5 ottimi modi per investire il rimborso delle tasse

Un rimborso delle tasse è l'occasione perfetta per migliorare le tue finanze. Infatti, per milioni di americani è l'unica possibilità che ottengono con una somma forfettaria di contanti nella maggior parte degli anni.

Il rimborso delle tasse medio quest'anno è di $ 2, 967 del 12 marzo.

Ma questo non è denaro trovato. Questi sono fondi reali che hai attivamente risparmiato, quindi vorrai scegliere con attenzione cosa fare con i soldi.

"È facile pensare che il rimborso delle tasse sia denaro gratuito, ma anche se te ne sei dimenticato, è sicuramente qualcosa che ti sei guadagnato, "dice Cynthia Flannigan, un pianificatore finanziario certificato presso MainStreet Financial Planning. "Così, dovresti spenderlo con uno scopo per raggiungere i tuoi obiettivi.”

Questi obiettivi dovrebbero riguardare principalmente il risparmio, investire o attaccare il debito.

5 modi intelligenti per far funzionare il rimborso delle tasse

Dal momento che questa manna può fare una grande differenza nelle tue finanze nel 2021, ecco cinque opzioni intelligenti per utilizzare il rimborso delle tasse.

1. Aumenta i tuoi risparmi di emergenza

C'è qualche dibattito che dovrebbe essere fatto prima:pagare il debito ad alto interesse o avere un fondo di emergenza. Almeno avviare un fondo di emergenza dovrebbe essere una priorità assoluta, e poi il resto può essere applicato al debito o ad altre priorità.

Per raggiungere la sicurezza finanziaria, è necessario pianificare eventi imprevisti. Un recente sondaggio Bankrate ha rilevato che meno del 40% degli americani sarebbe in grado di pagare un inaspettato $ 1, 000 spese dal loro conto di risparmio. Così, la creazione (o il potenziamento) di un conto di risparmio di emergenza deve essere una parte fondamentale del tuo piano finanziario.

"In questo modo copri tutti i "cosa succede se" o qualsiasi cosa che potrebbe potenzialmente far deragliare il tuo budget e farti indebitare ulteriormente, "dice Flannigan.

Se metti quel rimborso medio di $ 2, 967 in un conto di risparmio ad alto rendimento o in un conto del mercato monetario che produce un rendimento percentuale annuo dello 0,5 percento (APY), aumenteresti i tuoi risparmi di circa $ 15 dopo un anno.

Ecco perchè, se hai intenzione di mettere i tuoi soldi in risparmi, assicurati di metterlo in un account che guadagnerà il massimo interesse. Comparativamente, se stavi ottenendo il rendimento di risparmio medio nazionale dello 0,07 percento APY, guadagneresti solo circa $ 2 dopo un anno.

Tra cinque anni i conti cominciano a tornare, o no. Supponendo che le variabili APY siano rimaste le stesse, guadagneresti circa $ 65 in più nel conto ad alto rendimento in quel periodo.

“Consigliamo un online, conto di risparmio ad alto rendimento - in modo che sia abbastanza lontano dalla tua spesa regolare da non attingere a esso, ma è lì se ne hai bisogno, "dice Flannigan.

I conti di risparmio non devono essere conti di transazione attivi. Se desideri la possibilità di scrivere un numero limitato di assegni da un conto di risparmio, puoi trovare un conto del mercato monetario con un APY competitivo e privilegi di scrittura di assegni. Alcuni conti del mercato monetario non hanno privilegi di scrittura di assegni, quindi se questa è una funzionalità importante per te, scopri se è disponibile prima di aprire il conto.

2. Contribuisci a un IRA

Un'IRA può essere il regalo che continua a dare.

Nel caso tu abbia già presentato, è troppo tardi per contribuire a un'IRA per l'anno fiscale 2020 a meno che non si desideri presentare una dichiarazione modificata. (Hai tempo fino al 15 aprile per contribuire a un'IRA per l'anno fiscale 2020.) Ma puoi prendere il tuo rimborso e inserirlo in un'IRA tradizionale per questo anno fiscale, inoltre ciò che è nel conto può essere esentasse fino a quando non lo ritiri. Il contributo può ridurre il reddito imponibile 2020.

Se sei idoneo a contribuire a un'IRA, assicurati di essere a conoscenza dei limiti di contribuzione. Un contributo dell'IRA può aiutarti ad aumentare il tuo saldo pensionistico e potrebbe essere una buona opzione, soprattutto se si dispone di sufficienti risparmi di emergenza, non hai debiti sulla carta di credito o simili con un TAEG elevato e hai massimizzato i tuoi contributi 401 (k).

Hai bisogno di trovare un intermediario per aprire un conto IRA o altro? Ti abbiamo coperto con le recensioni dei broker di Bankrate.

3. Paga il debito

Il TAEG medio sulle carte di credito a tasso variabile è del 15,99 per cento, secondo i dati Bankrate. Usare il rimborso delle tasse per estinguere il debito ad alto interesse potrebbe essere l'uso migliore per i soldi. Il saldo medio sulle carte di credito era di $ 5, 315, secondo i dati Experian di novembre 2020. Se hai pagato solo $ 100 al mese su questo saldo, ci vorranno 94 mesi per ripagare e ti costerà $ 3, 990 di interesse, secondo il calcolatore del payoff della carta di credito di Bankrate.

“Questo è il tipo di debito più costoso e peggiore, tipicamente, "dice Liz Landau, un pianificatore finanziario certificato a White Plains, New York. "Quindi di solito è la prima cosa che suggerisco con un rimborso."

Flannigan afferma che ci sono due modi per affrontare il pagamento del debito:

• Metodo a valanga: Concentrati sull'estinzione del debito con il massimo interesse. Una volta pagato, passare alla bilancia con l'interesse successivo più alto. Risparmi più soldi in questo modo.
• Metodo a palla di neve: Paga prima il più piccolo saldo per il senso di realizzazione, e poi sali fino alla fine.

4. Contribuire a un conto di risparmio – per risparmiare per obiettivi chiave

Se disponi già di un fondo di emergenza e hai utilizzato denaro per il debito o non hai alcun debito, quindi versa almeno una parte del rimborso delle tasse in un conto di risparmio ad alto rendimento. Potrebbero essere soldi stanziati per un acconto su una casa, un matrimonio o un risparmio per una vacanza.

"Sposterei l'intero rimborso nel risparmio verso qualsiasi obiettivo sia la priorità successiva, "dice Landau. “Non lasciare che colpisca il tuo conto corrente. Spazzalo via."

Non devi destinare un conto di risparmio ora. I tuoi obiettivi di vita probabilmente cambieranno con l'età. Quindi solo avere quei soldi nel tuo conto di risparmio ti permetterà di adattarti facilmente al cambiamento delle priorità. Puoi raggruppare tutti i tuoi risparmi in un unico conto o collocare fondi in conti di risparmio ad alto rendimento separati per assicurarti che il denaro destinato a uno scopo non venga utilizzato casualmente per qualcos'altro.

Ai vecchi tempi, le banche hanno offerto saldi a più livelli per incoraggiarti a mettere tutti i tuoi soldi in un unico istituto per ottenere l'APY più alto. Ma ora le banche online, in genere, offrono i migliori APY e richiedono in cambio un saldo minimo basso o nullo. Esistono diversi account con rendimenti competitivi che non hanno requisiti di saldo minimo o bassi.

5. Deposita parte del rimborso delle tasse su un CD

Se vuoi destinare il rimborso delle tasse a un obiettivo di risparmio a lungo termine, considerare un certificato di deposito.

In questo contesto tariffario attuale, probabilmente ha senso attenersi alla scadenza a breve termine che ti darà l'APY più alto per la durata più breve. Oppure puoi anche considerare di scalare i tuoi CD distribuendo il denaro tra CD con date di scadenza diverse. I CD ladder possono aiutarti a evitare le commissioni di prelievo anticipato e ottenere un APY più alto sui CD a lungo termine. Considera sempre a cosa sono destinati i soldi prima di depositarli su un CD.

Gli attuali APY sui CD possono aiutarti a guadagnare potenzialmente più di quanto faresti in un conto liquido, come un conto di risparmio o un conto del mercato monetario. Ma se ti ritiri da un CD in anticipo, potresti incorrere in una penale per recesso anticipato, in genere da 90 a 270 giorni di interesse su un CD di un anno.

Guardando al futuro

Non pensare di dover destinare tutto il rimborso delle tasse al debito o tutto a un piano di risparmio di emergenza. Sentiti libero di dividerlo in più modi.

"In definitiva, devi chiederti cosa ti farà sentire meglio a lungo termine, "dice Flannigan.

Se in futuro desideri un rimborso inferiore, Flannigan dice che potresti aumentare le tue indennità di trattenuta.

"Così, saranno trattenute meno imposte sul reddito, il tuo rimborso sarà inferiore, ma il tuo stipendio mensile sarà più grande e potrai invece spendere quei soldi per i tuoi obiettivi, " lei dice.

Oppure puoi pensare al tuo rimborso fiscale come se fosse un risparmio forzato.

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