Dovresti acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?

Cara Carrie,

Ho 50 anni e inizio a pianificare la pensione. Uno dei miei maggiori ostacoli è se acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Pensi che ne valga la pena?

Caro lettore,

Questa è una grande domanda perché si applica a milioni di americani che si stanno avvicinando all'età della pensione. Al centro del problema c'è il fatto che i costi per l'assistenza a lungo termine (LTC) possono essere piuttosto elevati, ma lo stesso vale per l'assicurazione LTC. Aggiungi a ciò l'incertezza sul fatto che ne avrai effettivamente necessità it, quando acquistarlo, quanta copertura potresti aver bisogno e che tipo di polizza acquistare, e devi prendere alcune decisioni difficili.

Ecco alcune domande importanti da porsi mentre valuti se l'assicurazione LTC è giusta per te.

Avrò bisogno di cure a lungo termine?

È difficile sapere con certezza se avrai bisogno di cure a lungo termine (assistenza nelle attività quotidiane come fare il bagno, vestirsi e mangiare per le persone che soffrono di declino fisico o cognitivo), ma le statistiche suggeriscono che la maggior parte di noi lo farà.

Secondo LongTermCare.gov, circa il 70% delle persone di età pari o superiore a 65 anni avrà bisogno di cure a lungo termine in un determinato momento della loro vita, le donne più degli uomini (79% contro 58%, rispettivamente). Per alcuni, queste cure potrebbero essere necessarie solo per pochi mesi, ma altri potrebbero averne bisogno per diversi anni o più.

Quanto costa l'assistenza a lungo termine?

Le statistiche del Genworth Financial 2020 Cost of Care Survey sono piuttosto deludenti. Ad esempio, l'attuale costo medio annuo per la vita assistita è di $ 51.600; un assistente sanitario a domicilio costa $ 54.912; e una stanza privata in una casa di cura costa $ 105.850.

Tuttavia, i costi dove vivi potrebbero essere molto più alti o più bassi di quelle medie. In California, ad esempio, il costo medio di una stanza privata in una casa di cura è di $ 137.240; in Texas, sono $ 76.650. E si stima che queste cifre aumenteranno dal 2% al 3% all'anno oltre a inflazione, quindi è probabile che il costo che potresti pagare se alla fine hai bisogno di cure sarà molto più alto.

Quanto posso fare affidamento sul sostegno familiare?

La stragrande maggioranza, l'80%, dell'assistenza a lungo termine è fornita a casa da familiari e amici non retribuiti. Ma prima di fare affidamento su questa opzione, pensa al tributo emotivo e finanziario che tale caregiving potrebbe avere sui tuoi cari, anche se sono disposti ad aiutare. In effetti, è per questo che molte persone scelgono di acquistare un'assicurazione.

Quanto costa l'assicurazione LTC?

Come con la maggior parte dei tipi di assicurazione, il costo di una polizza LTC varierà a seconda del tipo, dell'importo e della durata della copertura scelta, nonché dell'età, del sesso e della salute generale. Detto questo, se stai pensando di acquistare una polizza, assicurati che i premi si adattino al tuo budget. In generale, i pagamenti non dovrebbero superare il 7% delle tue spese mensili.

L'American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) offre risorse per aiutarti a ricercare e confrontare l'assicurazione LTC.

Mi qualificherò per l'assicurazione LTC?

Anche se puoi permetterti una polizza LTC, potresti non qualificarti. A differenza dell'assicurazione sanitaria, condizioni di salute preesistenti, come una condizione neurologica progressiva o un ictus recente, possono influire sulla tua idoneità all'assicurazione LTC. Secondo l'AALTCI, nel 2019 a circa la metà dei richiedenti di età pari o superiore a 75 anni è stata negata la copertura, rispetto a circa un terzo di quelli di età compresa tra 65 e 69 anni.

A che età dovrei prendere in considerazione l'assicurazione LTC?

La necessità di cure a lungo termine può insorgere all'improvviso, ad esempio dopo un infarto, una frattura dell'anca o un ictus. Molto spesso, tuttavia, si sviluppa gradualmente, man mano che le persone invecchiano e diventano più fragili o quando una malattia o una disabilità peggiora. La maggior parte delle richieste LTC inizia quando le persone hanno 80 anni.

Per questo motivo, un'età compresa tra i 50 ei 65 anni è generalmente il momento più conveniente per acquistare. Più giovane sei, minore è il costo, ma se acquisti troppo presto, pagherai i premi per un periodo di tempo più lungo. D'altra parte, i premi aumentano con l'età e la salute in meno e c'è la possibilità che ti venga negata la copertura se la tua salute peggiora o sviluppi una certa malattia.

Esplora le tue opzioni

Non c'è davvero modo di aggirarlo:la decisione di acquistare un'assicurazione LTC è complicata. Speriamo che le risposte a queste domande possano farti iniziare. Parla con un agente assicurativo mentre esplori opzioni, caratteristiche e potenziali costi tra diverse polizze e vettori. Se l'assicurazione LTC non è un'opzione, un pianificatore finanziario può aiutarti a definire strategie alternative e valutare il potenziale impatto sulle tue finanze e sul piano patrimoniale se stai contando di coprire i costi LTC di tasca tua.

Che dire di Medicaid e Medicare?

Le famiglie che si qualificano per Medicaid possono avere accesso al supporto LTC. Detto questo, Medicaid è stato progettato per assistere le persone che si trovano a livelli di povertà o molto vicini, il che significa che la maggior parte delle persone a reddito medio e benestanti non si qualificheranno.

Per quanto riguarda Medicare, pagherà solo per le cure infermieristiche e domiciliari necessarie dal punto di vista medico, come la somministrazione di iniezioni, la terapia fisica e il cambio delle medicazioni, non le cure di custodia come fare il bagno e mangiare.

Hai una domanda sulle finanze personali? Scrivici a [email protected]. Carrie non può rispondere direttamente alle domande, ma il tuo argomento potrebbe essere preso in considerazione per un articolo futuro. Per domande sull'account Schwab e richieste generali, contattare Schwab.