Cosa significa davvero essere un cosigner?

Quando un membro della famiglia, un coniuge o un amico non ha un punteggio di credito sufficientemente alto per prendere un prestito, la cofirma per loro è uno degli unici modi in cui potranno richiedere il prestito. Ma il cosigning ha un prezzo.

Quando un membro della famiglia, un coniuge o un amico non ha un punteggio di credito sufficientemente alto per prendere un prestito, la cofirma per loro è uno degli unici modi in cui potranno prendere in prestito quei soldi. Ma il cosigning ha un prezzo.

Se sei (o eri una volta) un neolaureato, probabilmente ti sei imbattuto in situazioni in cui vuoi firmare un contratto di locazione per un appartamento, acquistare una nuova auto o prendere una carta di credito ma hai scoperto di averla poco o nessun credito per farlo. Questo è molto comune per i ventenni. E la prima cosa che una banca, un prestatore o un locatore ti diranno è di trovare un cofirmatario.

In breve, un cofirmatario è qualcuno che ha un credito decente, offrendoti di rilevare un prestito per te se non effettui i pagamenti. Sono il backup della banca nel caso in cui non vengano pagati dal mutuatario originale.

Ma prima di implorare i tuoi genitori di cofirmare un prestito, ci sono alcune cose di cui tu (e il tuo cofirmatario) dovreste essere a conoscenza. Il codesign non dovrebbe essere qualcosa che viene fatto alla leggera. Può avere molte conseguenze negative.

Perché le persone hanno bisogno di cosigner?

Come accennato in precedenza, i cofirmatari possono aiutare le persone che non hanno credito o hanno scarso credito. Sebbene ci siano molti modi per creare credito, quando hai bisogno di un prestito e hai un credito limitato, un cofirmatario è la soluzione migliore.

In genere, i cofirmatari vengono utilizzati da adolescenti o giovani adulti che stanno prendendo prestiti universitari o firmano un contratto di locazione per il loro primo appartamento.

Ma i cosigner sono usati anche per chi ha bisogno di un prestito su un'auto o anche per chi vuole prendere una carta di credito. Bank of America e Wells Fargo sono due dei pochi che consentono ai cofirmatari con carte di credito.

Chiedendo a qualcuno di cofirmare per te, il prestatore riceve un'ulteriore garanzia che saranno rimborsati, anche se non hai molte prove sotto forma di una buona storia creditizia. Diventa un buon punto di partenza per dimostrare di essere degno di credito. Ripagare responsabilmente un prestito firmato ti aiuterà anche a migliorare il tuo punteggio di credito in modo da non aver bisogno di un cofirmatario la prossima volta.

Cosa succede se il mutuatario non effettua i pagamenti?

La cosa più importante da sapere per un potenziale cofirmatario è che sarà responsabile dei pagamenti del prestito se la persona per cui firma non paga.

Quindi, se ti stai offrendo di essere un cofirmatario ma non hai i mezzi per pagare, ciò influirà negativamente sul tuo punteggio di credito. È la tua storia creditizia in gioco se le cose non vanno bene.

In qualità di cofirmatario, aumenterà anche il rapporto debito/reddito. Questo è esattamente ciò che sembra:la percentuale del tuo debito in relazione al tuo reddito. Un aumento del rapporto debito/reddito non influirà necessariamente sul tuo punteggio di credito, ma è meglio mantenere il tuo rapporto debito/reddito il più basso possibile, soprattutto se speri di prendere un altro prestito (come un prestito auto o mutuo) nel prossimo futuro.

Tuttavia, il tuo punteggio di credito rifletterà quanto devi e il tuo debito totale, quindi la firma di un prestito influirà su quella parte del tuo punteggio FICO aumentando il tuo debito totale.

Infine, sarai incluso nelle call e nelle mailing list se il debito va a un'agenzia di recupero crediti. Se il peggio arriva al peggio, il prestatore o esattore può intentare una causa contro di te per qualsiasi parte non pagata del debito, anche senza citare in giudizio la persona per la quale hai firmato.

Ecco perché devi essere mentalmente e finanziariamente preparato ad assumerti l'importo totale del debito, anche se ti fidi completamente della persona per cui ti stai firmando, a volte le cose non vanno come previsto.

Cosa fare se la persona per cui hai firmato il contratto smette di effettuare pagamenti

A volte, la vita semplicemente non funziona. Se hai firmato per una persona di fiducia ma non è più in grado o non è più disposta a effettuare i pagamenti, hai solo alcune opzioni.

Nessuna delle opzioni è l'ideale, ma a meno che tu non parli con il mutuatario e lo convinca a recuperare in qualche modo i pagamenti, sei limitato a ciò che puoi fare.

Paga il debito

Come accennato, non dovresti firmare un prestito a meno che tu non abbia i mezzi per pagare il debito che il mutuatario sta assumendo. Se il debitore è rimasto indietro nei pagamenti, pagare il debito da soli sarà la prima e più ovvia scelta.

Tuttavia, può essere più facile a dirsi che a farsi. Molte persone sono cofirmatari che non possono farsi prendere dai pagamenti se il mutuatario li ha continuamente persi.

Se ti trovi in ​​quella situazione, dovrai essere creativo mentre raccogli i soldi per ripagare il debito. Prova a cercare dei modi per ridurre il tuo budget per cercare di liberare un po' di flusso di cassa.

Potresti vendere alcuni oggetti che non usi più su un mercato online. Saresti sorpreso di quanto velocemente i dollari si sommano quando effettui alcune vendite.

Fai qualche turno in più al lavoro, se è un'opzione, per raccogliere più soldi per ripagare il debito.

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Potresti anche concederti un po' di respiro in più con una delle tue carte di credito. Una carta come la Chase Freedom Flex℠ ti darà un po' di margine extra offrendoti lo 0% di aprile introduttivo sugli acquisti per 15 mesi e sui trasferimenti di saldo. (Dopodiché, sarà 17,24% - 25,99% variabile).

Anche un nuovo bonus per i titolari di carta di $ 200 sarà utile:per qualificarti devi solo fare $ 500 di acquisti durante i primi tre mesi in cui possiedi la carta. Inoltre, puoi guadagnare il 5% di rimborso sulle categorie di bonus che attivi ogni trimestre (spesa massima consentita di $ 1.500 per trimestre). Guadagnerai anche un generoso 3% su ristoranti e farmacie e 1% su tutto il resto. Non è previsto alcun canone annuale, ma Chase vorrà vedere un credito buono o addirittura eccellente per approvare la tua domanda.

Non dimenticare di tenere sotto controllo le tue spese, anche con una nuova carta, in modo da poter continuare a far fronte a tutti i tuoi debiti.

Consolidare o rifinanziare il prestito

Un'altra opzione è rifinanziare o consolidare il prestito. Questo metodo ti dà anche la possibilità di rimuovere te stesso o il mutuatario dal prestito. Tuttavia, il mutuatario potrebbe non avere il credito necessario per rifinanziare o consolidare da solo. Potresti invece scegliere di rifinanziarlo o consolidarlo solo a tuo nome.

Questo potrebbe anche darti un pagamento mensile più basso e più conveniente, perché il rifinanziamento è essenzialmente un prestito completamente nuovo, con termini completamente nuovi. Potresti finire con un tasso di interesse più basso o una durata del prestito più lunga, che potrebbe effettivamente ridurre i tuoi pagamenti mensili (e darti anche un po' di respiro).

Dai un'occhiata a Credible se sei interessato a questa opzione. Credible è un popolare portale di prestiti che ti consente di cercare un nuovo prestito, compresi i prestiti di rifinanziamento, e rendono semplicissimo confrontare i termini con le quotazioni in tempo reale.

Per trovare possibili prestiti di rifinanziamento, compila una domanda (è super breve e semplice) e fai sapere a Credible che tipo di condizioni di prestito stai cercando. Quando forniscono i risultati della tua ricerca, confronta le opzioni:puoi decidere per aprile, durata del prestito, tipo di prestito ... e se ti senti bloccato, hanno un team di successo del cliente che può darti consigli reali. Il tuo nuovo prestito non è troppo lontano:il prestatore che hai scelto avrà bisogno dei tuoi documenti finanziari e di alcune informazioni personali in modo che possano ritirare il tuo credito (un "tiro duro") e assicurarsi che tu sia un buon candidato per l'approvazione. In tal caso, potresti avere un'offerta finale in un solo giorno.

Sapere quando dire di no al cofirming

A volte, un genitore che cofirma il proprio figlio è l'unico modo per ottenere un prestito studentesco. Ma se ti trovi in ​​altre situazioni in cui qualcuno ti chiede di firmare un prestito, è importante sapere quando dovresti dire di no.

I rischi del cofirming superano i vantaggi, non importa quanto siano onorevoli le tue intenzioni . Dire di no a qualcuno a cui sei vicino può mettere a dura prova la tua relazione per un po', ma non è niente in confronto a ciò che un enorme debito e una storia creditizia rovinata faranno a una relazione. Dai un'occhiata ad alcuni casi in cui dovresti dire di no al cosigning.

Quando hai un credito così così

Se il tuo credito non è eccezionale, il cosign non è una buona idea. I finanziatori vorranno vedere un credito buono o addirittura eccellente e, se il tuo è così così, potrebbero approvare il prestito ... ma con tassi di interesse più elevati per compensare il loro rischio. Se il tuo mutuatario smette di effettuare pagamenti, sarai pronto a coprirli e anche gli alti tassi di interesse.

Quando hai d'occhio un'auto nuova

Se hai intenzione di contrarre un nuovo prestito in un futuro prossimo o medio, il cofirming per qualcuno potrebbe mettere in crisi le cose. Il cosign non ti impedirà di ottenere un prestito per un'auto nuova, ma probabilmente ridurrà l'importo che potrai prendere in prestito, quindi potresti dover eseguire il downgrade del nuovo SUV a una vecchia berlina.

Quando risparmi per una casa

Quando stai risparmiando per comprare una casa, è importante darti le migliori possibilità possibili con un mutuo decente. Il tuo prestatore darà a tutte le tue finanze un controllo completo perché una casa è un acquisto molto grande e vogliono essere assolutamente sicuri che sarai in grado di pagarla. Se una nuova casa è sul tuo calendario, firmare un prestito in questo momento potrebbe metterlo in pericolo.

Quando non puoi permetterti di coprire il prestito

Anche se ti fidi dell'altro mutuatario con tutto il cuore, se non puoi permetterti di coprire il prestito, non firmare. La vita è troppo imprevedibile. L'altro tuo mutuatario potrebbe essere la persona più affidabile al mondo, responsabile di un errore, puntuale con ogni singolo pagamento, ma tutto ciò che serve è una catastrofe per capovolgere il mondo di qualcuno. Se non riesci a coprire il prestito se succede qualcosa, non rischiare.

Alternative al cosigning

Se non ti senti a tuo agio nel firmare un prestito con qualcuno, considera un'opzione alternativa.

Aiuta il mutuatario a trovare un prestito diverso

Una soluzione sarebbe aiutare l'altro mutuatario a trovare un prestito che funzioni con il suo profilo creditizio, senza che tu debba essere coinvolto nella transazione. A volte potrebbero semplicemente aver bisogno di un po' più di aiuto nella ricerca di prestiti.

Oppure potresti indirizzarli a un prestatore peer-to-peer, che potrebbe avere requisiti più flessibili e consentire loro di ottenere un prestito in questo modo.

Fornire aiuto in caso di emergenza

Invece di firmare un prestito e renderlo ufficiale, potresti fornire il tuo aiuto finanziario senza una firma. In altre parole, puoi comunque aiutare l'altra persona a coprire i pagamenti se è in difficoltà finanziarie, semplicemente non hai il tuo nome sui documenti.

Aiuta il mutuatario a creare credito e riprova

Se qualcuno davvero non può ottenere un prestito senza un cofirmatario, forse è ora che si trattenga dal prendere in prestito. Invece, suggerisci loro di lavorare per costruire il loro credito al punto in cui un prestatore va bene con loro che firmano da soli.

L'apertura di una carta di credito protetta è un modo per iniziare a costruire credito; assicurati solo che la carta riporti a una, o preferibilmente a tutte, le tre principali agenzie di credito.

Domande frequenti sui cofirmatari

? ? Cos'è un cofirmatario? Un cofirmatario è qualcuno che firma un prestito con un'altra persona. Prendono in prestito congiuntamente il denaro, anche se il prestito è destinato a uno solo di loro. Un cofirmatario è ugualmente responsabile del debito che ha firmato. Avere un cofirmatario può rendere più facile ottenere un prestito o aiutare qualcuno a qualificarsi per condizioni migliori di quelle che sarebbero in grado di ottenere da soli. ? ? In che modo viene influenzato il credito di un cosigner? Il credito di un cofirmatario può essere migliorato firmando un prestito, soprattutto se tutti i pagamenti del prestito vengono effettuati in tempo. Inoltre, se il prestito è di un tipo diverso da quello che ha già il cofirmatario, ciò può migliorare il mix di crediti, migliorando il punteggio di credito. Ad esempio, se un cofirmatario ha già una carta di credito, ma firma per un prestito auto, ora ha due tipi di credito sul suo rapporto di credito:revolving (carta di credito) e rata (prestito auto). Tuttavia, il punteggio di credito di un cofirmatario può essere influenzato negativamente se i pagamenti del prestito vengono persi, perché il prestito fa parte della loro storia creditizia. Se possibile, il cofirmatario dovrebbe cercare di controllare il prestito e assicurarsi che i pagamenti vengano effettuati in tempo, perché il suo credito è in linea. ? ? Chi può essere un cofirmatario? Un caro amico o parente può essere un cofirmatario, a condizione che sia maggiorenne e soddisfi i requisiti del prestatore. Avranno bisogno di un buon punteggio di credito e di un reddito costante, oltre a tutto ciò che il prestatore ritiene necessario. Un bonus sarebbe qualcuno che è saggio, finanziariamente responsabile e in grado di gestire il prestito se necessario.

Riepilogo

Essere un cofirmatario è in definitiva una decisione personale, ma è importante conoscere i rischi reali. Sarai interamente responsabile per eventuali pagamenti mancati e metterai a rischio la tua storia creditizia se le cose andranno male. Prima di accettare di firmare un prestito, assicurati di poterti assumere la responsabilità finanziaria.

Leggi di più:

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