Come ottenere un prestito edilizio

Uno dei modi migliori per garantire che la casa dei tuoi sogni sia davvero il tuo sogno è progettarla e costruirla da solo. Un prestito edilizio per la casa può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi, ma è importante essere consapevoli di alcune delle stranezze associate ai prestiti edilizi. Ecco cosa devi sapere su come ottenere un prestito edilizio.

Come funzionano i prestiti edilizi?

Nella maggior parte dei casi, i prestiti edilizi sono a breve termine e possono avere tassi di interesse più elevati rispetto ai mutui più tradizionali. La maggior parte di loro dovrebbe essere pagata entro un anno.

I prestiti per la costruzione della casa vengono solitamente erogati in "estrazioni" al costruttore o all'appaltatore, piuttosto che inviati a te. Ogni estrazione viene erogata al raggiungimento di determinati traguardi. Ad esempio, il tuo appaltatore potrebbe ricevere un esborso dopo che le fondamenta sono state versate e un altro potrebbe arrivare dopo che la casa è stata incorniciata. Tutti i termini sono stabiliti nella documentazione.

3 tipi di prestiti edilizi per la casa

Esistono tre tipi principali di prestiti per la costruzione di case:da costruzione a permanente, solo costruzione e ristrutturazione.

Prestito da costruzione a permanente

Con questo tipo di mutuo per la costruzione della casa, una volta costruita la casa, il prestito si converte in un mutuo permanente. Di solito devi pagare i costi di chiusura una sola volta, il che può farti risparmiare denaro.

Puoi anche scegliere di pagare gli interessi durante la fase di costruzione, ma in genere è un tasso di interesse variabile, quindi i tuoi pagamenti oscilleranno. Dopo che la casa è stata costruita e il tuo mutuo edile si è convertito in un mutuo permanente, potresti essere in grado di scegliere se desideri un tasso variabile o un tasso fisso.

Se hai un buon piano per la costruzione della tua casa e vuoi estinguere il prestito nel tempo con un pagamento mensile affidabile per la gestione del flusso di cassa, questo tipo di prestito può avere molto senso.

Prestito per sole costruzioni

Quando si opta per questo tipo di prestito edilizio, non lo si converte automaticamente in mutuo. Invece, è necessario estinguere il prestito al termine della costruzione. Di conseguenza, pagherai due serie di costi di chiusura e dovrai ottenere l'approvazione per due prestiti separati.

Tuttavia, potresti essere in grado di effettuare un acconto più piccolo su un prestito di sola costruzione rispetto a quello necessario per un prestito da costruzione a permanente. Quindi, se possiedi già una casa, potresti voler ottenere il prestito per la sola costruzione per ora. Quindi, attendi fino a quando non vendi la tua casa attuale per ottenere un acconto più grande per il tuo mutuo.

I prestiti di sola costruzione possono funzionare bene per coloro che hanno un capitale limitato disponibile ora, ma che si aspettano di avere soldi disponibili in seguito. Una volta completata la costruzione, puoi richiedere un mutuo abbastanza grande da estinguere il prestito.

Lo svantaggio, tuttavia, è che se succede qualcosa alla tua situazione finanziaria o creditizia durante la fase di costruzione, potresti finire per non essere in grado di qualificarti per un mutuo abbastanza grande da estinguere il tuo prestito. Quindi, quando il tuo prestito scade, hai nuovi problemi, inclusa la possibilità di perdere la tua casa prima ancora di trasferirti.

Prestito per ristrutturazioni edili

Piuttosto che aiutarti a costruire qualcosa di nuovo, un prestito di ristrutturazione è progettato per aiutarti a coprire i costi di un'importante ristrutturazione. Se vuoi trasformare un fabbro nella casa dei tuoi sogni, ma non sei sicuro di avere i soldi per i lavori di ristrutturazione, questo tipo di prestito può aiutarti.

È importante notare che questi non sono prestiti per la casa. Un prestito per la casa si occupa spesso di ristrutturazioni più piccole e si basa su quanta equità hai attualmente in casa. I prestiti edilizi per ristrutturazioni riguardano importanti revisioni.

In genere, otterrai un prestito abbastanza grande da coprire i costi di ristrutturazione come mutuo. Richiedi solo un prestito e si basa sul valore probabile della casa dopo che la ristrutturazione è terminata. Questo può essere di grande aiuto se non vuoi provare a finanziare il costo degli aggiornamenti dopo aver acquistato la casa.

Cosa è coperto dal tuo prestito edilizio?

In generale, scoprirai che la maggior parte dei prestiti edilizi paga vari aspetti di un progetto, tra cui:

• Ottenere il terreno (o il fixer-tomaio se stai ottenendo un prestito di ristrutturazione)
• Prendere i piani per la casa
• Richiesta di permessi
• Pagare le tasse associate alla costruzione
• Riserve per imprevisti a copertura di costi imprevisti
• Costi di chiusura

Potresti anche essere in grado di avere riserve di interessi integrate nel tuo mutuo edile se preferisci non pagare gli interessi mentre la tua casa è in costruzione o ristrutturazione.

L'idea è che tutto ciò di cui hai bisogno per completare la tua casa, sia di nuova costruzione che di una ristrutturazione, sia avvolto nel prestito.

Crea un piano per la tua casa personalizzata

Quando costruisci una casa, non puoi semplicemente chiedere una valutazione a un prestatore o semplicemente ottenere l'approvazione per un certo importo. I prestatori di prestiti edilizi si aspettano di vedere un piano per la costruzione della casa.

Quando richiedi un mutuo per la costruzione di una casa, dovrai comunicare al tuo prestatore le seguenti informazioni:

• Dimensioni della casa e del lotto
• Posizionamento del lotto
• Piani della casa (possibilmente includono progetti)
• Materiali utilizzati per costruire la casa
• Tipi di ristrutturazioni che intendi effettuare (per un prestito applicabile)
• Cronologia per il completamento della casa
• Appaltatori che verranno assunti

I finanziatori analizzeranno queste informazioni per decidere se sei un buon rischio. Vogliono sapere che la casa, o il lotto, varrà almeno qualcosa in caso di mancato pagamento del prestito. Parte del processo è capire che la casa varrà almeno quello che stai prendendo in prestito una volta che sarà finita.

Ad ogni fase della costruzione, e prima dell'esborso, l'opera dovrà essere ispezionata. Se scegli un appaltatore generale esperto e rispettato, può aiutarti a fornire le informazioni necessarie al tuo prestatore e puoi essere ragionevolmente certo che farà un buon lavoro.

Qualificativo per un prestito edilizio per la casa

Ora che hai un piano per la tua nuova casa, è tempo di qualificarti per il tuo mutuo edile. In molti modi, il processo è lo stesso della qualificazione per un mutuo tradizionale. Il prestatore di mutuo edilizio esaminerà la tua situazione finanziaria e deciderà se presenti un rischio relativamente basso. Alcune delle cose che un fornitore di prestiti edili esamina includono:

• Punteggio di credito: Questo è l'elemento più importante di qualsiasi mutuo per la casa e non è diverso con un mutuo edile. In effetti, poiché potrebbe non esserci nulla di valore tangibile prima della costruzione, potresti aver bisogno di un punteggio di credito ancora più alto. Di solito hai bisogno di un punteggio di almeno 680 crediti per qualificarti, quindi devi migliorare il tuo punteggio di credito se non ci sei ancora.
• Rapporto debito/reddito (DTI): Come con un normale mutuo, più basso è il tuo rapporto debito/reddito, meglio starai. La maggior parte dei prestatori richiede che il tuo DTI non superi il 45% del tuo reddito mensile.
• Anticipo: Mentre potresti essere in grado di cavartela con il 5% o meno per un acconto con un mutuo tradizionale (i prestiti FHA, USDA e VA notoriamente hanno acconti molto più bassi), un prestito edilizio è una storia diversa. Probabilmente dovrai ridurre almeno il 20% per farlo accadere. In alcuni casi, tuttavia, come con un prestito per ristrutturazioni, potresti farla franca con un acconto inferiore.

Pianificando in anticipo e assicurandoti che le tue finanze siano in ordine, hai maggiori possibilità di qualificarti per un prestito edilizio.

Prepararsi per un periodo di chiusura più lungo

Renditi conto che ci sono molte parti mobili del tuo mutuo per la costruzione della casa. Non sei coinvolto solo tu e il tuo prestatore. Hai un costruttore o un appaltatore come parte dell'accordo e non otterrai una somma forfettaria. Invece, il prestatore valuterà te e l'appaltatore che scegli separatamente.

Inoltre, è necessario stabilire una tempistica per gli esborsi. Inoltre, un prestatore potrebbe dover prendere in considerazione l'assicurazione relativa al processo. Inoltre, indipendentemente dal fatto che tu scelga un prestito da costruzione a permanente o solo costruzione, è molto importante quando negozi con un prestatore le tue condizioni.

Come risultato di questi diversi aspetti dei prestiti edilizi, potrebbe essere necessario prevedere un periodo di chiusura più lungo. Inoltre, è probabile che si verifichino ritardi e costi aggiuntivi durante la parte edilizia, quindi assicurarsi di disporre di adeguate riserve di emergenza integrate nella nuova casa è fondamentale.

Linea inferiore

Un prestito edile può aiutarti a creare la casa dei tuoi sogni, sia che tu costruisca da zero o converta un riparatore. Tuttavia, devi essere preparato per le differenze che ne derivano.

Il tuo prestatore non ti approverà solo per un importo e poi consegnerà una somma forfettaria e spera che tu la usi in modo appropriato. Invece, dovrai dimostrare di essere in grado di gestire il prestito. Vogliono vedere che il tuo progetto di costruzione è fattibile e ti seguiranno passo dopo passo mentre i fondi vengono distribuiti.

Se capisci come funziona un prestito edilizio, tuttavia, può essere un ottimo strumento per assicurarti di ottenere esattamente ciò che desideri in una nuova casa.