5 trucchi per consolidare i debiti e risparmiare denaro

Se sei in rosso, rimborsare i soldi che devi il più rapidamente possibile può farti risparmiare molto. Più a lungo porti un saldo su carte di credito e prestiti, più interessi accumulerai sul tuo debito e più dovrai sborsare quando tutto sarà detto e fatto. (Vedi anche:Palle di neve o valanghe:quale strategia di riduzione del debito è la migliore per te?)

Un modo per accelerare il processo di rimborso è il consolidamento del debito. Consolidare i vari saldi che stai portando su diverse carte di credito e prestiti in un unico importo può aiutarti a ottenere un tasso di interesse più basso, che ti farà risparmiare denaro nel tempo. Semplificherà il rimborso del tuo debito, rendendo più facile ottenere un controllo su ciò che devi. Continua a leggere per una carrellata delle tue migliori opzioni di consolidamento del debito.

1. Eseguire un trasferimento del saldo

Se hai un debito su una carta di credito con un alto tasso di interesse, puoi risparmiare molto trasferendo il saldo su una nuova carta con una tariffa più bassa. Alcune carte offrono commissioni sugli interessi promozionali a partire dallo 0%, che può essere monumentale nell'aiutarti a conquistare il tuo debito più velocemente. Ma è essenziale avere un buon credito per poter beneficiare di una carta con un basso tasso di interesse. Di solito c'è una commissione nell'intervallo del 3% del tuo debito che pagherai quando trasferirai il tuo saldo sulla nuova carta. E tieni presente che quel tasso di interesse iniziale dello 0% non durerà per sempre. La maggior parte di queste offerte scade tra 15 mesi o meno, quindi usa saggiamente quel tempo per pagare rapidamente il tuo debito. (Vedi le nostre carte di credito preferite per i trasferimenti del saldo dello 0%)

2. Contrarre un prestito peer-to-peer

Nel prestito tra pari, i mutuatari ottengono un prestito da singoli prestatori senza passare per un istituto finanziario tradizionale. Il più grande vantaggio dei prestiti P2P sono i loro tassi di interesse, che può arrivare fino al 7% per i mutuatari con un buon credito:questo significa che puoi risparmiare denaro a lungo termine. Le due più grandi piattaforme P2P sono Prosper e Lending Club . Entrambi addebitano commissioni per i nuovi prestiti (dal 2,41% al 5% dell'importo totale del prestito presso Prosper e dall'1,11% al 5% presso Lending Club), a seconda dell'entità del prestito.

Una volta approvato, riceverai i fondi in pochi giorni lavorativi (che è molto più veloce di un prestito bancario). Un'altra notevole differenza tra i prestiti P2P e quelli emessi dalle banche è che hanno un termine di pagamento fisso, il che significa che il mutuatario ha in genere una scadenza da tre a cinque anni per estinguere completamente il prestito, con pagamenti mensili da rispettare. "Ad alcune persone piace l'idea di avere un termine fisso per il pagamento, " ha detto Peter Renton, fondatore di Lend Academy. "È una specie di disciplina imposta. Sanno di avere tre o cinque anni di prestito e avranno saldato il loro debito". (Vedi anche:Dovresti usare il prestito peer-to-peer per pagare il debito della carta di credito?)

3. Sfrutta il capitale della tua casa

Se possiedi una casa, potresti essere in grado di utilizzare il tuo capitale domestico per consolidare il tuo debito. Il rischio, Certo, è che se non usi quell'equità in modo responsabile, potresti trovarti di fronte alla preclusione. Ma se stai attento a non esagerare, attingere al patrimonio netto della tua casa e poi ripagarti può essere un modo molto conveniente per consolidare il tuo debito.

Primo, devi decidere tra due scelte:un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica. Il tasso annuo percentuale (TAEG) per un prestito in genere incorpora punti e oneri finanziari, mentre il TAEG per una linea di credito riflette tipicamente solo il tasso di interesse. Con un prestito, riceverai un pagamento per l'intero importo preso in prestito alla chiusura. Con una linea di credito, ti verrà consegnato un libretto degli assegni con il quale potrai scrivere assegni a fronte del tuo capitale fino all'importo della linea di credito. Le linee di credito di equità domestica o HELOC sono simili alle carte di credito in quanto gli interessi vengono addebitati solo sull'importo prelevato. Infatti, la maggior parte di loro concede ai proprietari di abitazione un decennio per prelevare il capitale e poi altri 15-20 anni per rimborsarlo dopo la scadenza del periodo di prelievo.

4. Prendi in prestito dalla tua pensione

Questo è un mezzo di ultima istanza per il consolidamento del debito, ma se sei in gravi difficoltà, potresti voler indagare sul prestito contro il tuo 401 (k), 401 (b), o piano pensionistico a basso tasso di interesse. Il vantaggio di prendere in prestito dalla tua pensione è che ti consente di rimborsare il tuo piano (generalmente a condizioni più favorevoli), piuttosto che dover rimborsare un prestatore. Lo svantaggio, Certo, è che potresti mettere a rischio i tuoi risparmi per la pensione.

5. Prendi in prestito dalla tua polizza di assicurazione sulla vita

Un'altra opzione disperata è prendere in prestito dalla tua assicurazione sulla vita. Puoi contrarre un prestito contro di essa (in genere fino al valore della polizza), e con il ricavato, consolidare il tuo debito. La tua compagnia assicurativa di solito non ti richiederà di effettuare pagamenti, ma è comunque una buona idea farlo. Il mancato rimborso di un prestito di una polizza di assicurazione sulla vita significa che la tua famiglia potrebbe non avere diritto a nulla quando muori.

Come hai considerato di consolidare il tuo debito?