Come funzionano i buoni di risparmio?

Potresti aver ricevuto un buono di risparmio da tua nonna come regalo quando eri un bambino. Ora potresti chiederti, come funzionano queste obbligazioni, valgono dei soldi oggi e, in tal caso, come posso incassarle?

Bene, non sei solo; sebbene i buoni di risparmio siano in circolazione da molto tempo, possono essere ancora complicati da capire. Poiché i buoni di risparmio sono generalmente visti come uno degli investimenti più sicuri là fuori, coloro che sono un po' più riservati con le proprie finanze possono usarli come un modo per far crescere il proprio conto di risparmio o portafoglio di investimenti senza il rischio di perdere denaro.

Continua a leggere per scoprire come funzionano i buoni di risparmio, come incassarli e i pro ei contro di questo tipo di investimento.

Che cos'è un buono di risparmio?

Un'obbligazione di risparmio statunitense è un tipo di obbligazione, o titolo di debito, emesso e garantito completamente dal governo federale. Le obbligazioni guadagnano interessi a tasso fisso o variabile in un determinato periodo di tempo. Puoi quindi ricevere contanti per il tuo buono di risparmio una volta trascorso il periodo di tempo o incassarli in anticipo, ma dovrai affrontare una sanzione e non ti ritroverai con il rendimento più alto possibile. Questi titoli sono offerti ai cittadini statunitensi per aiutare a finanziare la spesa federale e pagare le esigenze di prestito del paese.

In altre parole, gli Stati Uniti prendono in prestito dollari dai cittadini per aiutare a stimolare l'economia e, in cambio, forniscono buoni di risparmio come leva. Poiché i buoni di risparmio sono emessi dal Tesoro degli Stati Uniti e sono supportati dal governo federale, sono considerati uno dei modi più sicuri per risparmiare denaro.

Come funziona un buono di risparmio?

Poiché i buoni di risparmio sono essenzialmente un prestito al governo, gli acquisti di obbligazioni portano a un aumento del debito nazionale complessivo, ma alla fine consentono al governo di spendere e stimolare l'economia, quindi si bilancia. L'acquisto di obbligazioni può essere vantaggioso per il governo, soprattutto in tempi di crisi finanziaria.

I buoni di risparmio statunitensi sono progettati per essere investimenti facili e sicuri per aiutare le persone a risparmiare denaro. Dal momento che sono emessi direttamente dal governo degli Stati Uniti e sono supportati al 100% dalla sua "piena fede e credito", comportano un rischio molto inferiore rispetto ad altre opzioni di investimento. Puoi mantenere un buono di risparmio per alcuni decenni, quindi recuperare l'importo principale più gli interessi quando lo incassa.

Oltre a un piccolo rischio, i buoni di risparmio possono offrire anche alcuni vantaggi fiscali, il che li rende un investimento più allettante. Tuttavia, potrebbero non darti un rendimento così grande rispetto ad altri tipi di investimenti, come azioni o fondi comuni di investimento. Un'altra caratteristica che rende i buoni di risparmio diversi dalle obbligazioni o dagli investimenti tipici è che non puoi trasferire o vendere l'obbligazione a un'altra persona.

Tipi di Buoni di Risparmio

Attualmente ci sono 2 tipi di buoni di risparmio statunitensi che possono essere acquistati elettronicamente. Le obbligazioni della serie EE e della serie I non sono più disponibili per l'acquisto in forma cartacea, a meno che tu non stia utilizzando il tuo rimborso fiscale per acquistare fino a $ 5.000 di obbligazioni della serie I cartacea.

Diamo un'occhiata a queste 2 opzioni e alle loro caratteristiche:

Buono di risparmio USA serie EE

L'obbligazione di risparmio della serie EE ha preso il posto dell'obbligazione della serie E nel 1980. Queste obbligazioni sono vendute al valore nominale e valgono il loro intero valore una volta incassate dopo la scadenza. Le obbligazioni della serie EE pagano un tasso fisso o variabile, a seconda di quando sono state emesse. Le obbligazioni di serie EE emesse dopo il maggio 2005 guadagnano un tasso di interesse fisso per i primi 20 anni, che viene pagato alla scadenza o al rimborso. Hai quasi la certezza che un'obbligazione della serie EE raddoppierà in capitale se mantieni l'obbligazione per almeno 20 anni.

Buono di risparmio USA Serie I

L'obbligazione di risparmio di serie I è stata introdotta nel 1998 e viene fornita con un tasso di interesse combinato fisso e corretto per l'inflazione, che matura per un massimo di 30 anni. Se l'inflazione aumenta, il tasso di interesse sul buono di risparmio verrà adeguato. Simile all'obbligazione di serie EE, l'obbligazione di serie I è venduta al valore nominale. Quando incassi un'obbligazione di serie I, otterrai il valore nominale più l'interesse accumulato.

Qual ​​è il migliore? Serie EE vs Serie I

Se ti stai chiedendo quale buono di risparmio scegliere, ecco uno sguardo più da vicino alla principale differenza tra i 2 tipi. Le obbligazioni di serie EE hanno un tasso di rendimento fisso, mentre le obbligazioni di serie I hanno sia un tasso fisso che un tasso regolabile. Per questo motivo, se stai cercando di incassare le tue obbligazioni dopo alcuni anni, un'obbligazione di serie I di solito promette un rendimento migliore, poiché le obbligazioni di serie EE hanno un tasso di interesse inferiore fino a quando non raggiungono la piena maturità.

Le obbligazioni della serie EE offrono un rendimento annuo garantito del 3,5% su 20 anni quando maturano fino al valore nominale. Le obbligazioni di serie I offrono l'opportunità di aumentare gli interessi più rapidamente rispetto ad altri investimenti garantiti a causa delle fluttuazioni del mercato. La scelta del giusto tipo di buono di risparmio per te dipende da ciò che stai cercando in un investimento e da ciò che funziona meglio per il tuo piano o situazione finanziaria.

I buoni di risparmio sono un buon investimento?

Come ogni investimento, ci sono pro e contro associati ai buoni di risparmio. Ad esempio, i buoni di risparmio possono essere una buona scelta se stai cercando una strategia sicura per risparmiare denaro approfittando di alcune agevolazioni fiscali. Ma potrebbero non essere l'ideale se stai cercando un grande ritorno finanziario in un lasso di tempo più breve.

Ecco alcuni vantaggi e svantaggi da considerare quando valuti il ​​tuo piano di risparmio personale mentre pensi all'acquisto di buoni di risparmio.

Vantaggi

• Generalmente un investimento sicuro: I buoni di risparmio sono generalmente visti come un investimento più sicuro poiché hai la garanzia di recuperare l'intero importo principale, più gli interessi se mantieni le obbligazioni fino alla scadenza.
• Acquisisci ulteriori agevolazioni fiscali: Gli obbligazionisti di risparmio non devono pagare le tasse statali o locali sugli interessi guadagnati e possono differire il pagamento dell'imposta federale sul reddito sugli interessi guadagnati dall'obbligazione fino a quando non li incassano. I contribuenti idonei possono anche beneficiare di un'agevolazione fiscale quando utilizzano le serie Buoni risparmio EE e Serie I per pagare le spese di istruzione superiore qualificate.
• Nessun markup o commissioni extra: A differenza di altri tipi di titoli o investimenti, non ci sono ricarichi o commissioni quando si acquistano buoni di risparmio e vengono venduti al valore nominale. Ad esempio, se desideri acquistare buoni di risparmio per un valore di $ 100, pagherai solo $ 100 senza costi o commissioni aggiuntive.
• Ottima opzione di investimento per i bambini: I minori non possono detenere la maggior parte dei titoli o degli investimenti a proprio nome; pertanto, un buono di risparmio è un regalo di compleanno o di laurea popolare per i bambini, poiché questi buoni possono essere a loro nome sin dall'inizio, indipendentemente dalla loro età.

Svantaggi

• Di solito non forniscono rendimenti significativi: I buoni di risparmio sono a basso rischio, ma ciò significa che probabilmente non guadagnerai tanto quanto faresti con un investimento più aggressivo. I buoni di risparmio di solito offrono un tasso di interesse più basso sul tuo rendimento poiché sono un investimento così affidabile e sicuro. Se stai cercando di guadagnare molti soldi da un investimento in un breve periodo di tempo, un buono di risparmio potrebbe non essere la scelta giusta.
• Impegnato in un investimento a lungo termine: Per ottenere il massimo ritorno sul tuo investimento devi mantenere a lungo i buoni di risparmio statunitensi, poiché alcuni continuano a pagare interessi per un massimo di 30 anni. Puoi incassarli prima, purché tu abbia mantenuto l'obbligazione per almeno un anno. Tuttavia, se incasserai entrambi i tipi di obbligazioni prima dei 5 anni, perderai gli ultimi 3 mesi di interessi.
• Imposte sugli interessi maturati: Quando incasserai l'obbligazione, dovrai pagare le imposte federali sul reddito sugli interessi guadagnati a meno che, ancora una volta, non utilizzi i fondi per pagare le spese di istruzione superiore.
• Non tutti possono acquistare un buono di risparmio: I buoni di risparmio non sono disponibili per l'acquisto per ogni singola persona. Per acquistare o riscattare un buono di risparmio statunitense, devi essere cittadino statunitense, residente ufficiale negli Stati Uniti o dipendente del governo statunitense.

Quanto vale il mio buono di risparmio?

Se ti è stato dato un buono di risparmio anni fa, potresti essere curioso di sapere quanto vale oggi. Il valore dei buoni di risparmio in genere aumenterà nel tempo, ma è facile perdere di vista il loro valore con il passare degli anni.

Quando acquisti un'obbligazione elettronica, dovrai creare un account TreasuryDirect per accedervi. Per trovare il valore di un'obbligazione elettronica, puoi accedere al tuo conto TreasuryDirect e seguire le istruzioni per accedere alle informazioni su quanto vale il tuo buono di risparmio. Tuttavia, per i buoni di risparmio cartacei, puoi trovare il valore utilizzando il calcolatore di buoni di risparmio di TreasuryDirect. Per calcolare il valore del tuo buono di risparmio cartaceo, avrai bisogno delle seguenti informazioni:

• Serie :Possederai un buono di risparmio di serie I, serie EE o serie E. La serie può essere trovata sulla faccia della tua obbligazione o nel tuo account online.

• Denominazione :il valore nominale o l'importo indicato sulla tua obbligazione individuale.

• Numero di serie dell'obbligazione :Questo è un numero univoco che aiuterà TreasuryDirect a trovare la tua obbligazione esatta.

• Data di emissione :il mese e l'anno in cui è stata acquistata l'obbligazione.

È anche utile sapere come presentare un reclamo se hai perso il tuo buono di risparmio o se ne è stato rubato o distrutto uno. In tal caso, presenterai un modulo di richiesta dettagliato che richiederà le informazioni specifiche relative alla tua obbligazione. È meglio cercare di tenere traccia delle obbligazioni che possiedi, soprattutto se hai buoni di risparmio cartacei.

Come si incassa un buono di risparmio?

Ora arriva la parte eccitante, imparare a incassare i tuoi buoni di risparmio. I buoni di risparmio vengono riscattati in diversi modi, a seconda del tipo che possiedi, ma la maggior parte può essere riscattata presso una banca o tramite TreasuryDirect.

Quando sei pronto per incassare un buono di risparmio elettronico Serie EE o Serie I, il processo è relativamente semplice. Per scambiare il tuo buono di risparmio in contanti, accedi al tuo conto su TreasuryDirect e segui le istruzioni per riscattare il tuo prestito. Il valore in contanti dell'obbligazione verrà accreditato sul tuo conto corrente o di risparmio entro 2 giorni lavorativi.

Incassare le obbligazioni cartacee, d'altra parte, richiede un po' più di lavoro. Se hai un buono di risparmio cartaceo, dovrai portare il legame fisico a una banca o un istituto finanziario. Non dimenticare il tuo documento d'identità con foto quando cerchi di cambiarlo in contanti. È anche un'idea intelligente chiamare in anticipo e assicurarsi che l'istituto che hai in mente sarà effettivamente in grado di incassare i tuoi buoni di risparmio per te.

Dovresti sempre controllare il valore dei tuoi buoni di risparmio prima di riscattarli in contanti per assicurarti di ricevere l'importo corretto. Ricorda, devi aspettare almeno 1 anno dopo l'acquisto di un buono di risparmio per incassarlo. L'unica eccezione a questa regola è se sei colpito da un disastro naturale.

È anche importante tenere a mente che il valore della tua obbligazione fornirà il massimo rendimento se aspetti fino alla sua scadenza per incassarla. Più a lungo aspetti per incassare le tue obbligazioni, più interessi guadagnerai.

Una volta riscattato il tuo buono di risparmio, la banca o TreasuryDirect ti invierà un modulo 1099-INT ai fini fiscali. Se incassi un'obbligazione cartacea presso un istituto finanziario, potrebbe anche darti il ​​modulo mentre sei lì. Poiché gli interessi di un'obbligazione di risparmio sono soggetti all'imposta federale sul reddito, puoi scegliere di segnalarlo e pagare le tasse su di esso ogni anno in cui detieni l'obbligazione o attendere fino alla fine e pagare l'imposta tutta in una volta.

Domande frequenti

Come posso acquistare buoni di risparmio per bambini?

I buoni di risparmio sono un ottimo regalo per i bambini e possono essere facilmente acquistati online su TreasuryDirect.gov. Possono essere inseriti a tuo nome oa nome del bambino, ma preparati a fornire il nome completo del bambino e il numero di previdenza sociale.

Se stai regalando un buono di risparmio, il destinatario deve avere il proprio account TreasuryDirect per riscattarlo su tutta la linea. Se al momento non è un'opzione, puoi trattenere il regalo nel tuo account fino a quando non ne viene creato uno per loro.

Esiste un limite di acquisto sui buoni di risparmio?

Puoi acquistare fino a $ 10.000 in obbligazioni elettroniche EE o obbligazioni I e puoi utilizzare il tuo rimborso fiscale per acquistare fino a $ 5.000 in obbligazioni cartacee di Serie I in un determinato anno. I limiti si applicano al destinatario delle obbligazioni, non al donatore, quindi puoi acquistare e dare tutte le obbligazioni che vuoi fino al limite per entità o persona.

Dov'è il numero di serie di un buono di risparmio?

Per trovare il valore del tuo buono di risparmio, dovrai individuare il numero di serie. Il numero di serie di un'obbligazione cartacea si trova nell'angolo inferiore destro dell'obbligazione o, per un'obbligazione elettronica, nel tuo conto TreasuryDirect. Questi dati sono significativi ai fini della conservazione dei registri, ad esempio se le tue obbligazioni cartacee fossero mai andate perse o distrutte. È una buona idea conservare una copia della tua obbligazione e il numero di serie in un luogo sicuro nel caso in cui si verificasse uno di questi casi.

Cos'è un vincolo comunale?

Le obbligazioni municipali sono emesse dai governi statali e locali e vengono utilizzate per finanziare le passività quotidiane o persino per pagare un progetto particolare, come una nuova scuola. Queste obbligazioni possono anche farti guadagnare interessi e avere una data di scadenza fissa.

Le obbligazioni municipali potrebbero essere una buona scelta se stai cercando di ridurre il tuo reddito imponibile, poiché gli interessi che guadagnano generalmente non sono soggetti all'imposta federale sul reddito. Inoltre, se vivi nello stato in cui è stata acquistata l'obbligazione, potresti non pagare nemmeno le tasse locali o statali.

Quando scadono i buoni di risparmio?

I buoni di risparmio di serie I maturano completamente dopo 30 anni. Anche le obbligazioni della serie EE raggiungono la scadenza finale dopo 30 anni, quindi possono guadagnare interessi per l'intero periodo di tempo. Puoi riscattare entrambi i tipi di obbligazioni già 1 anno dopo l'acquisto, ma dovrai pagare una penale. Se li riscatti prima che maturino completamente, rinuncerai agli ultimi 3 mesi di interesse.

Pensieri finali

I buoni di risparmio sono stati grandi investimenti per generazioni di americani. Queste obbligazioni possono essere una buona scelta per il tuo portafoglio di risparmio e investimento complessivo se stai cercando di mantenere un investimento a basso rischio e consentire loro di maturare completamente.

Con solo alcune informazioni di base sui buoni di risparmio, puoi prendere una decisione informata sul fatto che siano adatti alla tua strategia di investimento. Se vuoi saperne di più su come i buoni di risparmio possono far parte del tuo piano finanziario generale, puoi parlare con un consulente finanziario per scoprire quale tipo di obbligazione funzionerà meglio per te.