Quale percentuale del tuo reddito mensile dovrebbe andare verso il tuo mutuo?

Effettuare il pagamento più alto consentito dal tuo reddito può lasciare la tua casa ricca e povera di contanti. Gli esperti finanziari consigliano di destinare parte del tuo reddito mensile al risparmio, un fondo di emergenza e obiettivi finanziari a lungo termine. Però, i proprietari di case che si allargano troppo fanno fatica a contribuire alla pensione, riserve e anche spese mensili essenziali. I finanziatori utilizzano una serie unica di standard per determinare quanto puoi permetterti di pagare il mutuo. Ma la percentuale che il tuo prestatore crede che tu possa mettere per un mutuo spesso supera il 30 percento raccomandato prescritto dai consulenti finanziari.

Ciò che conta come reddito

Potresti avere in mente una cifra di pagamento mensile quando inizi a fare acquisti per un mutuo e potrebbe non essere necessariamente basata sul tuo reddito, ma piuttosto, quello che sei a tuo agio a pagare. Istituti di credito, però, lavorare in modo diverso. Iniziano con il tuo reddito per dedurre il pagamento mensile massimo che puoi permetterti. I finanziatori utilizzano lordo, reddito verificabile da tutti i mutuatari sul prestito. Ciò significa che devi documentare il tuo reddito - di solito per gli ultimi due anni - e dimostrare che è stabile e che probabilmente continuerà dopo aver ottenuto il mutuo.

I finanziatori guardano i rapporti DTI

Un rapporto debito/reddito front-end è la percentuale del tuo reddito mensile utilizzato per effettuare il pagamento del mutuo. Ai fini della qualificazione del prestito, la tua rata del mutuo, compresi capitale e interessi, è in bundle con le tasse di proprietà mensili, assicurazione per la casa, e l'associazione dei proprietari di abitazione e l'assicurazione ipotecaria. I rapporti DTI front-end massimi consentiti possono variare ampiamente, a seconda del prestatore e del prestito. Per esempio, un DTI front-end del 28% o meno è l'ideale per i finanziatori, però, i DTI front-end più flessibili raggiungono l'intervallo del 30% elevato.

L'accessibilità non dipende solo da DTI

Solo perché il tuo prestatore è disposto ad approvare un DTI front-end elevato, non significa che dovresti ottenere il mutuo. I consulenti finanziari consigliano di mantenere i debiti mensili totali pari o inferiori al 36% del reddito lordo. Ciò significa che la tua rata mensile del mutuo, più prestiti auto, i pagamenti con carta di credito e altri obblighi mensili ricorrenti non devono essere superiori al 36% del reddito familiare. Se il tuo DTI è alto, dovresti eliminare altri debiti mensili. O, se devi portare debiti mensili oltre a un mutuo, assicurati che il tuo DTI front-end per il mutuo sia ben al di sotto del 36 percento.

Considera altri costi del proprietario di casa

Il tuo prestatore tiene conto solo dei costi mensili direttamente associati alla proprietà della tua casa, ma non tiene conto dei costi di manutenzione e delle utenze. I proprietari di abitazione che accettano una rata del mutuo che consuma una percentuale maggiore del loro reddito corrono un rischio maggiore di insolvenza in caso di problemi di salute, perdita del lavoro, o un altro sciopero di emergenza. Se è necessario un DTI elevato per acquistare una casa più grande, può anche comportare costi energetici più elevati e una maggiore manutenzione. Inoltre, I costi dell'assicurazione per i proprietari di casa possono aumentare su base annua e anche le tasse sulla proprietà possono aumentare man mano che il valore della casa aumenta. Queste maggiori spese possono portare a un pagamento dell'alloggio più alto del previsto nel tempo.