CD vs. Bond:come sono diversi e qual è quello giusto per te

Certificati di deposito e obbligazioni potrebbero essere entrambe buone opzioni per le persone che vogliono guadagnare interessi sui loro soldi. Ma sono veicoli finanziari nettamente diversi.

I CD sono conti fruttiferi generalmente assicurati a livello federale. Depositi denaro per un determinato periodo, e i tassi di interesse sui CD sono generalmente fissi. Le obbligazioni sono veicoli di investimento che possono essere acquistati e venduti su un mercato secondario. I tassi di interesse sono fissi, ma i prezzi delle obbligazioni oscilleranno nella direzione opposta dei tassi di interesse.

Ecco uno sguardo a come funziona un CD contro un'obbligazione per aiutarti a decidere quale è giusto per te.

In questo articolo

• CD vs obbligazione:un rapido confronto
• Come funziona un CD?
• Come funziona un legame?
• Differenze chiave tra un conto CD e un'obbligazione
• Potresti scegliere un CD se...
• Potresti scegliere un legame se...
• FAQ
• Linea di fondo

CD vs obbligazione:un rapido confronto

cd Legame Emittente

• Banche
• Unioni di credito

• governo federale degli Stati Uniti
• Comuni
• Aziende

Tassi di interesse 0,20%-1,00%, varia a seconda del prestatore 0,50%-1,99% per i titoli del Tesoro USA, varia per altri tipi di obbligazioni Termine Fino a 5 anni Fino a 30 anni Liquidità Generalmente non può essere ritirato senza penalità fino alla data di scadenza Può essere generalmente acquistato e venduto sul mercato secondario ritorna Pagherà gli interessi alla scadenza del CD Pagherà gli interessi a intervalli regolari, generalmente ogni sei mesi o ogni anno Per chi è meglio... Qualcuno che vuole mettere soldi in un conto bancario che guadagna un interesse decente Qualcuno che vuole diversificare il proprio portafoglio di investimenti e potenzialmente guadagnare un interesse decente

Come funziona un CD?

Un certificato di deposito o conto CD è un veicolo di risparmio offerto da una banca, Unione di Credito, o qualche altro tipo di istituto finanziario. I CD in genere richiedono un deposito minimo e generalmente hanno una durata prestabilita, che richiede di mantenere i tuoi soldi nel conto per un determinato periodo di tempo.

Sebbene ci siano alcuni CD senza penalità, la maggior parte dei CD impone una penale per il ritiro anticipato se si preleva denaro prima della data di scadenza del CD. Queste sanzioni varieranno, ma spesso comportano la perdita di una parte degli interessi guadagnati sul CD.

La maggior parte dei CD aperti tramite una banca ha un'assicurazione della Federal Deposit Insurance Corporation fino a un importo prestabilito, generalmente $ 250, 000. CD emessi tramite una cooperativa di credito, che sono noti come certificati azionari, può essere assicurato fino a $ 250, 000 attraverso la National Credit Union Administration. Questi tipi di assicurazione aiutano a proteggere il tuo deposito in caso di fallimento di una banca o di una cooperativa di credito. Vale la pena controllare l'assicurazione tramite qualsiasi istituto finanziario che stai considerando in anticipo per essere sicuro.

Tipi di CD disponibili

Se stai cercando un account CD, ci sono diversi tipi da considerare, Compreso:

• CD tradizionali :I CD tradizionali sono generalmente offerti da banche e cooperative di credito. In cambio del deposito del tuo denaro per un termine specificato, ricevi un tasso fisso di interesse annuo per quel termine. Una volta che il CD matura, puoi prendere i tuoi soldi, oppure puoi reinvestirlo in un altro CD se lo desideri.
• CD senza penalità :Questi CD sono ciò che suggerisce il nome. Con questi CD, non ci sono penali se ritiri i tuoi soldi prima della fine del periodo di validità del CD. Alcuni offrono tariffe più elevate di altri, quindi vorrai controllare il tasso di interesse e altri termini per essere sicuro che questa sia una buona opzione per te rispetto a qualche altro tipo di risparmio o conto del mercato monetario.
• CD Jumbo :Sono simili ai CD tradizionali, solo che generalmente richiedono un deposito minimo maggiore. A $ 100, Il deposito minimo di 000 non è raro. Un CD jumbo spesso offre un tasso di interesse più elevato rispetto a un CD tradizionale. Però, prima di investire così tanti soldi in un CD, è una buona idea assicurarsi che questo veicolo offra un rendimento decente rispetto ad altre potenziali opzioni di investimento.
• CD ad alto rendimento :Questi CD possono offrire rendimenti più elevati rispetto ai CD tradizionali. Potresti trovare questi tipi di CD in una banca online, in quanto potrebbero offrire rendimenti più elevati perché hanno spese generali inferiori rispetto a una banca fisica.
• CD Broker :I CD mediati sono venduti da società di brokeraggio. Sono simili ai tradizionali CD bancari, tranne per il fatto che possono essere acquistati o venduti sul mercato secondario. Questi CD possono avere o meno un'assicurazione FDIC. Potrebbero anche offrire una maggiore liquidità attraverso la possibilità di venderli e offrire tassi più elevati. Potresti perdere denaro se vendi un CD negoziato prima della sua data di scadenza, anche se.

Come funziona un legame?

Un'obbligazione è uno strumento di debito, o uno strumento per raccogliere capitali, rilasciato da una società, il Tesoro degli Stati Uniti, altre agenzie federali, o stati o comuni. L'emittente delle obbligazioni offre le obbligazioni agli investitori che investono in esse. Le obbligazioni in genere hanno un valore nominale:$ 1, 000 è comune, anche se potresti vedere obbligazioni con un valore nominale più alto o più basso, pure. Le obbligazioni sono considerate un investimento a reddito fisso perché generalmente pagano interessi a intervalli regolari, semestrale è comune.

Poiché le obbligazioni sono uno strumento di debito, agiscono come un'alternativa al prestito da una banca per le società. L'emittente è obbligato a rimborsare il debito mediante il rimborso delle obbligazioni alla scadenza. L'insolvenza su un'obbligazione può significare bancarotta per un emittente aziendale - e per un ente governativo, come abbiamo visto a Detroit diversi anni fa.

Le obbligazioni non sono assicurate da un'entità come la FDIC o la NCUA, ma alcune obbligazioni comportano un'assicurazione. L'assicurazione è più comune con le obbligazioni municipali che con un'obbligazione emessa da una società. I ​​titoli del Tesoro non hanno bisogno di assicurazione, in quanto sono supportati dalla piena fiducia e credito del governo degli Stati Uniti.

A differenza della maggior parte dei CD, le obbligazioni possono essere acquistate o vendute sul mercato secondario. Infatti, questo è comune.

Sebbene le obbligazioni siano considerate investimenti relativamente sicuri, ci sono alcuni rischi di cui essere consapevoli, compreso il rischio di tasso di interesse e il rischio di insolvenza. Una volta emesso, il prezzo di un'obbligazione negoziata sul mercato secondario oscilla con la direzione dei tassi di interesse. I prezzi delle obbligazioni generalmente si muovono inversamente ai tassi di interesse, quindi quando i tassi di interesse salgono, i prezzi delle obbligazioni generalmente scendono.

C'è anche il rischio di default, che può accadere se l'emittente dell'obbligazione non è in grado di effettuare i pagamenti degli interessi promessi o di rimborsare le obbligazioni alla scadenza. Agenzie di rating obbligazionario - come Standard and Poor's, Valutazioni Fitch, e Moody's Investors Service:valuta varie obbligazioni in base alla solidità finanziaria dell'emittente. Le obbligazioni con un rating inferiore generalmente devono pagare un tasso di interesse più elevato per attrarre investitori, in quanto sono generalmente un investimento ad alto rischio.

Tipi di obbligazioni disponibili

Se ti stai chiedendo come acquistare obbligazioni, ci sono diversi tipi disponibili per gli investitori, Compreso:

• Obbligazioni societarie :Le obbligazioni societarie sono emesse dalle società per raccogliere capitali per finanziare la propria attività. Queste obbligazioni sono valutate da Standard and Poor's, Servizio per gli investitori di Moody's, e valutazioni Fitch, e può essere valutato come investment grade o inferiore. In genere, più alto è il punteggio, maggiori sono le possibilità che l'emittente possa ripagare il proprio debito. Le obbligazioni con rating inferiore a investment grade sono spesso indicate come obbligazioni spazzatura o ad alto rendimento. Queste obbligazioni hanno generalmente un tasso di interesse più elevato per invogliare gli investitori ad acquistarle.
• Obbligazioni comunali: obbligazioni comunali, o munis, sono emessi da stati, città, contee, e altri enti comunali. In genere, gli interessi su munis sono esenti dall'imposta federale sul reddito e possono essere esenti dalle imposte statali sul reddito se l'obbligazione è emessa da un'entità nel tuo stato di residenza. I muni sono inoltre soggetti a rating obbligazionari basati sulla salute finanziaria dell'emittente.
• Titoli del Tesoro USA :Questi titoli sono disponibili in una varietà di tipi. I Buoni del Tesoro sono titoli a breve termine che maturano entro un anno o meno. Le obbligazioni del Tesoro e le note generalmente richiedono più tempo per maturare. I buoni del tesoro sono considerati l'equivalente di un'attività priva di rischio perché sono supportati dal governo federale. Gli interessi sui titoli del Tesoro sono esenti dalle imposte statali sul reddito.
• Fondi obbligazionari: I fondi obbligazionari e gli Exchange Traded Fund (ETF) sono un modo per investire in obbligazioni. Esistono fondi comuni di investimento ed ETF a gestione attiva, nonché fondi che investono in indici obbligazionari. Questi investimenti offrono una diversificazione istantanea tra una serie di obbligazioni.

Differenze chiave tra un conto CD e un'obbligazione

CD e obbligazioni sono due opzioni completamente diverse. Un CD è un tipo di conto bancario, mentre un'obbligazione è un veicolo di investimento che può essere acquistato o venduto come singola obbligazione o tramite un fondo comune obbligazionario o ETF. Sono essenzialmente come mele e arance.

1. Emittenti

I CD sono conti offerti da alcune delle migliori banche e cooperative di credito. Le obbligazioni sono emesse dal mutuatario finale, se una società o un ente governativo. Le obbligazioni possono essere acquistate anche sul mercato secondario tramite un broker.

2. Tassi di interesse

Il tasso di interesse su un CD è generalmente fissato per la durata del CD. I tassi dei CD sono generalmente fissati dalle banche e basati su vari fattori. Le banche online potrebbero offrire tassi più elevati rispetto alle tradizionali istituzioni fisiche perché le banche online hanno spesso costi generali inferiori.

I tassi di interesse sulle obbligazioni sono determinati da fattori quali il rischio dell'emittente dell'obbligazione, la salute finanziaria dell'emittente, e la durata del vincolo. In genere c'è più rischio con un'obbligazione che scade in 20 anni che con una che scade in due anni perché più cose possono cambiare nel tempo.

3. Accesso ai tuoi soldi

Sebbene i CD senza penali siano un'eccezione a questo, se prelevi denaro da un CD in anticipo, in genere incorrerai in una sanzione. Le obbligazioni sono in genere più liquide. Puoi venderli sul mercato secondario se hai bisogno di soldi, tuttavia, il prezzo che ricevi può essere più o meno di quello che hai pagato per l'obbligazione.

Potresti scegliere un CD se...

Un CD potrebbe essere una buona scelta per i soldi che non ti servono subito, ma non voglio correre un grosso rischio con. È importante scegliere una durata del CD durante la quale non avrai bisogno di soldi per evitare potenziali sanzioni.

Potresti anche prendere in considerazione la creazione di una scala CD, che potrebbe darti più flessibilità. Ciò comporta l'acquisto di diversi CD che maturano in tempi diversi. Quindi, invece di investire una grossa somma come $ 20, 000 in un CD con durata quinquennale, potresti investire $ 5, 000 in un CD di un anno, $ 5, 000 in un CD di 18 mesi, $ 5, 000 in un CD di tre anni, e $ 5, 000 in un CD di cinque anni.

Scalando le date di scadenza, avrai CD che maturano a intervalli diversi, che può darti accesso ai tuoi soldi prima che se li avessi investiti tutti in un CD con un termine più lungo. Puoi scegliere di reinvestirlo in un nuovo CD o usarlo altrove.

Potresti scegliere un legame se...

Le obbligazioni sono un veicolo di investimento rispetto a un conto di risparmio. Le obbligazioni potrebbero essere una buona scelta se il tuo obiettivo è diversificare il tuo portafoglio di investimenti.

Un'obbligazione con un tasso di interesse interessante potrebbe fornire solide, reddito in corso. Idealmente, se la tariffa è decente, manterrai l'obbligazione fino alla scadenza. Ma è bene sapere che hai la possibilità di vendere se necessario o se le condizioni di mercato hanno aumentato considerevolmente il prezzo dell'obbligazione.

FAQ

Un CD è meglio di un legame?

Né è meglio o peggio dell'altro, ma sono diversi. Un CD è un tipo di conto bancario, mentre un'obbligazione è un tipo di investimento. Sebbene entrambi possano offrire l'opportunità di guadagnare interessi, l'opzione giusta per te dipenderà dalle tue esigenze e dai tuoi obiettivi finanziari personali.

I CD valgono la pena?

I CD possono offrire un tasso di interesse più elevato rispetto ai normali conti di risparmio, ma in genere vengono con un termine prestabilito. Una volta depositato denaro in un CD, in genere incorrerai in una penale se ritiri tale importo prima della fine del periodo di validità del CD. Capire come funzionano i CD può aiutarti a decidere se sono una buona opzione per te.

Valgono le obbligazioni?

Il valore delle obbligazioni dipenderà dalla tua situazione unica e dai tuoi obiettivi finanziari. Le obbligazioni sono una parte comune di un portafoglio di investimenti diversificato e possono anche servire come luogo autonomo per guadagnare interessi sui soldi che hai investito.

Sebbene le obbligazioni siano considerate investimenti a rischio relativamente basso rispetto alle azioni, non sono del tutto privi di rischi. È importante comprendere i rischi connessi all'acquisto di obbligazioni, e sentirsi a proprio agio con quel rischio.

Linea di fondo

Sia i CD che le obbligazioni potrebbero essere una scelta solida per chi cerca di guadagnare interessi. Ma la scelta giusta dipenderà dalla tua situazione.

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