Capire l'Infinite Banking:ha senso per te?

Se hai dedicato molto tempo a investire in forum o sub-Reddit, probabilmente ti sei imbattuto nel termine "banca infinita" o "banca su te stesso".

Il termine deriva da Nelson Nash che era un economista allineato con la scuola di economia austriaca. Le inclinazioni teoriche di Nash hanno sicuramente influenzato il concetto di banca infinita, ma indipendentemente dai tuoi ideali economici è importante porre la domanda è banca infinita per me.

In questo post, spiegheremo i concetti di base alla base del banking infinito e spiegheremo perché il concetto è probabilmente no il modo migliore per costruire ricchezza per la persona media (o leggermente superiore alla media). Inoltre, ti forniremo alcune delle grandi bandiere rosse a cui prestare attenzione, soprattutto se qualcuno ti sta mettendo a dura prova su questo concetto.

Navigazione rapida Che cos'è l'Infinite Banking? In pratica, cosa è necessario per far funzionare Infinite Banking? Il grande svantaggio:l'assicurazione è costosa La persona media dovrebbe perseguire Infinite Banking?

Cos'è l'Infinite Banking?

Se hai mai sentito una proposta per una polizza di assicurazione sulla vita intera, uno dei punti di forza del prodotto è che gli assicurati possono prendere in prestito contro il valore in contanti effettivo della polizza di assicurazione sulla vita. Se devi pagare un anello di fidanzamento, la bolletta universitaria di un figlio o un'auto nuova, puoi prendere in prestito contro la polizza.

Secondo Nash, un individuo che ha abbastanza soldi in polizze assicurative sulla vita intera può continuamente prendere in prestito da se stesso usando la polizza come garanzia. Con questa configurazione, teoricamente non prenderesti mai più in prestito denaro da una banca. Invece, prenderesti in prestito da te stesso e ti ripagherai nel tempo. Questo è il concetto di "diventare la propria banca".

La parte infinita di operazioni bancarie infinite si riferisce all'intero pagamento dell'assicurazione sulla vita quando muori. Poiché le polizze assicurative sulla vita intera pagano sempre (finché i premi vengono pagati), una persona può continuare a prendere in prestito la propria polizza assicurativa per tutta la vita. Alla loro morte, il pagamento della polizza assicurativa può andare al beneficiario e consentire loro di scommettere su se stessi.

Questo potrebbe creare qualcosa come una banca di famiglia, dove ora i tuoi beneficiari (in genere i tuoi figli) possono impostare la stessa cosa da soli.

In pratica, cosa è necessario per far funzionare l'attività bancaria infinita?

In generale, le operazioni bancarie infinite funzionano meglio quando la persona che fa affidamento su se stessa ha un flusso di cassa estremamente elevato. Le polizze assicurative sulla vita intera possono costare diverse centinaia di dollari al mese (da cinque a quindici volte tanto quanto le polizze assicurative sulla vita a termine).

Inoltre, la creazione di valore in contanti nelle polizze può richiedere almeno alcuni anni, quindi una persona deve impegnarsi in operazioni bancarie infinite affinché funzioni.

Una delle cose più importanti qui è cercare di "sovrafinanziare" il valore in contanti il ​​più possibile senza inciampare nelle regole dell'IRS sui contratti di dotazione modificata (MEC).

Un'altra precondizione per operazioni bancarie infinite è un ambiente ad alto rendimento. La maggior parte delle polizze assicurative sulla vita intera investono in investimenti conservativi come obbligazioni societarie e governative. In questo momento, questi investimenti seguono l'inflazione, il che significa che gli assicurati stanno effettivamente perdendo valore in contanti rispetto all'inflazione.

Il grande svantaggio:l'assicurazione è costosa

L'idea di avere questo "fondo" che puoi sfruttare in qualsiasi momento sembra allettante, ma ci sono sempre degli aspetti negativi. Le compagnie di assicurazione non offrono queste polizze per la gentilezza del loro cuore. Stanno offrendo queste politiche per fare soldi e quel profitto viene da te.

È importante confrontare Infinite Banking e Whole Life Insurance con le loro alternative. L'alternativa qui è utilizzare una banca tradizionale per risparmiare e prendere in prestito se necessario e una società di investimento per investire.

Quando hai una polizza vita intera, hai le seguenti considerazioni sulle spese:

• Il valore in contanti di una polizza vita intera ben strutturata non inizia nemmeno a raggiungere il pareggio per 5-7 anni. Molte politiche non sono ben strutturate e potresti non raggiungere mai il pareggio...
• Le commissioni degli agenti su queste polizze creano un vero incentivo per i venditori di assicurazioni a vendere polizze vita intera che non sono sempre nel migliore interesse del cliente.
• Se prevedi di prendere in prestito dal saldo di cassa della tua polizza, si tratta comunque di un prestito con tassi che variano in media dal 4 all'8%. Non puoi accedere gratuitamente al tuo saldo di cassa.

Diamo un'occhiata a un po' di matematica

È sempre più facile guardare un po' di matematica e vedere come può funzionare. Ricorda, ogni politica è diversa e devi guardare la matematica sottostante!

Un lettore ha recentemente condiviso con noi la sua polizza assicurativa sulla vita intera garantita di 7 anni. È stato emesso nel 6/2012. Il lettore ha 40 anni, maschio, sano, e ha ottenuto la polizza a 33 anni, quando probabilmente era ancora più sano!

È una polizza a vita intera garantita fino all'età di 99 anni. Ha un attuale beneficio di morte di $ 1.551.262, con un valore nominale attuale di $ 1.549.562. Il premio mensile è di $ 1.982,72.

Questo lettore paga la sua polizza da 79 mesi, quindi ha pagato un totale di $ 156.634 per questa polizza.

Indovina qual è l'attuale valore in contanti nel 2019? Solo $ 88.459 .

È quasi un rendimento del -40% degli ultimi 7 anni...

Ma ricorda, se stiamo guardando questo attraverso la lente di infinite operazioni bancarie, otterrai un'assicurazione sulla vita E un conto bancario.

Se vuoi separare i due, ha $ 88.459 in "investimenti/valore in contanti" e ha pagato $ 68.175 per una polizza assicurativa da $ 1.500.000.

In qualsiasi modo lo tagli è cattivo. Se volessi ottenere una polizza sulla vita a termine di $ 1,5 milioni, questo lettore probabilmente pagherebbe circa $ 115 al mese nel peggiore dei casi. Quindi, negli stessi 79 mesi in cui ha avuto la polizza, avrebbe potuto avere la stessa copertura assicurativa per soli $ 9.085. Sono $ 59.090 differenza! (Richiedi un preventivo per te stesso dalle migliori compagnie di assicurazione sulla vita a termine online).

Presumo anche che abbia ottenuto un ritorno dello 0% sui suoi investimenti, perché se inizi a cambiare i calcoli sulla parte dell'assicurazione sulla vita, il rendimento diventa negativo rapidamente!

E ricorda, stiamo parlando del mercato azionario dal 2012 al 2019, uno dei mercati rialzisti più lunghi della storia! Quindi questo lettore ottiene nel migliore dei casi un rendimento dello 0% (probabilmente negativo però), è semplicemente sbagliato.

Inoltre, se vuoi sfruttare il tuo valore in contanti, pagherai comunque gli interessi sul tuo prestito - e se sei in una posizione finanziaria per finanziare una polizza di assicurazione sulla vita come questa, probabilmente sei anche in una posizione finanziaria per ottenere i migliori tassi di prestito disponibili.

Questo è un esempio di una polizza di assicurazione sulla vita intera davvero mal strutturata, ma penso che illustri molto bene cosa può succedere. Spendi un sacco di soldi per l'assicurazione e non ottieni i benefici promessi da un venditore di assicurazioni.

Confronto tra le alternative

Ricorda, stiamo esaminando due cose qui:assicurazioni sulla vita e servizi bancari.

Se vuoi prendere in considerazione solo l'assicurazione sulla vita, ti consigliamo un'assicurazione sulla vita a termine. L'obiettivo dell'assicurazione sulla vita è semplicemente quello di proteggere la tua famiglia se muori e loro perdono il tuo reddito. Una buona politica di 20 o 30 anni dovrebbe funzionare per la maggior parte. Quando avrai 65 anni, non dovresti avere persone che fanno affidamento sul tuo reddito:i tuoi figli dovrebbero essere cresciuti e dovresti avere i tuoi risparmi per la pensione.

Se desideri una protezione a vita, guarda la Garanzia Universal Life prima di una polizza a vita intera. È più costoso del termine, ma meno costoso dell'intero.

Nella nostra situazione sopra, il nostro lettore pagherebbe solo $ 115/mese per $ 1,5 milioni di assicurazione sulla vita (nel peggiore dei casi, nel migliore dei casi potrebbe arrivare a $ 40/mese). Confrontalo con il suo attuale premio assicurativo sulla vita intera di $ 1.982,72.

Risparmierai $ 1.867 al mese NON facendo questo. Sono $ 22.404 all'anno.

Ricorda il valore in contanti di questo lettore dopo 7 anni:$ 88.459. Ebbene, se non facessi nulla risparmiando la differenza nei premi, avresti risparmiato lo stesso importo in meno di 4 anni. In 7 anni, supponendo lo 0% di interesse, avresti risparmiato $ 156.828. Questa è solo la differenza di premi. E ricorda che in questo momento puoi ottenere oltre il 2% in conti di risparmio ad alto rendimento.

Se vuoi prendere in prestito denaro, se puoi permetterti di spendere $ 2.000 in assicurazioni, probabilmente sei un mutuatario altamente qualificato e puoi ottenere tassi di alto livello. Forse anche meglio di quello che la tua compagnia di assicurazione addebiterebbe al mutuatario dalla tua polizza intera vita.

Infine, un grande argomento a favore di queste politiche è che sono risparmi forzati e sicuri. È l'argomento che non risparmierai per te stesso e non investirai la differenza. E che avrai bisogno di questo valore in denaro in futuro.

Bene, se stai parlando con qualcuno per impostare questo tipo di accordo, probabilmente sei anche abbastanza esperto da risparmiare da solo. E probabilmente sei anche abbastanza esperto da parlare con un pianificatore finanziario che può aiutarti a impostare correttamente la tua pensione.

La persona media dovrebbe perseguire il banking infinito?

A prima vista, le operazioni bancarie infinite suonano come un modo alquanto inefficiente per risparmiare prima e poi spenderli. In effetti, finché non hai un flusso di cassa molto forte, è esattamente quello che è.

Se vuoi "scommettere su te stesso" e sfuggire alla tirannia delle banche moderne, un modo semplice per farlo è risparmiare denaro guadagnando di più e spendendo meno di quanto guadagni. In questo modo, quando devi fare un grosso acquisto, avrai i soldi che ti servono per farlo.

Detto questo, per il reddito mega-alto e la persona mega-ricca, l'attività bancaria infinita potrebbe avere un senso. Le polizze assicurative sulla vita intera presentano alcuni vantaggi (ad esempio non possono essere garantite in una causa) e potrebbero avere senso ai fini della pianificazione successoria (se stai esaminando la responsabilità fiscale sulla successione). La capacità di prelevare il valore in contanti per l'investimento o il consumo è fondamentalmente un vantaggio aggiuntivo.

Sei mega-ricco (oltre $ 10 milioni in attività liquide)? In tal caso, chiedi al tuo consulente finanziario informazioni sull'infinite banking. Se non lo sei, salta l'infinite operazioni bancarie per ora e lavora per risparmiare denaro per il tuo prossimo acquisto e fare investimenti a lungo termine.