Termine vs. Assicurazione sulla vita intera:qual è la differenza?

La maggior parte delle persone comprende il concetto di assicurazione sulla vita:quando passi, i tuoi beneficiari ricevono una grossa somma di denaro a seconda della polizza che hai. Tuttavia, alcuni potrebbero non essere in grado di descrivere i vantaggi e le distinzioni tra l'assicurazione sulla vita intera e l'assicurazione sulla vita a termine. Quindi, se sei confuso sulle differenze, non sei solo. Identificare i dadi e i bulloni di queste due opzioni può esserti utile, soprattutto se vuoi proteggere il futuro finanziario della tua famiglia. Approfondiremo e impareremo di più sui pro e contro dell'assicurazione sulla vita a termine e sulla vita intera.

Che cos'è l'assicurazione sulla vita a termine vs. Tutta la vita?

Comprendi che la vita a termine e la vita intera sono due diverse polizze assicurative sulla vita. La differenza tra i due sta nel costo e nella lunghezza. Una polizza di assicurazione sulla vita a termine è meno costosa perché sei coperto per un periodo di tempo e i tuoi beneficiari riceveranno un pagamento se muori prima della scadenza del termine. A differenza della vita a termine, l'assicurazione sulla vita intera è un prodotto più costoso e complesso poiché contiene un conto di investimento e dura tutta la vita. Nel 2016, l'Insurance Information Institute ha scoperto che 4,3 milioni di persone hanno acquistato un'assicurazione sulla vita a termine, mentre 6,4 milioni hanno un'assicurazione sulla vita intera.

Qualunque polizza tu scelga, la tua famiglia avrà accesso al beneficio di morte, noto anche come pagamento, che non è imponibile e può coprire una serie di spese come tasse universitarie, rate del mutuo, spese funebri e altro. In base al tipo di copertura di cui hai bisogno, una polizza assicurativa sulla vita potrebbe essere più vantaggiosa dell'altra.

Assicurazione sulla vita a termine

Una polizza di assicurazione sulla vita a termine, nota anche come assicurazione sulla vita pura, garantisce che l'assicuratore pagherà il valore nominale dell'indennità di morte se l'assicurato muore durante il periodo prestabilito. Poiché l'assicurazione sulla vita a termine ha una copertura limitata, la polizza dura per un periodo fisso, di solito da 1 a 30 anni. Tieni presente che se la polizza scade prima della tua morte, non ci sarà alcun pagamento, ma avrai diverse opzioni. Puoi scegliere di terminare la polizza, convertire la tua assicurazione sulla vita a termine in una polizza permanente o rinnovare la tua polizza. Se decidi di rinnovare la tua polizza vita a termine, l'assicuratore dovrà ricalcolare il premio e l'importo del pagamento in base alla tua età al momento del rinnovo.

Tipi di assicurazione sulla vita a termine  

Quando cerchi un'assicurazione sulla vita a termine, scoprirai che ci sono due tipi principali:livello e diminuzione. Sebbene l'assicurazione sulla vita a termine di livello tenda ad essere più popolare, è importante considerare quale polizza si adatta meglio ai tuoi obblighi finanziari.

Assicurazione sulla vita a termine di livello

Questo tipo di assicurazione sulla vita a termine offre premi che sono lo stesso importo per tutta la durata della polizza. Quando le persone discutono di un'assicurazione sulla vita a termine, spesso si riferiscono al livello.

Diminuzione dell'assicurazione sulla vita a termine

Queste politiche hanno un pagamento in calo ogni anno, in base a un programma predeterminato. Nonostante la riduzione della prestazione in caso di decesso, l'assicurato pagherà un premio fisso per la durata del termine. Ciò significa che i tuoi cari non raccoglieranno una grossa somma di denaro se morirai più tardi nel tuo mandato. Ad esempio, supponiamo che tu sia morto nell'anno 25 del tuo mandato, la tua famiglia riceverebbe meno del valore nominale. Ma se hai superato l'anno 3 del tuo mandato, il tuo beneficiario riceverà un importo maggiore. Questo tipo di polizza sarebbe la cosa migliore per chi si aspetta che le proprie spese diminuiscano.

Assicurazione sulla vita intera

L'assicurazione sulla vita intera è un tipo di assicurazione sulla vita permanente che offre un valore in contanti differito dalle tasse e garantisce che il beneficio di morte venga pagato. Poiché questo tipo di polizza dura per tutta la vita, è più costoso della vita a termine. I premi, pur essendo costosi, rimangono gli stessi sulla polizza e una parte del premio viene trasferita su un conto di investimento che cresce nel tempo in modo non imponibile. Ciò significa che non pagherai le tasse sui guadagni.

Durata vs. Pro e contro dell'assicurazione sulla vita intera

Ci sono vantaggi e svantaggi quando si tratta sia di assicurazione sulla vita a termine che di assicurazione sulla vita intera. Valutiamo cosa potrebbero incontrare i tuoi beneficiari su entrambe le polizze.

Vantaggi e svantaggi dell'assicurazione sulla vita a termine

L'assicurazione sulla vita a termine è meno costosa e offre un elevato vantaggio in caso di morte per i beneficiari, ma prima di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita a termine, considera le battute d'arresto e i premi.

Vantaggi

• Costo inferiore
• Necessario solo per poco tempo
• Aggiungi piloti assicurativi

Svantaggi

• Disponibile solo per il periodo
• Impossibile utilizzare per risparmiare sulle tasse
• Il premio può aumentare nel tempo

Vantaggi e svantaggi dell'assicurazione sulla vita intera

L'assicurazione sulla vita intera offre più vantaggi rispetto all'assicurazione sulla vita a termine, ma presenta ancora alcuni aspetti negativi che potresti voler indagare. Oltre ad essere il prodotto più costoso, gli assicurati avranno accesso a un conto di investimento e saranno coperti a vita. Rifletti sui pro e sui contro prima di decidere di acquistare.

Vantaggi

• Blocca i premi a vita della polizza
• Paga la stessa tariffa mensile
• Il valore in contanti si accumula nel conto di investimento

Svantaggi

• Più costoso dell'assicurazione sulla vita a termine
• I prestiti in sospeso ridurranno il beneficio in caso di morte
• Richiede molto tempo per creare valore in contanti

Assicurazione sulla vita a termine vs. Domande frequenti su Tutta la vita

Qui troverai le risposte alle domande frequenti sulle assicurazioni sulla vita a termine e sulla vita intera.

Quanto costerà ciascuna polizza?

Vari fattori determineranno il costo della tua assicurazione sulla vita come età, sesso, stato di fumo e possibilmente la tua storia medica familiare. Si prega di notare che l'assicurazione sulla vita intera viene fornita con premi più elevati a causa del conto di investimento aggiunto, insieme a una copertura per l'intera vita. Quindi, se stai cercando qualcosa di più temporaneo e meno costoso, prendi in considerazione l'assicurazione sulla vita a termine se desideri essere assicurato fino a quando non puoi permetterti un'assicurazione sulla vita permanente.

Ecco come si confrontano i premi annuali per una polizza da $ 100.000 per l'assicurazione sulla vita a termine e l'assicurazione sulla vita intera. La stima mensile per una durata della polizza di 30 anni per una donna, che è eccezionalmente sana, sarà di circa $ 9,82 per una polizza di assicurazione sulla vita a termine. Ma l'intera polizza di assicurazione sulla vita era leggermente superiore a circa $ 10 al mese per una polizza di assicurazione sulla vita permanente di $ 100.000 di 30 anni. Anche in questo caso, le tariffe variano a seconda del tuo background e della durata della tua polizza.

Devo convertire la mia polizza sulla vita a termine in vita intera?

Se la tua situazione di vita cambia, la maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita a termine può essere convertita in una polizza di assicurazione sulla vita intera. Quando si passa dall'assicurazione a breve termine alla vita intera, inizierete il processo di crescita di un conto in contanti non imponibile e ci sono diverse cose che potete fare con esso. Hai la possibilità di prelevare il valore in contanti o prendere un prestito di valore in contanti contro la polizza.

Ci sono diversi motivi per cui le persone vogliono convertire la loro politica. Ad esempio, potresti avere un figlio con bisogni speciali, che lo renderebbero dipendente per tutta la vita. O forse hai sempre desiderato una polizza a vita, ma potevi permetterti solo i costi dei premi inferiori dell'assicurazione sulla vita a termine. Quando consideri di convertire la tua assicurazione sulla vita, assicurati di tenere conto degli altri tuoi obblighi finanziari per assicurarti di poter effettuare il pagamento più alto.

Conclusione:scelta dell'assicurazione sulla vita a termine vs. L'assicurazione sulla vita intera dipende dalla persona

Una volta riconosciute le differenze tra l'assicurazione sulla vita a termine e l'assicurazione sulla vita intera, sarà più facile comprendere in che modo ciascuna polizza può avvantaggiare te e la tua famiglia. Sia che la tua salute stia peggiorando rapidamente, sia che tu abbia bisogno di una polizza temporanea fino a quando non puoi permettertene una permanente, l'assicurazione sulla vita a termine può garantire che la tua famiglia sarà in grado di pagare le responsabilità finanziarie. Oppure, se stai cercando di creare un conto con valore in contanti e preferisci una soluzione a lungo termine, prendi in considerazione l'acquisto di una polizza assicurativa sulla vita intera. Le esigenze di ognuno sono diverse, quindi pensa in cosa consisteranno le tue. Leggi il nostro altro Rocket HQ ^SM articoli delle finanze personali per ulteriori risorse che ti aiuteranno a pensare ad altre decisioni finanziarie.