Differenze tra depositi bancari e riserve bancarie

Se dovessi chiedere a un direttore di banca quanti soldi ci sono nella sua banca, lei potrebbe darti due risposte diverse, e entrambi sarebbero corretti. Potrebbe dirti quanti soldi hanno i suoi clienti nei loro conti, oppure potrebbe dirti quanto di quei soldi la banca ha effettivamente a disposizione. La differenza tra le sue risposte è la differenza tra depositi bancari e riserve bancarie.

Depositi bancari

"Depositi bancari" si riferisce semplicemente al denaro che i clienti di una banca hanno messo in banca, ad esempio in conti correnti o di risparmio o acquistando certificati di deposito. Se hai preso tutti i clienti di una banca e hai sommato il saldo di tutti i loro conti di deposito, che ti darebbe i depositi totali della banca. La Federal Reserve definisce i conti di deposito come conti di transazione o conti non di transazione. La differenza tra i due si riduce alla facilità con cui il cliente può prelevare denaro dal conto.

Riserve bancarie

Se hai un conto corrente con $ 10, 000 saldo, Per esempio, non c'è un cassetto speciale in banca con $ 10, 000 in esso messo da parte per te. Le banche trattengono solo una parte dei loro depositi, abbastanza per coprire la domanda tipica di prelievi. Il resto è a disposizione della banca per prestare ad altri clienti. La parte dei suoi depositi che la banca detiene è chiamata sue riserve. Può mantenere le sue riserve in contanti nei suoi caveau o come depositi presso la banca della Federal Reserve per la sua regione.

Requisiti di riserva

La Federal Reserve fissa l'importo minimo che una banca deve tenere in riserva. A partire dal 2011, Per esempio, la Fed richiede alle banche di detenere una percentuale dei loro conti di transazione sulla base di una formula in tre fasi. Per i primi 10,7 milioni di dollari in conti di transazione, non vi è alcun obbligo di riserva. Per i depositi sul conto delle transazioni superiori a $ 10,7 milioni ma inferiori a $ 58,8 milioni, l'obbligo di riserva è del 3 per cento. Per i depositi sul conto delle transazioni superiori a $ 58,8 milioni, il requisito è del 10 per cento. Così, diciamo che una banca ha 100 milioni di dollari in conti di transazione. I primi 10,7 milioni di dollari sono esenti. I prossimi 48,1 milioni di dollari, cioè da $ 10,7 milioni fino a $ 58,8 milioni - ha un requisito di riserva del 3%, o $ 1, 443, 000. Gli ultimi 41,2 milioni di dollari, ovvero da $ 58,8 milioni fino a $ 100 milioni - ha un requisito di riserva del 10%, o $ 4, 120, 000. Somma tutto, e la banca deve mantenere riserve di $ 5, 563, 000.

Riserve come strumento politico

La Fed può utilizzare l'obbligo di riserva non solo per garantire che le banche dispongano di denaro sufficiente per soddisfare le richieste di prelievo dei clienti, ma anche per controllare l'offerta di moneta. Maggiore è il requisito di riserva, meno denaro hanno a disposizione le banche per il prestito. Bloccando il denaro depositato nelle riserve delle banche, la Fed può ridurre la quantità di denaro che scorre attraverso l'economia, che aiuta a ridurre l'inflazione. Al contrario, abbassando la riserva obbligatoria, la Fed può incoraggiare i prestiti, che fa entrare più soldi nell'economia per stimolare la crescita.