Riduzione del debito:è una buona idea?

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Se sei uno dei milioni di americani che lottano per ripagare il debito ad alto interesse, un piano di alleggerimento del debito può essere un'opzione per aiutarti a rimettere in sesto le tue finanze.

Ma non è una soluzione rapida. È una soluzione a lungo termine progettata per aiutarti a uscire dal debito per un periodo di tempo, in genere diversi anni.

I piani di riduzione del debito possono aiutarti a rendere i tuoi pagamenti più gestibili, ma non vanno bene per tutti. È importante che tu capisca come funziona ogni piano o programma e come la riduzione del debito può influire sulle tue finanze.

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• Come funziona la cancellazione del debito?
• Tipi di cancellazione del debito
• Cosa sapere prima di richiedere la cancellazione del debito
• Le nostre scelte per le opzioni di cancellazione del debito
• In che modo la cancellazione del debito influisce sul tuo credito?

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Come funziona la cancellazione del debito?

L'alleggerimento del debito si riferisce a una varietà di soluzioni progettate per aiutare a rendere i tuoi pagamenti più convenienti in modo che tu possa finalmente liberarti dei debiti. Potrebbe includere un prestito sostitutivo che riduce il tasso di interesse o modifica il termine di rimborso, o potresti persino vedere una riduzione dell'importo totale dovuto. Le modifiche specifiche variano in base alla soluzione scelta.

Se decidi una soluzione del debito che fa per te, vorrai assicurarti di effettuare eventuali pagamenti secondo i termini del nuovo accordo del tuo piano di alleggerimento del debito.

Tipi di cancellazione del debito

Non esiste un approccio "taglia unica" quando si tratta di alleggerimento del debito. La soluzione migliore per te dipende da una varietà di fattori, compreso l'importo del debito che hai, i tassi di interesse sui tuoi conti esistenti e il tuo credito complessivo.

Diamo un'occhiata più da vicino ad alcuni dei tipi più comuni di cancellazione del debito.

• Consolidazione del debito
• Consulenza creditizia
• Gestione del debito
• Liquidazione del debito
• Perdono del debito

Consolidazione del debito

Consolidamento debiti combina più debiti in un unico, nuovo account. Il denaro di un prestito di consolidamento o di un trasferimento del saldo viene utilizzato per pagare i saldi dei conti esistenti, e invece di effettuare più pagamenti ogni mese, effettui un solo pagamento mensile per rimborsare il nuovo account.

Per beneficiare di un prestito di consolidamento debiti, devi richiedere un nuovo credito e soddisfare i requisiti di idoneità del prestatore, che può essere difficile, ma non impossibile, se hai un cattivo credito.

Se il tuo debito è costituito principalmente da fatture di carte di credito, potresti prendere in considerazione la possibilità di consolidarlo utilizzando una carta di trasferimento del saldo. Le carte di credito per il trasferimento del saldo possono essere un'opzione interessante perché spesso offrono un APR iniziale per il trasferimento del saldo dello 0% per un determinato periodo di tempo. Come ogni nuovo conto di credito, questa opzione è disponibile solo per coloro che si qualificano.

Hai bisogno di aiuto per decidere quale opzione è migliore per te? Ti abbiamo coperto con il nostro utile confronto tra trasferimenti di saldo e prestiti personali.

Consulenza creditizia

Un consulente del credito può aiutarti con il tuo budget, gestione del denaro, gestione del debito e del credito. Dopo un'attenta revisione delle tue finanze, un consulente lavora con te per elaborare un piano personalizzato per aiutarti a superare le tue sfide finanziarie. I servizi di consulenza creditizia sono generalmente offerti gratuitamente da organizzazioni senza scopo di lucro, ma non è sempre così, quindi assicurati di controllare prima di lavorare con un consulente.

Ulteriori informazioni su cosa aspettarsi dalla consulenza creditizia.

Gestione del debito

Se lavori con un consulente del credito, una delle soluzioni che possono suggerire è un piano di gestione del debito, o DMP. Quando ti iscrivi a un DMP, effettui un unico pagamento mensile all'organizzazione di consulenza del credito. L'organizzazione utilizza il denaro per pagare i tuoi debiti in base al programma di pagamento che stabilisce con i creditori.

L'importo totale che devi non cambierà, ma il tuo consulente del credito potrebbe essere in grado di negoziare tassi di interesse più bassi o esenzioni dalle commissioni. Se ti iscrivi a un DMP, potrebbe essere necessario accettare di non richiedere un nuovo credito durante la partecipazione al piano. E vorrai rivedere e confermare tutte le modifiche che stanno negoziando per tuo conto direttamente con i tuoi creditori.

Ulteriori informazioni sulla gestione del debito.

Liquidazione del debito

Le società di insediamento di debito negoziano con i creditori e gli esattori per saldare i debiti per meno di quello che devi. Anche se può sembrare un'opzione interessante, ci sono alcuni inconvenienti.

Non c'è alcuna garanzia che i creditori accetteranno di saldare il tuo debito. Ma anche se sono d'accordo, le società che offrono questo servizio a volte consigliano ai clienti di smettere di pagare i debiti e di mettere invece i soldi in un conto dedicato al pagamento degli insediamenti. Se segui questo consiglio e smetti di effettuare i tuoi pagamenti, non solo i tuoi conti continueranno a maturare interessi e commissioni di ritardo, che aumenterà il saldo del conto, ma i pagamenti mancati in particolare possono avere un effetto negativo significativo sul tuo credito.

Scopri di più su come funziona la liquidazione del debito e cosa evitare.

Perdono del debito

Il condono del debito è quando un prestatore cancella parte o tutto il debito che hai. Una società di liquidazione del debito può essere in grado di negoziare un pagamento forfettario inferiore per risolvere il tuo debito. Oppure potresti essere in grado di negoziare il condono del debito direttamente con il creditore.

Ci sono anche istituti di credito e servizi di prestito che hanno programmi speciali in atto per le persone in difficoltà finanziarie. Se non sei in grado di effettuare i pagamenti, vedere se è possibile richiedere un programma di condono del debito tramite il proprio prestatore. Se approvato, una parte o forse tutto il tuo debito può essere perdonato.

Scopri di più sulla remissione del debito e le sue potenziali conseguenze.

Cosa sapere prima di richiedere la cancellazione del debito

Se hai difficoltà a saldare il tuo debito, un piano di alleggerimento del debito può sembrare la tua unica opzione. Anche se può aiutare a rendere più gestibile il rimborso, è importante comprendere le potenziali conseguenze prima di iniziare a ridurre il debito come soluzione.

Fregature

Alcune opzioni, come la consulenza creditizia, regolamento del debito e remissione del debito, venire con un alto rischio di truffe.

Se un'organizzazione per la cancellazione del debito che stai considerando richiede un pagamento anticipato, garanzie per saldare i tuoi debiti per una frazione di quello che devi, si rifiuta di inviare gratuitamente informazioni sui propri servizi, o promette di interrompere tutte le richieste di recupero crediti e le azioni legali, stai alla larga. Quelle sono bandiere rosse che indicano una possibile truffa.

Prima di accettare di lavorare con qualsiasi servizio di cancellazione del debito, è importante fare i compiti. Verificare con l'ufficio del procuratore generale dello stato e il Better Business Bureau prima di iniziare a lavorare con qualsiasi servizio per assicurarsi che sia legittimo. Se vuoi lavorare con un'organizzazione di consulenza creditizia, controlla se è accreditato dalla National Foundation for Credit Counseling.

Tassi di interesse

Se stai valutando un prestito di consolidamento debiti, assicurati di confrontare il tasso di interesse che riceverai sul nuovo prestito con quello che stai pagando sui tuoi conti esistenti. Se non puoi qualificarti per una tariffa più bassa, non ha senso dal punto di vista finanziario stipulare un nuovo prestito.

Fai attenzione ai prestiti che riducono i pagamenti mensili estendendo il tempo a tua disposizione per rimborsare il prestito. I tuoi pagamenti mensili potrebbero essere più convenienti, ma probabilmente finirai per pagare più interessi per tutta la durata del prestito.

Tariffe e condizioni variano da prestatore a prestatore, quindi assicurati di confrontare le offerte di prestito di più istituti di credito prima di prendere una decisione.

Se si opta per il consolidamento del debito con una carta di trasferimento del saldo, vorrai assicurarti di poter beneficiare del TAEG 0% promozionale.

Con un trasferimento del saldo, è importante che tu possa impegnarti a saldare il saldo prima della fine del periodo promozionale. Se non paghi il saldo, in genere ti verrà addebitato il normale TAEG variabile sul saldo residuo. Ti consigliamo di sapere in anticipo quale sarà l'intervallo di quell'APR (sarà spiegato nei termini e condizioni della carta) e confrontarlo con l'APR che stai attualmente pagando.

Se il TAEG variabile sulla carta di trasferimento del saldo è superiore a quello che stai pagando ora, potresti voler calcolare quale sarà il tuo saldo residuo e quanto tempo ci vorrà per pagarlo per sapere se risparmierai denaro a lungo termine.

Commissioni

Non importa quale soluzione di alleggerimento del debito scegli, è importante comprendere le commissioni ad esso associate. I servizi di liquidazione del debito in genere addebitano una percentuale, di solito dal 15% al ​​25%, dell'importo totale dovuto. Per esempio, se hai $ 10, 000 di debiti e la commissione della società è del 20%, la commissione sarebbe di $ 2, 000.

Le agenzie di consulenza creditizia offrono molti servizi gratuiti, ma se ti iscrivi a un piano di gestione del debito, può venire con una tassa di attivazione così come un canone mensile. E alcuni istituti di credito possono addebitare commissioni di origine o altre commissioni sui prestiti di consolidamento del debito.

Implicazioni fiscali

Se tu o una terza parte negoziate con i vostri creditori e accettate di saldare il vostro debito per un importo inferiore a quello che dovete, l'importo risparmiato sarà probabilmente considerato reddito imponibile. E potresti dover pagare le tasse su di esso dopo che i tuoi debiti sono stati saldati. Assicurati di prevedere un budget mentre consideri le tue opzioni.

Lunghezza del programma

Le soluzioni di alleggerimento del debito richiedono coerenti, pagamenti mensili puntuali, spesso per anni, e purtroppo molte persone non completano i programmi. Prima di iniziare qualsiasi programma di cancellazione del debito, assicurati di poterti impegnare. Altrimenti avrai ancora debiti da ripagare e potresti non avere il nuovo inizio che speri.

Le nostre scelte per le opzioni di cancellazione del debito

Se hai provato un approccio fai-da-te ai pagamenti del tuo debito senza molto successo e stai considerando le tue opzioni di cancellazione del debito, ecco le nostre migliori scelte per le aziende che potrebbero essere in grado di aiutarti a eliminare il debito.

Liquidazione dei debiti:Freedom Financial

Perché Freedom Financial si distingue: I rapporti Freedom Financial hanno risolto oltre $ 12 miliardi di debiti dal 2002, e l'azienda offre un servizio gratuito, consulenza per la cancellazione del debito "senza rischi" per aiutarti a decidere se il suo programma è giusto per te.

• Debito ammissibile — Il programma di alleggerimento del debito di Freedom Financial aiuta a saldare i debiti non garantiti, comprese le carte di credito, spese mediche in sospeso e prestiti personali. Devi avere almeno $ 7, 500 in debiti non garantiti per qualificarsi per il suo programma.
• Commissioni - Freedom Financial non addebita commissioni anticipate. Ma se l'azienda negozia con successo un regolamento del debito per te, in genere addebita una commissione dal 15% al ​​25% del debito totale. Le tariffe possono variare in base a dove vivi.
• Pannello di controllo del cliente — La dashboard del cliente di Freedom Financial ti consente di tenere traccia dei tuoi progressi in modo da poter vedere quanto sei vicino al pagamento del tuo debito.

Liquidazione del debito:Risolvi

Perché Resolve si distingue: A differenza delle tradizionali società di liquidazione del debito, che in genere addebitano una commissione in base all'importo totale dovuto, Le commissioni di regolamento del debito di Resolve si basano sull'importo che risparmi lavorando con l'azienda, oltre a un canone mensile (circa $ 17).

• Strumento di confronto — Lo strumento di confronto online di Resolve ti consente di confrontare diverse soluzioni di alleggerimento del debito e fornisce consigli su quale opzione è giusta per te in base alla tua situazione.
• Esperti del debito — Il debito può essere un argomento difficile da negoziare, e potresti avere domande sulla complessità della tua situazione. Resolve ha un team di esperti del debito a disposizione per consigliarti.
• Rete del fornitore — Resolve lavora con una rete di coach del debito, negoziatori di debiti, consulenti e avvocati del credito. Quando decidi quale soluzione di alleggerimento del debito è giusta per te, Resolve può indirizzarti a uno dei suoi partner che lavorerà con te per aiutarti a uscire dal debito.

Prestito consolidamento debiti:Marcus

Perché Marcus si distingue: Se sei approvato per un prestito di consolidamento del debito da Marcus, la società invierà pagamenti diretti a un massimo di 10 creditori, rendendo facile estinguere più debiti contemporaneamente. Poiché il denaro viene inviato direttamente ai creditori, non sarai tentato di usarlo per qualcosa di diverso dal rimborso del debito.

• Buon credito richiesto — Probabilmente avrai bisogno di un buon credito per qualificarti per un prestito con Marcus. La maggior parte dei clienti Marcus ha un punteggio di credito FICO® di 660 o superiore.
• Commissioni - Marcus non fa pagare l'applicazione, origine, pagamento anticipato o mora, che può aggiungere all'importo che devi rimborsare.
• Possibilità di richiedere la prequalifica — Marcus utilizza una richiesta di credito flessibile che ti consente di vedere potenziali opzioni di prestito senza influire sui tuoi punteggi di credito. Nota:la prequalifica non garantisce che sarai approvato per un prestito. E se sei approvato, il tasso di interesse effettivo e la durata del prestito possono differire dai termini di pre-approvazione.
• Tariffe competitive — Marcus offre tariffe competitive sui propri prestiti personali. Se approvato, la tua tariffa esatta sarà determinata in base a più fattori, compreso l'importo del prestito, termine e la tua storia creditizia. I tassi sono in genere più alti per i prestiti a lungo termine.

Leggi la nostra recensione editoriale dei prestiti di consolidamento del debito Marcus.

Trasferimento saldo consolidamento debiti:Visa® Platinum Card U.S. Bank

Perché US Bank Visa® Platinum Card si distingue: Questa carta di credito viene fornita con una lunga offerta introduttiva APR per i trasferimenti del saldo. C'è un'offerta introduttiva altrettanto lunga sugli acquisti, che potrebbe essere allettante, ma qualsiasi nuovo acquisto potrebbe semplicemente aumentare il tuo debito.

• Offerta introduttiva lunga — La U.S. Bank Visa® Platinum Card offre un TAEG introduttivo dello 0% per i primi 20 cicli di fatturazione sui trasferimenti del saldo (oltre che sugli acquisti). Questo è uno dei periodi di introduzione più lunghi là fuori. Nota che una volta che i periodi di introduzione sono finiti, ti verrà addebitato un TAEG variabile regolare del 14,49% - 24,49% per ciascuno.
• Limite di tempo - Per qualificarsi per l'APR introduttivo per i trasferimenti di saldo, i trasferimenti devono essere completati entro 60 giorni dall'apertura del conto.
• Commissioni - Questa carta non addebita una quota annuale, ma dovrai pagare una commissione di trasferimento del saldo del 3% (minimo $ 5) per trasferimento.

Scopri di più sulla carta Visa® Platinum della banca degli Stati Uniti e scopri altre opzioni di carte di trasferimento del saldo su Credit Karma.

Consulenza creditizia:GreenPath Financial Wellness

Perché GreenPath Financial Wellness si distingue: Dedicato ad aiutare le persone negli Stati Uniti a migliorare la loro salute finanziaria, GreenPath Financial Wellness è membro della National Foundation for Credit Counseling. L'organizzazione no profit offre una vasta gamma di servizi, compresa la consulenza in materia di credito e debito, piani di gestione del debito, recensioni di rapporti di credito e altro ancora.

• Commissioni - Le tariffe variano in base al servizio. La consulenza sul credito e sul debito di GreenPath e le revisioni dei rapporti di credito sono disponibili gratuitamente. Ma se scegli di partecipare a un piano di gestione del debito, c'è una tassa di attivazione una tantum fino a $ 50 e spese mensili fino a $ 75, a seconda dello stato in cui vivi.
• Risorse — GreenPath offre risorse di educazione finanziaria per aiutarti a gestire con successo le tue finanze in modo indipendente, inclusi articoli e video didattici, corsi online, webinar, fogli di lavoro e un podcast.
• Disponibilità - GreenPath Financial Wellness fornisce supporto online e telefonico in tutti i 50 stati e consulenza di persona in determinate località in tutto il paese.

In che modo la cancellazione del debito influisce sul tuo credito?

Sia che tu scelga di richiedere un prestito di consolidamento del debito o un'offerta di trasferimento del saldo, partecipare a un piano di gestione del debito, o saldare il tuo debito per meno di quello che devi, è probabile che la tua soluzione di alleggerimento del debito influisca sul tuo credito almeno temporaneamente.

Sebbene la prospettiva di un "colpo" di credito possa sembrare opprimente, ricorda che se mantieni il tuo piano per ripagare il tuo debito, qualsiasi impatto negativo probabilmente svanirà nel tempo. Man mano che riduci il tuo debito ed effettui costantemente pagamenti puntuali come pianificato, i tuoi punteggi potrebbero migliorare.

L'alternativa alla cancellazione del debito - la dichiarazione di fallimento - può essere più difficile da capire. Sebbene il fallimento sia uno strumento legale che potrebbe aiutarti a sollevare alcuni dei tuoi obblighi di debito, il suo impatto sul tuo credito può durare fino a 10 anni a seconda del tipo di fallimento che presenti.

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Qual è il prossimo?

Una volta che hai eliminato il tuo debito, è importante adottare misure per evitare di accumulare nuovo debito. Altrimenti tornerai al punto di partenza. Se non hai un budget, questo è un buon punto di partenza. Un budget fornisce una tabella di marcia per la tua spesa ogni mese. Se spendi più di quanto guadagni, è importante identificare modi per ridurre le spese.

Dopo aver creato un budget, lavorare alla costituzione di un fondo di emergenza. Molti esperti raccomandano di risparmiare almeno tre-sei mesi di spese di soggiorno, ma qualsiasi importo ti aiuterà a evitare di contrarre debiti aggiuntivi quando compaiono spese non pianificate, e lo faranno.

Non aver paura di chiedere aiuto se ne hai bisogno. Molte organizzazioni di consulenza creditizia offrono budget di base, consulenza gratuita sulla gestione del denaro e del debito.