Comprendere i ticket e le franchigie nelle assicurazioni:una guida chiara

La clausola di co-pagamento è un accordo in base al quale gli acquirenti dell'assicurazione accettano di pagare una parte della richiesta di indennizzo avanzata.

Grazie alla crescente consapevolezza, molte persone hanno iniziato ad acquistare, tra gli altri prodotti, assicurazioni sanitarie, coperture per incidenti personali e assicurazioni di viaggio all'estero. Tuttavia, non molti capiscono le clausole scritte in piccolo, soprattutto quando si tratta di condizioni restrittive. Le esclusioni e i limiti sono chiaramente definiti e ormai la maggior parte delle persone ha una buona idea della maggior parte di essi. Ma poiché le compagnie assicurative fanno sempre più affidamento su clausole di ticket e franchigie, gli acquirenti di assicurazioni devono essere doppiamente attenti.

La clausola di co-pagamento è un accordo in base al quale gli acquirenti dell'assicurazione accettano di pagare una parte del sinistro sollevato. Generalmente è espresso in termini percentuali. Ad esempio, se la richiesta di ricovero ospedaliero è di Rs 1 lakh e vi è una clausola di co-pagamento del 10%, allora l'assicurato dovrebbe pagare Rs 10.000. Il resto è pagato dall'assicuratore.

In India, il co-pagamento è anche definito coassicurazione. Ad esempio, la polizza di risarcimento danni per i cittadini anziani di The New India Assurance Company prevede una regola di co-pagamento del 10%.

Il ticket può applicarsi a tutti i ricoveri ospedalieri previsti da una polizza. In alcuni casi, l'assicuratore può scegliere di applicarlo solo agli ospedali non appartenenti alla rete o agli ospedali situati al di fuori della città o dello stato di origine dell'assicurato o al trattamento di malattie preesistenti.

Ad esempio, la polizza Bajaj Allianz Health Guard definisce 8 grandi città come Zona A e il resto dell'India come Zona B. Gli assicurati che pagano le tariffe premium della Zona B e usufruiscono delle cure nella città della Zona A dovranno pagare il 20% di co-pagamento sull'importo della richiesta ammissibile. Ciò non si applica in caso di ricovero ospedaliero in seguito a infortunio.

La storia continua sotto la pubblicità

Il piano di assicurazione sanitaria della Compagnia di assicurazioni generali SBI prevede che l'assicurato condivida il 10% dell'importo della richiesta di risarcimento ammissibile per il ricovero ospedaliero in un ospedale non convenzionato.

Un punto importante da notare è che, a parità di altre condizioni, una copertura assicurativa con clausola di ticket addebiterà un premio inferiore rispetto a una copertura assicurativa senza clausola di ticket.

La franchigia è la somma che l'assicurato si impegna a pagare al verificarsi del sinistro. Se una polizza menziona Rs 5.000 come franchigia e la richiesta di risarcimento è di Rs 1 lakh, allora l'assicurato dovrebbe pagare Rs 5.000 e poi l'assicuratore pagherà Rs 95.000. Come regola generale, a parità di condizioni, maggiore è l'importo della franchigia, minore è il premio.

Generalmente, le assicurazioni automobilistiche e le coperture assicurative di viaggio all'estero prevedono franchigie. Ad esempio, sulla polizza Travel Guard di TATA AIG General Insurance – piano argento per un individuo di età compresa tra 0,6 e 70 anni e una somma assicurata di 50.000 dollari USA per la copertura del rimborso delle spese mediche accidentali e di malattia, si applicherà una franchigia di 100 dollari USA.

I piani di ricarica dell'assicurazione sanitaria prevedono una soglia deducibile. Il piano di assicurazione sanitaria integrativa entra in vigore una volta esaurita la somma assicurata di base. Ad esempio, la ICICI Lombard General Insurance Company, nell'ambito del piano Health Booster, offre di pagare sinistri superiori a Rs 3 lakh. E offre una somma garantita da Rs 5 lakh a 50 lakh.

Per dirla in termini semplici, se hai una polizza di assicurazione sanitaria con una somma assicurata di Rs 3 lakh e acquisti la suddetta ricarica, in caso di ricovero ospedaliero che costa Rs 8 lakh, queste due polizze insieme possono pagare l'intera richiesta. Offre tre opzioni deducibili:Rs 3, 4 e 5 lakh.

Puoi scegliere la somma assicurata e i limiti di soglia (franchigia) a seconda delle tue esigenze. Ancora una volta, più alto è il limite di franchigia scelto, più basso sarà il premio.

La differenza tra un ticket e una franchigia è che la franchigia connota l'importo che devi pagare per primo quando si verifica un sinistro, mentre la clausola di ticket divide il sinistro in due parti secondo l'accordo predeterminato, spiegato sopra.

Il ticket e le franchigie hanno lo scopo di scoraggiare gli assicurati dal presentare piccole o troppe richieste di risarcimento.