Perché un mutuo per la casa è una scelta rischiosa per il consolidamento del debito

Stai pensando di stipulare un mutuo per la casa per consolidare il tuo debito? Devi essere consapevole dei rischi di questa scelta.Fonte immagine:Getty Images.

Quando hai molti debiti con interessi elevati, potresti essere davvero tentato di contrarre un mutuo per la casa per ripagarlo.

Un prestito di equità domestica ti consente di attingere al patrimonio netto della tua casa in modo da poter utilizzare il denaro per ripagare i debiti esistenti che hai . Puoi consolidare la maggior parte o tutto il tuo debito nel mutuo per la casa, a seconda di quanto devi, in modo da avere un solo prestito da pagare. Inoltre, poiché un mutuo per la casa in genere ha un tasso di interesse basso, puoi ridurre significativamente l'importo degli interessi pagati nel tempo.

Anche se tutto questo suona alla grande, devi pensare molto attentamente se ha senso finanziario utilizzare un mutuo per la casa per affrontare il tuo debito. In particolare, ci sono alcuni rischi davvero grandi di cui devi essere consapevole prima di agire.

Quando usi un mutuo per la casa metti a rischio la tua casa

Il primo e più sostanziale rischio che affronti quando prendi un mutuo per la casa per ripagare altri debiti è convertire quei debiti in debiti garantiti e mettere in gioco la tua casa.

Se hai debiti con carta di credito, debiti per prestiti personali, debiti medici o la maggior parte degli altri tipi di debiti dei consumatori, è probabile che si tratti di debiti non garantiti. Ciò significa che non ci sono garanzie né garanzie che ripagherai ciò che devi tranne la tua promessa al creditore.

Se non riesci a rimborsare i soldi che hai preso in prestito, il creditore potrebbe farti causa, ma i creditori spesso non si preoccupano a causa della seccatura e delle spese. Anche se il creditore fa causa, se non puoi pagare, il creditore può fare ben poco. Potrebbero essere in grado di tornare in tribunale per pignorare il tuo stipendio o avere un pegno sulla tua proprietà, ma non possono costringerti a vendere la tua casa o prenderti la casa per essere rimborsato.

Ma, se prendi un mutuo per la casa, stai impegnando la tua casa come garanzia. Se non mantieni la tua promessa di rimborsare, potresti perdere la tua casa quando il creditore pignora. Non vuoi correre il rischio di preclusione, perché perdere la tua casa è finanziariamente molto più devastante del semplice danneggiamento del tuo credito con un prestito non pagato che viene inviato alle riscossioni.

Rischi anche di rimanere intrappolato in casa

Un altro grande rischio associato all'assunzione di un mutuo per la casa:potresti rimanere intrappolato in casa tua. Ogni volta che attingi all'equità della tua casa, aumenti le possibilità di finire sott'acqua o di dover più di quanto vale la tua casa.

Se sei sott'acqua a casa tua e non puoi vendere la casa abbastanza per ripagare i soldi che devi, non sarai in grado di muoverti a meno che tu non possa portare molti soldi al tavolo - o a meno che il tuo prestatore accetta una vendita allo scoperto. Una vendita allo scoperto danneggia il tuo credito, i finanziatori non sono sempre d'accordo ed è molto più difficile trovare un mutuatario disposto a sopportare la burocrazia necessaria per arrivare alla chiusura.

I prestatori di mutui per la casa considerano il rapporto prestito-valore quando decidono se prestarti. Questo è l'importo che devi rispetto al valore della tua casa. Tuttavia, se ti è permesso prendere in prestito e poi i valori della proprietà diminuiscono, potresti finire senza abbastanza equità e trovarti in questa situazione in cui non puoi trasferirti per cogliere una nuova opportunità di lavoro o tagliare le rate del mutuo se c'è un cambiamento reddito.

Potresti non avere abbastanza soldi per saldare il tuo debito

Un ultimo rischio che affronti quando attingi al tuo patrimonio immobiliare è che potresti non ottenere l'approvazione per un prestito abbastanza grande da ripagare tutto ciò che devi.

Poiché l'importo che puoi prendere in prestito si basa, in parte, sul valore della tua casa, probabilmente dovrai pagare una stima per ottenere un mutuo per la casa. Questo può costare alcune centinaia di dollari e, una volta completata la valutazione, potresti scoprire che la tua casa non vale quanto previsto, quindi hai un patrimonio netto limitato a cui attingere.

In questa situazione, potresti essere in grado di ripagare solo una parte del tuo debito esistente, quindi avrai ancora più pagamenti da effettuare. Avrai già speso i soldi per una valutazione prima di scoprirlo, quindi rimarrai bloccato con quel costo irrecuperabile e dovrai decidere se vale la pena procedere.

Considera altri approcci al consolidamento del debito

Poiché un mutuo per la casa è un'opzione così rischiosa per consolidare il tuo debito, potresti prendere in considerazione altre alternative.

Una carta di credito per il trasferimento del saldo , ad esempio, è veloce, semplice ed economico da richiedere. Spesso puoi ottenere una tariffa promozionale dello 0% per molti mesi e, a seconda dell'ampiezza della linea di credito che ti viene estesa, puoi ripagare gran parte del debito esistente senza convertirlo in debito garantito. Prestiti personali potrebbe avere più senso se hai un saldo debitore più grande da affrontare che non può essere rimborsato durante il periodo di promozione di una carta di trasferimento del saldo. Questo perché molti prestiti personali offrono tassi di interesse più bassi che potrebbero farti risparmiare di più nel tempo.

Esplorando tutte le opzioni per consolidare il debito, puoi trovare l'approccio giusto che non metta la tua casa a rischio di perdersi. Potresti comunque decidere di essere disposto a correre il rischio perché i tassi di interesse del mutuo per la casa possono essere così bassi, ma entra con entrambi gli occhi aperti in modo da non sorprenderti se le cose vanno male.