La storia segreta delle carte di credito:un'indagine in prima linea

Come hanno fatto gli Stati Uniti a diventare una nazione di debitori? Quando sono diventate popolari le carte di credito? Sapevi che molte moderne polizze delle carte di credito sono la creazione di un solo uomo?

La storia segreta della carta di credito è stata una presentazione "in prima linea" del 2004 del sistema di radiodiffusione pubblica. Il programma esamina l’utilizzo del credito da parte della nazione e, più specificamente, i metodi utilizzati dalle società di carte di credito per ottenere enormi profitti. La storia segreta della carta di credito ha vinto l'Emmy Award 2004-2005 per l'eccezionale giornalismo investigativo.

PBS ha reso l'intero programma disponibile gratuitamente online nei formati RealMedia e Windows Media. La trasmissione è divisa in cinque segmenti di circa dodici minuti ciascuno per facilitarne il download.

Quando questo programma fu prodotto, 145 milioni di americani avevano carte di credito. Di questi:

• 55 milioni pagati integralmente ogni mese
• 90 milioni di saldi trasportati
• 35 milioni hanno pagato il minimo richiesto

Tra coloro che avevano debiti con carta di credito, l’importo medio dovuto era di $ 8.000. “È bello poter spendere ciò che non hai”, dice l’uomo. Ma il panel di cittadini dello show non capiva veramente come funzionano le carte di credito . Ad esempio, ignoravano i loro punteggi di credito.

La storia segreta della carta di credito fornisce una breve panoramica delle agenzie di segnalazione del credito e dei punteggi di credito sviluppati da FairIsaac. Il punteggio FICO medio è 720 su 850. I clienti a rischio hanno punteggi inferiori a 600. Tre quarti degli adulti americani hanno un punteggio di credito. Un punteggio FICO spesso determina quanti interessi pagherà una persona — termini solitamente indicati in caratteri piccoli nel contratto. (Per ulteriori informazioni su questo argomento, vedere la mia precedente spiegazione su come funzionano i punteggi di credito.)

Le carte di credito sono un'invenzione relativamente recente. Fino agli anni '80 non avevano un ruolo di primo piano nella vita americana.

Agli inizi degli anni ottanta, l’inflazione cominciò a superare i tassi di interesse, rendendo le carte di credito una proposta perdente per le banche che le emettevano. (I tassi di interesse erano limitati dalle leggi antiusura.) Di fronte a un futuro cupo, la Citibank di New York iniziò a cercare opzioni. Hanno scoperto che il Sud Dakota, che ha recentemente abolito la sua legge antiusura, apre la strada a tassi di interesse illimitati . La Citibank trasferì i suoi uffici a Sioux Falls e, grazie ad un'oscura decisione della Corte Suprema, fu in grado di esportare i suoi nuovi tassi di interesse più alti a New York e nell'intero paese. Altre società di carte di credito aprirono presto negozi nel South Dakota. E altri stati, incluso il Delaware, hanno abrogato le loro leggi antiusura nel tentativo di attirare posti di lavoro bancari e le tasse associate.

Molte pratiche attuali relative alle carte di credito possono essere ricondotte a un uomo:Andrew Kahr, una sorta di mago delle carte di credito. Prima di lui, le carte di credito richiedevano ai clienti di pagare il 5% del saldo ogni mese. Kahr ha convinto le banche ad abbassare i pagamenti minimi e ad aumentarli linee di credito, che hanno fatto lievitare i profitti. (Le persone addebitavano di più e si protraevano per periodi di tempo più lunghi.) "I saldi elevati sono più redditizi di quelli piccoli", afferma Kahr.

Da quello che ho visto e letto, credo che Kahr sia veramente un uomo malvagio, unico responsabile di gran parte dei problemi creditizi che gli americani devono affrontare.

La storia segreta della carta di credito descrive come Providian, nata dalla First Deposit Corp di Kahr, riceveva un assegno, lo depositava, ma non lo accreditava sul conto del consumatore per diversi giorni (o settimane). Il consumatore subirebbe quindi sanzioni e commissioni crescenti.

Non c'è da stupirsi che il settore delle carte di credito generi più reclami da parte dei consumatori rispetto a qualsiasi altro settore.

Le società di carte di credito possono modificare i propri termini a piacimento. Non c'è niente per impedire agli emittenti di modificare le loro condizioni. I tassi di interesse non sono regolamentati. Le tariffe non sono regolamentate. Le date di scadenza domenicali e festive sono intenzionali e progettate per generare penali per il ritardo.

Non sorprende che il settore delle carte di credito sia il settore bancario più redditizio.

La storia segreta della carta di credito è un programma affascinante, anche se in realtà non è una storia:è un profilo del settore delle carte di credito e del suo stato attuale. Vorrei che fosse disponibile per il download, però. Come molti video in streaming, questi sono traballanti. Quando mi sono fermato per rispondere al telefono verso la fine di un segmento, Firefox ha perso la posizione e ho dovuto riguardarlo daccapo per gran parte.

È disponibile una trascrizione completa del programma. Controlla la storia segreta del sito web della carta di credito per ulteriori informazioni.

J.D. Roth

Nel 2006, J.D. ha fondato Get Rich Slowly per documentare il suo tentativo di uscire dai debiti. Col tempo ha imparato a risparmiare e a investire. Oggi è riuscito ad arrivare in pensione anticipata! Vuole aiutarti a padroneggiare i tuoi soldi e la tua vita. Nessuna truffa. Nessun espediente. Solo consigli intelligenti sul denaro per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi.

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