La migliore assicurazione dentale

La legge richiede di acquistare un'assicurazione auto e un'assicurazione sanitaria, e le persone con dipendenti finanziari dovrebbero sempre avere un'assicurazione sulla vita.

Ma per quanto riguarda l'assicurazione dentale?

ne hai davvero bisogno, o potresti farne a meno?

Solo tu puoi rispondere a questa domanda.

Per prendere la decisione più informata, potrebbe essere necessario saperne un po' di più su come funziona l'assicurazione dentale.

Dovresti acquistare un'assicurazione dentale?

Le procedure dentistiche possono costare migliaia di dollari. I piani assicurativi dentali standard coprono la metà del costo di importanti interventi odontoiatrici, 80 per cento del lavoro dentistico di routine, e il 100 per cento delle cure preventive.

Allora perché non dovresti acquistare una copertura?

Ecco alcuni motivi che le persone spesso citano:

• I premi costano troppo.
• I piani limitano i benefici annuali.
• Copertura dei ritardi nei periodi di attesa.
• Molti piani assicurativi non coprono tutte le procedure dentistiche.
• I costi delle cure preventive sono all'incirca uguali ai premi assicurativi.
• Non vai comunque dal dentista.

Tutte queste ragioni includono alcuni elementi di verità e alcuni errori nella logica. Il modo in cui si applicano alla tua situazione specifica può aiutare a determinare le tue esigenze, quindi diamo un'occhiata più da vicino:

Premi e limiti

I premi per la copertura dentale variano da stato a stato, ma in media gli americani pagano circa $ 350 all'anno per l'assicurazione dentale. Sono circa $ 30 al mese.

I piani odontoiatrici di solito coprono tutte le tue cure preventive, che include i raggi X, pulizie, ed esami. Ma pagano solo una parte delle altre procedure. Tendono anche a limitare i pagamenti annuali a $ 1, da 000 a $2, 000.

Per riassumere:pagherai circa $ 350 all'anno in cambio di cure preventive e accesso fino a $ 1, 000 o $2, 000 nelle procedure odontoiatriche. L'assicurazione dentale può farti risparmiare denaro ogni anno Se lo usi. La maggior parte delle persone non utilizza mai gli importi della copertura completa in un dato anno, Anche se.

La quantità di copertura che utilizzeresti può aiutare a determinare se l'assicurazione dentale sarebbe conveniente per te.

Periodi di attesa e procedure non coperte

Mentre una nuova polizza assicurativa dentale dovrebbe pagare subito le cure preventive, il piano probabilmente non pagherà per alcun lavoro dentale durante il primo anno.

Ciò impedisce a qualcuno di acquistare un piano assicurativo solo per massimizzare il tetto annuale e quindi annullare la copertura una volta completato il lavoro.

Sfortunatamente per i consumatori attenti ai costi, spesso devi accettare questa limitazione e aspettare un anno prima di essere coperto dalla tua polizza.

Le buone notizie? Probabilmente non pagherai premi più alti per coprire il costo di altri assicurati che si sottopongono a cure dentistiche e poi annullano i loro piani.

Anche dopo aver aspettato un anno, il tuo piano non pagherà per tutti i servizi offerti dal tuo dentista. Per esempio, le procedure cosmetiche come lo sbiancamento dei denti in genere non sono coperte dal piano di assicurazione sanitaria.

I premi e le cure preventive costano lo stesso

È vero in molti casi:potresti pagare di tasca tua per le cure dentistiche preventive e spendere all'incirca lo stesso - forse un po' di più o anche un po' di meno - di quanto pagheresti in premi annuali per un piano di assicurazione dentale.

Le persone citano questo come una causa per evitare l'assicurazione dentale, ma questo fatto supporta anche l'acquisto di un piano. Se pagherai all'incirca lo stesso importo, non dovresti ottenere di più per i tuoi soldi, come l'accesso a $ 1, da 000 a $2, 000 all'anno nel lavoro dentale se ne hai bisogno?

Forse è uno scenario bicchiere mezzo vuoto/bicchiere mezzo pieno:dipende da come lo guardi. Ma se puoi ottenere più valore dalla stessa quantità di denaro, di solito è una vittoria per tutti.

Comunque non vai dal dentista

Ecco un altro scenario complicato. Se non vai dal dentista, non utilizzerai le offerte di copertura assicurativa dentale. Ma allo stesso tempo, non andare dal dentista ti rende statisticamente più a rischio per una procedura dentale inaspettata.

Se avevi un bisogno urgente - un ascesso, una cavità dolorosa, o un incidente che richiede cure riparative - e non aveva altra scelta che fare un lavoro dentale, dovresti pagare di tasca tua l'intera spesa.

Ovviamente, ascolti storie di persone che non vanno dal dentista da decenni e non hanno mai avuto problemi.

La posizione in cui rientri in questo spettro può aiutare a determinare se hai bisogno di una copertura dentale e quale tipo di copertura dovresti cercare.

Diversi tipi di piani di assicurazione dentale

La frequenza con cui ti aspetti di visitare il dentista dovrebbe influenzare la tua decisione sul tipo di piano dentale da acquistare. La maggior parte dei piani rientra in una delle tre categorie:

Piano organizzativo per il mantenimento della salute (HMO)

I piani odontoiatrici HMO richiedono la scelta di un dentista da un elenco di fornitori. Tendono anche ad avere premi inferiori rispetto ad altri piani.

Questi piani enfatizzano la cura preventiva più della maggior parte degli altri piani. Gli HMO hanno spesso pagamenti annuali massimi inferiori.

Ideale per: Un HMO potrebbe funzionare per te se il tuo dentista è già in rete e se non prevedi alcun lavoro di alto valore come una corona o un canale radicolare.

Piano fornitore preferito (PPO)

Con un PPO avrai più libertà di scegliere un fornitore, anche se dovrai comunque essere consapevole dei limiti della tua rete.

Il piano non richiederà un provider in rete, ma pagherà meno a un dentista fuori rete. Potrebbe anche essere necessario pagare il 100% e poi chiedere il rimborso all'OPP.

Ideale per: Un PPO fornisce un'opzione intermedia:non hai il pieno controllo su quali provider puoi vedere ma non hai nemmeno i limiti rigorosi di un HMO.

Piano di indennità

Questo tipo di piano ti consente di scegliere il tuo provider. Beneficerai anche di franchigie inferiori e massimali annuali più elevati.

Ovviamente, pagherai anche un premio più elevato nella maggior parte dei casi per questo tipo di copertura.

Ideale per: Se sei un habitué della poltrona del dentista, i premi più alti per un piano di indennizzo possono essere soldi ben spesi.

Come si sceglie una polizza assicurativa dentale?

Le tue esigenze come paziente odontoiatrico - o le esigenze della tua famiglia se stai ricevendo un piano familiare - dovrebbero influenzare la tua scelta nell'assicurazione dentale.

• Chi dovrebbe ottenere un HMO? Qualcuno che non si aspetta di visitare il dentista più di due volte l'anno per cure preventive potrebbe cavarsela con un HMO e risparmiare sui premi ogni anno. Se consideri una cavità un'anomalia, un HMO può coprire le tue basi.
• Chi dovrebbe andare con un PPO? Hai rimandato le cure dentistiche? Se è così potresti aver bisogno di più potere di spesa dal dentista nei prossimi anni. Un PPO costa un po' di più ma ti dà più flessibilità.
• Chi dovrebbe esaminare un piano di indennizzo? Alcuni pazienti odontoiatrici hanno un elenco di procedure odontoiatriche di cui hanno bisogno:canali radicolari, corone, impianti:queste procedure richiedono una varietà di specialisti, e se vuoi un maggiore controllo per scegliere i tuoi fornitori, un piano di indennizzo varrà i soldi.

E le cure ortodontiche?

Molti piani assicurativi dentali coprono apparecchi ortodontici e altre procedure ortodontiche. Se stai acquistando un'assicurazione dentale perché qualcuno nella tua famiglia ha bisogno dell'apparecchio, assicurati di controllare i dettagli del piano sulle cure ortodontiche.

Con cure ortodontiche, probabilmente dovrai affrontare molte delle stesse sfide di cui abbiamo già discusso, Compreso:

• Periodi di attesa: Questi si applicano alle procedure ortodontiche e odontoiatriche.
• Limiti di spesa: I cappucci di spesa possono essere più un problema con l'ortodonzia perché una singola procedura, come ottenere l'apparecchio, può durare più di un anno. Alcuni ortodonzia possono suddividere i loro costi in rate annuali per semplificare il problema.
• Pagamenti parziali: Aspettatevi di coprire una parte significativa della procedura di tasca vostra, sia come co-pay o una percentuale. I migliori piani pagano fino al 75%.

Quando acquisti un piano dentale, cerca di trovare il giusto equilibrio. Se sei un frequent flyer presso lo studio del dentista, un piano con premi più alti può valere il costo se in cambio ricevi limiti annuali più elevati.

Se utilizzerai raramente o mai la tua quota annuale, un piano a basso costo che enfatizza la cura preventiva farà risparmiare sui premi.

Oltre l'assicurazione:altre opzioni per le cure dentistiche

Se hai già dolore ai denti ma non hai un'assicurazione dentale, sei in una situazione difficile:il periodo di attesa di un piano assicurativo ti impedirà di ricevere assistenza immediatamente, e probabilmente non puoi aspettare un anno per risolvere il problema.

Avrai bisogno di un'altra opzione.

Alcune di queste idee possono funzionare anche se hai bisogno di aiuto per coprire il tuo saldo dopo che l'assicurazione ha pagato la sua parte:

• Un piano senza tempi di attesa: Guardati intorno abbastanza e puoi trovare un piano senza un periodo di attesa. Tuttavia, dovrai sacrificare in altre aree, o con premi più alti, limiti di spesa più bassi, o entrambi.
• Un club di sconti dentali: L'iscrizione a un club come 1Dental.com o:DentalPlans può aiutarti a negoziare tariffe più basse per cure preventive e procedure più complicate. Pagherai direttamente un dentista partecipante anziché richiedere il pagamento dell'assicurazione.
• Conti di risparmio sanitario: Molti datori di lavoro offrono un Conto di risparmio sanitario, e alcuni piani assicurativi individuali includono anche questa funzione. Questi conti accantonano i guadagni ante imposte in un conto separato che puoi utilizzare esclusivamente presso gli operatori sanitari, compresi i dentisti.
• I tuoi risparmi: Se sei in difficoltà ma hai a disposizione i risparmi per coprire il conto del dentista, potresti semplicemente dover rinunciare ai soldi. Questo non è l'ideale, ma probabilmente hai iniziato a risparmiare denaro per coprire spese impreviste.
• CareCredit o altri piani: Molti fornitori di servizi odontoiatrici ti consegneranno un opuscolo CareCredit se non riesci a saldare il saldo. Questi piani non sono altro che una carta di credito che puoi utilizzare per pagare le procedure mediche. Assicurati di approfittare di eventuali periodi promozionali senza interessi, e cerca di ripagare il saldo prima che l'interesse entri in vigore. I tassi di interesse su questi conti tendono ad essere dolorosamente alti.
• Attendi una clinica gratuita: Alcune comunità hanno cliniche dentistiche gratuite, spesso nei fine settimana nelle scuole o nelle chiese. Se hai un'esigenza relativamente semplice, come un riempimento o un'estrazione, i dentisti di una clinica gratuita dovrebbero essere in grado di aiutare. Un sito come questo può aiutare.
• Verificare con una scuola di odontoiatria: Le scuole di odontoiatria nelle principali università a volte accolgono gratuitamente i pazienti per le procedure di routine. Sarai nelle mani degli studenti, ma sarebbero stati supervisionati e avrebbero lavorato in un ambiente sicuro. Questo potrebbe funzionare per problemi più semplici come estrazioni o otturazioni. Chiama la tua università più vicina o controlla questo elenco di scuole di odontoiatria.

Conclusione:anticipare il dolore

In definitiva, l'assicurazione dentale protegge il tuo portafoglio da spese impreviste o proibitive che possono derivare da un problema ai denti.

Come con qualsiasi tipo di assicurazione, dovresti valutare il tuo rischio personale di accumulare commissioni eccessive e quindi utilizzare l'assicurazione per coprire la tua esposizione a queste commissioni.

Per alcune persone, questo potrebbe significare andare senza assicurazione dentale.

Per gli altri, spendere poche centinaia di dollari l'anno in premi può portare a un paio di migliaia di dollari di risparmio.

Quando acquisti una copertura dentale, confrontare le politiche, chiedi preventivi e leggi attentamente la tua polizza prima di firmare in modo da capire esattamente quanto pagherai di premi, co-paga, e saldi non pagati dopo che l'assicurazione ha pagato la sua quota.

Quando sei pronto per acquistare un'assicurazione dentale, considera queste società:

• Sanità unita: Molte opzioni senza tempi di attesa per le cure preventive.
• Spirito dentale e visione: Trova un piano senza tempi di attesa per il lavoro dentale. Con alcuni piani, il tetto annuale delle spese aumenta durante i primi anni.
• Delta dentale: Piani odontoiatrici creati dai dentisti e che offrono un'ampia varietà di opzioni di piani.
• Umano: Una buona opzione per le persone che vogliono risparmiare sui premi ma non prevedono di aver bisogno di importanti interventi odontoiatrici. Risparmierai di più rimanendo con un provider in rete.