Migliora il tuo punteggio di credito:una guida per costruire e mantenere un credito eccellente

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480. 550. 640. 720. Conosci il tuo numero. Forse usi anche un gestore del punteggio di credito per tenere d'occhio il tuo punteggio di credito.

Ora stai pensando di provare a migliorarlo.

Dopotutto, un buon punteggio di credito ti apre un mondo di opportunità.

Tassi di interesse più bassi sui prestiti. Maggiori possibilità di approvazione sui contratti di affitto. Risparmi su utenze, premi assicurativi auto e persino contratti di telefonia mobile.

Secondo Experian, i principali fattori che influenzano il tuo punteggio di credito includono:

• Cronologia pagamenti
• Utilizzo del credito
• Durata della storia creditizia
• Tipi di conti di credito
• Attività creditizia recente

FICO e VantageScore sono le due società di cui si sente parlare più spesso quando si tratta di punteggi di credito.

Sebbene i loro modelli di punteggio siano simili, ciascuna azienda pesa i fattori in modo diverso per determinare i punteggi di credito. Inoltre, modificano nel tempo i loro modelli di punteggio di credito per aiutare a prevedere meglio il rischio di credito.

Il rilascio di FICO 10 è previsto per l'estate del 2020 e potrebbe influire sui punteggi di credito di molti consumatori.

Il tuo punteggio potrebbe diminuire in caso di pagamenti in ritardo, livelli elevati di utilizzo del credito e prestiti personali quando gli istituti di credito iniziano a utilizzare questo modello.

Coloro che utilizzano solo una piccola percentuale del credito disponibile e pagano costantemente in tempo potrebbero riscontrare modesti aumenti nei loro punteggi di credito con le modifiche al punteggio FICO.

Entrambi i modelli producono un punteggio di credito a tre cifre compreso tra 300 e 850.

Experian riferisce che un punteggio FICO compreso tra 300 e 579 è considerato molto scarso (o a rischio molto elevato), 580-669 è discreto, 670-739 è buono, 740-499 è molto buono, 800-850 è eccezionale (o a rischio molto basso).

Secondo TransUnion, il tuo punteggio di credito viene calcolato dal tuo:

• Cronologia pagamenti 35%
• Quello che devi agli istituti di credito è il 30%
• Durata della storia creditizia 15%
• Tipi di conti di credito 10%
• Conti di credito recenti 10%

Questi valori vengono poi combinati in un punteggio di credito, che va da 300 a 850.

Non importa dove ti trovi nello spettro del punteggio di credito (nessun credito o cattivo credito fino a un punteggio di prim'ordine), ci sono passaggi che puoi intraprendere per costruire il tuo punteggio di credito e mantenere un rating eccellente a lungo termine.

Come costruire il tuo punteggio di credito da zero?

Se non hai credito o hai un cattivo credito, hai del lavoro da fare per stabilire o riparare il tuo credito.

Le persone senza storia creditizia spesso si sentono bloccate perché molte società di carte di credito richiedono almeno un punteggio di credito giusto o buono per aprire una carta. Tuttavia, l'utilizzo di una qualsiasi di queste strategie ti aiuterà a ottenere credito.

• Diventa un utente autorizzato . Se un membro della famiglia di cui ti fidi ha già un forte credito, potresti chiedere di diventare un utente autorizzato sul suo account. Fondamentalmente, questo significa che ricevi una carta di credito a tuo nome collegata al conto principale. Ad alcune persone non piace l'idea di utilizzare le carte di credito. Va bene. Gli utenti autorizzati non dovranno mai effettuare un acquisto per beneficiarne. Non sei nemmeno obbligato a tenere la carta in tuo possesso; alcuni utenti autorizzati scelgono che sia il titolare principale della carta a conservare la carta per loro. Il semplice fatto di essere aggiunto all'account ti consente di iniziare a costruire la tua storia creditizia.
• Opta per una carta protetta . Quando richiedi una carta protetta, verserai in anticipo un deposito in contanti. Consideralo come un deposito cauzionale per dimostrare che sarai in grado di effettuare pagamenti quando la tua dichiarazione arriverà per posta. Il segreto qui è scegliere una carta con il minor numero di commissioni possibile. Vuoi anche assicurarti che la carta che scegli segnali la tua attività alle diverse agenzie di credito, in modo da continuare ad aumentare il tuo credito.
• Apri una scheda negozio . I grandi magazzini e le stazioni di servizio hanno molte più probabilità di approvare individui con un credito basso o nullo. Il tuo limite di credito sarà probabilmente solo di poche centinaia di dollari, ma aumenterai comunque la tua storia creditizia. Dopo aver effettuato una serie di pagamenti puntuali, vedrai che il tuo punteggio di credito inizierà ad aumentare, aprendoti altre opzioni di carta di credito.

Utilizzare le carte di credito per costruire il tuo punteggio di credito

Hai già un credito giusto o buono? Allora vuoi continuare a utilizzare le carte di credito a tuo vantaggio. Considera le tue fatture come una traccia cartacea che dimostra la tua affidabilità creditizia.

Più prove raccogli per dimostrare le tue abitudini di prestito responsabili, più aumenterà il tuo punteggio di credito. Quando desideri aumentare il tuo punteggio di credito con le carte di credito, assicurati di fare queste cose:

• Trattalo come denaro contante. Se acquisti con carta di credito, chiediti se puoi acquistarlo in contanti. Questo check-in con te stesso manterrà il tuo saldo ragionevole.
• Mantieni basso l'utilizzo del credito e paga i saldi per intero. Cerca di utilizzare una carta di credito solo se puoi pagare l'intero saldo. Questo non solo è positivo per il tuo budget e i tuoi obiettivi di risparmio, ma aiuta anche con il tuo punteggio di credito. L'obiettivo principale è avere un basso utilizzo del credito, il che significa che quando si somma l'importo del credito che si sta utilizzando rispetto al credito complessivamente disponibile a cui è possibile accedere, più basso è il rapporto, meglio è. Alcune persone preferiscono addirittura effettuare i pagamenti dopo ogni transazione con carta di credito per assicurarsi che il saldo sia sempre pagato.
• Sii puntuale. Il fattore più significativo nel tuo punteggio di credito è la cronologia dei pagamenti. Ciò significa che devi pagare tutte le bollette in tempo. Se non puoi pagare l’intero saldo, devi pagare almeno il minimo. Ma se usi il consiglio “trattalo come denaro contante”, sei pronto a ripagarlo per intero, giusto? Fantastico!

Spostare il tuo punteggio di credito da buono a eccellente

Hai un buon punteggio di credito. Fai un giro della vittoria e poi rimboccati le maniche. C'è ancora molto lavoro da fare.

Un punteggio di credito eccellente ti dà accesso ai tassi di interesse migliori (leggi:più bassi) e può anche farti accedere alle carte di credito con i premi più generosi, soprattutto se sei interessato all'hacking di viaggio.

• Guarda le tue candidature . Quando le aziende effettuano indagini approfondite sul tuo credito, ciò può influire sul tuo punteggio di credito, soprattutto se le domande vengono effettuate ravvicinate. Se stai provando l'hacking di viaggio o stai pensando di richiedere più carte di credito per un altro motivo, tienilo a mente.
• Richiedi limiti di credito più elevati. Spesso puoi richiedere un aumento con un clic su un pulsante sulla dashboard del tuo account. Il trucco qui è accettare l’aumento senza aumentare la spesa. Non vuoi contrarre debiti che non puoi pagare. Vuoi anche essere consapevole del tuo rapporto di utilizzo del credito.
• Controlla il tuo credito. Utilizzare un gestore del punteggio di credito può essere davvero utile per tenere d'occhio la tua attività creditizia. Inoltre, la revisione del tuo rapporto di credito ti consentirà di contestare immediatamente eventuali errori riscontrati.

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Considerazioni finali sulla costruzione del tuo punteggio di credito

Che ti dia accesso ai tassi di interesse più competitivi quando richiedi un mutuo o riduca il premio dell'assicurazione auto, un punteggio di credito sano è un pezzo essenziale del puzzle finanziario per molte persone.

Assicurarsi di sapere come stabilire un credito con carte protette o carte negozio è un punto di partenza importante.

Una volta stabilito il tuo credito, utilizza queste strategie per aumentare ulteriormente il tuo punteggio di credito e mantenerlo in crescita.

Articolo scritto da Penny

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.