Quanto tempo dopo aver iniziato un nuovo lavoro posso comprare una casa?

Anche se iniziare un nuovo lavoro poco prima di richiedere un mutuo potrebbe non essere l'idea migliore, non sempre porterà alla squalifica automatica. I mutui convenzionali e i programmi di garanzia sui prestiti federali verificano l'occupazione per i due anni precedenti, ma questo non richiede sempre che sia con lo stesso datore di lavoro. In alcune situazioni, anche i finanziatori trascureranno le lacune nella tua storia lavorativa.

Perché la storia dell'occupazione è importante

I finanziatori sono preoccupati per la storia e la stabilità del tuo impiego e la quantità di denaro che ti porta. Generalmente, due anni di lavoro subordinato o autonomo sono sufficienti per stabilire che il tuo reddito è affidabile e sufficiente , che soddisfa un prestatore che avrai la capacità e i fondi per coprire anni di pagamenti mensili del prestito. Iniziare un nuovo lavoro, o a volte anche accettare una nuova posizione all'interno della stessa azienda appena prima di richiedere un mutuo, è una bandiera rossa per alcuni istituti di credito. Secondo Jim Woodworth di Quicken Loans, un cambiamento di lavoro che cambia anche la tua struttura retributiva è particolarmente preoccupante. Per esempio, accettare una nuova posizione in cui la struttura retributiva cambia da un salario orario o uno stipendio a uno basato su commissione può influenzare i requisiti di lavoro di un prestatore che il reddito sia affidabile e sufficiente a coprire i pagamenti del prestito.

Requisiti generali

• I prestiti convenzionali - quelli non garantiti da un programma di prestito federale - di solito richiedono un impiego a tempo pieno per un periodo di due anni, preferibilmente con lo stesso datore di lavoro, prima di comprare casa Alcuni istituti di credito possono ritenere che l'occupazione all'interno dello stesso campo soddisfi i requisiti di storia e stabilità, anche se cambi lavoro entro il biennio standard.

• I programmi di garanzia del prestito come quelli sostenuti dalla Federal Housing Authority non richiedono che tu stia con lo stesso datore di lavoro per un periodo di tempo prestabilito, ma verificano il tuo impiego per gli ultimi due anni.

Lavoro part-time e stagionale

Un prestatore di solito prende in considerazione il lavoro part-time e stagionale fintanto che non è la tua principale fonte di reddito. Però, in questo caso, devi essere con lo stesso datore di lavoro per un periodo continuativo di due anni e pianificare di continuare a farlo contare.

Lacune nella storia dell'occupazione

Sebbene un impiego continuativo di due anni con lo stesso datore di lavoro sia l'ideale, i programmi di garanzia sui prestiti federali e alcuni prestiti convenzionali possono tollerare lacune nell'occupazione a tempo pieno purché si lavori nel momento in cui si richiede un mutuo, spiegare perché si è verificato il divario e avere una storia lavorativa verificabile di due anni immediatamente prima di esso. Il periodo di tempo in cui devi essere stato al tuo nuovo lavoro varia a seconda della durata del tuo divario occupazionale.

• Per un divario occupazionale di sei mesi o meno che si verifica appena prima di richiedere un mutuo, dovrai solo lavorare al tuo nuovo lavoro per almeno 30 giorni prima della data di chiusura.
• Per un gap occupazionale di oltre sei mesi che si verifica appena prima di richiedere un mutuo, dovrai essere al tuo nuovo lavoro per almeno sei mesi prima della data di chiusura.

Il periodo di attesa di sei mesi non si applica se il tuo nuovo lavoro è con lo stesso datore di lavoro. Per esempio, se sei stato licenziato per otto mesi prima di tornare al lavoro, sei considerato esente dalla regola dei sei mesi. Sei anche esentato se stai passando dall'essere uno studente a tempo pieno all'essere un dipendente a tempo pieno o sei appena tornato da un dispiegamento militare.

Procedure di verifica dell'occupazione

La maggior parte degli istituti di credito verifica le informazioni sull'occupazione esaminando le buste paga e le dichiarazioni fiscali e salariali annuali W-2. Potrebbero anche utilizzare una richiesta di verifica del modulo di assunzione per richiedere informazioni ai datori di lavoro o chiamare direttamente il datore di lavoro.

Se sei un lavoratore autonomo, un prestatore di solito richiede copie delle dichiarazioni dei redditi federali firmate per gli ultimi due anni. A seconda della struttura aziendale, il requisito può includere dichiarazioni dei redditi sia individuali che aziendali.