Prestiti di consolidamento del debito:definiti e spiegati

Lottando per tenere il passo con le bollette? Non sei solo. Il debito di grandi importi in dollari a diversi istituti di credito può creare confusione. È facile accumulare addebiti in ritardo e mancare le date di scadenza dei pagamenti quando si destreggiano tra più carte di credito, pagamenti di prestiti personali e fatture del proprio medico e dentista locale.

Tuttavia, esiste un modo comune per semplificare la tua vita finanziaria:il consolidamento del debito o la pratica di unire più debiti. Quando prendi un prestito di consolidamento del debito, lavori con un unico prestatore che combina alcuni dei tuoi debiti in un unico prestito. Questa opzione di prestito ti lascia con meno pagamenti mensili e, si spera, un tasso di interesse più basso sulla maggior parte del tuo debito.

Diamo un'occhiata a come funzionano i prestiti di consolidamento del debito, quando hanno un senso e le potenziali insidie ​​che ne derivano.

Che cos'è un prestito di consolidamento del debito?

Un prestito di consolidamento debiti è un tipo di prestito chirografario che si rimborsa nel tempo con una rata mensile fissa. Come con altri prestiti, il tuo prestatore ti addebiterà gli interessi e ti fornirà un programma di pagamento. A seconda di quanto è grande il tuo prestito di consolidamento del debito, potresti avere 5 anni di rate mensili per ripagarlo o fino a 10 anni.

È importante tenere presente che i prestiti di consolidamento del debito sono esempi di prestiti non garantiti. Ciò significa che non ci sono garanzie a sostegno del tuo prestito. Questo è diverso da un mutuo o un prestito auto. In questi prestiti, la tua casa o la tua auto sono garanzie. Se interrompi i pagamenti, il tuo prestatore può prendere possesso della tua auto o della tua casa.

Se smetti di effettuare pagamenti su un prestito di consolidamento debiti, il tuo prestatore non ha nulla da prendere da te. Ecco perché i tassi di interesse tendono ad essere più elevati sui prestiti di consolidamento del debito rispetto a quelli garantiti come mutui o prestiti automobilistici.

Come funzionano i prestiti di consolidamento del debito?

Quando richiedi un prestito di consolidamento del debito, il tuo prestatore pagherà il tuo prestito personale esistente e il debito della carta di credito. A seconda dei tuoi desideri, il prestatore potrebbe anche ripagare qualsiasi debito medico dovuto. Il tuo prestatore ti fornirà quindi un unico prestito, di solito a tasso fisso. Pagherai questo prestito in rate mensili fino a quando l'intero debito non sarà estinto.

Ricorda, non puoi consolidare tutto il debito. Solo il debito non garantito è ammissibile al consolidamento. Ciò include il debito della carta di credito, il debito della carta di credito del negozio, i prestiti personali e le spese mediche. Non puoi consolidare prestiti auto o mutui.

I prestiti agli studenti sono un caso complicato. Questi prestiti sono esempi di debiti non garantiti, ma non puoi includere prestiti studenteschi federali in un prestito di consolidamento del debito privato. Puoi consolidare questi prestiti tra loro solo attraverso un programma specializzato progettato per prestiti studenteschi federali. Tuttavia, i prestiti agli studenti privati ​​possono essere inclusi in un prestito di consolidamento del debito tradizionale.

Come ottenere un prestito di consolidamento del debito

Quando acquisti un prestito di consolidamento del debito, dovresti cercare di vedere se ti qualifichi per il tasso di interesse più basso, quindi trovare un importo del prestito e un piano di rimborso adatto a te. Dovresti anche assicurarti di confrontare diverse caratteristiche chiave del prestito.

Questi includono il tasso di interesse del tuo nuovo prestito e il tasso percentuale annuo o APR. Il TAEG del tuo prestito è particolarmente importante; include sia il tasso di interesse che eventuali costi di origine o altre commissioni. Questo rende il tuo aprile un indicatore migliore di quanto costa il tuo prestito rispetto al solo tasso di interesse. Un prestito di consolidamento debiti potrebbe avere un tasso di interesse più elevato ma essere comunque meno costoso di un altro prestito se il suo TAEG è inferiore.

Quando si confrontano i prestiti di consolidamento del debito, è meglio prestare maggiore attenzione al TAEG rispetto ai tassi di interesse. Il prestito con il TAEG più basso è in genere quello meno costoso.

Sia il tuo tasso di interesse che il TAEG saranno inferiori se il tuo punteggio di credito è più alto. I finanziatori esamineranno il tuo punteggio di credito a tre cifre per determinare se approvarti per un prestito di consolidamento del debito e a quale tasso di interesse. Più alto è il tuo punteggio, più basso dovrebbe essere il tuo tasso di interesse - e il risultante aprile.

I finanziatori esamineranno anche i tuoi debiti e il livello di reddito. Vogliono assicurarsi che il tuo reddito sia sufficientemente alto da consentirti di effettuare i pagamenti mensili in tempo. L'importo del tuo debito aiuterà a determinare quanto saranno alti i tuoi pagamenti mensili. Un reddito più elevato, ovviamente, aumenterà le tue probabilità di qualificarti per un prestito di consolidamento del debito.

Come ci si qualifica per un prestito di consolidamento del debito?

Ogni prestatore ha la propria serie di qualifiche e requisiti di idoneità che un mutuatario deve soddisfare prima di approvare il prestito, tra cui: 

• Residenza: La maggior parte dei prestiti di consolidamento del debito richiedono che tu sia residente negli Stati Uniti. Poiché un prestito non garantito può essere un prestito personale, i cittadini non statunitensi sono idonei se soddisfano determinate condizioni, che variano a seconda del prestatore.
• Storia creditizia: Gli istituti di credito controlleranno il tuo rapporto di credito e la cronologia dei pagamenti per valutare che tipo di mutuatario sarai. Nella maggior parte dei casi, un prestatore richiederà un punteggio di credito di 650; tuttavia, alcuni istituti di credito possono accettare punteggi di credito pari o inferiori a 600.
• Stabilità finanziaria: I finanziatori vogliono vedere la prova della stabilità finanziaria. Stanno cercando mutuatari responsabili e affidabili con il denaro; persone che si trovano in una situazione economica stabile in grado di ripagare il proprio debito e in tempo.
• Prova del reddito: Avere un lavoro fisso è essenziale quando cerchi approvazione. I finanziatori vogliono sapere che puoi rispettare i termini del tuo prestito. Per verificare il tuo reddito, richiederanno la prova di un reddito stabile attraverso documenti come le buste paga del tuo lavoro.

Quali sono i vantaggi di un prestito di consolidamento del debito?

Ci sono molte ragioni per cui potresti prendere in considerazione la richiesta di un prestito di consolidamento del debito. Diamo un'occhiata ad alcuni.

Paga il saldo della tua carta di credito

Pagare il debito della carta di credito è uno dei motivi più comuni per cui le persone si rivolgono a prestiti di consolidamento del debito. Consolidare i pagamenti con carta di credito in un unico prestito aumenterà le probabilità di non perdere nessun pagamento mensile. È più facile tenere traccia di un pagamento che destreggiarsi tra più pagamenti ogni mese. E se effettui i pagamenti con carta di credito in tempo, aumenterai il tuo punteggio di credito a tre cifre.

Avere troppi debiti con la carta di credito potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito e pagare costantemente questo debito ogni mese può anche aiutarti a migliorare questo numero chiave. Ricorda che gli istituti di credito esaminano attentamente il tuo punteggio di credito quando determinano se sei idoneo per mutui, carte di credito, prestiti auto e prestiti personali. Vuoi che il tuo punteggio di credito sia il più alto possibile.

Ottieni un tasso di interesse più basso

Il debito della carta di credito ha tassi di interesse elevati. Anche il tuo prestito personale potrebbe avere un tasso più alto. La speranza è che quando consolidi questo debito in un unico prestito, il tuo prestatore ti fornirà un tasso di interesse inferiore al tasso medio che stai pagando sul tuo attuale debito non garantito.

Questo può farti risparmiare centinaia di dollari man mano che ripaghi il tuo debito ogni mese.

Riduci il pagamento mensile

Lottando con il flusso di cassa? È una sfida permettersi tutti i pagamenti mensili? A seconda della durata del tuo prestito di consolidamento del debito, potresti essere in grado di ridurre i pagamenti totali, fornendo un po' di sollievo al tuo budget mensile. Più lunga è la durata del tuo prestito, più mesi devi rimborsare ciò che devi, meno dovrai ogni mese.

Tieni presente che pagherai di più gli interessi più tempo impiegherai a rimborsare il tuo prestito. Dovrai studiare il tuo budget per determinare se è più importante pagare meno interessi o effettuare un pagamento più piccolo ogni mese.

Il tuo prestatore potrebbe anche essere in grado di convincere alcuni dei tuoi creditori a ridurre ciò che devi. Anche questo potrebbe lasciarti con una rata mensile inferiore.

Ottieni condizioni di prestito più brevi

Consolidando il tuo debito, potresti ridurre il numero di mesi necessari per ripagarlo tutto. Ciò dipenderà da quanto puoi permetterti di spendere ogni mese per il tuo prestito di consolidamento del debito, ma se riesci a consolidare in un prestito a breve termine, potresti risparmiare denaro nel pagamento degli interessi.

Tassi medi del prestito di consolidamento del debito

Il TAEG che otterrai con un prestito di consolidamento del debito dipende dal tuo punteggio di credito, ma puoi aspettarti un TAEG che va dal 5% se il tuo credito è stellare al 24% o più se il tuo credito è meno impressionante. Un prestito di consolidamento del debito potrebbe essere una buona scelta se il suo TAEG è inferiore al TAEG medio del tuo debito esistente.

Domande frequenti sul prestito di consolidamento del debito

Posso utilizzare un prestito personale per il consolidamento debiti?

Puoi utilizzare un prestito personale per tutto ciò che desideri, incluso il pagamento delle tue carte di credito o altri debiti esistenti. Quando ti qualifichi per un prestito personale, il tuo prestatore ti fornirà un pagamento forfettario che restituirai ogni mese con gli interessi. Puoi usare quel pagamento per saldare i tuoi altri debiti. La chiave, ancora una volta, è assicurarsi che il TAEG del tuo prestito personale sia inferiore al TAEG medio dei tuoi debiti.

Posso ottenere un prestito di consolidamento debiti con crediti inesigibili?

Non è necessario un credito perfetto per beneficiare di un prestito di consolidamento debiti. La maggior parte delle persone che richiedono questi prestiti hanno un credito medio-negativo. Questo perché la maggior parte delle persone non prende in considerazione questi prestiti fino a quando non hanno generato una quantità elevata di debiti o mancato diversi pagamenti mensili. Il debito elevato della carta di credito e i mancati pagamenti danneggeranno i punteggi di credito dei mutuatari. Gli istituti di credito lo sanno. Ecco perché i tassi di interesse con i prestiti di consolidamento del debito tendono ad essere più alti:questi prestiti sono a rischio più elevato, quindi gli istituti di credito addebitano di più per loro.

Se sei preoccupato che il prestito influisca sul tuo punteggio di credito, prendi in considerazione la possibilità di chiedere a un membro della famiglia di firmare insieme a te il prestito. Avere un co-firmatario può alleviare le preoccupazioni degli istituti di credito, ma è un rischio per il tuo co-firmatario. Se non effettui i pagamenti, il tuo cofirmatario ne è responsabile. E se paghi in ritardo, danneggia non solo il tuo punteggio di credito, ma anche quello del tuo co-firmatario.

Che ruolo svolge DTI?

Puoi anche migliorare le tue probabilità di qualificarti per un prestito di consolidamento del debito, abbassando il rapporto debito/reddito, o DTI. Questo rapporto misura quanto del tuo reddito mensile lordo consumano i tuoi debiti mensili. Ripagando quanto più possibile il tuo debito, abbasserai il tuo DTI. I prestatori variano, ma la maggior parte desidera che i tuoi debiti mensili totali non corrispondano a più del 43% del tuo reddito mensile lordo.

Ci sono prestiti di consolidamento del debito per il debito del prestito studentesco?

Puoi consolidare il debito del prestito studentesco, ma è un po' più complicato che consolidare altri debiti non garantiti. I prestiti studenteschi federali non possono essere consolidati con altri debiti, ma puoi consolidare tutti i tuoi prestiti studenteschi federali in un prestito di consolidamento diretto.

In questo modo, puoi effettuare un pagamento mensile su tutti questi prestiti. I prestiti agli studenti privati, quelli originati da istituti di credito privati, sono una questione diversa. Puoi consolidare questi prestiti con altri debiti. Tuttavia, non puoi combinare prestiti studenteschi privati ​​e federali nello stesso prestito di consolidamento del debito.

Il risultato finale

Un prestito di consolidamento del debito potrebbe aiutarti a ottenere il controllo sul tuo debito, ma non risolverà automaticamente i tuoi problemi finanziari. Se continui a spendere troppo anche dopo aver contratto uno di questi prestiti, accumulerai semplicemente più debiti.

Se hai ulteriori domande su problemi di finanza personale, visita il nostro centro di apprendimento sulla finanza personale. Abbiamo molte risposte.