Dovresti dare la priorità al pagamento del debito o al risparmio per il futuro? Ecco cosa crede Dave Ramsey

Punti chiave

• La maggior parte delle persone deve scegliere cosa fare con i propri soldi.
• Se hai un debito da saldare, potresti non essere sicuro se concentrarti su quello o sul risparmio per la pensione.
• Dave Ramsey crede che saldare i debiti dovrebbe essere la tua priorità.

Se sei come la maggior parte delle persone, puoi trovare qualche soldo extra disponibile ogni mese da investire per obiettivi finanziari, ma non necessariamente una tonnellata di fondi. In tal caso, dovrai prendere alcune decisioni su quali sono le tue priorità.

Per molte persone, la scelta è tra lavorare per ripagare il debito o concentrarsi sul risparmio per la pensione in modo da poter essere preparati per il futuro. L'esperto di finanza personale Dave Ramsey ha qualche consiglio se ti trovi in ​​questa situazione, ma ha ragione?

Ecco su cosa Dave Ramsey pensa che dovresti concentrarti prima 

Secondo Ramsey, l'approccio migliore da adottare quando si dà la priorità a cosa fare con i propri soldi è concentrarsi prima sul pagamento del debito.

In effetti, Ramsey non solo ti suggerisce di liberarti dai debiti (tranne che per il mutuo sulla casa) prima di risparmiare per la pensione, ma anche ritiene che dovresti risparmiare un fondo di emergenza con da tre a sei mesi di spese di soggiorno prima di risparmiare anche tu.

Ramsey ha delineato il percorso che secondo lui porterà alla sicurezza finanziaria nei suoi "sette piccoli passi", che iniziano con i risparmi di emergenza e il rimborso del debito. I risparmi per la pensione non arrivano fino al quarto gradino, dopo che hai ripagato tutto ciò che devi.

Come spiega sul suo blog, crede che finirai con di più ricchezza in questo modo perché puoi pagare in modo aggressivo il tuo debito e poi investire più soldi in seguito una volta che lo hai fatto. "La cosa migliore che puoi fare per il tuo futuro finanziario è abbandonare il debito in modo da poter liberare il tuo reddito e iniziare a costruire ricchezza più velocemente", afferma il suo blog.

Dovresti ascoltare il guru della finanza?

Sebbene il consiglio di Ramsey sembri avere un senso in superficie, e sul suo blog fa anche dei calcoli che mostrano che puoi finire meglio pagando rapidamente i debiti e poi passando alla pensione risparmio, ci sono alcuni problemi con il suo approccio.

Primo, non tutti possono liberarsi dei debiti in pochi anni, anche se danno la priorità al pagamento del debito. Se devi molti soldi, potrebbero volerci molti anni per rimborsare i tuoi saldi e durante tutto questo tempo potresti finire per rinunciare alla possibilità di guadagnare una corrispondenza 401 (k) del datore di lavoro che fornisce un ritorno sugli investimenti del 100% anche rinunciando all'opportunità di guadagnare rendimenti che l'investimento può fornire.

Anche se non ci vuole molto tempo per ripagare il debito, rinunciare a una partita 401(k) e alle agevolazioni fiscali per investire può essere miope. E il costo opportunità dei mancati guadagni sugli investimenti potrebbe significare che devi investire molto più avanti per ritrovarsi con lo stesso saldo del conto pensionistico.

Considera un approccio migliore

Invece di seguire il consiglio di Ramsey e concentrarsi sempre prima sul rimborso del debito, può essere meglio adottare un approccio più sfumato. Potresti voler ripagare molto debito a interessi elevati come i prestiti con anticipo sullo stipendio prima di passare ai risparmi per la pensione, ma poi concentrarsi sull'investimento per i tuoi ultimi anni invece di pagare più del minimo sul debito a un tasso di interesse inferiore. Puoi considerare il potenziale tasso di rendimento che guadagneresti investendo rispetto all'importo degli interessi risparmiati per aiutarti a decidere.

Inoltre, non devi adottare un approccio tutto o niente. Puoi investire parte del tuo denaro extra per investire per il tuo futuro, in particolare per guadagnare agevolazioni fiscali o contributi del datore di lavoro 401 (k), pur continuando a effettuare pagamenti extra sul tuo prestito.

In definitiva, dovresti considerare con quale approccio ti senti più a tuo agio e quali sono i costi per rimandare i risparmi per la pensione, in modo da poter fare la scelta più adatta a te.