Prestiti personali a lungo termine:tassi di interesse più elevati vs. Termini più lunghi

Potresti avere familiarità con un prestito personale come un modo per alleviare i tuoi debiti. Questi prestiti ti aiutano consolidando più carte di credito e altre fatture in un unico prestito che ti aiuterà a ripagare ciò che devi in ​​breve tempo.

Ma c'è un'altra opzione che potrebbe essere la risposta giusta alle tue esigenze:un prestito personale a lungo termine.

Che cos'è un prestito personale a lungo termine?

Un prestito personale a lungo termine è un prestito non garantito che ha un periodo di rimborso esteso, di solito fino a 7 anni. Alcuni istituti di credito offriranno fino a 10 anni per questo tipo di prestito rateale, a seconda della storia creditizia del mutuatario.

Questo tipo di prestito può essere un buon modo per gestire i tuoi debiti se hai bisogno di flessibilità da un prestatore e preferisci pagamenti mensili più bassi. Ma devi essere consapevole di come funzionano per assicurarti che siano la scelta giusta per la tua situazione.

Quanto durano i termini del prestito personale:a breve termine vs. a lungo termine

Come accennato, esistono due tipologie di prestiti personali:a breve ea lungo termine. Sebbene la premessa di base per questi due tipi di prestiti personali sia simile, hanno opzioni di durata e tassi di interesse diversi.

Ecco ulteriori informazioni per aiutarti a confrontarli per vedere quale potrebbe essere giusto per te.

Prestiti personali a breve termine

Un prestito a breve termine è il tipo più comune di prestito personale e in genere ha un arco di tempo di 12 mesi o meno durante il quale rimborserai l'importo dovuto.

I prestiti a breve termine sono allettanti se hai bisogno di soldi per un bisogno rapido e improvviso. Gli scopi comuni del prestito includono riparazioni domestiche impreviste, spese di trasloco e spese mediche.

Prestiti personali a lungo termine

A differenza dei prestiti a breve termine, un prestito a lungo termine può durare fino a 10 anni. I prestiti a lungo termine possono avere molti degli stessi scopi di prestito di cui sopra, come una ristrutturazione di una casa o un costo medico, soprattutto se la somma di cui hai bisogno è ingente. Possono essere allettanti perché i pagamenti mensili per un prestito a lungo termine tendono ad essere più piccoli e più gestibili.

Questi prestiti sono garantiti utilizzando la tua storia creditizia personale, quindi se intendi utilizzarlo per scopi commerciali, potresti optare per un prestito aziendale, come un prestito SBA dalla Small Business Administration. Tali prestiti possono avere condizioni più interessanti rispetto a un prestito personale. Assicurati di parlare con il tuo banchiere dell'opzione migliore per te.

Dal momento che otterrai il prestito per un periodo di tempo più lungo e lo ridurrai con incrementi più brevi (effettuando pagamenti mensili più piccoli al prestatore nel tempo), può essere più difficile ottenere un prestito personale a lungo termine poiché è così tanto più a lungo un prestatore è in attesa di rimborso.

I pro ei contro dell'utilizzo di un prestito personale a lungo termine

Come con qualsiasi veicolo finanziario, ci saranno alcuni vantaggi e svantaggi dell'utilizzo di un prestito a lungo termine. Assicurati di aver compreso completamente il prodotto e le sue implicazioni per il tuo benessere finanziario prima di decidere di richiederne uno.

Pro

Anche se non dovresti mai accumulare debiti senza un piano chiaro su come gestirlo, a volte è inevitabile che tu debba prendere in prestito del denaro per ripagare una spesa grande o imprevista. Ecco alcuni dei vantaggi di un prestito personale a lungo termine, soprattutto rispetto ad altri prodotti finanziari.

• Importi di prestito più elevati

Dal momento che lo rimborserai in un periodo di tempo più lungo, è possibile prendere in prestito una somma di denaro maggiore rispetto a un prestito a breve termine. Ciò può renderlo attraente per esigenze più grandi, come lezioni o un'importante ristrutturazione della casa.

Pagamenti mensili inferiori

Anche se stai prendendo in prestito una maggiore quantità di denaro, il rimborso viene distribuito su un periodo di tempo più lungo, il che aiuta a mantenere i pagamenti mensili più bassi e più facile da adattare al tuo budget.

Miglioramento del punteggio di credito

Mentre ottenere un prestito può causare un danno temporaneo poiché il prestatore "tira" il tuo credito, effettuare pagamenti completi e tempestivi - e quindi ripagare un prestito personale a lungo termine - può migliorare il tuo punteggio di credito come mutuatario. Può anche bruciare la tua storia creditizia e renderti un mutuatario più attraente per prestiti futuri, cosa da tenere a mente se ritieni di voler ottenere altri prestiti lungo la strada.

Contro 

I prestiti personali a lungo termine presentano ancora degli svantaggi. Ecco alcuni degli svantaggi dell'utilizzo di un prestito personale a lungo termine che dovresti prendere in considerazione prima di prendere una decisione:

Tassi di interesse più elevati

Quando prendi in prestito denaro per un periodo più lungo, finisci per pagare più interessi a lungo termine. Questo è particolarmente vero per i prestiti personali a lungo termine, che in genere hanno tassi più elevati rispetto ai prestiti a breve termine. In generale con i prestiti, maggiore è la durata, maggiore è il tasso di interesse. Nel tempo, potresti essere in grado di rifinanziare il prestito personale per abbassare il tasso di interesse e risparmiare denaro.

Meno prestatori tra cui scegliere

Ogni volta che scegli un prodotto finanziario, è importante confrontare tariffe, termini e persino servizi per assicurarti di utilizzare il fornitore adatto alla tua situazione. Tuttavia, ciò può essere più difficile da fare con un prestito personale a lungo termine poiché un numero inferiore di istituti di credito offre loro. Una minore concorrenza può portare a tassi più elevati.

Più impegnativo da ottenere

Non solo ci sono meno istituti di credito, ma i finanziatori esamineranno i tuoi dati finanziari più da vicino. La maggior parte delle persone che sono in grado di ottenere un prestito personale a lungo termine di solito hanno un grande credito.

Termini di rimborso più lunghi

Anche se questo è anche un vantaggio poiché ti aiuta a gestire meglio le tue bollette mensili, un termine di rimborso più lungo ti blocca quando non sai come sarà il tuo futuro finanziario in futuro. Se le circostanze cambiano, ad esempio perdi il lavoro o fai crescere la tua famiglia, potrebbe essere più difficile estinguere un grosso prestito a lungo termine, il che potrebbe mettere a rischio il tuo punteggio di credito.

Ciò significa anche che potresti finire per pagare molti più interessi nel lungo periodo. Ti chiedi cosa comportano questi costi? Abbiamo eseguito alcuni calcoli utilizzando Rocket Loans ^SM calcolatrice per illustrare alcune delle differenze.

Si noti che il tasso percentuale annuo (APR) è lo stesso, così come l'importo del prestito, ma l'importo totale pagato è quasi $ 30.000 diverso. Naturalmente, anche il pagamento che stai effettuando è molto più gestibile ogni mese, ma se allunga i termini di rimborso del prestito per il doppio del tempo, c'è molto più tempo per accumulare interessi.

Non solo pagherai molto di più a lungo termine, ma può anche essere più difficile prevedere dove sarai finanziariamente in quel futuro più lontano, rendendo questo tipo di prestito non solo più costoso ma anche potenzialmente più rischioso.

Dove trovare i migliori prestiti personali a lungo termine

Se hai fatto i conti e sei sicuro che un prestito personale a lungo termine sia adatto alla tua situazione finanziaria, dovresti iniziare a fare shopping in vari istituti finanziari che offrono opzioni di prestito personale a lungo termine. È sempre consigliabile fare ricerche approfondite per confrontare importi e termini prima di impegnarsi in uno.

Banche

Le banche sono uno dei prestatori più comuni e, se sei già un cliente o un mutuatario, possono offrire incentivi migliori rispetto ad altri luoghi. Daranno inoltre la priorità ai clienti con un buon FICO ^Ⓡ Punteggio, forse anche offrendo una tariffa migliore.

Unioni di credito

Spesso cooperative di credito e banches sono raggruppati insieme poiché entrambi offrono prodotti simili, ma hanno una differenza fondamentale che è importante notare. Le banche sono istituzioni "a scopo di lucro" e le cooperative di credito sono organizzazioni senza scopo di lucro, oltre ad avere spesso una sorta di elemento in comune tra i suoi membri, come vivere nello stesso posto o lavorare per lo stesso settore.

In quanto organizzazione no profit, potrebbero essere più propensi a fornire condizioni migliori. Anche se potresti non essere in grado di ottenere un prestito personale da qualsiasi unione di credito, può essere un'ottima opzione se ti qualifichi poiché spesso offrono tassi di interesse più bassi e condizioni più flessibili ai membri di quanto potrebbero ottenere in una banca.

Finanziatori online

Fai una ricerca online per prestiti personali e appariranno dozzine di prestatori online. Molti aspiranti mutuatari optano per questa strada perché è così conveniente. Tuttavia, è importante ricordare che potrebbero non essere tutti legittimi. Se vuoi fare affari con un prestatore online, considera attentamente le sue credenziali e leggi la stampa fine per assicurarti di essere chiaro sui termini e le specifiche prima di fare domanda.

Come ottenere un prestito personale a lungo termine

Pronto per un prestito personale a lungo termine? Sono necessari diversi passaggi per ricevere un prestito a lungo termine.

Passaggio 1. Calcola l'importo del prestito desiderato. È meglio avere in mente una somma specifica che copra esattamente ciò di cui hai bisogno, quindi non sei tentato di spendere soldi per oggetti frivoli solo perché è lì.

Passaggio 2. Confronta i tassi di interesse e le condizioni del prestatore. Ricevi diversi preventivi per assicurarti di ottenere i migliori termini disponibili. Non dimenticare di includere tutti gli altri costi, come una commissione di origine, nel tuo calcolo.

Passaggio 3. Esegui un rapporto di credito gratuito. Conoscere la tua situazione creditizia può aiutarti a evitare lo shock da adesivo. Se non hai un credito eccellente. potresti considerare di aspettare fino a quando non lo avrai lucidato un po'; per ottenere un tasso di interesse più basso, avrai bisogno di un punteggio di credito impressionante.

Passaggio 4. Ottieni la prequalifica presso il prestatore scelto . Faranno numerose domande per assicurarti di avere i mezzi finanziari per ripagarli alla fine.

Passaggio 5. Completa la procedura di richiesta. Il tuo prestatore ti farà sapere cosa devi fornire. Dovrai includere informazioni di base, estratti conto bancari e altri dati finanziari.

Alternative ai prestiti personali a lungo termine per crediti inesigibili

Naturalmente, i prestiti personali a lungo termine non sono l'unica opzione disponibile. Se hai scarso credito e non sei sicuro di essere approvato, puoi intraprendere altre misure per assicurarti i fondi necessari per prendere in prestito.

Linea di credito per il capitale proprio

Una linea di credito di equità domestica (HELOC) è una linea di credito basata sull'equità esistente che detieni nella tua casa. Questa può essere una buona opzione se hai accumulato una quantità significativa di capitale proprio. Funziona in modo molto simile a una carta di credito; tuttavia, poiché il prestatore utilizza il tuo prestito come "attività" contro cui stai prendendo in prestito, può sentirsi più a suo agio nell'effettuare il prestito.

In altre parole, è un prestito "protetto" piuttosto che un prestito "non garantito" come un prestito personale a lungo termine, il che significa che potresti ottenere tassi migliori con un HELOC. Ma la tua casa è una garanzia, quindi se non riesci a pagare il prestito, potresti rischiare il pignoramento.

Rifinanziamento cash out

Con un rifinanziamento cash-out si preleva una parte del capitale del proprio mutuo attuale e si avvia un nuovo mutuo, a causa di un importo maggiore. Puoi utilizzare la somma forfettaria per candidarti se desideri finanziare un progetto o coprire un'emergenza finanziaria. Può anche abbassare il tasso di interesse del tuo mutuo a seconda degli attuali tassi di mercato.

Carte di credito

Un'altra opzione che probabilmente conosci è usare la tua carta di credito per coprire una spesa imprevista. Questa può essere una scelta facile, supponendo che tu abbia spazio sufficiente sulla tua carta, ma può anche essere rischiosa. In primo luogo, può danneggiare il tuo punteggio di credito se aumenta il tuo tasso di utilizzo o la percentuale di credito disponibile che stai utilizzando. Inoltre, poiché il debito della carta di credito è un debito "revolving", può continuare a crescere, mettendoti in una situazione finanziaria precaria mentre lavori per riprendere il controllo delle tue finanze.

Conclusione:i prestiti personali a lungo termine dovrebbero essere utilizzati per situazioni specifiche

Prima di ottenere un prestito personale a lungo termine per qualsiasi spesa potenziale, dovresti conoscere lo scopo del prestito e il tuo piano di rimborso. Può essere un modo gestibile per trovare immediatamente i soldi di cui hai bisogno senza aggiungere un importo oneroso alle tue bollette mensili, ma non è per tutti.

Valuta attentamente la possibilità di un prestito personale a lungo termine, concentrandoti sulle spese necessarie e ingenti come le spese mediche, i lavori di ristrutturazione della casa e il consolidamento del debito.

Se desideri scoprire quale tipo di finanziamento è più adatto alla tua situazione personale, prova le tue opzioni presso il quartier generale di Rocket ^SM Calcolatore di risparmio.