Ti è stato negato un conto in banca? Leggi questo prima di fare la tua prossima mossa

Ottenere negato un conto bancario può essere un'esperienza frustrante, ma succede. Fortunatamente, c'è un modo per sapere perché potresti essere stato negato, così come alcune opzioni alternative che puoi usare.

La prima cosa da fare se ti è stato negato un conto bancario è rivedere il tuo rapporto ChexSystems. Ecco cosa devi sapere sul tuo rapporto ChexSystems, cosa può dirti, e quali opzioni sono disponibili se non puoi aprire un conto corrente o un conto di risparmio.

• Cos'è ChexSystems?
• Perché potrebbe esserti negato un conto in banca
• Come vedere il tuo rapporto ChexSystems e cosa farne
• Le tue opzioni se non puoi aprire un conto in banca
• La linea di fondo

Cos'è ChexSystems?

ChexSystems è un'agenzia di segnalazione dei consumatori disciplinata dal Fair Credit Reporting Act. Fa una cosa simile per le banche e le unioni di credito come fanno le tre agenzie di credito nazionali quando richiedi carte di credito e prestiti personali ed eseguono un controllo del credito sul tuo rapporto di credito. In questo caso, le banche richiedono un rapporto ChexSystems quando si richiede un conto corrente o un conto di risparmio.

Il tuo rapporto ChexSystems contiene una cronologia dei tuoi conti di deposito presso banche e cooperative di credito. Troverai informazioni su determinate attività e i motivi per cui i tuoi account sono stati chiusi in passato, se applicabile.

Quando si richiede un conto corrente o di risparmio, la banca o la cooperativa di credito che lo offre eseguirà il rapporto ChexSystems per determinare se approvare la domanda. Se hai avuto problemi con i conti bancari in passato - tratteremo potenziali problemi in un minuto - potresti avere difficoltà a ottenere un conto bancario tradizionale.

ChexSystems esiste per lo stesso motivo per cui esistono le agenzie di credito:fornire agli istituti finanziari le informazioni di cui hanno bisogno per comprendere e gestire il rischio. Se hai alcune importanti informazioni negative sul tuo rapporto ChexSystems, potresti essere considerato troppo rischioso per un nuovo account.

Perché potrebbe esserti negato un conto in banca

Esistono diversi motivi per cui ti potrebbe essere negato un conto bancario in base alla cronologia del tuo account. E sebbene gli istituti finanziari non siano generalmente tenuti a fornire informazioni specifiche, di solito puoi trovare le informazioni di cui hai bisogno nel tuo rapporto ChexSystems.

Alcuni degli elementi negativi che potresti trovare nel tuo rapporto ChexSystems potrebbero includere:

• Chiusura involontaria del conto: La banca o la cooperativa di credito hanno chiuso il tuo account senza il tuo permesso. Questo può accadere se hai abusato dell'account o hai violato altri termini e condizioni.
• Saldi del conto non pagati: Se hai scoperto il tuo conto o il tuo conto è andato in negativo a causa di commissioni non pagate e non hai rimborsato i soldi, potrebbe portare a una chiusura involontaria, un rapporto depositato con ChexSystems, e forse anche recupero crediti, che potrebbe danneggiare anche il tuo punteggio di credito.
• Assegni e scoperti respinti: Se hai scoperto il tuo conto o hai fatto rimbalzare un assegno più volte quando avevi fondi insufficienti, potrebbe apparire nel tuo rapporto.
• Account, carta di debito, o abuso di bancomat: Ciò può includere il deposito di buste vuote con un importo in dollari tramite bancomat, superamento dei limiti di trasferimento, e azioni simili.
• Diverse nuove applicazioni di account recenti: Richiedere più conti bancari in un breve periodo potrebbe essere considerato un comportamento rischioso.
• Sospetta frode o furto di identità: Per esempio, fornire informazioni false sulla tua domanda, deposito di assegni fraudolenti, e altro ancora.

Certo, i criteri per l'approvazione dell'account possono variare, a seconda della banca o della cooperativa di credito. Quindi, sebbene un'istituzione possa negare la tua domanda, potrebbe essere possibile ottenere l'approvazione per un normale conto bancario da qualche altra parte.

Ma prima di fare qualsiasi cosa, è importante controllare il rapporto di ChexSystems e determinare se è necessario intraprendere prima altre azioni.

Come vedere il tuo rapporto ChexSystems e cosa farne

Generalmente, puoi richiedere una copia del tuo rapporto ChexSystems gratuitamente ogni 12 mesi attraverso il sito web di CheckSystems. Se ti è stato negato un conto bancario, anche se, puoi ottenere una copia gratuita che non conta per quel limite di 12 mesi.

Puoi inviare la tua richiesta online, per telefono, per posta, o via fax. Dopo che l'agenzia ha ricevuto la tua richiesta, dovresti ricevere il tuo rapporto entro cinque giorni lavorativi.

Una volta ricevuto il rapporto, leggilo per identificare i potenziali problemi che potrebbero compromettere le tue possibilità di ottenere un conto bancario.

Cosa fai una volta ottenuto il tuo rapporto ChexSystems? Ecco alcuni passaggi che puoi eseguire per migliorare il tuo punteggio e la tua probabilità di essere approvato per un conto bancario in futuro:

1. Contestare i dettagli errati

In alcuni casi, è possibile che alla tua segnalazione siano state aggiunte informazioni imprecise. Se questo ti accade, hai il diritto di contestarlo. La migliore linea d'azione è quella di aprire una controversia direttamente con la banca o la cooperativa di credito che ha fornito i dettagli. Ma se preferisci, puoi inviare la tua controversia a ChexSystems, che contatterà la fonte per tuo conto.

Dopo aver presentato una controversia, l'agenzia di solito conclude la sua indagine entro 30 giorni (21 giorni se vivi nel Maine). Però, se fornisci documentazione aggiuntiva per supportare la tua controversia durante l'indagine, può ritardarlo fino a 15 giorni, quindi assicurati di condividere tutta la tua documentazione in anticipo.

Riceverai una lettera per posta che ti informa dei risultati, che può includere la revisione o la rimozione dei dettagli imprecisi, una volta conclusa l'indagine.

2. Paga i conti in scoperto

Se puoi permetterti di saldare un conto scoperto, fallo velocemente. Dopo aver saldato il debito, puoi richiedere che la banca o l'unione di credito aggiorni i suoi registri per rimuovere il saldo negativo non pagato dal tuo rapporto ChexSystems.

In alternativa, puoi ottenere una ricevuta dall'istituto e inviarla direttamente a ChexSystems affinché aggiorni il tuo rapporto.

3. Sii paziente

Gli elementi negativi rimarranno nel rapporto ChexSystems per un massimo di cinque anni. Ciò significa che se ti è stato negato un conto bancario in base a qualcosa che non puoi rimuovere tramite una controversia o un pagamento, potresti semplicemente dover aspettare fino a quando non scompare dal tuo rapporto prima di poter richiedere un normale conto bancario.

Le tue opzioni se non puoi aprire un conto in banca

Fortunatamente, avere un rapporto ChexSystems tutt'altro che stellare non significa che tu sia senza opzioni. Se hai risolto eventuali problemi che puoi sul tuo rapporto e non riesci ancora a ottenere l'approvazione per un nuovo conto corrente o conto di risparmio, le tue due opzioni alternative sono conti bancari di seconda possibilità e carte di debito prepagate.

Conti bancari di seconda possibilità

I conti correnti di seconda possibilità e i conti di risparmio ti danno l'opportunità di ricostruire una cronologia bancaria positiva mentre aspetti che gli elementi negativi vengano rimossi dal tuo rapporto ChexSystems. Per la maggior parte, funzionano in modo simile ai normali conti bancari, con poche eccezioni.

Per esempio, potresti incorrere in alcune delle seguenti limitazioni con il servizio bancario di seconda possibilità:

• Commissioni più alte
• Nessuna protezione da scoperto
• In grado di depositare solo assegni circolari e vaglia
• Consentire solo transazioni con carta di debito

Certo, le funzionalità che ottieni con un conto bancario di seconda possibilità possono variare, a seconda della banca o della cooperativa di credito. Prenditi il ​​tuo tempo e cerca diverse opzioni prima di decidere su una.

Puoi verificare con le cooperative di credito locali, banche comunitarie, banche nazionali per le opzioni bancarie della seconda opportunità. Ora ci sono anche opzioni bancarie online e prodotti finanziari che rientrano nella categoria delle seconde possibilità.

Ecco alcuni esempi di alcune società finanziarie che offrono conti di seconda possibilità:

• carillon ¹
• Wells Fargo
• Punto verde (tramite GoBank)
• Bussola BBVA
• Banca del raggio

Tieni presente che alcune istituzioni che offrono servizi bancari di seconda possibilità possono ancora rivedere il tuo rapporto ChexSystems durante il processo di richiesta, e non c'è alcuna garanzia che verrai approvato. Ma è più probabile che queste istituzioni finanziarie trascurino alcune cose che le banche tradizionali non farebbero, e alcuni potrebbero non rivedere affatto il tuo rapporto ChexSystems.

Carte di debito prepagate

Le carte di debito prepagate sono simili a una carta di debito tradizionale, ma non sono legati a un conto corrente. Di conseguenza, gli emittenti di carte prepagate non utilizzano il tuo rapporto ChexSystems quando fai domanda, quindi non devi preoccuparti che la tua storia bancaria passata ti raggiunga.

A differenza di un conto bancario tradizionale, le carte prepagate generalmente ti consentono di utilizzare solo il denaro che hai caricato sulla carta. Ma a differenza dei contanti, puoi utilizzare le carte prepagate per fare acquisti online, oltre che di persona. In alcuni casi, potresti avere la possibilità di attivare la protezione da scoperto, ma questa non è una caratteristica universale.

Le migliori carte di debito prepagate applicano commissioni basse e offrono funzionalità preziose, come account secondari per i membri della famiglia, protezione dell'acquisto, un conto di risparmio allegato, e altro ancora. Puoi anche ottenere una carta di debito prepagata con premi cashback.

Tieni a mente, anche se, che anche le migliori opzioni possono comunque addebitare canoni mensili. Potresti anche essere limitato ad alcune opzioni per ricariche gratuite sulla carta. Nella maggior parte dei casi, ricaricare in contanti presso un rivenditore potrebbe costarti denaro. E se depositi assegni tramite un'app mobile, possono essere necessari fino a 10 giorni per ottenere l'accesso ai tuoi soldi, a meno che tu non voglia pagare una commissione.

Però, generalmente puoi ottenere ricariche gratuite tramite deposito diretto, bonifici da altri conti bancari (ad es. se hai un familiare con un account), e talvolta anche trasferimenti da un conto PayPal.

Un altro svantaggio dell'utilizzo di una carta di debito prepagata è che l'emittente della carta non segnalerà l'attività positiva del tuo account a ChexSystems, quindi non avrai la possibilità di ricostruire la tua cronologia bancaria.

La linea di fondo

Essere negato per un nuovo conto bancario può sembrare un attacco personale, ma non lo è. Proprio come gli istituti di credito e gli emittenti di carte di credito controllano la tua storia creditizia prima di approvare un account, banche e cooperative di credito utilizzano i report di ChexSystems per gestire i propri rischi. Se hai commesso degli errori o sei stato vittima di informazioni inesatte o addirittura di frode, potresti essere considerato troppo rischioso per essere assunto come titolare del conto.

La buona notizia è che non rimani senza opzioni. Richiedi una copia del tuo rapporto ChexSystems non appena scopri il rifiuto e stabilisci come affrontare le informazioni in esso contenute.

Se riesci ad aggiornare il tuo rapporto contestando informazioni errate o pagando un saldo negativo, questo potrebbe essere sufficiente per consentirti di applicare nuovamente con successo. Ma se no, confronta conti bancari di seconda possibilità e carte di debito prepagate per trovare la soluzione giusta per te fino a quando non potrai presentare nuovamente domanda presso una delle nostre migliori banche in futuro.