Danni da grandine e tariffe assicurative:comprendere l'impatto e il risparmio

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La costa orientale è colpita da uragani, mentre la costa occidentale è colpita da incendi. Ma nel mezzo del paese, i proprietari di case si trovano ad affrontare un diverso tipo di disastro:una grandine grande come una palla da baseball. "Il danno è semplicemente catastrofico", afferma Avery Moore, proprietario dell'agenzia assicurativa indipendente ECI Insurance con sede in Oklahoma.

Mentre gli assicuratori si affrettano per tenere il passo con le perdite record dovute alla grandine e alle tempeste che la producono, i proprietari di case nella “cintura della grandine” ne pagano il prezzo. Secondo i dati di NerdWallet, i tassi di assicurazione sulla casa più alti negli Stati Uniti si registrano ora al centro del paese, con Oklahoma, Nebraska e Kansas in testa alla classifica, con più del doppio della media nazionale.

Per metterlo in prospettiva:il proprietario medio di una casa nella Florida a rischio di uragani paga $ 2.845 all'anno per l'assicurazione dei proprietari di casa. L'Oklahoma medio paga $ 7.255.

Perché la grandine sta distruggendo il mercato

La colpa è, almeno in parte, del cambiamento dei modelli delle tempeste. Secondo Jeff Schmidt, meteorologo e vicepresidente del broker di riassicurazione Guy Carpenter, la ricerca suggerisce che la parte dell'atmosfera che può produrre questa grandine delle dimensioni di una palla da baseball si sta espandendo sia verso est che verso nord.

Ma non è solo il fatto che le tempeste si stanno muovendo. Ci sono anche più case sulla loro strada.

Questo è chiamato “effetto bersaglio in espansione”. Immaginate una città come obiettivo, con un denso centro urbano circondato da anelli di periferia e terreni rurali. Nelle città in rapida crescita come Dallas, questi anelli si stanno spingendo verso l'esterno.

“Le città stanno scoppiando”, dice Schmidt. "Se stiamo sparando qualcosa al bersaglio, che sia un arco e una freccia, un dardo o... un evento meteorologico, ora hai un bersaglio più grande." Una singola grandinata che avrebbe potuto colpire un campo vuoto 50 anni fa potrebbe ora provocare la distruzione di migliaia di tetti.

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Pagare di più per una copertura inferiore

Oltre ad aumentare i premi, le compagnie assicurative possono rispondere alle perdite modificando i dettagli della polizza come gli importi della copertura e le franchigie.

Ad esempio, è comune che le polizze includano una franchigia separata per vento e grandine fissata su una percentuale del valore assicurato della casa anziché su una tariffa forfettaria. Pertanto, invece di una tipica franchigia di $ 1.000, le riparazioni per danni da grandine potrebbero essere soggette a una franchigia dall'1% al 5%. Se hai una copertura per l'abitazione di $ 300.000, sono da $ 3.000 a $ 15.000 che devi pagare di tasca tua prima che una singola tegola sia coperta.

Gli assicuratori si stanno inoltre allontanando dall’offerta di copertura del valore del costo di sostituzione (RCV) – che paga l’intero costo della riparazione del danno coperto – verso il valore in contanti effettivo (ACV) per i tetti più vecchi. Con una polizza ACV, l'assicuratore paga il valore deprezzato di un tetto che invecchia, lasciandoti a coprire il divario. Sebbene Moore consigli di spingere per una copertura sostitutiva completa, afferma che molti vettori semplicemente non la offriranno una volta che il tetto raggiunge la soglia dei 10 anni.

"Se il tuo tetto è assicurato al valore in contanti effettivo e ha 15 anni, non riceverai molti soldi indietro", afferma Moore.

Il dilemma del mancato rinnovo

Gli assicuratori possono anche abbandonare del tutto i proprietari di case se li considerano troppo rischiosi. Puoi ricevere un avviso di mancato rinnovo per diversi motivi e presentare troppe richieste è uno di questi.

Prendi uno dei clienti di Moore che viveva in una casa di 7.000 piedi quadrati. Dopo aver scoperto una perdita dal tetto, ha assunto un roofer per eseguire una riparazione temporanea ed evitare di presentare un reclamo. Il roofer ha riscontrato ingenti danni da grandine, quindi ha dovuto comunque presentare un reclamo. È stato negato. Quando la soluzione rapida fallì durante la successiva grandinata, presentò un'altra richiesta di risarcimento, insieme a una richiesta di risarcimento sulla sua assicurazione auto.

"Stiamo esaminando tre richieste entro il periodo di tre mesi", afferma Moore. "E indovina chi non è stato rinnovato?"

Ciò può lasciare i proprietari di casa in difficoltà. Pagare di tasca propria piccole riparazioni può proteggere la tua assicurabilità, ma il cliente di Moore ha fatto proprio questo e ha finito per perdere la sua polizza. Per alcuni può sembrare impossibile vincere.

Come ridurre la "tassa sulla grandine"

Se non puoi permetterti i premi o desideri semplicemente abbassare le tariffe, ecco come impilare le probabilità a tuo favore.

Guardatevi intorno

Se la tua assicurazione per la casa è troppo costosa, acquista altre opzioni prima che la copertura scada. Un agente indipendente che conosce il mercato locale può aiutarti a trovare corrieri che potresti perdere da solo.

La franchigia che scegli per la tua polizza potrebbe anche abbassare la bolletta. I dati di NerdWallet mostrano che l'aumento della franchigia da $ 1.000 a $ 2.500 porta a una diminuzione media del premio del 9%.

Infine, controlla le valutazioni finanziarie di tutti gli assicuratori che stai prendendo in considerazione tramite AM Best, un'agenzia indipendente che valuta la capacità di un assicuratore di pagare i sinistri. "Anche se B è bravo a scuola, B non è bravo nelle assicurazioni", dice Moore. Cerca una valutazione "A" per garantire che l'azienda possa sopravvivere a una stagione di tempeste catastrofiche.

Pensa attentamente prima di presentare un reclamo

La redazione di NerdWallet ha scoperto che i premi sono in media più alti del 10% per i proprietari di case che hanno presentato una sola richiesta di risarcimento rispetto a quelli con precedenti incensurati.

Per le riparazioni minori che si avvicinano alla franchigia, pagare di tasca propria potrebbe farti risparmiare di più a lungo termine, a condizione che il lavoro sia ben fatto. Assicurati di proteggere subito la tua casa da ulteriori danni, altrimenti in futuro potresti dover affrontare una richiesta di risarcimento negata per non aver mitigato la perdita.

Evita i "cacciatori di tempeste"

Dopo una grande tempesta, i venditori spesso vanno porta a porta nei quartieri colpiti offrendo di ispezionare o riparare i danni al tetto. Non rispondere alla porta, dice Moore.

"Abbiamo a che fare con molte frodi in cui prendono i soldi per l'acconto o fanno un lavoro scadente, e non appena sono arrivati qui con la tempesta che li ha portati, se ne sono andati."

Cerca invece appaltatori locali autorizzati con un'assicurazione di responsabilità civile e buone recensioni. Chiedi di vedere la prova dell'assicurazione e un numero di licenza. Puoi verificare la licenza con l'agenzia di licenze del tuo stato.

Investi nel tuo tetto

Secondo l’Insurance Institute for Business &Home Safety (IBHS), i danni legati al tetto rappresentano fino al 90% delle perdite catastrofiche residenziali.

Il passaggio allo standard del tetto fortificato, un sistema sviluppato da IBHS che prevede la sigillatura della copertura del tetto e il rinforzo dei bordi, può portare a sconti fino al 55% sulla parte del premio relativa al vento o alla grandine in alcuni stati.

Se sostituisci le tue tegole, sappi che solo perché sono commercializzate come "resistenti alla grandine" o "resistenti agli urti" non significa che resisteranno al ghiaccio delle dimensioni di una palla da baseball. Diversi marchi leader hanno ricevuto una valutazione “marginale” dall’IBHS. Punta a scandole con valutazione "buona" o superiore.