CD come investimento:vantaggi, rischi e alternative

I certificati di deposito (CD) ti consentono di guadagnare un tasso di interesse prestabilito lasciando i tuoi soldi in deposito per un periodo fisso. Ma i CD sono un buon investimento? Dipende se apprezzi la sicurezza, il facile accesso al denaro o rendimenti più elevati. 

Questo post del blog analizza i pro e i contro dei CD; esamina il modo in cui tassi, liquidità e fattori di rischio entrano in gioco; e li confronta con altri veicoli a basso rischio come conti di risparmio e obbligazioni ad alto rendimento.

Che cos'è un certificato di deposito?

Un certificato di deposito è essenzialmente un conto di risparmio vincolato a un termine. Quando si apre un CD, si accetta di lasciare una somma forfettaria di denaro in banca per un periodo determinato, che spesso varia da pochi mesi a diversi anni, in cambio di un tasso di interesse fisso. 

Durante tale periodo, in genere non è possibile prelevare il denaro senza pagare una penalità. In cambio, la banca ti paga gli interessi, solitamente a un tasso più elevato di quello che farebbe un normale conto di risparmio. 

Quindi i CD sono un buon investimento? Ecco uno sguardo più da vicino ai loro pro e contro.

Vantaggi di investire in CD

I CD presentano diversi vantaggi chiave, soprattutto per i risparmiatori conservatori. Includono: 

Sicurezza e protezione

I CD sono coperti da un'assicurazione federale fino a $ 250.000, rendendoli un investimento il più sicuro possibile in termini di conservazione del capitale. 

Se investi in un CD presso una banca assicurata dalla FDIC, hai la garanzia di non perdere i tuoi soldi fino al limite, anche se la banca fallisce. Questo è il motivo per cui i CD sono spesso descritti come un investimento a basso rischio o privo di rischi per il capitale. 

Rendimenti fissi e prevedibili

Un grande vantaggio dei CD è che offrono un tasso di rendimento garantito e bloccato per l'intera durata. Sai esattamente quale tasso di interesse guadagnerai e quanto aumenterà il tuo saldo alla scadenza.

A differenza di un’azione o di un fondo comune, il cui valore può fluttuare, il valore di un CD aumenta solo con gli interessi accumulati. Anche se i tassi di interesse complessivi diminuiscono nell'economia più ampia dopo aver aperto il tuo CD, il tuo CD continuerà a pagare il tasso elevato originale che avevi bloccato.

Interesse maggiore rispetto al normale risparmio

I CD solitamente offrono tassi di interesse migliori rispetto ai conti correnti o di risparmio standard. Questo perché accetti di lasciare intatti i tuoi soldi per un periodo specifico. Rinunciando a una parte dell'accesso, guadagni in cambio un rendimento più elevato. Le banche sfruttano questo impegno per offrire tariffe più competitive rispetto a quelle che potresti trovare su conti più flessibili.

Scelta della durata del mandato

I CD sono disponibili in un'ampia gamma di opzioni di termini, quindi puoi sceglierne uno adatto alle tue esigenze. I termini comuni includono tre mesi, sei mesi, un anno, tre anni o cinque anni, ma alcune banche offrono anche termini strani come nove mesi o termini pluriennali fino a 10 anni. 

Nessun costo corrente

Generalmente i CD non prevedono canoni mensili o spese di gestione. Depositi i tuoi soldi e guadagnano interessi fino alla scadenza. A differenza di alcuni conti correnti o di risparmio, di solito non è richiesto di mantenere un saldo minimo per evitare commissioni, a parte qualsiasi deposito minimo per aprire inizialmente il CD. 

Nessuna volatilità del mercato

Il rendimento di un CD non è soggetto agli alti e bassi del mercato azionario. Questo può essere un vantaggio per chi è avverso al rischio o vuole proteggere una certa somma di denaro da eventuali perdite. Se metti $ 5.000 in un CD, alla fine ne riceverai indietro $ 5.000, più gli interessi promessi.

Svantaggi dei CD

I CD sono un buon investimento? Mentre cerchi di trovare la risposta, è importante considerare anche i potenziali svantaggi di questi investimenti a reddito fisso. Gli svantaggi includono: 

Mancanza di liquidità

Quando metti i soldi in un CD ti impegni a lasciarlo lì fino alla data di scadenza. Se improvvisamente hai bisogno di quei soldi, generalmente non puoi accedervi senza pagare una penale. 

Per questo motivo si dice spesso che si dovrebbe investire in un CD solo se si dispone di un fondo di emergenza sufficiente su un conto liquido. In questo modo, è meno probabile che tu debba rompere un CD prima.

Penali per il recesso anticipato

Se decidi di ritirare i tuoi soldi da un CD prima che scada, in genere incorrerai in una penalità per il ritiro anticipato. Questa penalità viene spesso calcolata come un certo numero di mesi di interessi e può incidere sui tuoi guadagni e, in alcuni casi, anche sul capitale se il prelievo avviene molto presto.

Rischio dei tassi di interesse

I CD comportano un rischio di tasso di interesse, nel senso che ora stai bloccando un tasso fisso, e questo potrebbe essere positivo o negativo a seconda di come si muovono i tassi. Se investi in un CD quando i tassi sono bassi e poi i tassi aumentano, i nuovi CD usciranno con tassi di interesse migliori mentre rimarrai bloccato con un tasso più basso fino alla scadenza del tuo CD. 

D'altro canto, se le tariffe scendono dopo aver aperto un CD, sarai felice di aver bloccato una tariffa più alta. Il rischio è che potresti perdere rendimenti più elevati altrove se ti impegni nel momento sbagliato. 

Rendimenti inferiori rispetto a obbligazioni e altri investimenti

Quello che guadagni in sicurezza con i CD, spesso lo rinunci in termini di potenziale di crescita. I tassi dei CD sono generalmente inferiori ai rendimenti che potresti ottenere da classi di attività a rischio più elevato come le azioni, e spesso sono anche inferiori rispetto a molte obbligazioni. Pertanto, i CD non sono la soluzione migliore per massimizzare i rendimenti; mirano più a preservare il capitale e a ottenere un rendimento modesto. 

Rischio di inflazione 

I CD non offrono una protezione integrata dall’inflazione, il che significa che c’è il rischio che l’inflazione possa aumentare ed erodere il potere d’acquisto del tuo denaro. Ad esempio, se il tuo CD paga il 2% ma l'inflazione è al 3%, il tuo rendimento "reale" è negativo dell'1%, il che significa che il tuo denaro può effettivamente acquistare meno alla fine del periodo rispetto all'inizio. 

Considerazioni sulla scadenza e sul rollover

Un piccolo inconveniente da tenere a mente è ciò che accade alla fine del termine del CD. Se non presti attenzione quando il tuo CD matura, molte banche lo trasferiranno automaticamente in un nuovo CD con una durata simile. Ciò potrebbe bloccarti nuovamente, spesso al tasso prevalente, che potrebbe essere inferiore. Se perdi il breve periodo per prelevare o acquistare una nuova tariffa, potresti ritrovarti bloccato in un CD meno favorevole. 

I CD sono un buon investimento rispetto ad altri investimenti a basso rischio? 

I CD sono spesso paragonati ad altri metodi a basso rischio per parcheggiare contanti, in particolare conti di risparmio e obbligazioni ad alto rendimento. Ma i CD sono un buon investimento rispetto a queste altre opzioni e come si collocano? 

I conti di risparmio ad alto rendimento ti offrono un accesso flessibile al tuo denaro, così puoi aggiungere o prelevare fondi senza penalità. I CD, d'altra parte, bloccano i tuoi soldi per un periodo prestabilito e addebitano commissioni se li ritiri anticipatamente. In cambio di tale impegno, i CD spesso offrono tassi di interesse fissi più elevati.

Quando si considerano le obbligazioni, i CD condividono lo stesso basso rischio complessivo ma differiscono nel modo in cui accedi ai fondi e gestisci i cambiamenti del mercato. Le obbligazioni possono essere vendute prima della scadenza, anche se il loro valore cambia quando i tassi di interesse salgono o scendono. I CD evitano queste oscillazioni di prezzo. Se li mantieni fino alla scadenza, mantieni il capitale e guadagni gli interessi dichiarati.

Mentre confronti queste opzioni, considera la quantità di liquidità di cui hai bisogno, quando desideri ricevere un reddito e quanto ti senti a tuo agio con le fluttuazioni del mercato. 

Un CD non è appariscente o orientato a grandi rendimenti, ma può essere un modo affidabile per far crescere costantemente i tuoi risparmi. Se apprezzi questa coerenza, un CD potrebbe essere una forte aggiunta alla tua strategia di pianificazione finanziaria. 

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