HELOC vs mutuo per la casa:qual è il migliore per me?

Che tu voglia ristrutturare casa o consolidare debiti, potresti voler attingere al tuo capitale domestico per accedere a denaro extra.

I finanziatori possono farti prendere in prestito fino all'85% del tuo capitale nella tua casa con un prestito o una linea di credito a seconda di fattori tra cui la tua storia creditizia, rapporto debito/reddito e il valore della tua casa. Il tuo patrimonio immobiliare viene calcolato sottraendo il debito che hai per la tua casa dal valore della tua casa.

Quindi, se entrambe le opzioni comportano un prestito contro il valore della tua casa, qual è la differenza tra una linea di credito per la casa e un prestito per la casa?

Prestiti per la casa, che a volte sono chiamate seconde ipoteche, sono un tipo di prestito rateale. Il creditore ti dà una somma forfettaria che restituisci in rate mensili fino a quando il prestito non viene estinto.

Linee di credito di equità domestica, o HELOC, sono un tipo di credito revolving, simile a una carta di credito. Il creditore ti dà un limite di credito da cui attingere, e restituirai l'importo che utilizzi più gli interessi.

Diamo un'occhiata ai fattori che vorrai considerare, dai tassi di interesse e commissioni ai pagamenti mensili e all'esborso dei fondi, se stai pensando a un HELOC rispetto a un prestito a casa.

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HELOC vs prestito a casa:qual è la differenza?

Ecco alcune cose che dovresti considerare prima di richiedere un HELOC o un prestito a casa.

Come funziona l'interesse

Prestiti per la casa di solito hanno un tasso di interesse fisso, il che significa che il tasso e i pagamenti rimangono gli stessi per tutta la durata del prestito.

HELOC in genere hanno un tasso di interesse variabile, il che significa che il tasso può cambiare in base a un indice di mercato come il prime rate. Alcuni istituti di credito possono offrire un tasso iniziale più basso per un breve periodo prima che il tasso inizi ad adeguarsi e possibilmente ad aumentare.

Gli HELOC devono avere limiti che limitino l'aumento della tua velocità. Assicurati di controllare i termini della tua linea di credito in modo da sapere qual è il limite prima di stipulare un HELOC.

Gli interessi che paghi su un prestito di equità domestica o HELOC possono essere deducibili dalle tasse se vengono utilizzati per migliorare o riparare una casa esistente qualificante. Gli interessi non sono deducibili dalle tasse se si utilizza il prestito o la linea di credito per spese personali come il pagamento del debito del prestito studentesco. Parla con un professionista delle tasse prima di presentare la domanda per vedere se hai diritto a una detrazione fiscale.

Commissioni

Prestiti per la casa può portare le stesse tasse che incontri quando acquisti una casa, comprese le tasse di iscrizione, tasse di origine, spese di perizia e altri costi di chiusura.

HELOC possono anche avere tasse di iscrizione, spese di perizia e spese di chiusura aggiuntive. Più, ti potrebbe essere addebitata una quota associativa annuale e una commissione di transazione ogni volta che prelevi denaro. Potrebbe essere applicata anche una commissione di inattività o di risoluzione anticipata se non si utilizza a sufficienza la linea di credito o la si chiude anticipatamente.

Requisiti di pagamento mensili

Se hai un tasso di interesse fisso su a prestito a casa , che è tipico, dovresti essere in grado di prevedere i tuoi pagamenti mensili e calcolare se ha senso per il tuo budget.

HELOC può avere un pagamento minimo che è dovuto ogni mese, ma l'importo potrebbe non essere sufficiente per estinguere la tua linea di credito. Alcuni istituti di credito possono persino consentire di effettuare pagamenti solo per interessi. Fai attenzione però:i pagamenti di soli interessi possono comportare un pagamento a mongolfiera, che è un grande pagamento principale che è dovuto alla fine del termine di rimborso.

Termini di rimborso

Prestiti per la casa hanno termini di rimborso fissi. Ottieni il piano di rimborso all'inizio del contratto di prestito ed effettui pagamenti mensili fino alla fine del termine.

Insieme a HELOC , i finanziatori di solito ti danno un periodo di prelievo in cui puoi prelevare denaro dalla tua linea di credito. Il periodo di prelievo è seguito da un periodo di rimborso in cui è necessario restituire i soldi, sia in rate a tempo determinato che in un'unica soluzione. In alcuni casi, potresti essere in grado di rinnovare la linea di credito in modo da poter continuare a prendere in prestito denaro.

Come funziona l'esborso

Se ottieni un prestito a casa , il tuo prestatore sborserà i tuoi soldi in un'unica soluzione.

Con un HELOC , l'esborso avviene quando richiedi denaro. Il tuo prestatore potrebbe darti una carta di credito o assegni speciali per prelevare fondi.

HELOC Prestito per la casa Tasso di interesse variabileTasso di interesse solitamente fisso Denaro erogato come credito revolving secondo necessità Denaro erogato come somma forfettaria Può includere i costi di chiusura e quote associative o di transazionePuò includere i costi di chiusura

Un HELOC o un prestito a casa è giusto per me?

Il modo giusto per prendere in prestito dall'equità domestica dipende dalla tua situazione finanziaria e dai tuoi obiettivi. Per aiutarti a capirlo, abbiamo messo insieme un elenco di alcuni scenari in cui potresti voler scegliere uno rispetto all'altro.

Quando scegliere un HELOC

Gli HELOC possono essere la strada da percorrere quando hai bisogno di flessibilità per accedere a contanti per le spese correnti.

• Costi dell'istruzione — I prelievi dal tuo HELOC possono pagare le spese di formazione continua come libri e materiale didattico se tu o tuo figlio frequentate la scuola.
• Eventi o viaggi — Un HELOC può aiutarti a pagare le bollette in corso dai fornitori, hotel e fornitori di servizi se stai organizzando un matrimonio o stai pianificando un viaggio speciale.
• Progetti di miglioramento domestico in corso — Se stai ristrutturando una casa in fasi, potrebbe avere senso rivolgersi a un HELOC. Potresti rinnovare la tua cucina in una fase e i tuoi bagni in un'altra, Per esempio.

Quando scegliere un mutuo per la casa

I prestiti per la casa sono probabilmente la scelta migliore quando hai bisogno di una certa quantità di denaro invece di una linea di credito a tempo indeterminato.

• Consolidazione del debito - Una somma forfettaria da un prestito a casa può essere utilizzata per consolidare il debito ad alto interesse seduto su diverse carte di credito.
• Bollette di emergenza — Se la tua auto si guasta o il tuo scaldabagno si guasta, una somma forfettaria da un prestito a casa può coprire il conto del tuo meccanico o idraulico.
• Acquisti importanti — Una somma forfettaria da un prestito di equità domestica può aiutare a pagare acquisti importanti come un anello di fidanzamento.
• Ristrutturazione casa — Se hai intenzione di ristrutturare la tua casa in un colpo solo e conosci l'importo di cui avrai bisogno, un prestito a casa può avere più senso di un HELOC.
• Trattamenti medici — Un prestito a casa può pagare per procedure mediche e dentistiche come trattamenti di fertilità o faccette.

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Qual è il prossimo?

Se stai decidendo tra un HELOC e un prestito a casa, il primo passo è esaminare il tuo budget per vedere cosa puoi permetterti. Prendere in prestito dall'equità domestica non è una decisione che dovresti prendere alla leggera poiché il mancato pagamento e il mancato pagamento del prestito potrebbero comportare la perdita della casa.

Se stai pensando di prendere in prestito per un acquisto importante non è una necessità, considera di risparmiare tutto o una parte del costo per limitare l'importo del nuovo debito che stai assumendo.

Quando sei pronto per prendere in prestito, guardarsi intorno con più istituti di credito, comprese le banche, cooperative di credito e istituti di credito online, per confrontare HELOC e le opzioni di prestito di equità domestica. I tassi di interesse e le commissioni possono variare da un prestatore all'altro, e lo shopping dei prezzi ti consente di valutare le opzioni prima di finalizzare la tua decisione.