Motivi per acquistare un'assicurazione sulla vita intera

Una delle domande più comuni sull'assicurazione sulla vita è se dovresti acquistare un'assicurazione sulla vita o un'assicurazione sulla vita intera? Questo articolo fornisce alcuni motivi per cui l'assicurazione sulla vita intera può soddisfare le tue esigenze meglio dell'assicurazione sulla vita a termine. Come sempre, consultare un pianificatore finanziario.

In quasi ogni angolo dell'universo finanziario, ci viene detto che l'assicurazione sulla vita a termine è un affare migliore dell'assicurazione sulla vita intera. Generalmente, Sono d'accordo - penso che lo facciamo tutti. Ma, ci sono momenti in cui l'assicurazione sulla vita intera ha davvero senso.

Basato sulla sola logica, deve essere vero. Poiché ognuno di noi ha esigenze e obiettivi diversi, non esiste davvero una cosa come taglia unica. Il termine potrebbe avvicinarsi, ma non è il migliore scelta per tutti.

Voglio essere onesto e diretto, Non ho inventato questo post da solo, è stato ispirato dal guest post di Neal Frankle su questo blog intitolato, "Di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno?" Neal ha scritto un ottimo articolo sull'assicurazione a termine e su come l'intera vita sia solitamente inapplicabile affermando,

Penso che sia la parola, solo, che di solito mi fa andare avanti, ma in senso buono. Mi ha ispirato a scrivere 6 motivi per utilizzare l'assicurazione sulla vita intera. Perché 6? Sembra sostanzialmente più di 5, ma meno di quelle lunghe 10 liste!

Un'altra forma di assicurazione di cui ci viene chiesto comunemente è l'assicurazione sulla vita ipotecaria e se ne hai davvero bisogno o meno. Dai un'occhiata al nostro post per ulteriori informazioni sulla copertura assicurativa sulla vita del mutuo!

Quando ne hai veramente bisogno Permanente Assicurazione sulla vita

Una delle differenze fondamentali tra l'assicurazione sulla vita e la vita intera, è una volta scaduto il termine, devi rinegoziare la tua copertura assicurativa. Questo ti lascerà con una delle cinque opzioni:

1. Rinnovare l'attuale polizza a termine in una nuova polizza a termine di pari durata, con un premio annuo più elevato.
2. Rinnovare l'attuale polizza a termine come una polizza a termine rinnovabile di un anno - che manterrà il premio basso all'inizio, ma aumenteranno ogni anno.
3. Rinnovare l'attuale politica di termine, ma ridurre l'importo della copertura per mantenere il livello di premio.
4. Richiedere una nuova polizza e rifiutare il rischio o un premio più elevato a causa dell'età e/o delle condizioni di salute.
5. Lascia che la polizza scada, e vai senza assicurazione sulla vita.

Per molte persone, questo equivale a giocare con il fuoco. Alcune persone hanno effettivamente bisogno di un'assicurazione sulla vita permanente. Potrebbe essere che ci sia una storia familiare di malattie terminali. In questo caso, il momento per ottenere un'assicurazione sulla vita è mentre sei giovane e in buona salute. Dover rinnovare la copertura ogni pochi anni potrebbe causare complicazioni.

L'assicurazione sulla vita intera è una vera forma di assicurazione sulla vita permanente. tu prendi la polizza, e una volta fatto, ce l'hai per tutta la vita. Sia la prestazione che il premio sono fissi a vita, e ciò fornisce un livello di certezza che una politica a termine non può.

Quando hai bisogno di un piano di risparmio forzato

I pianificatori finanziari dicono sempre "acquista termine e investi la differenza". Questa è una strategia vincente se sei il tipo di persona che può risparmiare denaro. Ma cosa succede se non puoi?

L'assicurazione sulla vita intera può essere un veicolo di investimento scadente, ma qualsiasi piano di investimento è meglio di niente. Poiché una parte del premio di una polizza vita intera va in un fondo di investimento, rappresenta una forma di risparmio forzato.

Le polizze a termine non prevedono alcuna previsione di investimento, ecco perché a volte vengono indicati come pura assicurazione sulla vita.

Quando hai più di 50 anni o ci stai avvicinando

Uno degli altri problemi fondamentali con le polizze di assicurazione sulla vita è che i premi aumentano con l'età. Sicuro, puoi prendere una polizza di 20 o 30 anni, ma alla fine anche quello finirà, e dovrai affrontare premi più alti.

Se ritieni di aver bisogno di una copertura assicurativa sulla vita per il resto della tua vita, una polizza di assicurazione sulla vita intera può farlo.

Probabilmente vorrai farlo prima di compiere 50 anni, o sviluppare qualsiasi condizione di salute. Questo perché i premi aumentano molto più velocemente con l'avanzare dell'età, o sviluppi problemi di salute. Una volta che i premi aumentano, la cosa migliore è scegliere una politica di assenza di esami medici, che costerà comunque molto di più che assicurare la tua assicurazione sulla vita in età precoce.

Acquistare un'assicurazione sulla vita per i bambini

L'assicurazione sulla vita intera potrebbe essere la scelta migliore se stai acquistando una polizza per i tuoi figli. Dato che sono così giovani, i premi saranno estremamente bassi. Aggiungete a ciò il fatto che esiste una disposizione per gli investimenti, e tuo figlio non avrà solo un'assicurazione sulla vita a basso costo, ma anche un portafoglio di investimenti in erba.

La combinazione di un'assicurazione sulla vita a basso costo permanente - e la disposizione di investimento - può servire loro bene quando entrano nell'età adulta.

Potresti anche stipulare un'assicurazione sulla vita a termine su di loro, e sarà anche più economico di un intero progetto di vita. Ma una volta scaduto il termine, dovranno affrontare le stesse scelte che fanno tutti gli altri nella stessa situazione. Se hai intenzione di acquistare un'assicurazione sulla vita per i tuoi figli - e sembra che sarà a termine - considera l'aggiunta di un clausola di convertibilità alla politica. Si aggiungerà al costo del piano, ma consentirà loro di passare da una polizza a termine a una polizza a vita intera prima della scadenza del termine, senza necessità di visita medica.

Qualche volta, il tuo stile di vita, compresi i tuoi beni e interessi, sono il vero fattore determinante.

Motivi di stile di vita per acquistare un'assicurazione sulla vita intera

Se vai oltre i numeri, ci sono semplicemente momenti in cui vivi la tua vita, o quello che hai accumulato, o anche cosa intendi fare in seguito, che conta più dei dollari e dei centesimi di tutto. Ecco alcune di queste aree:

1. Hai un bambino con bisogni speciali  – L'intero argomento secondo cui il bisogno di tuo figlio di una somma forfettaria finisce a 18 o 22 anni è completamente e completamente buttato fuori dalla finestra. Di fatto, dovrebbe essere collocato al 1000% in una fiducia di terze parti per esigenze speciali.
2. Hai un problema di liquidità con la tua proprietà – La maggior parte delle persone che devono una tassa patrimoniale federale (il 2% più alto) o una tassa patrimoniale statale (molto più persone del 2%) di solito non hanno i soldi per pagarla, indipendentemente da quanto siano ricchi. Vuoi un esempio interessante? Bene, è un bell'esempio per tutti tranne che per la famiglia di Joe Robbie. Nel 1990, quando morì, la sua famiglia era costretto vendere i Dolphins perché dovevano $ 47, 000, 000 in tasse di proprietà. sì lo è 47 MILIONI che il governo federale ha ottenuto.
3. Hai un intento di beneficenza - Se ti rende felice di avere il tuo nome su un edificio per l'università o l'ospedale di tua scelta, Puoi. E possibile per pochissimo di tasca propria. Sì, sai di cosa sto parlando... ottenere una polizza assicurativa sulla vita permanente perché il tuo intento di beneficenza non se ne andrà in 20 anni. Inoltre, a seconda di chi possiede la polizza, il pagamento dei premi può essere una detrazione dell'imposta sul reddito o in caso di decesso una detrazione dell'imposta di successione.
4. Hai problemi di salute familiare - La maggior parte delle polizze a vita intera hanno motociclisti che ti consentono di aumentare la tua copertura senza ulteriori test. Questo potrebbe essere un motivo enorme per la maggior parte delle persone.
5. Vuoi un'ulteriore diversificazione - Sarò il primo ad ammettere che questo non è un ottimo motivo, ma questo è uno dei motivi che ho ricevuto per l'acquisto di un'altra polizza vita intera dal cliente. Ha visto letteralmente ogni investimento diminuire di valore mentre la sua parte in contanti di tutta la sua vita aumentava (è in ritardo con la sua politica). Vorrei mai utilizzare l'assicurazione sulla vita intera come investimento, né dovresti comprarlo come tale, ma quest'uomo in particolare sì.
6. Possiedi un'impresa e vuoi occuparti della successione durante la vita - Immagina questo... stai gestendo un'attività con un partner. Il partner muore e ora condividi la proprietà dell'azienda con il coniuge superstite o i figli monelli. Utilizzando un buy-sell finanziato con una polizza a vita intera, avresti potuto comprare le loro azioni. Ottieni un aumento della metà delle tue azioni (noiose plusvalenze) e la famiglia del partner ha i dollari liquidi di cui hanno bisogno. Perché non acquistare un'assicurazione sulla vita a buon mercato? Perché si spera che la tua attività duri a lungo e ora invece di avere 50 anni e non essere assicurabile, la tua intera polizza di assicurazione sulla vita dura fino a un'età successiva.

Così, forse hai davvero bisogno di una polizza per tutta la vita... e adesso?

Quanta assicurazione sulla vita dovresti comprare?

Questa è una di quelle aree in cui è necessario esaminare le proprie esigenze finanziarie attuali e future prima di effettuare un acquisto. Dovrai anche esaminare la polizza e i preventivi gratuiti delle tariffe assicurative prima di effettuare un acquisto.

Non suggerirei di fare questa parte da solo. Parla con un consulente.

Nota dell'editore: Questo articolo è stato scritto da Kevin Mercadante ed Evan, da Il mio viaggio verso milioni. Evan è autorizzato a vendere assicurazioni sulla vita nello Stato di New York ed è abilitato all'esercizio della professione forense nello Stato di New York. Verificare con il proprio consulente finanziario o legale prima di prendere qualsiasi decisione.

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