Qual è il tuo rapporto di utilizzo del credito e in che modo influisce sul tuo punteggio di credito?

Il tuo rapporto di utilizzo del credito ha un grande impatto sul tuo punteggio di credito, grande quasi quanto la cronologia dei pagamenti. Ecco come funziona CUR e come puoi risolverlo.

Forse hai sentito parlare del rapporto di utilizzo del credito e forse no. Se segui il tuo punteggio di credito, dovresti avere una comprensione generale di cosa sia e perché influisce sul tuo punteggio.

È la seconda componente più importante del tuo punteggio di credito, avendo solo un leggermente impatto minore rispetto alla cronologia dei pagamenti. E dato che costituisce una quota così smisurata del tuo punteggio di credito, la modifica del tasso di utilizzo del credito potrebbe avere un effetto smisurato sul tuo potere di indebitamento. Ecco perché è così importante capirlo.

Cos'è il tasso di utilizzo del credito?

Il rapporto di utilizzo del credito si riferisce all'utilizzo della carta di credito. È la somma di denaro che devi su tutte le tue carte di credito, divisa per la somma di tutti i tuoi limiti di credito. Ad esempio, se hai cinque carte di credito con limiti di credito per un totale di $ 20.000 e devi $ 10.000 collettivamente, il tuo rapporto di utilizzo del credito è del 50 percento, ovvero $ 10.000 diviso per $ 20.000.

Il rapporto di utilizzo del credito viene applicato al totale di tutti i debiti della tua carta di credito e non è specifico per nessuna singola carta di credito. Questa è una considerazione importante, perché non aiuterà il tuo punteggio di credito se provi a ridurre l'utilizzo del credito su una carta di credito, trasferendo parte del saldo su un'altra, in modo che ciascuna abbia un utilizzo del credito inferiore.

Utilizzo del credito e punteggio di credito

Il tuo punteggio di credito viene calcolato da ciascuna delle tre principali agenzie di credito, Experian, Equifax e Transunion. Ciascuno utilizza il modello del punteggio di credito myFICO, sebbene produrrà risultati diversi per ciascun ufficio. Ciò accade perché non tutti i creditori riferiscono a tutti e tre gli uffici, né li riferiranno necessariamente contemporaneamente. Ciò può produrre differenze temporali che possono comportare punteggi di credito diversi.

Il modello di punteggio di credito FICO utilizza cinque categorie di credito per calcolare il punteggio di credito. In ordine di importanza sono:

• Cronologia pagamenti:35%
• Importi dovuti (questo è il tuo rapporto di utilizzo del credito):30 percento
• Lunghezza della storia creditizia:15%
• Nuovo credito:10 percento
• Tipi di credito in uso:10 percento

Come puoi vedere da questo elenco, il tuo rapporto di utilizzo del credito rappresenta un intero 30 percento del tuo punteggio di credito, che non è molto inferiore alla cronologia dei pagamenti. Per questo motivo, è possibile avere un punteggio di credito discreto o addirittura scarso, anche se si dispone di una buona storia di pagamento del credito. Il fatto che devi troppo sulle tue carte di credito può compensare un'eccellente cronologia dei pagamenti.

È importante rendersi conto che il tuo rapporto di utilizzo del credito, così come tutte le altre componenti che contribuiscono al tuo punteggio di credito, non seguono certezze matematiche assolute. Per questo motivo, pagare una carta di credito potrebbe non avere l'effetto positivo che potresti pensare che dovrebbe.

Ecco perché:l'impatto del tuo rapporto di utilizzo del credito varierà a seconda del tuo mix di crediti complessivo. Ad esempio, se hai solo due carte di credito ed entrambe sono al massimo, il tuo rapporto di utilizzo del credito avrà un impatto negativo maggiore sul tuo punteggio di credito rispetto a quando hai cinque carte di credito, due prestiti rateali e un mutuo.

Sebbene molte fonti passino molto tempo a spiegare come puoi manipolare il tuo punteggio di credito, la realtà è che è calcolato sulla base di una matrice che non può essere modificata con precisione utilizzando tattiche diverse. I consigli generali possono essere mirati, ma i dettagli non sempre producono risultati garantiti.

Quanto è troppo alto?

Ok, quindi sappiamo che il rapporto di utilizzo del credito è importante. Ma qual è un rapporto desiderabile?

Ovviamente, più basso è il tuo rapporto di utilizzo del credito, più positivo sarà l'impatto sul tuo punteggio di credito. Al contrario, più è alto, maggiore sarà l'impatto negativo.

In generale, i modelli di punteggio FICO sembrano favorevoli su rapporti del 30 percento o meno. All'estremità opposta dello spettro, un rapporto di utilizzo del credito dell'80 o del 90 percento o più avrà un impatto fortemente negativo sul punteggio di credito. Questo perché rapporti così alti indicano che ti stai avvicinando allo stato di esaurimento e questo è correlato a un'elevata probabilità di insolvenza.

Questa è almeno la teoria, dal momento che le agenzie di credito generalmente forniscono solo informazioni vaghe sull'impatto esatto del rapporto di utilizzo del credito e praticamente tutto il resto nel calcolo del punteggio di credito per quella materia. Per questo motivo, la strategia migliore consiste semplicemente nel ridurre il tasso di utilizzo del credito, piuttosto che cercare di raggiungere un determinato livello desiderato.

Come i prestatori vedono il tuo tasso di utilizzo del credito

Diversi settori e singoli istituti di credito hanno modi diversi di valutare il tuo credito. Mentre alcuni possono guardare strettamente al tuo punteggio di credito complessivo, altri possono esaminare più da vicino componenti specifici.

Il tuo rapporto di utilizzo del credito può essere una di queste componenti. Ad esempio, supponiamo che tu abbia un punteggio di credito di 685, che generalmente rientra nella gamma di punteggi accettabili di un prestatore. Tuttavia, hai un tasso di utilizzo del credito del 77 percento e quel particolare prestatore ha un limite del 65 percento. Potresti essere rifiutato per il prestito, o l'importo del prestito ridotto, perché superi il limite del rapporto di utilizzo del credito del prestatore.

Questa non è una situazione insolita. Ad esempio, sebbene tu possa avere un buon punteggio di credito nel complesso, se hai una storia di pagamenti in ritardo su prestiti auto, un prestatore di auto potrebbe assegnarti un tasso di interesse subprime o addirittura limitare i termini del prestito.

In generale, tuttavia, si dovrebbe presumere che un elevato rapporto di utilizzo del credito rappresenti sempre un ostacolo. Viene utilizzato dagli istituti di credito come predittore critico di insolvenza. Secondo il loro ragionamento, un elevato rapporto di utilizzo del credito indica un modello di utilizzo eccessivo del credito o che ti stai avvicinando pericolosamente all'insolvenza poiché presto non avrai più credito disponibile.

Per questo motivo, dovresti essere determinato a mantenere un rapporto di utilizzo del credito relativamente basso, anche a prescindere dall'impatto che potrebbe avere sul tuo punteggio di credito.

Come ridurre il tasso di utilizzo del credito

Cosa puoi fare se il tuo rapporto di utilizzo del credito sta danneggiando il tuo punteggio di credito o se vuoi semplicemente portarlo a un livello più confortevole?

Paga e ripaga le carte di credito

Questa è la strategia più ovvia. Non devi necessariamente pagare tutto il debito della tua carta di credito, ma pagarlo sostanzialmente può fare una grande differenza. Fai attenzione a non presumere che ogni pagamento effettuato si traduca automaticamente in un punteggio di credito più alto. Pagare $ 1.000 in plastica probabilmente non avrà molto effetto se hai $ 30.000 di debito totale con carta di credito.

Ottieni nuove linee di credito

L'idea di base è aumentare l'importo del credito non utilizzato che hai a disposizione. Ad esempio, se attualmente hai $ 20.000 di limiti di credito, ma devi $ 15.000, il tuo rapporto di utilizzo del credito è un 75 percento spiacevolmente alto. Ma se aggiungi una linea di credito di $ 10.000, ottenendo $ 30.000 nei limiti di credito complessivi, il rapporto di utilizzo del credito scenderà al 50 percento ($ 15.000 diviso per $ 30.000).

Fai attenzione a questa strategia, tuttavia, poiché non è così in bianco e nero come potrebbe sembrare. L'aumento che ricevi per il rapporto di utilizzo del credito improvvisamente inferiore può essere compensato dalla tua nuova linea di credito, che è un debito nuovo di zecca. Ciò può avere un impatto notevole sulla componente Nuovo debito del calcolo del tuo punteggio di credito, anche se è solo il 10 percento del tuo punteggio.

Apri una nuova carta di credito

Un'altra opzione è richiedere un'altra carta di credito che aumenterà efficacemente il limite di credito e ti darà una linea di credito complessiva più elevata. Anche se questo ti aiuterà a ridurre la tua percentuale CUR, questo non migliorerà in alcun modo il tuo punteggio di credito, specialmente se spendi eccessivamente per la nuova carta di credito.

Ottenere una nuova carta di credito funzionerà se sei abbastanza disciplinato da essere in grado di controllare le tue spese. Perché ricorda:il motivo per cui hai un alto tasso di utilizzo del credito è che stai utilizzando una grande percentuale del credito totale disponibile che hai a disposizione. Il nome del gioco qui è disciplina.

Se desideri aprire una nuova carta di credito, condividiamo alcuni consigli basati sul tuo punteggio di credito.

Se il tuo punteggio FICO è 500 – 599

Consigliamo la carta di credito OpenSky® Secured Visa®, che in realtà non richiede alcuna storia di credito. In effetti, non eseguiranno il tuo credito quando fai domanda, risparmiandoti una leggera riduzione del punteggio.

Mentre dovrai pagare almeno $ 200 per garantire la tua linea di credito, questo potrebbe valerne la pena per i mutuatari a basso credito. Inoltre, avrai la possibilità di aumentare la linea di credito dopo sei mesi.

Se il tuo punteggio FICO è 650 – 699

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Controlla la carta di credito Capital One Platinum se il tuo punteggio FICO è 650-699; per essere approvato è necessario solo un credito limitato nella media equa. Un altro incentivo:Capital One rivedrà automaticamente il limite di credito dopo sei mesi, il che potrebbe significare un potenziale aumento della linea di credito. Inoltre, non sono previste commissioni annuali o commissioni per transazioni estere e offre copertura contro le frodi in caso di smarrimento o furto della carta.

Se il tuo punteggio FICO è 700 – 749

Una raccomandazione è il Discover it® – Cash Back che non prevede una tariffa annuale e prevede anche un interessante rimborso del 5% su categorie selezionate ogni trimestre (è richiesta una spesa massima di $ 1.500 e l'attivazione) nonché un rimborso dell'1% su tutti gli altri acquisti. Inoltre, durante il tuo primo anno, Discover abbinerà il cashback che hai guadagnato. Guadagnerai uno 0% di aprile introduttivo sia sui trasferimenti di saldo che sugli acquisti anche per 14 mesi.

Se il tuo punteggio FICO è 750 o superiore

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Dai un'occhiata alla carta Chase Sapphire Preferred® se hai un punteggio FICO di 750 o superiore. Ci sono molte ragioni per scegliere questa carta, inclusi 60.000 punti bonus dopo aver speso almeno $ 4.000 durante i primi tre mesi di proprietà.

Guadagnerai anche 5 volte i punti sui viaggi acquistati tramite Chase Ultimate Rewards®, 3 volte i punti sui pasti, 2 volte i punti su tutti gli altri acquisti di viaggi. L'offerta bonus anticipata si traduce in $ 750 da utilizzare per il viaggio (quando riscatti tramite Chase Ultimate Rewards ^® ) o $ 600 in contanti; scelte davvero eccellenti.

Mantieni aperte le tue linee di credito pagate

Molti consumatori, ansiosi di uscire dai debiti, non solo pagano le carte di credito, ma spesso le chiudono. A livello emotivo, può sembrare come se ti stessi vendicando delle tue carte di credito. A livello pratico, tuttavia, eliminerai anche una linea di credito aperta. Ciò aumenterà immediatamente il tasso di utilizzo del credito e questo farà diminuire il tuo punteggio di credito.

Non è ironico che il tuo punteggio di credito possa effettivamente diminuire a causa dell'eliminazione del debito? Ma questo è esattamente ciò che può succedere. È l'esatto opposto dell'aggiunta di una nuova linea di credito. Diciamo che devi $ 20.000 su $ 30.000 in linee di credito. Il tuo rapporto di utilizzo del credito è del 67%. Paghi un debito della carta di credito di $ 5.000 su una carta che ha un limite di credito di $ 10.000 e annulli la carta. Ma così facendo, non solo hai abbassato il tuo debito a $ 15.000, ma hai anche abbassato il tuo credito disponibile a $ 20.000. Il tuo utilizzo del credito ora sale al 75%:$ 15.000 diviso per $ 20.000.

Lungi dal migliorare il tuo punteggio di credito, la tua situazione è appena peggiorata. Questo è il motivo per cui, sebbene sia perfettamente accettabile e auspicabile pagare una carta di credito, non dovresti mai terminare la linea di credito.

Riepilogo

Mantenere un basso tasso di utilizzo del credito è importante per mantenere un buon punteggio di credito. Ma pensala meno come una strategia specifica e più come uno stile di vita finanziario!

Dovresti sempre voler mantenere i tuoi debiti al minimo e puoi farlo accadere gradualmente. Non è necessario ossessionare l'utilizzo del rapporto di utilizzo del credito per migliorare il punteggio di credito.

Leggi di più:

• Come creare credito nel modo giusto
• Quando un buon credito non basta:perché potresti negarti una carta di credito nonostante il tuo punteggio eccellente

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