Assicurazione sulla vita intera:definita e spiegata

L'assicurazione sulla vita è una di quelle cose che vuoi avere prima di averne bisogno. Ma è anche un argomento di cui è difficile parlare, soprattutto perché riguarda la morte dei tuoi cari o di te stesso.

L'assicurazione sulla vita intera è uno dei tipi di assicurazione sulla vita più comuni. In questo articolo definiremo l'assicurazione sulla vita intera, il suo costo, in che modo differisce dall'assicurazione sulla vita a termine ed elencheremo i suoi pro e contro.

Che cos'è l'assicurazione sulla vita intera?

L'assicurazione sulla vita intera è un'opzione di polizza assicurativa sulla vita permanente che garantisce un beneficio in caso di morte per i beneficiari, nonché un valore in contanti differito in tasse.

L'assicurazione sulla vita intera dura per la durata della vita del contraente. È la più tradizionale polizza di assicurazione sulla vita, che paga un'indennità in caso di morte quando l'assicurato muore. Non solo l'assicurazione sulla vita intera paga questo vantaggio, ma include anche la possibilità di creare valore in contanti per tutta la durata della polizza.

Quanto costa l'assicurazione sulla vita intera?

I costi dell'assicurazione sulla vita intera variano in base al tipo di polizza permanente e alle caratteristiche di quel prodotto. Queste caratteristiche possono includere un aumento del beneficio in caso di morte e l'accumulo di valore in denaro.

Anche i premi per l'assicurazione sulla vita intera variano notevolmente in base all'età, al sesso e agli aspetti della salute dell'assicurato, ad esempio se fuma. Ciò significa che la gamma per i premi mensili dell'assicurazione sulla vita intera è ampia:$ 200 - $ 1.000. In genere, gli uomini pagano più delle donne e il prezzo aumenta con l'età.

Come funzionano le polizze assicurative sulla vita intera?

A differenza di altre polizze assicurative, le polizze assicurative sulla vita intera durano finché l'assicurato è in vita. La polizza garantisce al decesso del contraente una prestazione fissa. Questo importo è in genere fissato all'inizio della politica. Fintanto che l'assicurato effettua pagamenti mensili regolari, le prestazioni verranno corrisposte al decesso.

Alcuni assicuratori offrono anche ai motociclisti da aggiungere al tuo piano di assicurazione sulla vita. Pensa ai piloti assicurativi come a ordinare un menu à la carte. Puoi personalizzare la tua assicurazione sulla vita in base alle tue esigenze. Un paio di esempi di motociclisti comuni includono un conducente del reddito familiare (la compagnia di assicurazione fornisce un reddito fisso per la famiglia dell'assicurato) e un pilota di assistenza a lungo termine (la compagnia di assicurazione paga per l'assistenza domiciliare o soggiorna in una casa di cura) .

Anche l'assicurazione sulla vita intera ha un valore in denaro attribuito ad essa. Ad ogni pagamento del premio, il valore in contanti della polizza cresce. Il valore in contanti guadagna un tasso di interesse garantito per tutta la durata della polizza, che aiuta gli assicurati a creare equità.

I benefici vitali dell'assicurazione sulla vita intera 

Il valore in contanti di un'intera polizza di assicurazione sulla vita può essere una delle principali fonti di equità per gli assicurati. Questo valore in contanti può fungere da base per le tue finanze e guadagna un tasso di interesse più elevato rispetto a un conto di risparmio. A differenza delle azioni, il suo tasso di rendimento è garantito, rendendolo sicuro indipendentemente da ciò che fa il mercato.

Gli assicurati possono prestarsi denaro dal valore in contanti attraverso un prestito di polizza. Poiché è considerato debito, non è tassabile. Puoi utilizzare questo prestito per finanziare un'ampia varietà di esigenze, dai pagamenti medici di emergenza e le tasse universitarie al pagamento del mutuo. Tecnicamente, non devi nemmeno restituirlo, anche se alla fine dovresti, perché la compagnia di assicurazioni ti addebiterà gli interessi.

Durata vs. Assicurazione sulla vita intera

Quando si tratta di assicurazione sulla vita contro l'intera vita, l'assicurazione sulla vita a termine è un altro tipo popolare di assicurazione sulla vita. La polizza è detenuta per un determinato periodo di tempo – o un termine – in genere per 20 o 30 anni. La polizza paga solo se l'assicurato muore durante tale termine. A differenza dell'assicurazione sulla vita intera, l'assicurazione sulla vita a termine non crea valore in contanti.

L'assicurazione sulla vita intera differisce in gran parte perché la polizza termina solo quando l'assicurato passa o la polizza smette di essere pagata. A causa di questo valore in contanti e della durata della polizza in corso, possono costare più volte di più di una polizza sulla vita a termine con lo stesso beneficio in caso di morte.

I pro ei contro dell'assicurazione sulla vita intera

L'assicurazione sulla vita intera offre vantaggi per gli assicurati, ma ha anche degli svantaggi da considerare. Se un'assicurazione sulla vita intera è adatta a te dipende dal tuo reddito, dalla tua età e dal tipo di proprietà che vuoi lasciare per la tua famiglia. Quando prendi in considerazione l'assicurazione sulla vita, valuta le tue priorità finanziarie e il budget.

I vantaggi dell'assicurazione sulla vita intera 

• Copre l'intero arco della tua vita: A differenza dell'assicurazione sulla vita a termine, l'assicurazione sulla vita intera non termina a una data prestabilita. Ti copre per tutta la vita, fintanto che la paghi.
• Il valore in contanti ha un tasso di rendimento garantito: Il denaro investito in borsa non garantisce rendimenti. Il denaro in una polizza di assicurazione sulla vita intera sì. È al sicuro dai cambiamenti del mercato.
• La polizza matura interessi attraverso la componente del valore in contanti: Il valore in contanti dell'intera assicurazione sulla vita aumenterà man mano che paghi i premi, costruendo con gli interessi.

Contro dell'assicurazione sulla vita intera 

• Più costosa dell'assicurazione sulla vita a termine: I premi dell'assicurazione sulla vita intera possono variare da 5 a 15 volte in più rispetto a una polizza sulla vita a termine che ha lo stesso beneficio in caso di morte.
• Commissioni costose per il prelievo dal fondo cash value: Se vuoi prelevare contanti, potresti dover pagare delle penali. Qualsiasi prestito di polizza che prendi ti verranno addebitati gli interessi.
• I prestiti assicurativi ridurranno il tuo beneficio in caso di morte: Se prendi un prestito di polizza sul tuo valore in contanti, il tuo beneficio in caso di morte diminuirà dello stesso importo. Se non restituisci il prestito prima di morire, i tuoi beneficiari riceveranno meno soldi.

L'assicurazione sulla vita intera è adatta a te?

Poiché l'assicurazione sulla vita a termine è più economica e più facile da gestire, l'assicurazione sulla vita intera è consigliata per gli assicurati ad alto reddito che desiderano assicurarsi e trasferire la loro proprietà. Poiché le polizze assicurative sulla vita intera hanno un valore in contanti garantito, sono un modo conservativo per risparmiare denaro e creare un capitale netto significativo.

Ci sono altre opzioni, ovviamente. L'assicurazione sulla vita a termine, con i suoi premi notevolmente più convenienti, può essere una scelta migliore per la maggior parte delle persone. Altri contanti potrebbero essere investiti in un portafoglio titoli diversificato per proteggersi dai cambiamenti del mercato.

Prima di decidere quale sia la polizza di assicurazione sulla vita per te, consulta un agente assicurativo o un broker.

Il risultato finale

L'assicurazione sulla vita intera ti copre per tutta la vita, a differenza dell'assicurazione sulla vita a termine, che ti copre solo per un determinato periodo di tempo. Pagando i premi, puoi assicurarti che i tuoi beneficiari ricevano un'indennità in caso di morte quando muori.

Questi premi si aggiungono anche al valore in contanti della polizza, che crescerà a un tasso di interesse garantito per tutta la durata della polizza. Questo valore in contanti può essere preso in prestito da.

Se sei nel mercato dell'assicurazione sulla vita, leggi la nostra guida sull'acquisto di un'assicurazione sulla vita. Hai bisogno di aiuto per presentare un reclamo? Consulta la nostra guida su come presentare una richiesta di risarcimento per un'assicurazione sulla vita.