Cosa sapere sugli RDSP

RDSP

Un RDSP è un rifugio fiscale destinato ad aiutare una persona con disabilità a stabilire una sicurezza finanziaria in pensione. Per incentivare i canadesi ad aprire un conto, Ottawa abbina i risparmi e fornisce obbligazioni alle famiglie a basso reddito. I genitori e altri possono contribuire con dollari al netto delle imposte fino a un limite a vita di $ 200, 000 fino a quando il beneficiario compie 59 anni.

Perché un RDSP è così importante?

Il RDSP è uno strumento essenziale per la gestione del futuro finanziario delle persone con disabilità. Può anche aiutare a stabilire la pace della mente per i genitori e gli altri cari, la cui paura più urgente è spesso chi sosterrà i propri figli una volta che se ne saranno andati.

Ecco perché nel 2008 il governo federale ha creato il RDSP. Il primo account del suo genere al mondo, è stato progettato specificamente per aiutare ad alleviare le richieste fiscali che le persone con disabilità e le loro famiglie devono affrontare, e all'avanzare dell'agenzia, fiducia, e autostima.

Risparmiare in un RDSP offre cinque vantaggi principali rispetto a un account normale:

1. Tutti gli investimenti crescono esentasse

2. Ottawa depositerà fino a $ 20, 000 alle famiglie a basso reddito senza contributo necessario.

3. Ottawa abbinerà i depositi fino a un incredibile 300%, fino a $ 70, 000 per incentivare i contributi.

4. Le prestazioni federali accertate sul reddito non vengono ridotte a causa dei prelievi.

5. Recuperare i propri soldi è esentasse (ritiro di obbligazioni, sovvenzioni e crescita degli investimenti, tuttavia, è tassato).

Purtroppo, pochi canadesi stanno approfittando del piano. Solo il [29%](https://www.canada.ca/en/employment-social-development/programs/disability-savings/reports/statistical-review-2016.html_ (https://www.canada.ca/ en/employment-social-development/programs/disability-savings/reports/statistical-review-2016.html) di canadesi idonei a richiedere il Disability Tax Credit (DTC) (DTC) ha aperto un RDSP nel 2016. Anche se è all'inizio per diventare più popolare:150, 726 piani sono stati aperti nel 2016, da appena 99, 000 nel 2014.

Ciò potrebbe essere dovuto ad alcuni inconvenienti dell'RDSP:

1. Regole di prelievo complesse e burocratiche, molto più di altri rifugi fiscali

2. L'idoneità per il DTC è c

   e potrebbe richiedere una rivalutazione

3. Scarsa consapevolezza del piano

4. Le opportunità di investimento sono limitate a strumenti antiquati

Regole RDSP

Hai diritto a essere beneficiario di un RDSP se hai meno di 60 anni e risiedi in Canada con un numero di previdenza sociale.

Un medico o un infermiere professionista deve certificare di avere una compromissione grave e prolungata delle funzioni fisiche o mentali inviando la domanda DTC al CRA, che poi valuterà la tua idoneità. A seconda della natura della disabilità, il CRA potrebbe richiedere una nuova valutazione in futuro.

In precedenza, se ti risultassero non essere più idonei, dovevi chiudere il piano e rimborsare il governo, sebbene Ottawa abbia riconosciuto che ciò non riflette accuratamente la natura delle disabilità, molti dei quali episodici.

I candidati possono ricevere assistenza per la compilazione delle domande presso le organizzazioni locali della comunità dei disabili senza scopo di lucro.

Come aprire, contribuire e investire in un RDSP

Una volta che il CRA lo ritiene idoneo per il DTC, un titolare di piano può aprire un RDSP presso un istituto finanziario. La maggior parte delle principali banche e cooperative di credito offrono RDSP, così come alcune operazioni di intermediazione di fondi comuni di investimento e il processo di richiesta è simile all'apertura di qualsiasi altro conto protetto dalle tasse.

Il titolare del piano può essere un genitore o un tutore legale, o il beneficiario stesso se ha più di 18 anni e contrattualmente competente a stipulare un piano. Ma chiunque, non solo il titolare, può contribuire al RDSP con l'autorizzazione scritta del beneficiario.

tecnicamente, qualsiasi investimento può essere detenuto in un RDSP, compresi i risparmi ad alto interesse, GIC, fondi comuni di investimento, azioni, obbligazioni, e fondi negoziati in borsa. In realtà, tuttavia, ci sono pochi intermediari di investimento autodiretti che attualmente supportano RDSP. Ciò significa che sei limitato a nascondere i contributi in risparmi ad alto interesse, GIC, o fondi comuni di investimento.

Legame RDSP

Il governo paga fino a $ 1, 000 all'anno ai canadesi a basso reddito, fino a un massimo a vita di $ 20, 000. La soglia per il reddito netto familiare è di $ 46, 605 e non è necessario contribuire prima. Inoltre, la bond room si accumula per 10 anni dal momento in cui sei diventato idoneo per il DTC fino all'età di 49 anni, ad un massimo annuo di $ 11, 000. Quindi non sentirti come se non riuscissi a recuperare, solo perché hai 30 o 40 anni, puoi ancora fare progressi significativi.

Sovvenzione RDSP

A differenza del legame, il contributo è abbinato ai contributi.

Ottawa abbinerà contributi privati ​​fino a $ 3, 500 all'anno fino a un massimo a vita di $ 70, 000. Questo è il programma di abbinamento più generoso che il governo offre attualmente. (In confronto, la corrispondenza massima a vita per un RESP è di soli $ 7200.)

L'importo corrispondente dipende dal reddito:se sei minorenne, si basa sul reddito familiare, e a 19 anni si basa sul proprio reddito familiare.

Con un reddito familiare di $ 93, 208 o meno devi depositare $ 1, 500 per ottenere la sovvenzione massima di $ 3, 500. Il governo triplicherà fino ai primi $ 500 versati, e raddoppia fino ai successivi $ 1000 contribuito

Con un reddito familiare superiore a $ 93, 208, il governo raddoppierà il primo $ 1, 000 hanno contribuito.

La borsa di studio si accumula e porta avanti anche 10 anni fino all'età di 49 anni, a un massimo annuo di $ 10, 500.

Come ottenere sia l'obbligazione che la sovvenzione

Puoi effettivamente ricevere sia la cauzione che la sovvenzione allo stesso tempo, perché il legame è basato sul reddito ma le sovvenzioni sono abbinate ai contributi, non importa da dove vengano. Dunque, il vero importo massimo totale a cui sei idoneo è $ 90, 000.

Quindi se, Per esempio, stai facendo $ 15, 000 all'anno a tempo parziale, riceverai $ 1, 000 dal vincolo. Poi, se i tuoi nonni, che guadagnano 80 dollari, 000 all'anno, contribuire con $ 1, 500, il governo lo aumenterà di $ 3, 500, per un totale di $ 4, 500 all'anno.

Basta richiedere questi programmi presso l'istituto finanziario che detiene il tuo RDSP, e il governo depositerà i fondi automaticamente.

Ritiro di RDSP

Per comprendere le regole di ritiro del RDSP, è importante notare che il conto è stato progettato per sostituire come una sorta di piano pensionistico per la pensione quando il sistema di supporto per il beneficiario era passato. Le regole sono in atto per impedire di prelevare fondi prima che abbiano avuto il tempo di accumulare. Se puoi aspettare fino a 60 anni per prelevare denaro, manterrai l'intero valore di eventuali sovvenzioni o obbligazioni, oltre a sfruttare la crescita composta.

Prima dei 60 anni Ti è permesso prelevare dei soldi prima dei 60 anni, in un'unica soluzione o tramite pagamenti programmati. L'importo esatto dipende se i contributi privati ​​hanno superato quelli governativi. Ma per scoraggiarti, il governo ordina che tu debba rimborsarli per eventuali depositi negli ultimi 10 anni, triplicare l'importo prelevato, fino al totale del deposito. Quindi se prendi $ 1, 000, devi rimborsare $ 3, 000 fino al rimborso dell'intero importo della sovvenzione/bond. Sembra molto, ma ricorda che puoi ancora mantenere qualsiasi interesse su quei soldi, ed era comunque gratuito in primo luogo. Non lasciare che questa clausola ti intimidisca dall'aprire un piano.

E l'RDSP ha una certa flessibilità:se la tua aspettativa di vita è di cinque anni o meno, Per esempio, puoi prelevare fino a $ 10, 000 all'anno senza penali.

Dopo 60 Dal momento che Ottawa smette di finanziare sovvenzioni e obbligazioni dopo i tuoi 50 anni, devi avere 60 anni prima di poter prelevare fondi gratuitamente (perché avrai 10 anni senza contributi governativi). Di fatto, devi.

Puoi prelevare una somma forfettaria o scegliere di programmare un pagamento periodico per il quale il CRA calcolerà l'importo esatto in base al valore del RDSP e alla tua età.

Non influirà nemmeno sulla maggior parte dei benefici provinciali e su quelli federali, come il Canada Child Tax Benefit o Old Age Security.

Poiché le regole di prelievo per un RDSP sono più complesse di altri conti protetti dalle tasse, è consigliabile consultare un consulente finanziario prima di prelevare fondi.

Regole fiscali RDSP

Tieni presente che anche se RDSP è un conto protetto dalle tasse, è impossibile sfuggire al tuo dovere civico. Le tasse devono essere pagate ad un certo punto.

• Contributi:tutti i contributi vengono effettuati con dollari al netto delle imposte. A differenza dei contributi RRSP, non possono essere detratti dal reddito.

• Crescita all'interno del conto:tutti gli investimenti prosperano protetti dalla portata a lungo termine del CRA mentre si trovano all'interno del ventre del RDSP.

• Prelievi:sono già state pagate le quote sui contributi, quindi puoi eliminarli senza ulteriori obblighi. Ma che dire di tutto quel denaro del governo e tutti quegli interessi, dividendi e plusvalenze che hanno prosperato esentasse per tutti questi anni? Pensa all'RDSP come a un ombrello, proteggendoti dal duro, pioggia tariffaria. Non appena quell'ombrello si ritrae, il CRA piomba dentro e prende la sua parte.

In altre parole, quando ritiri le sovvenzioni, obbligazioni e crescita degli investimenti sei tassato al tuo tasso marginale.

Notare che ricchezza semplice attualmente non supporta RDSP, anche se stiamo esaminando da vicino questa possibilità.