Rapporto di credito gratuito:la tua guida passo passo per controllare e correggere gli errori

Mettere le mani su una copia gratuita del tuo rapporto di credito e controllarne la presenza di errori è uno dei modi più semplici per aiutare la tua salute finanziaria. Correggere anche un piccolo errore può fare un'enorme differenza per il tuo punteggio. Un punteggio più alto significa tassi di interesse più bassi, preventivi assicurativi e può persino aiutarti a ottenere alcuni tipi di lavoro. E non è mai stato così facile ottenere una copia del tuo rapporto di credito gratuito.

AnnualCreditReport.com è un sito approvato dal governo che consente alla maggior parte delle persone di accedere ai propri rapporti in pochi minuti. Secondo la legge, hai il diritto di ottenere un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle tre principali agenzie di credito una volta ogni dodici mesi. Courtney e io scaglioniamo le nostre richieste in modo da poter accedere a un ufficio diverso ogni quattro mesi.

Avvertenza: Esistono molti siti truffa che tentano di fregare AnnualCreditReport.com. Stai lontano dalle pubblicità scadenti e dai jingle orecchiabili. AnnualCreditReport.com è sicuro, approvato e regolamentato.

Ralph scrive:

Vorrei sapere come ottenere una copia gratuita del mio rapporto di credito dalle agenzie.

Una recente legge federale offre ai consumatori l'accesso ai propri rapporti di credito; tuttavia, ottenere il tuo punteggio di credito costa di più. Il tuo punteggio di credito non è una componente effettiva del tuo rapporto di credito.

Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) richiede a ciascuna delle società nazionali di reporting dei consumatori (Equifax, Experian e TransUnion) di fornirti una copia gratuita del tuo rapporto di credito, su tua richiesta, una volta ogni 12 mesi.

Non c'è mai la necessità di rivolgersi a qualsiasi altra agenzia per ottenere il rapporto di credito. Questo è un sito ufficiale, approvato dal governo. Se lo desideri, puoi ottenere rapporti da tutte e tre le agenzie di segnalazione del credito contemporaneamente. Oppure puoi scaglionare le tue richieste, richiedendo eventualmente un report ogni quattro mesi ad un ente diverso. Esistono tre modi per ottenere il tuo rapporto di credito:

• Ordinalo online su AnnualCreditReport.com.
• Chiama il numero 1-877-322-8228.
• Compila il modulo di richiesta del rapporto di credito annuale e spediscilo a:Servizio di richiesta del rapporto di credito annuale, P.O. Casella 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

Dovrai fornire alcune informazioni di base, incluso il tuo numero di previdenza sociale, e potresti dover fornire alcune informazioni finanziarie personali. Se intendi controllare la tua segnalazione online, diffida dei siti impostori. Sii assolutamente certo di aver raggiunto AnnualCreditReport.com.

È importante ottenere una copia del tuo rapporto di credito a intervalli regolari. Le agenzie di informazione creditizia non sono infallibili, e nemmeno i tuoi creditori. Le persone commettono errori e gli errori sul tuo rapporto di credito possono costarti denaro. Se sospetti un errore, leggi come contestare gli errori del rapporto di credito.

Quando richiedi il tuo rapporto di credito gratuito, ti verrà data anche la possibilità di acquistare il tuo punteggio di credito per circa $8. Il tuo punteggio di credito è un singolo numero che funge da istantanea della tua solvibilità complessiva, una sorta di riepilogo dell'intero rapporto di credito. Per sapere come viene calcolato il tuo punteggio di credito, leggi la mia anatomia di un punteggio di credito.

Come ottenere il tuo rapporto di credito gratuito

Non credo che le persone si rendano conto di quanto possa essere semplice controllare il proprio report! Di seguito, ho acquisito schermate dettagliate di ciascuna fase del processo:

Innanzitutto, visita semplicemente www.AnnualCreditReport.com

Nella home page, tutto ciò che devi fare è selezionare il tuo stato dall'elenco a discesa e premere il pulsante rosso "Richiedi rapporto".

• Successivamente, inserisci le informazioni richieste (contrassegnate con un * rosso).
• Ti consiglio di selezionare la casella (l'ho evidenziata con la freccia rossa ) per nascondere il tuo numero di previdenza sociale nel caso stampassi il rapporto.
• Inserisci il codice di sicurezza e seleziona "Continua".

• In questa pagina puoi selezionare l'ufficio (o gli uffici) da cui desideri ricevere il tuo rapporto di credito.
• Puoi visualizzarli tutti in una volta, ma dovrai attendere altri 12 mesi interi prima di visitare nuovamente lo stesso ufficio. (In altre parole, se li estrai tutti e tre contemporaneamente, non potrai controllarne nessuno gratuitamente per un anno intero.)
• Courtney e io scaglioniamo la nostra richiesta e ne facciamo solo una ogni quattro mesi.
• Fai clic su "Avanti".

• Questa schermata è solo una conferma che visiterai il sito specifico dell'ufficio che hai selezionato.
• Fai clic su "Avanti".

• Ti verrà ora chiesto di verificare la tua identità sul sito specifico dell'ufficio di presidenza.
• Questo è Experian, sebbene TransUnion ed Equifax abbiano schermate di conferma simili.
• Inserisci le tue informazioni e premi il pulsante rosso "INVIA".

• Experian ora vorrebbe guadagnare velocemente.
• Evita l'upsell e fai clic su "Rapporto annuale sul credito" evidenziato di seguito.

• La prossima è la schermata Riepilogo dell'ordine.
• Verifica che l'importo sia $ 0,00 (gratuito).
• Seleziona la casella Termini e condizioni. (Se ti chiami J.D., ti consigliamo di leggere tutto prima di selezionare la casella.)
• Fai clic sul pulsante rosso "INVIA".

• Infine, hai un'altra schermata di conferma prima di accedere al rapporto.
• Experian ti pone quattro domande di sicurezza relative alle informazioni sul file.
• Rispondi alle domande (alcune potrebbero benissimo essere "NESSUNA DELLE SOPRA").
• Fai clic sul pulsante rosso "CONTINUA".

• Ora hai accesso al tuo rapporto di credito!
• Consulta le schede Riepilogo, Elementi negativi, Conti in regola, Richieste, Informazioni personali e Dichiarazione personale in alto.
• Nota il collegamento "stampa il tuo rapporto" che ho evidenziato nel caso in cui desideri conservarne una copia.
• Come sempre, evita gli upsell per mantenere il tuo accesso gratuito!

Ecco un esempio di vita reale di come si presenta il furto di identità! C'è un elemento negativo elencato come "addebitato", ma si trattava di un account fraudolento. Questa è ora la terza volta che appare nel rapporto di Courtney dopo essere stato rimosso. Gli articoli esclusi presentano un pulsante "Contesta questo articolo" che ti guida attraverso il processo di contestazione.

Questo è un esempio della scheda “Richieste per la tua storia creditizia”. Puoi vedere che ci sono due categorie principali:una per le "Richieste visualizzate da altri" (hard pull) e una per le "Richieste visualizzate solo da te" (soft pull). In questo esempio, una terza parte non vedrà alcuna richiesta recente di utilizzo del credito, poiché non ne è elencata alcuna per quella categoria.

Nota: Se hai già effettuato l'accesso al tuo account negli ultimi 12 mesi, ti verrà mostrata questa schermata quando proverai ad accedere. (Naturalmente sono più che disposti a venderti un rapporto se hai una carta di credito!)

Nel raro caso in cui ti venga negato l'accesso...
Se per un motivo o per l'altro non riesci ad ottenere l'accesso online, hai comunque la possibilità di ottenere i tuoi report gratuiti. Puoi:

• Chiama il numero 1-877-322-8228 per ottenerne una copia telefonicamente; o
• Compila il modulo di richiesta del rapporto di credito annuale e spediscilo a:Servizio di richiesta del rapporto di credito annuale, P.O. Casella 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

FreeCreditReport.com e AnnualCreditReport.com

Mark Frauenfelder (fondatore del fantastico Boing Boing) ha pubblicato un articolo su PC.com in cui chiede:Quando un rapporto di credito gratuito non è un rapporto di credito gratuito? La risposta, ovviamente, è:quando proviene da FreeCreditReport.com.

FreeCreditReport.com, che ha suscitato l'ira di molti, lo fa consente alle persone di consultare gratuitamente i propri rapporti di credito per sette giorni, ma poi iscrive automaticamente gli utenti a un servizio di monitoraggio del credito da $ 15 al mese. Quest’ultimo fatto è un problema. Frauenfelder scrive:

Ho fatto clic sul grande pulsante arancione brillante che diceva "Ottieni il tuo rapporto di credito e punteggio gratuiti!" e gli è stato presentato un modulo. L'ho compilato. Ho esitato per un secondo quando il sito mi ha chiesto il numero della mia carta di credito, che diceva fosse "necessario per creare il tuo account", ma il sito mi ha assicurato che "la mia carta di credito non verrà addebitata durante il periodo di prova gratuita". Avendolo già fatto (o almeno così pensavo), sono andato avanti e ho inserito le informazioni. Una ricevuta del carrello degli acquisti indicava che il totale era $ 0,00.

Ho ricevuto il mio rapporto di credito, l'ho esaminato e me ne sono dimenticato. Una settimana dopo stavo guardando il registro del mio conto corrente online e ho notato un addebito di $ 14,95 da parte di una società chiamata CIC*Triple Advantage. Non ricordavo di aver acquistato nulla da un'azienda con quel nome, quindi ho inserito "CIC*Triple Advantage" su Google. I risultati della ricerca mi hanno fatto impazzire. Questo era il nome dell'entità di fatturazione di freecreditreport.com. Le migliaia di risultati di ricerca erano pieni di parole come “pratiche ingannevoli”, “truffa”, “fregatura”, “fatturazione non autorizzata!” e "attenzione!" In effetti, tutti i risultati migliori provenivano da persone che si lamentavano di essere state indotte con l'inganno a iscriversi a un servizio di monitoraggio del credito mensile da $ 14,95 senza il loro permesso, oppure riguardavano come annullare il servizio.

Frauenfelder ammette che è colpa sua se si è lasciato ingannare, ma continua a pensare che FreeCreditReport.com sia viscido. Leggi il resto della sua storia per altri problemi che ha con il servizio.

Infine, su una nota più leggera, un post nei forum GRS ha sottolineato questo spot pubblicitario fasullo evidenziando i problemi con FreeCreditReport.com.

La tua carta di credito

Credit.com ha lanciato un servizio gratuito nuovo strumento finanziario online denominato Credit Report Card . Questo strumento è progettato per fornire agli utenti una rapida istantanea dei loro rapporti di credito. Secondo le domande frequenti del sito, "scompone il tuo rapporto di credito in cinque categorie semplici da comprendere e ti dà un voto in lettere per ciascuna di esse."

Ecco alcune cose da sapere sulla carta del rapporto di credito:

• È assolutamente gratuito.
• Puoi richiedere una nuova pagella ogni trenta giorni.
• Trae i suoi dati dall'ufficio crediti TransUnion.
• I suoi dati arrivano tramite un "soft pull" del tuo credito, quindi il loro utilizzo non influenzare il tuo punteggio di credito.

Incuriosito, mi sono iscritto anch'io alla Credit Report Card. Alcuni lettori di GRS saranno diffidenti perché il processo di registrazione richiede l'invio del numero di previdenza sociale (necessario per ottenere il rapporto di credito) e pone un paio di domande ampie ma personali. Tuttavia mi sono sentito a mio agio e ho creato un account.

Il mio "voto" di credito complessivo è A. Ho ottenuto un punteggio elevato nelle aree in cui sapevo che il mio rapporto era forte e un punteggio leggermente inferiore nelle aree in cui sapevo che era più debole. (Anche se ora ho una carta di credito personale, cerco di evitare il credito quando possibile, quindi non ho un "mix di conti" così ampio come potrei.)

La parte inferiore del rapporto conteneva un riepilogo delle statistiche utilizzate per produrre la Credit Report Card. Puoi vedere che spendo circa $ 1000 al mese sulla mia carta di credito, che pago diligentemente per intero. (Mi fa guadagnare circa $ 10 al mese perché è una carta con rimborso dell'1%.)

Ogni sezione della Credit Report Card contiene anche una spiegazione dettagliata di come è stato ottenuto il tuo voto. Queste sezioni contengono un paio di paragrafi ciascuna che spiega come funzionano i punteggi di credito e consiglia azioni tu può richiedere per migliorare il tuo credito.

La Credit Report Card non è sconvolgente. Non è uno strumento che rivoluzionerà il modo in cui gestisci il denaro. È, tuttavia, un modo utile per monitorare i tuoi progressi. Ho aggiunto il sito ai miei segnalibri e ho intenzione di controllarlo ogni mese o due mentre mi occupo delle mie finanze personali.

Ottieni il tuo rapporto di credito gratuito

Allora cosa stai aspettando? Se hai rimandato questa operazione in passato, fissa un orario per ricevere la tua copia gratuita e controllarla per eventuali errori! Il tuo punteggio di credito e il tuo portafoglio ti ringrazieranno.