Cosa significa rifinanziare? Rifinanzia il tuo mutuo

Se sei come la maggior parte dei proprietari di case negli Stati Uniti, effettui mensilmente la rata del mutuo, con l'idea che un giorno sarai proprietario della tua casa a titolo definitivo. Mentre continui a pagare il tuo saldo totale, il tuo patrimonio immobiliare aumenta e diventi un passo avanti verso la proprietà della tua casa.

Il rovescio della medaglia è, mutui, come qualsiasi altro tipo di prestito o linea di credito, vieni con gli interessi. Ciò significa che paghi il saldo totale dovuto, più il tasso di interesse annuo applicato al tuo mutuo ipotecario. Inoltre, il tuo prestatore assegna anche programmi di pagamento specifici e altri termini al tuo prestito, alcuni dei quali potresti trovare favorevoli, altri non tanto. È qui che entra in gioco il rifinanziamento.

Cosa significa rifinanziare? Nel senso più elementare, il rifinanziamento è un modo per modificare i termini del mutuo sostituendo il vecchio mutuo con uno nuovo più adatto alla propria situazione finanziaria. Un tasso di interesse più basso, tempi di pagamento più gestibili, una durata del prestito più breve, o il consolidamento di più mutui sono solo alcuni dei modi in cui il rifinanziamento del mutuo può essere vantaggioso.

In questo post, risponderemo ad alcune domande importanti, come, "cosa significa rifinanziamento?", “quando rifinanziare è una buona idea?”, e “quali sono i pro ei contro del rifinanziamento?”. Per risposte rapide in materia di rifinanziamento, utilizzare i collegamenti sottostanti per navigare in avanti. O, leggere end-to-end per una panoramica completa.

• Che cos'è il rifinanziamento?
• Pro e contro del rifinanziamento
• Domande frequenti sul rifinanziamento

Che cos'è il rifinanziamento?

rifinanziamento, detto anche “a refi”, è un modo per i mutuatari di ristrutturare il proprio mutuo, auto, personale, o altro tipo di prestito per condizioni più favorevoli. Durante il processo di rifinanziamento ipotecario, potresti apportare una o più delle seguenti modifiche al tuo mutuo:

• Assicurati un tasso di interesse più basso
• Passa a una durata del prestito più lunga o più breve
• Passaggio da mutuo a tasso variabile a mutuo a tasso fisso
• Incassa parte del capitale che hai costruito nella tua casa
• Consolidare più mutui in un'unica rata

Suona abbastanza bene, Giusto? Può essere. Ogni volta che hai a che fare con modifiche a un prestito, è una buona idea leggere la stampa fine, dai un'occhiata da vicino ai pro e contro, e capire davvero cosa succede quando si rifinanzia.

Cosa succede quando si rifinanzia?

Quando rifinanziate un prestito, sia che si tratti di un mutuo, auto, o qualche altra linea di credito, dovrai iniziare estinguendo il tuo prestito originale, che puoi fare con l'aiuto del tuo rifinanziato, dopo che sei stato approvato per un nuovo prestito, Certo. Una volta che ti sei accordato con il tuo prestatore originale, sarai lasciato a estinguere il tuo nuovo prestito secondo i termini di pagamento delineati dal tuo nuovo prestatore.

Ho diritto a un rifinanziamento?

Ripensa a quando hai richiesto il tuo mutuo originale:probabilmente hai compilato una domanda, hanno controllato il tuo punteggio di credito e la cronologia dei prestiti, valutato l'immobile, e ti ha proposto un'opzione di mutuo in base al tuo profilo finanziario.

Il processo per il rifinanziamento è essenzialmente lo stesso. Il nuovo prestatore prenderà in considerazione il tuo punteggio di credito, storia di prestito, il valore della tua casa, quanto vuoi prendere in prestito, e il tuo reddito e patrimonio prima di approvarti un nuovo mutuo. Idealmente, le tue finanze sarebbero in uno stato più brillante rispetto a quando hai ottenuto il tuo primo mutuo, e probabilmente chiederai di prendere in prestito meno soldi, perciò, un mutuo rifinanziato potrebbe offrirti un tasso di interesse o condizioni di prestito più favorevoli.

Quando si tratta di determinare l'idoneità, alla fine spetta al tuo prestatore decidere. Secondo Rocket Mortgage, i proprietari di case che desiderano rifinanziare dovrebbero considerare i seguenti criteri prima di applicare:

• Da quanto tempo possiedi la casa: In genere, devi avere il titolo per un minimo di sei mesi.
• Il tuo punteggio di credito: Il tuo prestatore è in definitiva colui che decide quello che considera un punteggio "merito di credito", ma ci sono alcuni benchmark di base che puoi usare per aiutarti. Un buon punteggio di credito è considerato 670 e superiore sulla scala FICO e 660 e superiore sul modello VantageScore.
• Il tuo attuale patrimonio immobiliare: La regola generale è che i proprietari di case dovrebbero avere un minimo del 20 percento di equità domestica per poter beneficiare di un rifinanziamento. Il 20 percento è anche il capitale minimo necessario se vuoi sbarazzarti della tua assicurazione ipotecaria.

• Altri debiti: Oltre a valutare il tuo punteggio di credito e altre metriche finanziarie, i finanziatori in genere prendono in considerazione gli altri tuoi obblighi di debito prima di approvarti per un nuovo prestito. Dai un'occhiata a come stai gestendo i tuoi debiti correnti prima di richiedere un mutuo rifinanziato.

• Costi di chiusura: Quando chiudi un prestito, sei generalmente responsabile del pagamento dei costi di chiusura, Compreso, spese di valutazione, tasse di proprietà, commissioni di controllo del credito, e altro ancora. Prima di richiedere un rifinanziamento, dai un'occhiata al tuo budget mensile per determinare se puoi permetterti di pagare i costi di chiusura di un nuovo prestito. Suggerimento: Usa il nostro calcolatore di budget per aiutarti!

• Dettagli finanziari: Parte del processo di richiesta del prestito prevede che i finanziatori diano un'occhiata al quadro più ampio delle tue finanze, come, il tuo reddito e patrimonio, assicurazione del proprietario di casa, assicurazione del titolo, ecc. Assicurati di avere queste informazioni a portata di mano per rendere il processo di rifinanziamento più efficiente se scegli di procedere.

Tipi di rifinanziamento ipotecario

Ora che conosci la definizione di rifinanziamento di base, è ora di scavare un po' più a fondo. Probabilmente non è una sorpresa per te, ma è importante sapere che non esiste un rifinanziamento valido per tutti. Esistono diversi tipi di rifinanziamento ipotecario che dipendono dal risultato che stai cercando.

• Rifinanziamento a tasso e durata: Questo tipo di rifinanziamento regola solo il tasso e/o la durata del prestito.

• Rifinanziamento cash out: Consente ai mutuatari di regolare la durata e/o la durata del mutuo, più, aumenta l'importo del prestito. I rifinanziamenti in contanti vengono generalmente utilizzati quando i proprietari di case vogliono prendere in prestito denaro extra per apportare miglioramenti alla casa o altri grandi acquisti.

• Rifinanziamento in contanti: Questo è fondamentalmente l'opposto di un rifinanziamento cash-out. Con il rifinanziamento in contanti, pagheresti una parte maggiore del saldo principale per ridurre l'importo del prestito, generalmente in cambio di un tasso ipotecario più basso.

Nota: Un altro motivo per cui alcuni proprietari di case scelgono di rifinanziare è consolidare i propri debiti; invece di effettuare pagamenti ipotecari a istituti di credito separati per più mutui, potresti rifinanziare e raggruppare tutti i tuoi mutui in un unico prestito.

Pro e contro del rifinanziamento

Come qualsiasi decisione finanziaria che prenderai nella tua vita, è una buona idea considerare i pro e i contro della tua decisione. Detto questo, diamo un'occhiata ad alcuni dei vantaggi e dei rischi associati al rifinanziamento.

Professionisti

I vantaggi del rifinanziamento sono semplici:far funzionare meglio le condizioni del mutuo. Ciò potrebbe significare ottenere un tasso di interesse più basso, che si tradurrebbe in un risparmio di interessi, potresti garantire pagamenti mensili più gestibili che potrebbero funzionare meglio per il tuo budget, oppure puoi modificare i termini del prestito per adattarli meglio al tuo stile di vita e alla tua situazione finanziaria.

Contro

• Penalità: Alcuni istituti di credito ipotecario impongono penali se estinguere il mutuo prima della scadenza del termine. Queste commissioni variano in base al prestatore, ma potrebbe potenzialmente aggiungere fino a migliaia di dollari.

• Costi di chiusura: Come abbiamo accennato, ci sono diversi costi di chiusura associati al rifinanziamento. Tieni a mente questi costi mentre valuti le tue opzioni.

• Durata del prestito più lunga: Se scegli di prolungare la durata del prestito a favore di pagamenti mensili inferiori o di qualche altro vantaggio, rimarrai bloccato a pagare il mutuo più a lungo, che potrebbe essere problematico per alcuni proprietari di abitazione.

Domande frequenti sul rifinanziamento

Finora, abbiamo risposto "cos'è il rifinanziamento?", "cosa succede quando si rifinanzia?", “quali sono i tipi di rifinanziamento?”, e “quali sono i pro ei contro del rifinanziamento?”. Se hai ancora delle domande persistenti, siamo qui per aiutarti rispondendo a queste domande frequenti sul rifinanziamento.

Il rifinanziamento danneggia il tuo credito?

Uno dei costi del rifinanziamento è che può avere un impatto temporaneo sul tuo credito. Quando richiedi un prestito, il tuo prestatore controllerà il tuo punteggio di credito, condurre qualcosa che viene chiamato un'indagine sul credito duro. Le richieste di hard credit possono far diminuire il tuo punteggio di credito di alcuni punti, ma non influenzerà il tuo punteggio per sempre.

Linea di fondo: Il rifinanziamento può danneggiare temporaneamente il tuo punteggio di credito. Però, se i risparmi e i benefici ne valgono la pena, un rapido calo del punteggio probabilmente non è qualcosa di cui preoccuparsi troppo, soprattutto se il tuo credito è in regola.

Il rifinanziamento è una buona idea?

Dipende. La situazione finanziaria di ognuno è diversa, quindi è importante dare un'occhiata da vicino alla tua situazione attuale, valutare se sei idoneo per il rifinanziamento, e capire davvero cosa significa rifinanziare.

Quando vale la pena rifinanziare?

Il rifinanziamento può valere la pena se puoi qualificarti per un tasso di interesse più basso o garantire condizioni di prestito migliori di quelle con cui hai iniziato. Alcuni esperti finanziari affermano che il rifinanziamento può essere una buona idea se è possibile abbassare il tasso di interesse di almeno il due percento.

Come calcolo il periodo di pareggio?

Qualcosa da considerare quando rifinanzi il tuo mutuo è quanto tempo ci vorrà per raccogliere i benefici del tuo nuovo prestito dopo aver considerato i costi di chiusura. Usa il foglio di lavoro qui sotto per aiutarti ad anticipare il tuo periodo di pareggio.

Grafico

Rifinanziamento rifinanziamento

Ci sono molte sfumature da conoscere sul rifinanziamento. Mentre consideri se è la mossa giusta per te, ricapitoliamo alcuni punti importanti:

• Cosa significa rifinanziare?: Il rifinanziamento di un prestito è quando si estingue il prestito originale e si stipula un nuovo prestito, idealmente con condizioni di prestito più favorevoli come un tasso di interesse più basso o un programma di pagamento più gestibile.

• Quando è una buona idea rifinanziare?: Dipende dalla tua situazione finanziaria unica. Il rifinanziamento può aiutarti a risparmiare sugli interessi e offrire altri importanti vantaggi, ma è importante considerare i benefici e i rischi nel contesto delle proprie finanze.

Per saperne di più sulla situazione delle tue finanze, controlla l'app Mint per fissare obiettivi finanziari, raccogliere informazioni sulla tua salute finanziaria, e altro ancora.