Quale tipo di conto previdenziale è il migliore per te?

è un grande lavoro, quindi molti di noi rimandano la pianificazione della pensione.

Quando hai un mutuo, pagamenti auto, premi assicurativi, bambini, e tante altre richieste, la pianificazione della pensione può sembrare impossibile.

Ma l'aiuto è abbondante:

• I conti fiscalmente vantaggiosi possono darti un incentivo a risparmiare. Questi incentivi possono ripagare sulla tua prossima dichiarazione dei redditi.
• Investimenti intelligenti e contributi del tuo datore di lavoro possono aumentare i tuoi risparmi.

I migliori tipi di conti pensionistici

In questo post, esamineremo alcuni degli strumenti più comuni che puoi utilizzare per costruire un piano pensionistico che cresca senza che tu debba depositare ogni singolo centesimo.

Per i migliori risultati, collabora con un pianificatore della pensione per assicurarti di ottenere il massimo da questi strumenti. E, iniziare a pianificare ora.

Piani sponsorizzati dal datore di lavoro

Decenni fa, molti datori di lavoro gestivano piani pensionistici per conto dei propri dipendenti. Alcuni datori di lavoro offrono ancora le pensioni, ma non molti. I pianificatori di pensionamento chiamano le pensioni "piani a benefici definiti".

Se il tuo datore di lavoro gestisce una pensione, la tua partecipazione potrebbe essere obbligatoria, e la pensione dovrebbe essere un'utile fonte di reddito più avanti nella vita.

Le possibilità sono, Anche se, il tuo datore di lavoro offre solo "piani a contribuzione definita". Voi, come dipendente, può controllare questi piani. Se hai accesso a uno, puoi iniziare subito a pianificare la pensione contattando il tuo dipartimento delle risorse umane.

Il tuo piano 401(k)

Il piano a contribuzione definita più comune è il 401 (k). Con l'aiuto del personale delle risorse umane del tuo datore di lavoro - o senza aiuto se il tuo datore di lavoro ha un portale di benefici online - puoi indirizzare denaro dai tuoi normali stipendi al 401 (k) della tua azienda.

Molte aziende abbineranno i tuoi contributi 401 (k) fino a una certa percentuale. Se vedi "corrispondenza aziendale" nei tuoi documenti relativi alle risorse umane, con ogni mezzo, Iscriviti. Cerca di risparmiare almeno l'importo che la tua azienda corrisponde.

Questo raddoppierà i tuoi depositi. È essenzialmente denaro gratuito per finanziare il tuo futuro, e sarai sulla buona strada per un futuro finanziario più stabile.

Alcune 401(k) FAQ

Quali sono le implicazioni fiscali 401 (k)? Risparmierai per il tuo futuro ma aiuterai anche nel presente perché i tuoi contributi 401 (k) non saranno tassati come reddito regolare, fino a un limite. Il limite viene azzerato ogni anno fiscale. Nel 2022 puoi proteggere fino a $ 20, 500 del tuo reddito da tassazione ($ 27, 000 se hai 50 anni o più) depositandolo sul tuo conto 401(k). Quando ritiri i soldi più tardi nella vita, pagherai le tasse su quel reddito.

Cosa succede se cambi lavoro? I soldi nel tuo 401 (k) sono i tuoi soldi ma sono detenuti dal tuo datore di lavoro, o più probabilmente da una terza parte per conto del tuo datore di lavoro. Quando cambi lavoro, puoi trasferire i soldi nel programma 401 (k) del tuo nuovo datore di lavoro o nel tuo conto pensionistico individuale (IRA) di cui parleremo di seguito.

Posso accedere al denaro 401(k)? I soldi sono tuoi, ma non dovresti pianificare di accedervi fino alla pensione. Ci sono modi per prelevare denaro dal tuo 401 (k) prima del pensionamento, ma dovrai affrontare una sanzione a causa dell'agevolazione fiscale che hai ottenuto quando hai risparmiato i soldi per cominciare, e dovrai pagare le tasse sul denaro. Nella maggior parte dei casi il tuo datore di lavoro ti farà prendere in prestito contro i fondi se ti trovi in ​​difficoltà.

Cosa succede ai soldi mentre sono nel 401(k)? La maggior parte dei datori di lavoro lavora con le imprese di investimento per gestire i contributi 401 (k) dei dipendenti. Hai un certo controllo su dove e come viene investito il denaro. A molti pianificatori di pensionamento piacciono i fondi con data obiettivo che cambiano le strategie di investimento man mano che ci si avvicina all'età pensionabile. Per esempio, quando mancano cinque anni alla pensione, un fondo con data di destinazione investirà i tuoi soldi in modo più conservativo per proteggerti dalle perdite.

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Piani simili a 401 (k)

Se il tuo datore di lavoro non offre un 401 (k), potrebbe offrire qualcosa di simile:

• 403 (b): I dipendenti di organizzazioni senza scopo di lucro, tra cui scuole e ospedali, possono avere un piano 403 (b) invece di un piano 401 (k). Otterrai lo stesso risultato usando un 403 (b) come faresti con un 401 (k).
• 457: Anche molto simile a 401(k); tipicamente offerti dalle agenzie governative.
• Roth 401 (k): Un piano Roth 401 (k) rinvia la tua riduzione fiscale fino a quando non prelevi fondi dal tuo 401 (k) più avanti nella vita. I tuoi contributi annuali non saranno protetti dalle tasse.
• IRA: Alcuni datori di lavoro più piccoli preferiscono indirizzare i contributi pensionistici direttamente nei conti pensionistici individuali dei dipendenti, che sono generalmente gestiti dal dipendente. Gli IRA hanno regole fiscali diverse. Successivamente entreremo nei diversi tipi di IRA.

Conti pensionistici individuali

Un conto pensionistico individuale (IRA) funziona in modo molto simile a un piano 401 (k), tranne per il fatto che possiedi e gestisci tu stesso tutto ciò che riguarda l'account.

Chiunque abbia l'età per lavorare può aprire un'IRA con una banca, Unione di Credito, o intermediario. Ogni anno puoi contribuire con una certa somma di denaro alla tua IRA esentasse. Nel 2022, I proprietari dell'IRA possono depositare fino a $ 6, 000 ($ 7, 000 se hai 50 anni o più) in un'IRA.

Con un'IRA tradizionale, depositi denaro esentasse, fino al limite annuale dell'IRS, ma paga le tasse sul denaro quando lo ritiri più avanti nella vita, dopo i 59 anni e mezzo. (Se prelevi i fondi in anticipo dovrai affrontare una penalità del 10 percento.)

Dal momento che possiedi e gestisci la tua IRA, questi conti servono come una sorta di base di partenza per la pianificazione della pensione. Quando lasci un datore di lavoro, Per esempio, puoi trasferire i tuoi contributi 401 (k) nella tua IRA.

Poiché questi account sono cresciuti in popolarità, sono anche diventati più diversificati. Le variazioni dell'IRA includono:

Roth IRA

Roth IRA, prende il nome dal senatore William Roth che ha sponsorizzato la legislazione del 1997 che li ha creati, invertire la tradizionale situazione fiscale dell'IRA:invece di depositare denaro ante imposte, contribuisci con denaro dopo che è stato tassato, e ci sono molte opzioni su come investire i fondi Roth ira.

In cambio dell'immediato sgravio fiscale, ottieni un vantaggio fiscale futuro:quando prelevi denaro più avanti nella vita, non sarai tassato sui soldi.

Coniuge IRA

Se non lavori, l'IRS consentirà al tuo coniuge che lavora di contribuire con i suoi guadagni in un'IRA separata per te. Perché funzioni, dovrai presentare una dichiarazione dei redditi congiunta. I limiti contributivi rispecchiano i limiti tradizionali dell'IRA.

SETTEMBRE IRA

Il tuo datore di lavoro può istituire un SEP IRA - il SEP sta per pensione semplificata dei dipendenti - come alternativa a un piano 401 (k). Come un'IRA tradizionale, i tuoi depositi non saranno tassati, ma i tuoi prelievi saranno tassati all'aliquota ordinaria più avanti nella vita.

La buona notizia qui:i massimi di deposito sono superiori a un IRA tradizionale. Il tuo datore di lavoro potrebbe mettere il 25 percento del tuo reddito, fino a $ 56, 000, nella tua SEP IRA esentasse ogni anno.

La cattiva notizia:non puoi inviare denaro da fonti diverse dal tuo impiego in questo tipo di IRA.

semplice IRA

Un Simple IRA non è così semplice. La parola "semplice" è l'acronimo di Savings Incentive Match Plan for Employees.

Questi piani imitano la capacità di un piano 401 (k) per un datore di lavoro di abbinare i contributi dei dipendenti:infatti, i datori di lavoro devono corrispondere i tuoi contributi fino al 3%. I datori di lavoro possono anche versare contributi senza pari, nel senso che contribuiscono anche quando non lo fai, fino al 2% dei tuoi guadagni.

Questi piani attualmente limitano i depositi fiscali differiti a $ 13, 000 all'anno (16$, 000 se hai 50 anni o più).

Opzioni di account per lavoratori autonomi

Dal punto di vista del datore di lavoro, le ultime due opzioni sopra - SEP IRA e Simple IRA - hanno vantaggi distinti per i lavoratori autonomi e i proprietari di piccole imprese.

Puoi contribuire alla tua pensione sia come datore di lavoro che come dipendente entro determinate limitazioni. Per esempio, se possiedi un'azienda con una manciata di dipendenti e crei un SEP IRA per te stesso, devi offrire e contribuire a un SEP IRA per gli altri dipendenti qualificati.

Altre opzioni di conto pensionistico per appaltatori indipendenti, lavoratore autonomo, e i proprietari di piccole imprese includono:

Solo 401 (k):

Se non hai dipendenti, puoi creare un Solo 401 (k) e contribuire sia come datore di lavoro che come dipendente fino a $ 56, 000 esentasse. (L'importo è così alto perché stai contribuendo con denaro come datore di lavoro e percettore.) Puoi anche includere il tuo coniuge se guadagna reddito dalla tua attività. La configurazione di questi può essere un po 'complicata:avrai bisogno di un numero di identificazione del datore di lavoro IRS e dovrai lavorare con un broker.

Tradizionale o Roth IRA:

Dal momento che possiedi un'IRA e non è associato a un datore di lavoro, un conto IRA tradizionale o Roth avrebbe senso per i lavoratori autonomi, soprattutto se stai risparmiando meno di $ 6, 000 all'anno. Tuttavia, puoi risparmiare di più esentasse impostando un SEP IRA o un Solo 401 (k).

Conto di risparmio ordinario o conto di intermediazione imponibile:

Alcuni appaltatori indipendenti preferiscono un normale conto di risparmio. Meglio di niente, ma le agevolazioni fiscali che ottieni da opzioni più avanzate in genere valgono la pena di impostarle, soprattutto quando stai pagando quelle tasse alle stelle sul lavoro autonomo.

Cosa fare con i tuoi conti pensionistici?

Quando hai creato un conto pensione e stai versando contributi regolari, stai ufficialmente pianificando la pensione e risparmiando anche sulle tasse. È una vittoria per tutti.

Ma un conto pensione, se un 401 (k) o una sorta di IRA è proprio questo:un account. Come con un conto corrente o di risparmio, il tuo conto pensione significa molto poco se il suo saldo non è sano e in crescita.

Effettuare contributi fiscali differiti nel tuo conto pensionistico è solo un mezzo piano. Le leggi fiscali consentono anche al denaro nel tuo account di crescere esentasse. Questo può aggiungere una terza dimensione alla tua capacità di risparmiare per il futuro.

Investire 401 (k) denaro

Con un account 401(k) o simile, il tuo datore di lavoro lavorerà con una società di investimento per indirizzare i tuoi contributi in fondi comuni di investimento, azioni, o obbligazioni. Il tuo datore di lavoro controlla molto il processo, ma di solito puoi fare delle scelte su come investire i tuoi soldi.

Sono i tuoi soldi e dovresti sentirti responsabile su di essi, Anche se. Leggi le tue dichiarazioni annuali e fai domande all'amministratore del tuo piano, se necessario.

Ricorda:investire è un processo a lungo termine. Se le tue partecipazioni perdono valore quest'anno, non impazzire, soprattutto se sei giovane e hai decenni prima della pensione.

Ancora, se vuoi un maggiore controllo su come vengono investiti i tuoi soldi, potresti trasferire i fondi nella tua IRA che ti dà un maggiore controllo sugli investimenti.

Investire i risparmi dell'IRA

Dal momento che possiedi e gestisci la tua IRA, puoi avere il controllo diretto su come investi i soldi. Ecco alcuni approcci comuni:

• Azioni: Sebbene potenzialmente volatile, molti proprietari dell'IRA amano investire i propri risparmi in azioni a causa del potenziale per un alto tasso di rendimento. Guadagnare, dire, L'8 percento sui tuoi risparmi in un anno senza pagare le plusvalenze è allettante.
• Fondi comuni di investimento: Una scommessa più sicura, i fondi comuni di investimento limitano il tuo potenziale di perdita e allo stesso tempo limitano il tuo potenziale di guadagno. I pianificatori di pensionamento consigliano a chiunque, indipendentemente dall'età, mescolare in ogni momento alcuni investimenti in fondi comuni di investimento. Mentre ti avvicini alla pensione, dovresti dipendere ancora di più da investimenti più sicuri.
• CD: Dal momento che non hai comunque intenzione di toccare i tuoi soldi dell'IRA, un certificato di deposito - che richiede di lasciare il denaro da solo per un determinato periodo di tempo - si adatta perfettamente alla tua IRA. Meglio ancora, creare una scala di CD per ottimizzare l'interesse composto.

Qualcuno che non sa molto sugli investimenti e non ha tempo per imparare dovrebbe lasciare che un professionista gestisca il suo investimento IRA. O, potresti seguire questa strada:

• Robo-consulente: Puoi aprire un'IRA all'interno di un robo-advisor leader come Wealthfront o Betterment. Puoi impostare la tua tolleranza al rischio che dovrebbe riflettere la tua età e le tue inclinazioni. Poi, il robo investirà per te i tuoi soldi al riparo dalle tasse, principalmente in fondi negoziati in borsa (ETF) che assomigliano a fondi comuni di investimento.

Un Roth IRA è uno strumento particolarmente potente perché i tuoi soldi possono crescere esentasse e puoi prelevare da quei guadagni esentasse durante la pensione:questo è un potenziale per risparmi incredibili.

Altri strumenti di pianificazione della pensione

Per molti di noi, la previdenza inizia e finisce con conti fiscalmente amichevoli alimentati da contributi regolari e guadagni da saggi investimenti.

Ovviamente, puoi anche scavare più a fondo nella cassetta degli attrezzi per la pianificazione della pensione quando la tua situazione lo richiede:

• Previdenza sociale: Per quasi un secolo, La previdenza sociale è stata un punto fermo della pianificazione della pensione per gli americani. La tua prospettiva politica può influenzare la tua disponibilità a dipendere dalla sicurezza sociale. Alcuni poliziotti affermano che il fondo è condannato, mentre altri dicono che gode di ottima salute. Cosa dicono i soldi? La varietà di agevolazioni fiscali che puoi ottenere per i risparmi per la pensione significa che lo Zio Sam vuole che tu risparmi.
• Piano di risparmio dell'usato: I dipendenti federali, inclusi i membri delle forze armate, partecipano a questo piano a benefici definiti (pensione) che ha più di $ 5 miliardi di attività ed è progettato per imitare i piani 401 (k) del settore privato. I dipendenti federali possono optare per un TSP, destinando al fondo il 3% della loro retribuzione annua.
• Rendite: Una rendita, che è un prodotto di assicurazione sulla vita, serve come alternativa alla pensione. Potrai finanziare la rendita con un grande, somma forfettaria anticipata. Più avanti nella vita, la rendita ti pagherà un reddito regolare, garantito, fino alla morte o fino al raggiungimento dell'età avanzata indicata nella polizza, anche se i tuoi pagamenti superano il tuo pagamento iniziale.
• HSA: Sulla superficie, i conti di risparmio sanitario non hanno quasi nulla a che fare con la pensione. Eppure le persone contribuiscono ogni anno con denaro esentasse con l'intenzione di spendere il denaro in spese mediche durante la pensione. Avrai bisogno di un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia per farlo funzionare, e non puoi avere un HSA se hai Medicare.
• La vostra casa: Ogni volta che paghi una rata del mutuo, stai potenzialmente mettendo quei soldi per la pensione quando pensi di possedere una casa significa non pagare l'affitto quando sei in pensione. O, potresti vendere la casa quando andrai in pensione e vivere dei proventi.
• Assicurazione sulla vita: Le polizze assicurative sulla vita intera includono un valore in contanti che puoi utilizzare più tardi nella vita. Polizze più avanzate come la vita universale ti consentono di prendere in prestito contro l'indennità di morte.

Conclusione:Inizia e ottieni assistenza

Gli strumenti di pianificazione della pensione sembrano diventare ancora più diversificati, adattabile, e potente ogni pochi anni. Diventano anche più complicati. Ma non devi essere un esperto di questi strumenti per iniziare a usarli.

Proprio come con qualsiasi progetto di costruzione, avrai bisogno di più di strumenti per costruire un solido fondo pensione. Avrai anche bisogno di materiali da costruzione, noti anche come denaro in questo caso, e non puoi davvero iniziare a compilarli abbastanza presto.

Se non lo hai già fatto, passa dall'ufficio delle risorse umane della tua azienda e scegli un 401 (k) o equivalente in modo da poter iniziare a risparmiare, in sospensione d'imposta, e catturare la partita della tua azienda.

Quando sei pronto per il passaggio successivo, dai un'occhiata a un post come questo per le idee. E, a meno che tu non sia sicuro al 100% di quello che stai facendo, trovare un buon esperto di pianificazione previdenziale con cui lavorare.

La pianificazione della pensione è un settore multimilionario per una buona ragione:perché la pianificazione della pensione è complicata e le persone hanno bisogno di aiuto. I soldi che spendi per le commissioni ti ripagheranno quando sarai in grado di godere di un flusso costante di entrate senza lavorare.