sono soldi che cambiano la vita", aggiunge. "Se ordinare l'acqua fosse il pulsante facile per ottenere il pensionamento anticipato, saremmo tutti in pensione e sorseggiamo margarita in paradiso."

Il concetto di interesse composto non appare dal nulla, aggiunge.

“Il prepensionamento è consentito dalla ricchezza delle famiglie. Quanti soldi hai , anziché quanto risparmi ."

"È vero che risparmiare denaro non porta ricchezza", afferma Steve. "Detto questo, non c'è niente di sbagliato nel risparmiare denaro cambiando le abitudini di spesa che hai sviluppato nel corso degli anni". È fantastico risparmiare denaro. E può aiutare.

"Semplicemente non è la salsa segreta per il pensionamento anticipato."

"La ricchezza viene da una fonte molto diversa:gli investimenti", spiega Steve. Ma come puoi esattamente massimizzare i tuoi risparmi? Prova quanto segue:

• Partecipa alla partita 401(k) del tuo datore di lavoro
• Contribuisci il più possibile al tuo 401(k)
• Prendi in considerazione i conti di risparmio del mercato monetario e dei CD che offrono tassi di interesse elevati
• Non perdere le opportunità di cashback
• Semplifica i tuoi risparmi con l'automazione
• Mentre sei ancora impiegato, prova a negoziare un aumento
• Utilizza crediti e detrazioni per ridurre il tuo reddito imponibile
• Aumenta regolarmente il tuo tasso di risparmio
• Risparmia ogni dollaro che guadagni dal tuo secondo lavoro o reddito passivo

Invece di battere il mercato, partecipaci

A proposito di investimenti, la maggior parte dei follower di FIRE opta per i fondi indicizzati rispetto a investimenti più rischiosi e volatili come azioni o criptovalute, osserva la CNBC. In genere, i fondi indicizzati sono panieri di diversi titoli che mirano a imitare la performance di un importante indice azionario, come l'S&P 500. E, se non lo sapevi, si basa sulla capitalizzazione di mercato di 500 principali società statunitensi.

"Il miglior consiglio che ho è che la saggezza convenzionale nella comunità dell'indipendenza finanziaria è che è meglio partecipare al mercato piuttosto che cercare di batterlo", afferma Ed Ditto di Early Retirement Dude. “E uno dei modi migliori per farlo è acquistare fondi indicizzati a basso costo. Scoprirai che il Vanguard S&P 500 ETF è il beniamino del set FIRE."

Con i fondi indicizzati, hai accesso alle azioni di una varietà di settori. Per questo motivo, investire in un fondo indicizzato, che ti offre molta diversificazione, ti espone a meno rischi. Il valore delle azioni di un settore potrebbe diminuire, ma i guadagni in un altro potrebbero compensarlo.

Nel periodo di 50 anni dal 1970 al 2020, l'S&P 500 ha registrato un rendimento annuo medio del 10,83%, secondo Investopedia. I rendimenti variano di anno in anno, a seconda che si tratti di un mercato rialzista o ribassista. Inoltre, non è garantito che le prestazioni passate si ripetano.

Come si gioca al gioco degli investimenti.

Una piattaforma di trading come Vanguard, E*TRADE o TD Ameritrade è un ottimo modo per iniziare a investire. A differenza di altre piattaforme di trading, queste piattaforme non addebitano commissioni per l'esecuzione di operazioni.

Le commissioni vengono addebitate da queste piattaforme per i soldi che investi in fondi, note come rapporti di spesa. Un fondo a gestione passiva ha indici di spesa inferiori rispetto a uno a gestione attiva. Nella maggior parte dei casi, l'expense ratio è espresso in percentuale. Per ogni $ 1.000 che investi in un fondo che addebita un rapporto di spesa dello 0,15%, pagherai $ 1,50.

Un robo-advisor, come Wealthfront, Betterment o Charles Schwab, potrebbe essere un punto di partenza intelligente per costruire il tuo portafoglio di investimenti. L'obiettivo dei consulenti robot è quello di comprendere le tue finanze e gli obiettivi futuri e quindi investire di conseguenza.

Le commissioni del conto vengono in genere addebitate in aggiunta ai rapporti di spesa dei fondi dai robo-advisor. Non ignorare le scritte in piccolo quando investi, così sai quanto stai pagando.

Oltre ai fondi indicizzati, alcuni follower di FIRE investono in altre classi di attività che richiedono un livello maggiore di esperienza e conoscenza.

"Con il passare del tempo e man mano che il tuo portafoglio inizia a crescere, devi assumerti nuovi rischi", Kiersten Saunders di rich ®ULAR. "Penso che ciò che le persone scoprono quando si collegano online è che iniziano a vedere tutto il clamore e il brusio intorno a criptovalute, NFT, immobili, questi tipi di classi di attività che sono molto rischiose o hanno elevate barriere all'ingresso."

Vai dove costa poco

Sarò brutalmente onesto. A meno che tu non abbia ereditato una quantità folle di denaro o abbia vinto alla lotteria, sarà impossibile andare in pensione presto e vivere in una città costosa. Sto parlando di San Fran, New York, Honolulu o D.C. Invece, probabilmente dovrai trasferirti.

Ad esempio, Steve si è trasferito nel deserto dell'Arizona. Anche le persone che sono andate in pensione anticipatamente, come Kristy Shen e Bryce Leung, si sono trasferite in un luogo più conveniente.

"Spendevamo quasi 3.000 dollari al mese per l'affitto, ed era considerato un buon affare", ha detto al New York Times . "Abbiamo guadagnato qualcosa come $ 160.000 tra noi due, ma non ci è rimasto molto."

Riecens si è entusiasmato dopo aver ascoltato un'intervista con Pete Adeney, alias Mr. Money Moustache, che il New Yorker ha chiamato "il Frugal Guru" (è andato in pensione a 30 anni). Era ora che Reickens e sua moglie abbandonassero la loro BMW noleggiata e smettessero di mangiare fuori diverse sere a settimana.

Si tratta di "arbitrato"

Nonostante quei tagli allo stile di vita, la coppia non è riuscita ad aumentare sostanzialmente il proprio tasso di risparmio. Come mai? Perché devono trasferirsi in un quartiere più economico. Cordiali saluti, questa è una tecnica di deleveraging nota come "arbitraggio".

Secondo Adeney, l'idea è "raccogliere l'alto stipendio" in un luogo come la Silicon Valley, "quindi portare quel gruzzolo in una qualsiasi delle migliaia di città e paesi carini e convenienti che abbiamo in questo paese e iniziare il secondo fase della vita alle tue condizioni."

“Non ho mai prestato attenzione alle finanze. Ho pensato che tutto avrebbe funzionato", ha detto Rieckens. “Dopo aver avuto un bambino, ho avuto lo stress su come avrei potuto trascorrere più tempo con lei. Ero quasi schiavo del mio lavoro a causa del modo in cui vivevamo”.

Dopo essersi trasferiti a Bend, Oregon, nel 2017, Rieckens e la sua famiglia sono stati in grado di acquistare una casa poiché l'imposta statale sulle vendite non esiste lì. Mentre il signor Riecens va spesso in bicicletta in città, il carburante per la loro Honda CRV usata con 186.000 miglia è un dollaro per gallone in meno rispetto a San Diego.

Il risparmio richiede un reddito sufficiente

Alcune persone sono in grado di andare in pensione presto senza fare tanti sacrifici come altri. Ad esempio, qualcuno potrebbe trovare grande soddisfazione in sella a una bicicletta invece di guidare un'auto per risparmiare denaro. Ma un compromesso come questo potrebbe non essere possibile per qualcun altro.

È un dato di fatto che devi guadagnare abbastanza soldi per andare in pensione presto. Pertanto, assicurati che il tuo reddito copra le tue basi, quindi risparmia e investi una fetta di esso per la pensione. Tutti non possono farlo. Avere abitudini frugali non compenserà il non guadagnare abbastanza soldi per risparmiare in modo aggressivo per il pensionamento anticipato.

Se non guadagni abbastanza per andare in pensione comodamente, trova il modo di aumentare le tue entrate oltre il tuo tipico lavoro dalle 9 alle 5. Secondo l'IRS, questo tipo di lavoro è chiamato "partecipazione materiale", il che significa qualsiasi lavoro svolto su una "base regolare, continua e sostanziale".

La partecipazione materiale è determinata da diversi fattori, come lavorare per più di 500 ore su un progetto o lavoro. In pensione, invece, vorresti concentrarti su qualcos'altro. L'unica opzione rimasta è la generazione di reddito passivo.

In termini sia di asset allocation che di reddito generato, assicurati che la quota a reddito fisso del tuo portafoglio sia adeguata. Le attività che generano reddito passivo includono:

• Piani di rendita
• Dividendi da titoli
• Prestito P2P
• Proprietà in affitto

Il reddito passivo può anche provenire da attività secondarie come bloggare o pubblicare autonomamente un ebook.

Ricorda, la finanza personale è personale.

Anche se mi piacciono alcune delle idee del Movimento del fuoco, penso che le persone debbano rendersi conto che la finanza personale è, beh, personale. In altre parole, fai ciò che funziona meglio per te. E, per alcuni, ciò non significa risparmiare il 70% del tuo reddito.

È più importante per me sapere se pensi che risparmiare il 10%, 5% e ottenere quella partita gratuita sia sufficiente. Ho visto persone che si avvicinano alla pensione e hanno il più grande rimpianto di desiderare di aver iniziato prima o di aver risparmiato di più.

È qualcosa che ho sentito innumerevoli volte. Forse non è il 70%. Ma deve essere più del cinque o del 10%, a meno che tu non ami il lavoro e desideri lavorare fino all'età di 65 anni.

C'è la possibilità che tu abbia una pensione, ma è meno probabile. Dopotutto, oggi meno di un terzo (31%) degli americani va in pensione con pensioni a benefici definiti. E riporre tutta la tua fiducia nella sicurezza sociale è una cattiva idea.

In breve, realizzalo per te stesso assumendo il controllo.

Impegnati nel tuo piano pensionistico ma goditi anche la vita.

"Non puoi vivere la tua vita in un modo in cui ti sembra un sacrificio, perché semplicemente non funzionerà", dice Steve. "A nessuno piace vivere in quel modo."

"E quello che mi piace fare è incoraggiare le persone a pensare al denaro come a una rappresentazione del tempo", aggiunge. "E questo è particolarmente vero se hai l'obiettivo del pensionamento anticipato."

Supponiamo che tu voglia andare in pensione a 40 o 50 anni. Sei disposto a passare così tanto tempo su quella nuova macchina? "Se vuoi un'auto da $ 50.000, a seconda di quanto guadagni di stipendio, vale la pena lavorare un altro anno, lavorare tra altri due, quindi puoi permetterti di comprare quell'auto?" chiede Steve. "Se pensi che ne valga la pena, se lo fai, se ti va di lavorare più a lungo per finanziare il tuo stile di vita, va bene."

Va benissimo. È solo questione di scegliere.

"E questo è effettivamente il modo in cui siamo arrivati ​​​​al 70%", dice. "Perché per me volevo andare in pensione presto, così tanto che niente, niente valeva il tempo supplementare, per la maggior parte". Fatta eccezione per la palestra e le gite occasionali al ristorante. Per Steve, c'erano delle eccezioni, come la palestra o le gite occasionali al ristorante. "E penso che avessimo Netflix per cui stavamo pagando in quel momento." Le grandi spese, tuttavia, non valevano la pena per Steve e sua moglie. "Non valeva la pena lavorare più a lungo."

Domande frequenti

1. È possibile andare in pensione in anticipo?

Può essere difficile rispondere a questa domanda se non hai deciso dove vivrai o come trascorrerai la pensione. La situazione ideale è che tu possa sostituire il tuo reddito attuale o avere risparmi sufficienti per coprire il tuo stile di vita attuale o le cose essenziali.

Se hai altri obiettivi di pensionamento, potrebbe essere necessario adeguare il tuo budget attuale. Ad esempio, forse non hai mai pensato di trasferirti. Tuttavia, per raggiungere il tuo obiettivo di andare in pensione in anticipo, potresti doverti trasferire.

Dovresti anche considerare tutti gli scenari possibili "e se". Dopo aver determinato i tuoi obiettivi di spesa a lungo termine, sarai in grado di determinare quanti anni di lavoro aggiuntivi e quanti risparmi potrebbero incidere su di essi.

2. Di quanti soldi ho bisogno per andare in pensione anticipata?

Ci sono una serie di fattori che influenzano il reddito da pensione di un individuo. Vengono presi in considerazione l'età pensionabile, le spese mensili, i benefici della previdenza sociale e l'aspettativa di vita. ‌Per garantire un pensionamento confortevole, dovresti consultare un consulente finanziario.

3. In che modo la previdenza sociale è influenzata dal pensionamento anticipato?

"I lavoratori che pianificano il loro pensionamento dovrebbero essere consapevoli che i benefici pensionistici dipendono dall'età al momento del pensionamento", osserva la Social Security Administration. “Se un lavoratore inizia a percepire i benefici prima della sua età pensionabile normale (o totale), il lavoratore riceverà un beneficio ridotto. Un lavoratore può scegliere di andare in pensione già all'età di 62 anni, ma ciò può comportare una riduzione fino al 30 percento".

"Iniziare a ricevere i sussidi dopo la normale età pensionabile può comportare benefici maggiori", spiega la SSA. "Con i crediti pensionistici posticipati, una persona può ricevere il suo più grande vantaggio andando in pensione all'età di 70 anni."

Per ogni mese prima della normale età pensionabile, si perde il 5/9 dell'uno per cento della propria indennità. Al superamento del numero di mesi over 36, il beneficio si riduce del 5/12 dell'uno per cento al mese.

"Ad esempio, se il numero di mesi di riduzione è 60 (il numero massimo di pensionamento a 62 anni quando l'età pensionabile normale è 67), il beneficio viene ridotto del 30 per cento", aggiunge la SSA. "Questa riduzione massima è calcolata come 36 mesi moltiplicati per 5/9 dell'1% più 24 mesi per 5/12 dell'1 percento."

4. Quando posso effettuare prelievi 401(k) senza penalità?

Di solito puoi prelevare fondi dal tuo 401 (k) dopo i 59 anni e mezzo senza incorrere in sanzioni. Sei tenuto a prendere le distribuzioni minime richieste quando compi 72 anni (o 70 1/2 se sei nato prima del 1 luglio 1949). In caso di pensionamento posticipato, devi prendere le distribuzioni minime richieste entro aprile dell'anno successivo.

5. Quali sono gli svantaggi del pensionamento anticipato?

Il pensionamento anticipato comporta molti rischi finanziari a meno che tu non abbia molti risparmi o più fonti di reddito. In effetti, per alcuni, il pensionamento anticipato può far fallire i tuoi sogni prima di quanto segue:

• Il pensionamento spesso dura più a lungo del previsto.
• Potrebbe esserci la tentazione di prendere i sussidi di previdenza sociale prima dei 70 anni, quando i sussidi raggiungono il picco.
• Ti stai perdendo il potere di capitalizzare gli interessi.
• Sarai nel limbo della copertura medica senza un piano da parte di un datore di lavoro. Oppure, fino a quando non sarai idoneo per Medicare a 65 anni.
• Lo sapevi che l'americano medio ha un debito di $ 90.460? Carte di credito, prestiti personali, mutui e prestiti agli studenti rientrano tutti nel debito dei consumatori, rendendo il pensionamento anticipato una sfida.
• Hai meno flessibilità senza un reddito ricorrente. E potrebbe essere difficile rientrare nel mondo del lavoro.
• I tuoi risparmi potrebbero essere insufficienti. Inoltre, potresti soccombere allo stile di vita strisciante o affrontare le flessioni del mercato.
• Il pensionamento arriva con sentimenti o noia e isolamento.