Libertà finanziaria:intuizioni da un milionario che si è fatto da sé

Oggi è l'ultimo giorno del mese dell'alfabetizzazione finanziaria. Per mettere insieme il tutto, ho pensato che sarebbe stato divertente condividere un'intervista con il mio vero milionario della porta accanto, un uomo che chiameremo John. Ha utilizzato i principi fondamentali della gestione del denaro per creare ricchezza e andare in pensione presto. Ecco come ho descritto John quando ho scritto di lui per la prima volta l'anno scorso:

John è un insegnante di bottega in pensione di 71 anni che vive in un modesto ranch di mezzo acro, la stessa casa che possiede da oltre quarant'anni. Ha un vecchio fienile pieno di legname di recupero, elettrodomestici obsoleti e chissà cos'altro. Quando è in giro, guida una station wagon di 25 anni drogata. Ma la maggior parte delle volte non è nei paraggi.

Trascorre i suoi inverni in Nuova Zelanda aiutando gli amici in un caseificio. Trascorre le sue estati pescando in Alaska. Per un paio di mesi all'anno sta a casa, a lavorare in cortile. Tutto l'anno affitta la sua casa a pensionanti. Conduce una pensione molto attiva.

La storia di John è stata apprezzata dai lettori di Get Rich Slowly e molti di voi mi hanno chiesto di intervistarlo. Ho dovuto aspettare il suo ritorno dalla Nuova Zelanda, ma all'inizio di questo mese finalmente si è presentata l'opportunità. John ha accettato di sedersi per una chiacchierata.

"Voglio portarti a pranzo al ristorante cinese in fondo alla strada", gli ho detto.

"Per cosa diavolo?" ha chiesto.

"Solo per essere gentile", ho detto. "Per ringraziarti per aver dedicato del tempo a parlare con me."

"Non ne ho bisogno", ha detto. "Risparmia i soldi. Sediamoci al tuo tavolo da pranzo." E così abbiamo fatto.

All'inizio

Prima che John partisse per la Nuova Zelanda, subito dopo Natale, avevo accennato all'idea di un'intervista. L'idea gli piacque, così, durante il volo di ritorno a casa alla fine di marzo, prese alcuni appunti sulla sua filosofia finanziaria. “Questi sono i miei segreti per la libertà finanziaria ”, mi raccontò, mostrandomi ciò che aveva annotato sul retro di una busta. "Questo è quello che ho fatto per arrivare dove sono oggi."

“Sono pronto”, ho detto. Avevo un blocco note giallo e una penna Bic. Gli ho fatto segno di continuare.

"È stato interessante farlo", ha detto John. "È davvero la storia del tuo sito web. Il vero segreto è spendere meno di quanto guadagni. Non mi interessa quanto guadagni, spendi meno di quanto guadagni."

Ho riso. “Ai miei lettori questo non piacerà”, dissi. "C'è un gruppo che si lamenta del fatto che gli scrittori di finanza personale predicano sempre 'spendi meno di quanto guadagni'."

“Non è divertente”, ha detto John. "Perché questo è il segreto. Non deve necessariamente piacergli, devono solo farlo."

"Giusto", dissi. "Non esistono bacchette magiche. Non esistono scorciatoie speciali. Ora, prima di iniziare, puoi parlarci un po' del tuo background?"

“Beh, sono in pensione”, ha detto John. "Ho 72 anni. Ho lavorato per vent'anni come maestro di bottega in una scuola media. Sono andato in pensione a 58 anni. Prima ho fatto altro. Ho lavorato come falegname per otto anni e sei o sette anni lavorando nel tribunale dei minorenni."

"Hai avuto buone abitudini finanziarie crescendo?" ho chiesto.

"Sì, davvero. La mia famiglia aveva molti soldi. Possedevamo un grande negozio di ferramenta. Ma ho capito che i soldi non erano la chiave della felicità. C'erano altre famiglie più felici che avevano molto meno. Ma sono grato di essere cresciuto con un solido background finanziario."

Sulla frugalità

“Che consiglio hai per chi vuole spendere meno?” ho chiesto.

"Bene, ho fatto questa lista", disse John, indicando la sua vecchia busta. "Ho elencato tutte le cose che faccio. Prima di tutto, le persone dovrebbero imparare cos'è un kilowattora. Un kilowattora equivale a mille watt bruciati in un'ora. Tutti questi apparecchi lasciati in standby assorbono energia. E non lasciare le luci accese. John mi ha dato un'occhiata.

Ero imbarazzato. Le luci erano accese in bagno e in cucina, ma noi eravamo seduti in sala da pranzo. Mi sono alzato per spegnerli mentre lui continuava a parlare.

"Impara a calcolare la tua bolletta elettrica e a capire perché è quella che è. Le persone dovrebbero conoscere l'uso dell'elettricità. Si tratta di un drenaggio del tuo budget mensile. Ogni centesimo risparmiato sull'elettricità è un centesimo che puoi utilizzare per qualcos'altro."

“Non fumare né consumare alcol”, ha continuato. "Questo non ha nulla a che fare con la morale e la salute - okay, forse la salute - è tutta una questione di soldi. Vedo persone con una sigaretta in bocca e penso:'Sono 25 centesimi!'" Ho riso.

"Non hai una carta di credito senza pagamento automatico. E se hai una carta di credito, tu dovrebbe trarne beneficio . Uso la carta di credito per tutto quello che posso, ma da quella mi riprendo."

"Tipo miglia aeree?" ho chiesto.

"Esattamente", disse John. "Miglia aeree o un rimborso in contanti. E la mia banca paga automaticamente la fattura ogni mese."

“Il prossimo è il cibo”, ha detto. "Penso che le abitudini alimentari delle persone siano ostinate a spendere soldi."

"Sì", ho detto. "Mi sono offerto di invitarti a pranzo mentre parlavamo."

"Lo so, ma non ho bisogno di quel gesto. Lo apprezzo, ma sono soldi che potrebbero essere spesi per altre cose. Come la tua nuova macchina!"

“Non devi spendere molto per il cibo”, ha continuato John. "Quando vado a fare la spesa, cosa che accade raramente, non so come si possa permettersi di sfamare una famiglia con quella roba. Sembra scandalosamente costoso. Le persone devono imparare a cucinare partendo da ingredienti crudi. “

“Ma dove prendi le materie prime?” ho chiesto.

"Dal mercato degli agricoltori! O Costco! Non hai bisogno delle piccole porzioni individuali. È pazzesco. Devi essere creativo. Parte del problema è che devi comprare un congelatore. Oppure guarda", ha detto, agitando la mano verso le piantine di Kris. "Laggiù ci sono i tuoi produttori di pomodori. Quelli ti costano quanto? 50 centesimi? Da quelli riceverai 50 dollari di frutta! In più compro quello che posso all'ingrosso."

"Mangiare cibo di stagione è importante. È meno costoso ed è di migliore qualità. Mi piace anche questa cosa di mangiare vicino a casa. È carino."

"Kris fa la sua granola", ho offerto.

"Sì", ha detto. "Esattamente. Ma nessuno pubblicizza questo. Nessuno pubblicizza 'crea la tua granola'. Anche in questo caso, è logico possedere un congelatore. Il consumo elettrico di un congelatore è piuttosto ridotto. Sarebbe un articolo interessante per te, J.D. Quanta elettricità consuma un congelatore rispetto a quanto risparmi acquistando all'ingrosso? Le persone non capiscono il consumo elettrico. Ne hanno un'idea nebulosa."

"Sì, ho questo dispositivo chiamato Kill-a-Watt", dissi. "Misura il consumo di elettricità. Ma non ho mai controllato il nostro congelatore."

"Ecco un'altra cosa", disse John. "Va bene acquistare usato. Non c’è nessuno che pubblicizza per essere parsimonioso. Non c'è nessuno che fa pubblicità per andare a Goodwill. Non è lì che sta il profitto. Le persone devono ottenere il permesso per acquistare usato da qualche altra parte, perché non lo otterranno dalla pubblicità. Compro ogni genere di cose usate, ma soprattutto automobili. Ho comprato il mio minivan su Craigslist."

"Come ha funzionato?" ho chiesto.

"Ha funzionato benissimo", ha detto John.

"Ho comprato la mia Mini Cooper usata", dissi, "ma non l'ho fatta come avrei potuto. Non l'ho portata dal meccanico, per esempio."

“Ho preso la macchina alle due meccanica. Volevo essere sicuro."

Ha snocciolato qualche altro consiglio. "Ripara da solo la tua casa. Usa di più la biblioteca:film e libri, ed è totalmente gratuito. Penso che sia fantastico. Ricorda:un dollaro speso mai produrre dividendi. I soldi spesi sono finiti e non ti faranno mai guadagnare nulla."

Sugli investimenti

“È una buona transizione”, ho detto. "Parliamo del tuo approccio agli investimenti."

"Consiglio alle persone di cercare buoni investimenti. Prendetevi del tempo per fare ricerche. E pensare fuori dagli schemi. Ho appena riaperto il mio conto con Reliable Credit. Offrono il 4%, che tiene il passo con l'inflazione." Reliable Credit è una vicina società di finanziamento al consumo. Ma non è una banca. Prendono depositi da persone come John e li prestano a clienti ad alto rischio. Fanno molti prestiti per auto usate.

"La cosa che mi preoccupa di Reliable Credit è che non sono assicurati. Non esiste un'assicurazione FDIC", ho detto.

"Non mi dà fastidio", disse John. "Non ci metto molto. È solo una parte dei miei soldi."

"Cosa accadrebbe se perdessi tutto?"

"Non è un grosso problema. Possiedo la mia casa. Ho una pensione garantita. Non ho debiti. Questa è la chiave. Poiché ho fatto queste altre cose, posso permettermi di correre dei rischi. Molte persone non possono."

"E gli altri tuoi investimenti?" ho chiesto.

“Se hai intenzione di investire in azioni, diversifica le tue partecipazioni azionarie”, ha detto John. "Ma per me, i fondi comuni di investimento a carico zero sono l'unica strada da percorrere . Dare a qualcuno il 3-4% dei tuoi soldi è una follia. Una volta non sapevo quanto stavo pagando. Una volta capito, ho pensato:"Merda, posso fare questi errori anch'io". Perché dovrei pagare qualcuno per farlo per me?'”

"Ho investito in fondi a piccola capitalizzazione alla Columbia qui a Portland. Che grande mossa. Quelli sono andati molto bene. Ho seguito la loro crescita sul giornale. Ogni settimana disegnavo un grafico. Ho tracciato il massimo e il minimo settimanale e il punto in cui si chiudeva. Dovevo continuare a creare nuove pagine per i miei registri perché stava crescendo così tanto. Non mi importava", ha detto ridendo. "Ai vecchi tempi, se non ricevevo il 20% annuo, cercavo altrove. Ma non posso prenderlo come esempio, anche se potrebbe accadere di nuovo se le cose cambiassero, una volta che questa economia si sarà corretta."

“Questa economia ti preoccupa?” ho chiesto.

"No. Non devo preoccuparmi. Non ho bisogno di reddito. Sono senza debiti. Se fossi in pensione e avessi un mutuo o un altro debito, o se avessi problemi di salute, sarebbe preoccupami. A mio avviso, anche se investi e va al diavolo, è comunque meglio di niente. Le probabilità che ciò accada, però, sono piuttosto scarse, soprattutto se si diversifica."

“Quali sono i tuoi obiettivi finanziari?” ho chiesto.

"Dicevo che quando avessi raggiunto i 100.000 dollari sarei arrivato. Ma ci sono arrivato così in fretta che ho continuato ad andare avanti. Alcune persone pianificano la pensione, ma io non l'ho fatto piano. Ho partecipato a seminari sugli investimenti, gratuiti workshop – che sono stati organizzati per gli insegnanti e ho imparato da loro. Rimarrai sorpreso da quante poche persone si sono presentate a loro. A nessuno importava."

"Quando hai iniziato a risparmiare?" ho chiesto.

"Deve essere stato 30 o 35 anni fa", ha detto John. "E sono felice di averlo fatto. Penso che ci siano persone che ancora non sfruttano i conti di risparmio e di investimento con vantaggi fiscali. L'ho fatto appena ho potuto. Sono rimasto stupito da quanti insegnanti non ne hanno approfittato. È pazzesco."

Sulla scelta di uno stile di vita

John guardò nuovamente la sua lista. “Ecco un’altra cosa”, ha detto. “Fai volontariato per aiutare gli altri. Penso davvero che sia un’importante scelta di vita personale. Mi fa sentire bene. Facevo scouting. Ho avuto un gruppo di boy scout per quindici anni."

"Sai, lo scoutismo era importante per me quando ero ragazzo", dissi. "Penso che possa essere una bellissima esperienza."

"Certo che può", disse John. "Quando ero piccolo, molte persone condividevano cose con me. È bello essere in un posto dove poter condividere me stesso adesso."

"Che tipo di cose condividi?"

"Beh, sai che affitto la casa, ma fondamentalmente è a pagamento. Non faccio pagare molto. Ospito gli ospiti sulla mia barca [in Alaska] gratuitamente. Lavoro in Nuova Zelanda. Stamattina ho preso della lamiera. Sono andato a comprare della lamiera di scarto e l'ho portata alla Franklin High School. L'ho portata al loro negozio di metallo. Possono davvero farne uso."

"In cosa ti spendi?" ho chiesto. Ho visto le cose che possiede John. Sono molto funzionali. Non ha molto che considererei "divertente".

"Alcune persone direbbero che l'acquisto di una barca è una pazzia", ha detto. "Ma ho comprato quella barca nel modo giusto. L'ho comprata per meno del valore di mercato. Me ne sono preso cura. La trarrò molto più utile."

"Immagino che potrei eliminare un paio di migliaia di dollari di biglietto aereo per andare in Nuova Zelanda e ritorno, ma spendo pochissimi soldi una volta arrivato lì. Se spendessi un paio di centinaia di dollari in Nuova Zelanda, rimarrei sorpreso."

“Come fate a mantenere i costi così bassi lì?”

"Lavoro nelle aziende agricole. Faccio parte di Willing Workers on Organic Farms . Vai da qualche parte e lavori nelle loro fattorie per loro. Forniscono vitto e alloggio. A volte ti portano a fare cose locali. Quest'anno ho potuto assistere alle prove con i cani da pastore. È stato divertente. Comunque faccio lavori di falegnameria. Costruisco cose e aggiusto cose. Ci sono quattro aziende agricole in cui vado, circa tre settimane alla volta, e faccio ciò che è necessario."

Si fermò un attimo e sorrise. "Ma l'Alaska è solo per divertimento."

"Da quanto tempo fai questo?"

"Faccio questo lavoro da circa quindici anni, da quando ero in pensione. Quando avevo 58 anni."

Domande dei lettori

Eravamo arrivati alla fine dell’elenco di John, ma non avevamo ancora finito. "Ho detto ad alcuni dei miei lettori che ti avrei intervistato", ho detto. "Hanno inviato alcune domande. Sareste disposti a rispondere?"

"Certo. Naturalmente."

"Annie Blue vuole sapere in che modo il denaro influisce sulla tua felicità quotidiana."

"Bene", disse. "Posso comprare quello che voglio. Non ho bisogno, ma voglio. Semplicemente non voglio molto. Ho sempre 100 dollari in tasca, ma non li spreco. Non mi fermo per un caffè. Mangio raramente fuori."

"Capisco perché le persone comprano cose", ha detto, "anche a me piace comprare cose. C'è una certa soddisfazione nel guardare le cose che hai accumulato. È come affermare che stai facendo le cose bene. Quindi ti circondi di cose che ti fanno pensare che stai andando bene, ma non sono necessarie. Questo è uno dei vantaggi dell'invecchiamento. Le persone ti lasciano in pace e ti lasciano fare quello che vuoi."

"Poi", ho detto, "Suburban Dollar vuole sapere quale consiglio daresti a un trentenne."

"Spendi meno di quanto guadagni. Questo vale sia che tu sia beneficiario del welfare o che tu sia milionario. E ricorda:la ricchezza si crea investendo denaro, non lavorando più a lungo e con più impegno .”

“Ecco un’altra cosa”, ha detto. "Ricorda che quando allevi figli e cose del genere, è davvero difficile. Le richieste di denaro sono enormi. Ma devi essere disposto a dire di no. Così tanti soldi vengono sprecati per mantenere felici i bambini. " (John ha figli cresciuti. Parla per esperienza.)

"Ecco un'ultima domanda da parte di Bill da Detroit", dissi. "Vuole sapere se la ricchezza esteriore causa ricchezza interiore. O è il contrario? O sono completamente sconnessi?"

“C’è molto potere personale derivante dalla spesa personale”, ha detto John. "Se mi sento giù di morale, uscire e comprare qualcosa mi dà la carica. Ma ne sono consapevole. Sono consapevole di come mi fa sentire e mi aiuta a non fallo."

"Penso che tutto abbia a che fare con ciò che provi per te stesso", ha detto John. "Ho imparato molto tempo fa che era giusto spendere meno di quanto guadagnavo. Non mi avrebbe ucciso. E ho imparato che, così facendo, mi sentivo davvero bene con me stesso. Lo faccio ancora. Sono felice. Mi sento davvero a mio agio."

Ho ringraziato John per aver risposto alle mie domande e siamo usciti a dare un'occhiata all'orto. Ammirava le nostre cipolle, i piselli e gli asparagi. Abbiamo discusso se fosse il momento di fare il rototill. Alla fine ci siamo stretti la mano e ci siamo salutati. Io andavo in California la mattina e lui partiva per l'Alaska. Resterà lì fino a quando le sue uve saranno pronte per essere raccolte a settembre. Mi mancherà mentre se ne sarà andato. Ma se sono fortunato, quest'estate potrei trascorrere una settimana con lui sulla sua barca, dando un'occhiata a cosa significhi il pensionamento anticipato.