Consolidamento del debito medico:è una buona idea per te?

Pagare grandi quantità di debiti medici può sembrare impossibile. Ma con molte spese mediche, non vengono addebitati interessi, quindi attenersi a un piano di pagamento originale è spesso un'opzione migliore rispetto al consolidamento del debito medico.

Detto ciò, la realtà è che il debito medico può essere così estenuante che non puoi coprire le spese quotidiane. E tenere traccia di numerose fatture di fornitori diversi ogni mese può essere opprimente. Il consolidamento del debito medico potrebbe aiutare ad affrontare entrambi questi problemi se ti consente di combinare tutte le tue fatture in un unico, pagamento mensile meno costoso.

Ma ci sono due ragioni per evitare il consolidamento del debito medico, se puoi.

Uno è che in genere aggiunge interessi o altri costi ai pagamenti mensili, rendendo il tuo debito ancora più costoso nel lungo periodo.

L'altro è il tuo credito:quando consolidi il debito medico pagandolo con un prestito personale o una carta di credito, ad esempio, perdi alcune protezioni del credito che si applicano solo al debito medico.

Potresti ancora pensare che il consolidamento del debito medico sia l'unico modo per ottenere un sollievo immediato. Diamo un'occhiata a come funziona il consolidamento del debito medico, alcune opzioni se segui quella strada e altri tipi di aiuto da esplorare prima di decidere.

• Come funziona il consolidamento debiti medici
• Il consolidamento del debito medico può influire sul tuo credito?
• Opzioni di consolidamento del debito medico
• Alternative al consolidamento del debito medico

Come funziona il consolidamento debiti medici

Come con altri tipi di consolidamento del debito, il consolidamento delle spese mediche comporta la stipula di un nuovo prestito o una linea di credito per estinguere il debito corrente. Quei fondi pagano il debito esistente, e poi inizi a pagare il nuovo account.

Quando si tratta della maggior parte dei tipi di debito, l'obiettivo del consolidamento debiti è semplificare i tuoi pagamenti o pagare meno interessi rispetto ai tuoi conti correnti.

Ma molti tipi di debito medico non maturano affatto interessi, o portano tassi di interesse particolarmente bassi. In queste situazioni, consolidare il debito con un prestito che matura interessi può finire per costarti più soldi in generale, specialmente se devi pagare delle tasse per impostare il nuovo prestito.

Il consolidamento può farti risparmiare denaro, anche se, se le tue bollette attuali sono riscuotendo un notevole interesse. Potresti trovarti in questa posizione se hai pagato le procedure mediche con una carta di credito, un prestito, o una carta di credito medica con un'offerta di interessi differiti che non sei stato in grado di pagare prima della fine del periodo di finanziamento speciale.

Poiché il consolidamento del debito medico può semplificare i tuoi pagamenti, potresti pensare di perseguirlo anche se ciò significa pagare di più per le tue spese mediche nel tempo a causa dell'interesse aggiunto. Ma è importante sapere che c'è un altro compromesso da considerare e coinvolge il tuo credito.

Il consolidamento del debito medico può influire sul tuo credito?

Se hai un piano di pagamento del tuo fornitore di servizi sanitari per la tua fattura medica, quel debito generalmente non sarà segnalato alle tre principali agenzie di credito al consumo - Equifax, Experian e TransUnion. In quel caso, il debito non influenzerebbe il tuo credito.

Ciò non significa che il debito medico possa mai apparire sui tuoi rapporti di credito.

Se non paghi le spese mediche, poi il conto può essere eventualmente inviato o venduto ad un'agenzia di riscossione. L'agenzia di riscossione potrebbe segnalare il tuo debito non pagato agli uffici, che può apparire sui tuoi rapporti di credito e rimanere lì per un massimo di sette anni da quando il tuo account è scaduto per la prima volta.

Ma con il debito medico, potresti prendere delle pause prima di arrivare a quel punto.

La realtà dei costosi ricoveri ospedalieri, insieme ai ritardi che possono derivare dal trattare con i fornitori di assicurazioni sanitarie, hanno richiesto un trattamento speciale per le spese mediche, Compreso …

• Le principali agenzie di credito al consumo hanno concordato di non includere i conti di riscossione medica sui rapporti di credito fino a quando il conto non è scaduto da almeno 180 giorni.
• Le agenzie di credito rimuoveranno anche i conti di riscossione medica dai rapporti di credito se la tua compagnia di assicurazioni paga (o è in procinto di pagare) il conto.
• Per i veterani, alcuni debiti medici non possono essere segnalati agli uffici prima che sia trascorso un anno dalla procedura. Inoltre, debito medico che era delinquente, addebitato o inviato alla raccolta deve essere rimosso dai rapporti di credito se è stato completamente pagato o saldato.
• Quando fanno parte della tua storia creditizia, i conti di riscossione medica possono avere un effetto minore su determinati punteggi di credito rispetto ad altri tipi di conti di riscossione. Ma questa non è una regola generale.
• Alcuni modelli di punteggio di credito ignoreranno anche completamente le raccolte mediche pagate durante la determinazione del punteggio.

Il consolidamento del debito medico può interrompere queste protezioni del credito

La maggior parte delle regole e delle leggi sopra elencate si applicano specificamente al debito medico. Quindi, qualsiasi procedura medica inizialmente pagata con un prestito personale o una carta di credito probabilmente non riceverà le stesse protezioni. Anziché, tale debito sarà classificato come prestito o debito della carta di credito.

Lo stesso concetto si applica al consolidamento del debito medico. Se consolidi le tue spese mediche con un prestito personale o trasferisci il debito su una carta di credito, il tuo conto potrebbe non essere più classificato come conto per spese mediche perché il debito ora esisterà in un conto di prestito o carta di credito.

È probabile che questi account segnalino la tua attività alle agenzie di credito. Di conseguenza, effettuare pagamenti puntuali potrebbe aiutarti a creare credito. Ma perderesti anche molte delle tutele dei consumatori sopra descritte. E un pagamento in ritardo, l'account predefinito o di riscossione potrebbe apparire sui tuoi rapporti di credito e danneggiare il tuo credito.

Opzioni di consolidamento del debito medico

Nonostante i rischi, potresti decidere che il consolidamento del debito medico ha ancora senso per te. In quel caso, potresti avere diverse opzioni.

Tieni presente che la scelta migliore per te potrebbe dipendere dai tuoi obiettivi e budget, e che la tua salute del credito può anche influenzare l'importo del prestito e i tassi di interesse che ricevi.

0% intro carte di credito per il trasferimento del saldo APR

Le carte di credito con trasferimento del saldo con offerte APR introduttive dello 0% vengono generalmente utilizzate per consolidare il debito della carta di credito, e sono una potenziale scelta per consolidare il debito medico se originariamente hai pagato le tue spese mediche con una carta di credito.

A volte queste offerte includono assegni di trasferimento del saldo, che consentono di estinguere il debito esistente e quindi assumere tale importo come saldo sulla nuova carta di credito. Potresti anche essere in grado di trasferire denaro sul tuo conto bancario, che puoi poi utilizzare per pagare le tue spese mediche.

Un TAEG introduttivo dello 0% può farti risparmiare denaro sugli interessi per tutta la durata del periodo di introduzione, ma i trasferimenti di saldo comportano molti rischi. Fai attenzione alle commissioni di trasferimento del saldo, che spesso sono dal 3% al 5% di ogni importo trasferito.

Dovrai anche sviluppare un piano per saldare l'intero saldo prima della fine del periodo promozionale, perché il tasso di interesse in corso che pagherai dopo la fine del periodo di introduzione potrebbe costarti molto a lungo termine.

Prestiti personali

A seconda del tuo credito, i prestiti personali possono avere bassi tassi di interesse e lunghi termini di rimborso, che può tradursi in pagamenti mensili più gestibili del tuo debito originale.

Ma tieni presente che gli interessi iniziano a maturare una volta ricevuto il prestito, e alcuni istituti di credito addebitano una commissione di origine sull'importo del prestito.

Prestiti garantiti o linee di credito

Potresti anche essere in grado di utilizzare un debito garantito, come un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica, per finanziare il pagamento delle tue spese mediche.

Sebbene i prestiti garantiti possano offrire tassi più bassi e importi di prestito più elevati rispetto ai prestiti non garantiti, i rischi sono troppo alti per raccomandarlo in tutti i casi tranne che nei casi più gravi.

Il mancato pagamento delle spese mediche potrebbe danneggiare il tuo credito e portare a sforzi di riscossione, ma il mancato pagamento del prestito garantito potrebbe portare alla perdita della tua casa o di altri beni importanti.

Alternative al consolidamento del debito medico

Per la maggior parte delle persone che originariamente non hanno pagato con carta di credito o prestito, consolidare le spese mediche non sarà una grande opzione. Le spese mediche spesso hanno interessi bassi o nulli, e i fornitori potrebbero collaborare con te per trovare piani di pagamento gestibili. Anche, alle spese mediche non pagate si applicano regole speciali che possono limitare il loro impatto sul credito.

Ma se ti senti sopraffatto dal numero di spese mediche che hai o non puoi permetterti di pagarle tutte, potresti essere in grado di ottenere qualche sollievo senza ricorrere al consolidamento del debito.

• Negoziazione — Contatta i creditori e chiedi se possono collaborare con te per offrire un piano di rimborso diverso o ridurre il saldo dovuto. Puoi anche contattare i sostenitori delle fatture mediche, come California Medical Billing Advocates (per i californiani) o la Patient Advocate Foundation (a livello nazionale), entrambe organizzazioni non profit che offrono servizi gratuiti. Tieni presente che mentre alcuni offrono servizi gratuiti o a basso costo, non è raro trovare altri che in genere fanno pagare $ 100 all'ora - o prendono una parte di ciò che ti risparmiano - per negoziare per tuo conto.
• Consulenza creditizia — Le agenzie di consulenza creditizia senza scopo di lucro offrono piani di gestione del debito, che funzionano come consolidamento del debito. Farai un pagamento mensile all'agenzia, che poi pagherà direttamente i tuoi creditori. Se hai debiti sulla carta di credito, l'agenzia potrebbe essere in grado di includere tali conti e negoziare esenzioni dalle commissioni e tassi di interesse inferiori.
• Fallimento - Se hai esaurito tutte le altre opzioni e stai ancora lottando per pagare le spese mediche, un fallimento medico potrebbe essere l'ultima risorsa. Ma non è una decisione da prendere alla leggera. La dichiarazione di fallimento non aiuterà a coprire le spese future se hai a che fare con una condizione medica in corso, e può essere particolarmente grave, conseguenze di lunga durata per le tue finanze personali e il credito complessivo. Un fallimento può influire sulla tua capacità di ottenere un'auto, comprare una casa o anche affittare un appartamento per un massimo di 10 anni a seconda del capitolo che si archivia. Se pensi che la bancarotta possa essere un'opzione per te, consigliamo di fare prima una ricerca approfondita.