Se hai più di $ 250, 000 in deposito presso una banca assicurata a livello federale, è una buona idea scoprire se tutti i tuoi soldi sono protetti. La Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) assicura depositi fino a $250, 000 per depositante, per banca assicurata dalla FDIC, per categoria di proprietà dell'account. Se i tuoi depositi superano tale limite, potresti essere nei guai se la tua banca fallisce.
Ci sono $ 14,4 trilioni di depositi nazionali presso le banche assicurate dalla FDIC al 31 marzo, 2020. Di questi, circa $ 8,2 trilioni sono assicurati, il che significa che $ 6,2 trilioni non sono assicurati. Quando le banche falliscono, che è raro, i clienti con depositi non assicurati potrebbero dover aspettare anni per recuperare anche una parte dei loro fondi non assicurati e non c'è alcuna garanzia che lo faranno.
Fortunatamente, ci sono modi per assicurare a livello federale i depositi oltre i $250, 000 limite FDIC.
Primo, parla con la tua banca dello stato assicurativo dei tuoi depositi e delle tue opzioni per proteggere tutti i tuoi risparmi internamente. Se hai $ 300, 000 in CD e altri conti di risparmio a tuo nome solo presso la stessa banca assicurata dalla FDIC, $50, 000 non è assicurato. Ma se hai $ 250, 000 nel tuo account personale e $ 50, 000 in un conto cointestato a titolo separato con il coniuge, sei coperto.
Fondamentalmente, devi mettere i tuoi soldi in conti in diverse categorie di proprietà e utilizzare più banche assicurate dalla FDIC, se necessario - per massimizzare la protezione assicurativa FDIC per importi di deposito superiori a $ 250, 000. La FDIC lo spiega con questo grafico interattivo.
Puoi capire quanto è assicurato utilizzando lo stimatore elettronico dell'assicurazione dei depositi della FDIC. Lo strumento può essere utilizzato per calcolare la copertura assicurativa dei conti correnti, conti di risparmio, conti di deposito del mercato monetario e certificati di deposito. Deve essere utilizzato solo per prodotti di deposito, non investimenti, come azioni e obbligazioni.
Se vuoi distribuire i tuoi soldi in vari CD o conti del mercato monetario ma non vuoi fare il lavoro, ci sono alcune reti bancarie che lo faranno per te.
Forse il più noto è il Certificate of Deposit Account Registry Service, o CDAR. Verifica se il tuo istituto finanziario è nella rete CDARS. Fondi superiori a $ 250, 000 sono depositati in CD presso altre banche della rete. Il sistema dovrebbe garantire che il denaro sia diviso tra banche non collegate, ma è intelligente accertarsene.
Se preferisci non legare i tuoi soldi in CD, Rete Interfinanziaria Promontorio, il creatore di CDARS, offre un prodotto chiamato Insured Cash Sweep, che copre i conti correnti e di risparmio.
Allo stesso modo, CDC Deposits Corp., una rete di quasi 200 banche assicurate dalla FDIC, offre protezione attraverso il suo programma incentrato sui conti del mercato monetario.
C'è un enorme fattore di convenienza nell'avere qualcun altro che distribuisce i tuoi soldi per proteggerlo. Riceverai anche i riepiloghi del conto e un modulo 1099 per le tue tasse.
Un'altra opzione è il Fondo di assicurazione dei depositanti, un assicuratore di depositi in eccesso con sede nel Massachusetts. Qualsiasi importo al di sopra del tetto di copertura della FDIC è garantito. Non ci sono moduli da compilare, e non è necessaria una titolazione separata dei conti. Se non vivi in Massachusetts, non sei escluso:molte di queste banche consentono conti fuori dallo stato.
Il digital banking rende abbastanza facile trovare le migliori tariffe su CD e conti del mercato monetario e aprire conti online. Se sei disposto a dedicare del tempo e sei abbastanza organizzato da tenere sotto controllo i tuoi account, puoi facilmente rimanere entro i limiti assicurativi per banca FDIC approfittando di alcune delle migliori tariffe offerte sui CD in questo momento. Puoi anche prendere in considerazione l'utilizzo di diversi banchi per creare una scala CD.
Se hai più di $ 250, 000 salvati, ci sono buone probabilità che tu abbia anche un conto di intermediazione con un'istituzione come Fidelity o Charles Schwab. I broker in genere offrono CD di diverse banche in tutto il paese come parte delle loro linee di prodotti e ti offrono la comodità di uno shopping one-stop.
Tieni presente che sei responsabile di assicurarti che i tuoi soldi siano suddivisi tra banche non collegate per massimizzare la tua assicurazione FDIC.
Il National Credit Union Administration Share Insurance Fund è l'assicuratore dei depositi presso le cooperative di credito assicurate a livello federale. Il fondo assicurativo è lì per i depositanti in caso di fallimento di una cooperativa di credito.
Proprio come la FDIC, il fondo assicurativo per le azioni assicura conti individuali fino a $ 250, 000. Lo Share Insurance Fund protegge anche separatamente i conti pensionistici dell'IRA e di Keogh fino a $ 250, 000 e assicura separatamente conti fiduciari revocabili e irrevocabili.
Se non sei sicuro che tutti i tuoi beni presso una cooperativa di credito sarebbero stati coperti, utilizzare il pratico strumento per la stima dell'assicurazione delle azioni della NCUA.
L'assicurazione NCUA è supportata dalla "piena fiducia e credito" del governo degli Stati Uniti, nell'improbabile eventualità che il fondo assicurativo si prosciughi.
Le cooperative di credito sono una buona opzione per i depositi che non sono assicurati dalla FDIC. Devi diventare un membro di una cooperativa di credito, ma i requisiti per l'adesione sono spesso piuttosto indulgenti, estendendo a familiari e amici.
Wintrust Financial ha un modello di business che funziona bene per la copertura dei depositi in eccesso. La società possiede 15 banche comunitarie noleggiate separatamente nell'area metropolitana di Chicago e nel Wisconsin. Offre quello che chiama il suo account MaxSafe, con cui un individuo può assicurare fino a $ 3,75 milioni distribuendo i propri soldi tra le banche autorizzate di Wintrust.
Con vari titoli di proprietà dell'account, quell'importo in dollari può andare significativamente più alto. Per esempio, una coppia sposata e il loro figlio in età universitaria possono aprire conti MaxSafe con titoli separati per ampliare notevolmente la loro protezione finanziaria.
Wintrust ha storicamente offerto questo servizio ai locali di Chicago e Milwaukee. I clienti MaxSafe ottengono estratti conto riepilogativi e un modulo 1099, pure.
Qualsiasi individuo o entità che ha più di $ 250, 000 in depositi presso una banca assicurata dalla FDIC dovrebbe assicurarsi che tutti i fondi siano assicurati a livello federale. Non sono solo i risparmiatori diligenti e gli individui facoltosi che potrebbero aver bisogno di una copertura FDIC aggiuntiva. corporazioni, fondazioni familiari, i governi e gli enti di beneficenza utilizzano anche le reti bancarie per distribuire i loro soldi in giro per una maggiore protezione assicurativa.
Immagine in primo piano di Issa Bin Saleh AlKindy di Getty Images.
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