Suggerimenti di Dave Ramsey da ignorare

Punti chiave

• Nessuno lo fa bene il 100% delle volte.
• Dipendere da più di una fonte di consulenza finanziaria potrebbe essere la soluzione migliore.

Se lo ami, lo detesti o non hai mai sentito il suo nome, Dave Ramsey ha seguaci, seguaci che si aggrappano a ogni sua parola. Parte di ciò che dice Ramsey ha molto senso. Dopotutto, il debito soffoca i sogni finanziari e vivere al di sopra delle proprie possibilità di solito porta a problemi. Tuttavia, ci sono alcuni ramseyismo a cui non possiamo sottrarci.

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Estinzione anticipata del mutuo

L'idea di vivere senza un mutuo è pura felicità e da sola può valere qualcosa. Ma se il tasso di interesse del tuo mutuo è notevolmente inferiore all'importo che potresti guadagnare sugli investimenti, perché mai dovresti scegliere di ripagare la tua casa invece di investire?

Per avere un'idea di quanto potrebbe essere fuori bersaglio Ramsey con questa pepita, abbiamo esaminato il tasso ipotecario fisso medio a 30 anni nel gennaio di ogni anno dal 2000 al 2020. Quando abbiamo fatto una media di quegli anni, siamo arrivati ​​al 4,67%. Volevamo includere gli anni all'interno e intorno alla Grande Recessione perché i tassi di interesse sono stati piuttosto scadenti per un po'.

Abbiamo anche esaminato l'andamento dell'S&P 500 tra il 2000 e il 2020. Dopo l'adeguamento per l'inflazione, l'S&P 500 ha guadagnato una media annua del 6,76%.

Supponiamo che qualcuno abbia acquistato una casa da $ 300.000 nel 2000, abbia stipulato un mutuo di 30 anni e abbia avuto $ 300 in più ogni mese per ripagare il mutuo o investire nell'S&P 500 . Come si confrontano questi due investimenti mensili?

La bellezza di effettuare pagamenti domestici regolari e investire $ 300 in più? Anche se il valore della casa acquistata nel 2000 è salito alle stelle in 20 anni, il proprietario della casa beneficia comunque dell'equità extra, indipendentemente dal fatto che la casa venga pagata per intero o meno.

Non stiamo dicendo che nessuno dovrebbe pagare anticipatamente un mutuo. Il punto è che non è la scelta giusta per tutti. Investire è storicamente una scommessa migliore per chiunque cerchi di sovradimensionare il proprio conto pensionistico.

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E a proposito di resi

Ramsey ama dire alla gente che guadagnerà il 12% sul mercato azionario. A questo, chiediamo:"Quando? Chi? E come?" Ci sono così tante cose che non vanno nella promessa di Ramsey ai suoi seguaci che dovremo scomporle.

I rendimenti annuali medi sono una piccola parte del quadro

Supponiamo che qualcuno abbia ereditato $ 1.000 e abbia deciso di aprire un conto di intermediazione e investire i soldi. Il primo anno è stato eccellente e l'investimento ha guadagnato il 100%. L'anno successivo è stato difficile e l'investimento ha perso il 50%. Un po' di semplice matematica indica che il rendimento medio annuo in quei due anni è stato del 25%.

Non era del 25%, ed ecco perché:il primo anno, l'investimento è cresciuto del 100%, portandolo a $ 2.000. L'anno successivo ha perso il 50%, riportandolo a $ 1.000. In altre parole, l'investitore è tornato al punto di partenza due anni prima, con $ 1.000. In ogni libro, si tratta di un rendimento annuo complessivo dello 0%.

Ramsey stava usando dei vecchi numeri e (troppo) semplici calcoli

Secondo il sito web di Ramsey, la sua promessa di guadagni del 12% si basa sul rendimento medio annuo dell'S&P 500 dal 1928 al 2020 (quella percentuale grezza è in realtà di circa l'11,64%). Anche se sembra piuttosto impressionante, questa media non tiene conto della volatilità, delle commissioni elevate addebitate da alcuni broker e dell'inflazione.

Ricordi la nostra illustrazione che mette a confronto il pagamento anticipato di una casa e l'investimento nell'S&P 500? C'è una ragione per cui abbiamo usato il 6,76% invece dell'11,64%. È perché il 6,76% riflette la crescita effettiva dopo che tutti gli altri fattori, commissioni e interruzioni sono stati calcolati. Essere realistici su ciò che puoi aspettarti di guadagnare può impedirti di commettere grossi errori, come essere eccessivamente ottimista o sottofinanziare i tuoi investimenti.

Nessun essere umano sta bene o ha torto e, a volte, cogliamo un consiglio di Ramsey che è giusto sui soldi. Detto questo, riporre tutta la tua fiducia in una persona, in particolare quando quella persona è il miglior cane nella sua azienda e può o non può avere nessuno a cui dirglielo quando è fuori base, è una pratica non sicura.