Come funzionano i buoni di risparmio? Spiegazione dei buoni di risparmio

Da bambino, potresti aver ricevuto in regalo un buono di risparmio e ti sei sentito molto infastidito quando qualcuno ha cercato di spiegarti di cosa si trattava. Soldi che non puoi nemmeno usare subito? Probabilmente all'epoca sembrava piuttosto deludente. Cosa c'è di eccitante in $ 25 che non puoi toccare per i prossimi 20 anni?

Da adulto, tuttavia, l'idea di un buono di risparmio potrebbe non essere poi così deludente. Queste obbligazioni sono più che semplici regali in denaro che devi aspettare per incassare:sono investimenti sicuri che guadagnano interessi nel tempo. Quindi, cos'è esattamente un buono di risparmio e come funziona? In questa guida esamineremo tutti i dettagli, oltre a come e dove puoi ottenere tu stesso un buono di risparmio.

Che cos'è un buono di risparmio?

I buoni di risparmio sono obbligazioni emesse dal Tesoro degli Stati Uniti che puoi acquistare online o presso un istituto finanziario e riscattare in un secondo momento per il loro valore più gli interessi. Esistono dal 1935, quando sono stati introdotti dal governo come un nuovo tipo di sicurezza per promuovere il risparmio durante gli anni della Grande Depressione.

Puoi pensare a un buono di risparmio come a un piccolo prestito tra te e il governo degli Stati Uniti di cui sei il prestatore. Dai subito al governo federale una certa somma di denaro - diciamo $ 50 - e ricevi in ​​cambio un buono di risparmio. Se mantieni quell'obbligazione per 20 anni, potrebbe valere $ 100 (o più) quando la incasserai.

Come funzionano i buoni di risparmio?

I buoni di risparmio funzionano maturando interessi nel tempo e pagando ai proprietari di obbligazioni un tasso fisso basato sul capitale originario. Questo investimento a basso rischio a volte si traduce in due o tre volte il profitto del prezzo di acquisto originale.

Tradizionalmente, compreresti un'obbligazione di risparmio per un prezzo inferiore al suo "valore nominale" ($ 25 per un'obbligazione di $ 50, per esempio) e poi dovresti aspettare circa 17 - 20 anni affinché l'obbligazione "maturi" o cresca al suo pieno valore e smettere di maturare interessi. Oggi, invece, puoi acquistare buoni di risparmio in formato cartaceo o elettronico per il loro valore nominale e incassarli in qualsiasi momento dopo un periodo iniziale di 12 mesi. Maturano interessi fino a quando non li incasserai o fino al limite massimo di 30 anni.

Tipi di buoni di risparmio

Esistono due diversi tipi di buoni di risparmio:Buoni di risparmio EE e Buoni di risparmio I. I bond possono essere acquistati sia come buoni di risparmio cartacei che come buoni di risparmio elettronici, mentre i buoni EE sono ora disponibili solo elettronicamente.

Esaminiamo le principali differenze tra questi due tipi di buoni di risparmio.

Obbligazioni serie EE

Le obbligazioni della serie EE (a volte chiamate anche Patriot Bonds) hanno un tasso di interesse fisso, il che significa che quando le acquisti, conoscerai il tasso di interesse che guadagneranno per tutta la vita dell'obbligazione. Le obbligazioni EE acquistate tra novembre 2021 e aprile 2022, ad esempio, guadagneranno un tasso di interesse fisso annuo dello 0,10%.

Queste obbligazioni sono garantite per almeno il raddoppio di valore durante i primi 20 anni della loro durata. Sono soggetti alle tasse federali, ma solo nell'anno in cui alla fine li riscatti. Attualmente, queste obbligazioni possono essere acquistate solo elettronicamente sul sito Web del Tesoro degli Stati Uniti.

I Buoni di Risparmio

Le obbligazioni di serie I accumulano valore combinando un tasso fisso con il tasso di inflazione. Queste obbligazioni guadagnano anche un tasso di interesse fisso - 7,12% per le obbligazioni acquistate tra novembre 2021 e aprile 2022 - ma si adeguano anche all'inflazione due volte l'anno. A settembre 2021, il tasso di inflazione negli Stati Uniti era del 5,4%, il che significa che il tasso di rendimento effettivo in questo momento è di circa l'1,72%.

Sebbene queste obbligazioni siano essenzialmente "a basso rischio, a basso rendimento", il loro scopo è quello di risparmiare denaro protetto dall'inflazione. Puoi acquistarli in formato cartaceo o elettronico tramite il Tesoro degli Stati Uniti.

Come acquistare buoni di risparmio

I buoni di risparmio non sono più venduti nelle banche, quindi se vuoi acquistarli, dovrai farlo tramite il Tesoro degli Stati Uniti. Puoi acquistare obbligazioni cartacee di serie I quando presenti la dichiarazione dei redditi IRS se desideri regalare obbligazioni cartacee, altrimenti puoi acquistare obbligazioni di serie I e serie EE sul sito Web TreasuryDirect degli Stati Uniti.

L'investimento minimo per le obbligazioni elettroniche di serie EE e I è di $ 25. Se scegli di ottenere una carta I bond, l'investimento minimo è di $ 50.

Come incassare buoni di risparmio

Incassare il tuo buono di risparmio è un processo abbastanza semplice. Se possiedi obbligazioni elettroniche, puoi accedere a TreasuryDirect e seguire le istruzioni per riscattare la tua obbligazione. Se possiedi un'obbligazione cartacea, puoi incassarla presso la maggior parte delle banche e degli istituti finanziari; tuttavia, potresti voler chiamare in anticipo prima di tentare di farlo, per assicurarti che il luogo in cui intendi incassare la tua obbligazione offra ancora quel servizio.

Puoi anche incassare le tue obbligazioni cartacee direttamente tramite i servizi di sicurezza al dettaglio del Tesoro degli Stati Uniti. Se scegli di seguire quella strada, dovrai compilare il modulo FS 1522 e spedire le obbligazioni e quel modulo a Treasury Retail Securities Services, PO Box 214, Minneapolis, MN 55480-0214.

Tieni presente che devi detenere buoni di risparmio per un minimo di 1 anno prima di poterli incassare. Inoltre, se li incassi prima dei primi 5 anni, potresti perdere gli ultimi 3 mesi di interessi maturati. Ad esempio, se riscatti il ​​tuo buono di risparmio dopo 18 mesi, riceverai solo 15 mesi di interessi.

Domande frequenti sui buoni di risparmio

Ancora confuso sui buoni di risparmio? Ecco alcune domande frequenti per aiutare a chiarire questi legami e cosa fanno.

I buoni di risparmio valgono l'investimento?

Se qualcosa vale l'investimento dipende interamente da te, ma i buoni di risparmio, per quanto riguarda gli investimenti, sono una scommessa abbastanza sicura. Possono aiutarti a proteggere alcuni dei tuoi risparmi dall'inflazione e possono integrare il tuo reddito da pensione. Come ogni altro investimento, tuttavia, anche i buoni di risparmio presentano degli svantaggi.

Il problema più grande con i buoni di risparmio è che il ritorno sull'investimento sarà minimo. Sebbene siano molto più sicure in termini di perdita potenziale, le obbligazioni non portano i rendimenti che potresti guadagnare investendo in qualcosa di più rischioso come il mercato azionario. Probabilmente non dovresti fare affidamento solo sui buoni di risparmio quando pianifichi i tuoi risparmi per la pensione.

I buoni di risparmio maturano interessi?

I buoni di risparmio maturano interessi nel tempo sulla base di un tasso di interesse annuo fisso o di un tasso di interesse fisso e del tasso di inflazione, se acquisti obbligazioni di serie I.

Quanto tempo ci vuole per maturare un buono di risparmio?

Per ottenere il massimo da un buono di risparmio, potresti voler aspettare che "maturi" o raggiunga il suo pieno valore monetario promesso. La data di maturazione di un buono di risparmio è il giorno in cui il governo, a cui hai prestato i soldi, ti promette di restituirti il ​​doppio di quello che gli hai dato inizialmente. Le date di scadenza dipendono da quando hai acquistato l'obbligazione, ma di solito sono comprese tra 17 e 20 anni nel futuro. Se hai acquistato un buono di risparmio da $ 50 a novembre 2021, potresti teoricamente incassarlo per $ 100 (potenzialmente di più, a seconda degli interessi attivi) nel novembre 2041.

Il risultato finale

I buoni di risparmio sono un modo utile per proteggere i tuoi guadagni dall'inflazione e mettere da parte denaro per sostenere la tua pensione. Sebbene questi investimenti siano in genere a basso rendimento ea basso rischio, sono un ottimo modo per diversificare il tuo portafoglio finanziario e prepararti al successo.

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