Un piano di rimborso basato sul reddito è una buona idea per te?

Un piano di rimborso basato sul reddito può aiutare ad alleviare parte dello stress finanziario dovuto al rimborso dei prestiti studenteschi. Anche se dovrai comunque effettuare pagamenti mensili del prestito studentesco, questa opzione di rimborso terrà conto del tuo reddito.

Se hai un reddito inferiore con un pagamento del prestito studentesco relativamente alto, quindi un piano di rimborso basato sul reddito potrebbe offrire la tregua di cui il tuo budget ha bisogno. Però, non è la scelta giusta per tutti.

Diamo un'occhiata più da vicino a questa opzione di rimborso del prestito studentesco.

Quali tipi di piani di rimborso basati sul reddito sono disponibili?

Quando ottieni prestiti studenteschi federali tramite il Dipartimento della Pubblica Istruzione, il piano di rimborso standard è di dieci anni.

Ma quella tempistica potrebbe non essere un'opzione conveniente a seconda del saldo del prestito e del reddito corrente. Se hai un saldo di prestito studentesco elevato, può essere difficile effettuare pagamenti mensili elevati quando inizi la tua carriera.

Poiché molti mutuatari faticano a tenere il passo con i pagamenti dei prestiti studenteschi, il governo federale ha diversi piani di rimborso basati sul reddito.

Come suggerisce il nome, il pagamento che farai è basato sul tuo reddito. Con quello, puoi continuare a pagare il prestito studentesco a una percentuale più conveniente del tuo reddito.

Ognuna di queste opzioni di rimborso basate sul reddito si basa sul tuo reddito discrezionale. Puoi calcolare il tuo reddito discrezionale trovando la differenza tra il tuo reddito lordo rettificato e il 150% del reddito annuo di povertà nel tuo stato per una famiglia della tua dimensione.

Poiché questi piani di rimborso si basano sul tuo reddito discrezionale, il tuo pagamento mensile dovrebbe diventare più gestibile.

Attualmente, ci sono quattro opzioni di piano di rimborso basato sul reddito. Tratteremo ciascuno di seguito.

1. Rimborso basato sul reddito

Con il piano di ammortamento basato sul reddito (IBR), effettuerai pagamenti ogni mese per il 10% o il 15% del tuo reddito discrezionale. Però, il tuo pagamento non supererà mai l'importo di rimborso standard di 10 anni.

Se ti è stato concesso il tuo primo prestito studentesco federale prima del 1 luglio, 2014, allora i tuoi pagamenti saranno limitati al 15% del tuo reddito discrezionale. Dopo aver effettuato pagamenti per 25 anni, avrai diritto al condono del prestito.

Se ti è stato concesso il tuo primo prestito dopo il 1 luglio, 2014, allora i tuoi pagamenti saranno limitati al 10% del tuo reddito discrezionale. Dopo aver effettuato pagamenti per 20 anni, riceverai il perdono del prestito.

2. Paga come guadagni

Pay As You Earn (PAYE) ti consentirà di effettuare pagamenti pari al 10% del tuo reddito discrezionale. Ma il pagamento non supererà mai l'importo del piano di rimborso standard. Se effettui pagamenti per 20 anni, allora puoi qualificarti per il perdono attraverso questa opzione.

Se hai contratto un prestito studentesco federale prima del 1 ottobre, 2007, allora potresti qualificarti per questa opzione. Però, dovrai dimostrare di aver bisogno di assistenza per il rimborso.

3. Paga come guadagni riveduto

Revised Pay As You Earn (REPAYE) è stato introdotto tre anni dopo il programma PAYE. Come il programma PAYE, i tuoi pagamenti saranno pari al 10% del tuo reddito discrezionale.

Però, questo programma non rileva un limite verso l'alto sul pagamento mensile. Ciò significa che a un certo punto potresti finire per pagare di più su base mensile rispetto al piano di rimborso standard.

Se scegli questa opzione per i tuoi prestiti per studenti universitari, allora ti qualificherai per il perdono dopo 20 anni di pagamenti. Se stai utilizzando questa opzione per i prestiti per studenti laureati, quindi dovrai effettuare pagamenti per 25 anni prima che il perdono sia un'opzione.

4. Rimborso condizionato dal reddito

L'ultima opzione per i piani di rimborso basati sul reddito è il piano di rimborso condizionato dal reddito. Il pagamento mensile sarà il 20% del tuo reddito discrezionale o quanto pagheresti per rimborsare il prestito in un periodo di 12 anni. Ti sarà permesso di pagare la minore di queste due opzioni.

Dopo aver effettuato pagamenti per 25 anni, potresti qualificarti per il perdono del prestito studentesco.

Quale piano di rimborso basato sul reddito è il migliore?

L'attrattiva di un piano di rimborso basato sul reddito è che puoi potenzialmente ridurre i tuoi pagamenti mensili. Ciascuno dei piani di rimborso offre un modo per ridurre la pressione finanziaria sul budget. Però, i piani non sono creati allo stesso modo.

Il piano di rimborso basato sul reddito potrebbe fare di più per alleviare il budget a breve termine. Ma la scelta si ridurrà al saldo del prestito con cui hai a che fare e al tuo reddito annuo.

Approfitta dello stimolatore di prestito gratuito offerto dal Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti. Può aiutarti a capire le opzioni che hai per i tuoi prestiti specifici.

Cosa considerare prima di richiedere un piano di rimborso basato sul reddito

Prima di fare il grande passo con questi piani di rimborso, tener conto di questi fattori.

Potresti pagare più interessi pagati nel tempo

Un pagamento mensile inferiore potrebbe sembrare una benedizione; e sicuramente può essere quando il tuo budget è allungato al massimo. Però, c'è uno svantaggio nell'effettuare pagamenti mensili inferiori.

Invece di buttare giù il saldo del tuo prestito nella linea temporale standard di dieci anni, allungherai i tuoi pagamenti per molti altri anni. Con quello, pagherai anche più interessi nel corso del prestito. Nessuno vuole pagare più interessi sui propri prestiti, ma potrebbe essere una necessità per godere di un pagamento mensile inferiore.

Potrebbero esserci molte scartoffie per aggiornare il tuo stato ogni anno

I piani di rimborso offerti sono tutti basati sul tuo reddito discrezionale che può cambiare in base alle dimensioni della tua famiglia e alla carriera in erba.

Con quello, ti verrà richiesto di presentare una notevole quantità di documenti ogni anno. I documenti consentiranno al tuo prestatore di servizi di calcolare con precisione il pagamento del prestito per l'anno successivo.

Potrebbe essere necessario pagare le tasse sul saldo perdonato

A seconda del tuo piano di rimborso, potresti qualificarti per il perdono del prestito ad un certo punto. Quando il saldo del tuo prestito viene perdonato, potrebbe essere richiesto di pagare le tasse su quel saldo.

Sfortunatamente, che potrebbe essere un grande successo per i tuoi risparmi. Assicurati di considerare le tasse prima di firmare per il condono del prestito.

Il tuo budget attuale

Sì, ci sono alcuni inconvenienti nei piani di rimborso basati sul reddito. Ma se stai davvero lottando per sbarcare il lunario con un grosso prestito studentesco, allora dovresti considerare queste opzioni.

Alleviare il tuo attuale stress finanziario potrebbe essere una necessità.

Come richiedere un piano di rimborso basato sul reddito

Se hai deciso che uno di questi piani è una buona opzione per te, allora ecco cosa dovrai applicare.

1. Raccogli i documenti di cui hai bisogno

Prima di iniziare il processo, prenditi un minuto per raccogliere tutti i documenti di cui avrai bisogno. Raccogli questi elementi per rendere il processo fluido:

• La tua carta d'identità federale per gli studenti . Dovresti essere in grado di trovarlo accedendo al tuo account di prestito studentesco federale.
• Informazioni sulla dichiarazione dei redditi . C'è uno strumento IRS Data Retrieval disponibile all'interno dell'applicazione, ma assicurati di avere pronto il tuo numero di previdenza sociale.

2. Compila una domanda

È possibile richiedere un piano di rimborso basato sul reddito tramite il sito Web FederalStudentAid. L'applicazione è un modulo online che ti chiederà una serie di informazioni. Se hai già ritirato i tuoi documenti, allora questo processo dovrebbe essere un gioco da ragazzi.

Il rimborso basato sul reddito è una buona opzione per te?

Mentre valuti le opzioni di rimborso del prestito studentesco, considera ciò che il tuo budget può ragionevolmente supportare. Se non puoi supportare il tuo pagamento corrente, allora IDR potrebbe essere una buona scelta per la tua situazione.

Però, assicurati di aver compreso appieno le conseguenze fiscali e sugli interessi del funzionamento dei tuoi prestiti studenteschi. Altrimenti, potresti incontrare una spiacevole sorpresa.

Se stai lavorando per bilanciare i tuoi obblighi di prestito studentesco e gli obiettivi finanziari a lungo termine, allora potresti non voler andare avanti con le opzioni IDR. Anziché, eliminare rapidamente il debito del prestito studentesco potrebbe consentirti di concentrarti su altri obiettivi come l'acquisto di una casa.

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