Questa popolare strategia di uscita dal debito potrebbe costarti $ 1.411

Potresti non voler utilizzare il debito metodo a valanga se speri di massimizzare i tuoi risparmi sugli interessi.

Ci sono molte tecniche diverse che potresti usare per ripagare i tuoi debiti. Ma uno dei metodi di budgeting più popolari è chiamato la palla di neve del debito. La palla di neve del debito è stata promossa dal guru della finanza personale Dave Ramsey come mezzo per ripagare il debito più facilmente tenendo conto della psicologia umana.

Vedi, con il metodo della palla di neve del debito, effettui pagamenti minimi a tutti i creditori ma effettui pagamenti extra sul debito che ha il saldo più basso per primo. In questo modo, dovresti sperare di ripagare rapidamente quel debito, il che ti aiuterà a rimanere motivato a continuare a ridurre i tuoi saldi di credito.

C'è solo un problema evidente in questo:il debito su cui hai il saldo più basso potrebbe avere un tasso di interesse inferiore rispetto ad altri prestiti che applicano tassi molto più alti. In tal caso, ti concentrerai prima sul pagamento del debito a basso costo, mantenendo il debito con interessi elevati più a lungo e continuando a pagare più interessi nel tempo.

Sebbene l'idea di segnare vittorie rapide per rimanere in pista abbia sicuramente dei meriti, devi essere consapevole di quanto potrebbe costarti il ​​metodo della palla di neve del debito.

La strategia della palla di neve del debito ha un prezzo elevato

L'importo esatto degli interessi extra che finirai per pagare a causa dell'utilizzo della strategia della palla di neve del debito varierà a seconda della tua situazione personale. I fattori determinanti chiave sono maggiore è la differenza dei tassi di interesse sul tuo debito e più tempo ci vuole per iniziare ad affrontare i tuoi prestiti ad alto tasso.

Ma per darti un'idea di quanto potrebbe costarti questa strategia, diamo un'occhiata a un esempio. Di 'che devi:

• $ 1.000 su un prestito personale con un interesse del 5% e pagamenti minimi di $ 150
• $ 1.500 su una carta di credito con interessi del 17% e pagamenti minimi di $ 40
• $ 2.500 su un prestito auto con 4% di interesse e $ 200 mensili
• $ 5.000 su un prestito aziendale con 7% di interesse e $ 175 mensili
• $ 6.000 su una carta di credito del negozio con il 27% di interesse e $ 195 mensili

Se segui l'approccio a valanga, rimborserai il debito nell'ordine in cui sono elencati qui, iniziando con il pagamento del tuo prestito personale e poi finendo con il pagamento del tuo credito del negozio carta. Questo approccio al rimborso del debito richiederebbe 26 mesi e ti costerebbe un totale di $ 19.266 per rimborsare l'intero saldo del prestito.

E se invece pagassi prima i debiti con il tasso di interesse più alto. Questo potrebbe significare iniziare con la carta del negozio, poi la carta con il 17% di interesse, seguita dal prestito aziendale e così via, fino al prestito personale al 5%. Questo metodo è chiamato il metodo della valanga del debito. Con questo approccio, saresti libero da debiti in 24 mesi e finiresti per spendere solo $ 17.855 in totale per ripagare ciò che devi.

Il metodo della palla di neve in questo caso ti sarebbe costato $ 1.411 in più e ti avrebbe costretto a rimborsare i tuoi prestiti per altri due mesi.

Ora, Ramsey ti incoraggia a effettuare pagamenti extra utilizzando il metodo a valanga e pagare un extra ogni mese accelererebbe la tempistica di pagamento in entrambi gli approcci. Ma anche se i pagamenti extra ridurrebbero il tempo di rimborso totale del debito e fornirebbero maggiori risparmi sugli interessi nel tempo, non cambierebbero la linea di fondo. I costi di pagamento totali sarebbero notevolmente più elevati se pagassi i debiti dal saldo più basso al più alto anziché dal tasso di interesse più alto al più basso.

Dovresti usare il metodo della palla di neve?

I tuoi calcoli potrebbero sembrare diversi da questi, ma in quasi tutti i casi il metodo della palla di neve finirà per costarti di più nel tempo.

Ora potresti decidere di dover comunque utilizzare il metodo della palla di neve, perché è il miglior metodo di budgeting per la tua personalità. Ad esempio, se non ottieni i benefici psicologici di vedere alcuni dei tuoi debiti scomparire rapidamente, sarà difficile rimanere in linea con il pagamento del debito. Ma ci sono altri modi per rimanere motivati, incluso l'uso di strumenti visivi come un termometro da colorare man mano che ti avvicini all'obiettivo di ripagare il debito.

Potresti anche avere la possibilità di consolidare il tuo debito, il che significa stipulare un nuovo prestito a un tasso inferiore per ripagare tutti i tuoi diversi creditori. Se ciò è fattibile, semplificheresti notevolmente il rimborso e non dovresti scegliere quale debito pagare per primo. Inoltre, si spera che risparmierai denaro nel processo.

In definitiva, se stai adottando un approccio per cercare di ripagare il tuo debito, stai facendo una mossa finanziaria intelligente. Ma tieni presente che il metodo della palla di neve può ti costa, quindi assicurati di considerare gli aspetti negativi.