5 tipi di debito:definiti e spiegati

Al giorno d'oggi, ogni evento importante della vita – andare al college, comprare un'auto, possedere una casa – è associato al debito. Secondo Business Insider, l'americano medio ha $ 52.940 di debiti su una combinazione di mutui ipotecari, prestiti automobilistici, prestiti studenteschi, debiti con carte di credito e altri debiti.

Ma qual è la differenza tra questi vari tipi di debito? E perché alcune forme di debito sono considerate migliori di altre? In questo articolo analizzeremo più da vicino le categorie del debito personale e come gestirle.

Quali sono i diversi tipi di debito?

Il debito personale, noto anche come debito del consumatore, è definito come denaro dovuto a seguito dell'acquisto di beni o servizi per il consumo individuale. Tutto, dai prestiti agli studenti e ai debiti delle carte di credito ai mutui e ai prestiti personali, sono considerati tipi di debito privato.

Con questo in mente, esploriamo le categorie di debito personale:garantito, non garantito, revolving, non revolving e mutui.

Debito garantito

Un debito garantito è qualsiasi debito che richiede di depositare un bene come garanzia. Simile a un prestito garantito, questo tipo di debito richiede l'impegno di un bene personale, come un'auto o una barca, per garantire il prestito. Se non ripaghi il debito, il tuo prestatore potrebbe sequestrare il bene.

Per assumere un debito garantito, dovrai superare un controllo del credito, che si basa sulla tua solvibilità. Poiché questo tipo di prestito è garantito da garanzie, di solito viene fornito con un tasso di interesse inferiore rispetto ai prestiti non garantiti.

Uno degli esempi più comuni di debito garantito è il prestito auto. Ecco come funziona:prendi un prestito auto di $ 10.000 da una banca, un prestatore online o un'unione di credito. Il prestito è garantito contro l'auto, che funge da garanzia. Se effettui pagamenti puntuali per tutta la durata del prestito, sei a posto. Ma se smetti di effettuare pagamenti, il tuo prestatore ha il diritto di recuperare la tua auto.

Debito non garantito

Contrariamente al debito garantito, il debito non garantito è qualsiasi prestito che non richiede garanzie. I prestiti non garantiti sono approvati in base alla tua solvibilità, nonché al tuo livello di reddito e all'importo del debito residuo.

Poiché questo tipo di prestito non è garantito da garanzie reali, i debiti non garantiti di solito hanno tassi di interesse più elevati. In alcuni casi, possono anche avere requisiti di qualificazione più severi o richiedere un cofirmatario.

Alcuni esempi di debito non garantito includono carte di credito, spese mediche, prestiti studenteschi e prestiti personali. È quasi troppo facile accumulare debiti non garantiti a causa della mancanza di requisiti di garanzia, quindi è importante tenere traccia dei pagamenti mensili per evitare di rimanere indietro.

Debito rotativo

Il debito revolving è una linea di credito aperta da un prestatore che consente ai consumatori di prendere in prestito un importo predeterminato di denaro su base ricorrente. Questo tipo di debito può essere garantito o non garantito, a seconda del tipo di credito.

Esempi comuni di debito revolving sono le carte di credito, le linee di credito e le carte negozio. Il debito revolving consente di spendere fino al limite del prestito, effettuare pagamenti mensili sul debito e quindi continuare a spendere. Fondamentalmente, puoi "girare" la tua linea di credito mentre ripaghi ciò che hai preso in prestito.

Sebbene le linee di credito revolving siano facili da utilizzare per la spesa dei consumatori, puoi cadere in problemi finanziari se spendi più di quanto sei in grado di rimborsare. Inoltre, se paghi qualcosa di meno dell'intero debito, ti verranno addebitati gli interessi sul saldo residuo.

Debito non rotativo

Il debito non rotativo, noto anche come debito rateale, è quando si prende in prestito una determinata quantità di denaro e la si rimborsa in base a un programma prestabilito. Ogni mese effettuerai pagamenti uguali, più gli interessi, fino a quando non ripaga il prestito.

Il debito rateale è un modo popolare per finanziare acquisti costosi, come automobili, case e grandi elettrodomestici. Questo tipo di debito è meno rischioso rispetto ad altri tipi di prestito che non prevedono pagamenti rateali e ti consente di pianificare in anticipo i pagamenti mensili stabiliti.

Mutuo

Questo tipo di debito è ben noto alla maggior parte dei proprietari di case, grazie al fatto che i saldi dei mutui sono la più grande componente del debito delle famiglie negli Stati Uniti. In effetti, questo tipo di debito ha il più grande saldo del debito dei consumatori, battendo i prestiti per studenti e auto.

I mutui sono prestiti garantiti che vengono utilizzati per acquistare proprietà, con la casa stessa utilizzata come garanzia. Nella maggior parte dei casi, i mutui sono forniti con termini di 15 o 30 anni per rendere le rate mensili più convenienti per i proprietari di case.

Tra i lati positivi, i mutui presentano in genere tassi di interesse inferiori rispetto ad altri tipi di prestiti, a causa del lungo periodo di rimborso. Prima di assicurarti il ​​mutuo, consulta più istituti di credito per assicurarti di ricevere il tasso di interesse e le condizioni di prestito più favorevoli possibili.

Buoni debiti vs. Debiti inesigibili:qual è la differenza?

Sarebbe facile sostenere che nessun debito è un buon debito, ma in realtà prendere prestiti è l'unico modo in cui molte persone possono permettersi oggetti costosi, come una casa. Con questo in mente, possiamo esaminare la differenza tra il debito che ti aiuta a investire nel tuo futuro e il debito non necessario.

Un buon debito è considerato denaro preso in prestito per migliorare la tua vita o quella della tua famiglia in modo positivo. Se il tuo scopo per prendere un prestito è costruire il tuo patrimonio netto o generare più entrate, questo è considerato un debito positivo. Alcuni esempi includono la sottoscrizione di un prestito studentesco per l'istruzione superiore, la sottoscrizione di un mutuo per l'acquisto di una casa o il prestito di fondi per avviare un'impresa.

D'altra parte, il debito inesigibile è definito come denaro preso in prestito per acquistare un bene in deprezzamento o non necessario. Alcuni esempi di crediti inesigibili includono la sottoscrizione di un prestito per pagare le ferie, l'utilizzo di un prestito auto per un'auto troppo costosa o il prestito di fondi per pagare i vestiti non necessari.

4 consigli per uscire velocemente dai debiti

Quindi, cosa succede se cadi in uno dei vari tipi di debito? Il primo passo per gestire il tuo debito è valutare l'intera portata del problema. Una volta che sai quanto devi, segui queste linee guida per estinguere rapidamente i debiti.

1. Crea (e attieniti a) un budget

Creare e attenersi a un budget è un grande passo per diventare esenti da debiti. Inizia sommando le tue spese mensili, comprese le bollette, e le tue entrate mensili. Quando scrivi le tue spese, valuta attentamente per cosa spendi denaro e se c'è spazio per ridurre le spese non essenziali.

Dopo aver contabilizzato le tue spese mensili, calcola quanto denaro è rimasto. Tale importo dovrebbe ora essere assegnato per ripagare il debito. Può sembrare difficile ridurre gli acquisti divertenti, come le vacanze e lo shopping, ma andrà a beneficio del tuo futuro finanziario.

2. Prova il metodo della palla di neve del debito

Il metodo della palla di neve del debito è un modo collaudato per uscire dal debito. Ecco come funziona:continua a effettuare i pagamenti minimi su tutto tranne che sul tuo debito più piccolo. Per quello, destina quanto più possibile il tuo budget mensile. In questo modo, sarai in grado di ripagarlo rapidamente e quindi passare ad applicare lo stesso metodo al prossimo debito più piccolo.

Uno dei principali vantaggi di questo metodo di riduzione del debito è che, man mano che paghi i tuoi debiti più piccoli, libererai più fondi da destinare ai debiti più grandi. Inoltre, ti sentirai motivato a continuare a chiudere prestiti fino a quando non sarai libero da debiti.

Tuttavia, lo svantaggio del metodo della palla di neve del debito è che potresti finire per pagare più interessi se scegli di pagare debiti più piccoli con tassi di interesse più bassi prima di debiti più grandi con tassi di interesse più elevati. Tienilo a mente mentre pianifichi la tua strategia di riduzione del debito.

3. Considera l'idea di consolidare il tuo debito

Se hai problemi a destreggiarti con i pagamenti mensili del debito, il consolidamento del debito potrebbe essere la tua risposta. Il consolidamento del debito è il processo di fusione di più pagamenti di prestito in un pagamento mensile. In questo modo, sarai debitore di un prestatore invece di diversi, inoltre potrai trovare un tasso di interesse più basso per aiutarti a risparmiare denaro mentre ripaga il tuo debito.

Esistono diversi metodi per consolidare il debito, incluso il consolidamento del debito della carta di credito, un prestito di consolidamento del debito, un consolidamento del capitale proprio e un consolidamento del prestito 401 (k). Ogni opzione ha i suoi vantaggi e svantaggi, ma dovresti considerare il tuo livello di reddito, l'importo del debito e il punteggio di credito quando scegli il metodo più adatto a te.

4. Cerca una consulenza sul debito

Non c'è da vergognarsi a chiedere aiuto per gestire il proprio debito. Se stai lottando per trovare un piano di riduzione del debito che funzioni per te, prendi in considerazione la possibilità di trovare un servizio locale di consulenza sul credito e sul debito che ti aiuti a rimetterti in carreggiata.

Se possibile, cerca di evitare i servizi di consulenza sui debiti che aggiungeranno un costo aggiuntivo al tuo budget mensile. Cerca invece servizi gratuiti da organizzazioni non profit o comunitarie nella tua zona.

Conclusione:non tutti i debiti sono uguali

Se hai intenzione di acquistare la tua auto o casa, molto probabilmente dovrai indebitarti per farlo. Ecco perché è importante comprendere la distinzione tra debiti buoni e crediti inesigibili, nonché i vari tipi di debito.

Per prendere provvedimenti per gestire i tuoi debiti attuali, dovrai affrontare le spese e le abitudini finanziarie che ti indebitano. Per prendere il controllo del tuo futuro finanziario, controlla gratuitamente il tuo punteggio di credito e monitora i tuoi sforzi nel tempo.