Quando avviare un fondo universitario per tuo figlio

La risposta breve è "il prima possibile", ma c'è molto di più nella storia. Fonte immagine:Getty Images.

Se sei un genitore, o lo diventerai presto, ci sono buone probabilità che tu abbia pensato all'alto costo del college. Dopotutto, il costo medio delle tasse scolastiche e delle tasse statali è attualmente di circa $ 10.000 all'anno, oltre a vitto, alloggio, libri e altre spese. Quindi puoi solo immaginare quanto sarà costoso quando i tuoi figli raggiungeranno l'età del college. Con questo in mente, ecco una carrellata di quando puoi avviare un fondo per il college per tuo figlio, i modi migliori per iniziare a risparmiare e perché è importante iniziare presto.

Quando puoi avviare un fondo per il college?

Puoi iniziare a risparmiare per le spese del college in qualsiasi momento, ma per farlo in un piano 529 o Coverdell ESA (ne parleremo tra poco), ci sono un paio di cose da sapere.

Innanzitutto, questi account devono avere un beneficiario per il quale verrà utilizzato l'account. Affinché tuo figlio possa essere nominato beneficiario dell'account, avrai bisogno del suo numero di previdenza sociale. Sulla base dell'esperienza personale - ho seguito il processo di configurazione dell'account del college due volte per i miei figli - puoi aspettarti di averlo circa due settimane dopo la nascita di tuo figlio. Una volta che ce l'hai, puoi aprire un conto di risparmio universitario a nome di tuo figlio.

Detto questo, c'è un modo per iniziare ancora prima, prima che nasca tuo figlio. Con 529 piani e Coverdell ESA, puoi cambiare il beneficiario abbastanza facilmente. Quindi è possibile creare un account con te stesso indicato come beneficiario e quindi cambiarlo dopo la nascita di tuo figlio.

Non vedo alcun motivo per farlo quello presto, ma è possibile. Ho iniziato 529 piani per entrambi i miei figli quando avevano solo pochi mesi. E se ricevi contanti come regalo per bambini da qualcuno, può fare un ottimo deposito di apertura.

I diversi modi in cui puoi risparmiare per l'università

Esistono diversi modi per risparmiare per l'università. Ad esempio, molti genitori scelgono semplicemente di mettere da parte i soldi in un normale conto di risparmio bancario o anche in un conto corrente. Altri usano il proprio conto di intermediazione per investire per il college e pianificano di vendere investimenti e prelevare fondi quando sarà il momento.

Detto questo, ci sono alcuni vantaggi nell'utilizzare veicoli di risparmio specifici per college e altri vantaggi fiscali. Ecco una rapida carrellata delle tre opzioni principali in questa categoria:

• 529 piani di risparmio sono amministrati da stato per stato e sono strutturati in modo simile ai conti 401(k) in termini di selezione degli investimenti. In generale, avrai una o due dozzine di fondi di investimento tra cui scegliere e ci sono anche opzioni di portafoglio basate sull'età che puoi spesso scegliere. Dal punto di vista fiscale, i contributi a un piano di risparmio 529 non sono deducibili dalla dichiarazione dei redditi federale, sebbene possano essere deducibili dalle tasse statali. Tuttavia, tutti i prelievi qualificati per le spese educative sono esentasse al 100%, indipendentemente dall'andamento dei tuoi investimenti.
• I conti di risparmio per l'istruzione Coverdell, o ESA, sono conti di intermediazione che consentono all'investitore di investire i risparmi del college praticamente in qualsiasi azione, obbligazione o fondo che desideri. E hanno una struttura fiscale simile a un piano di risparmio 529, in cui i prelievi qualificati sono esentasse. Il potenziale svantaggio dell'utilizzo di un Coverdell ESA è che puoi contribuire solo con $ 2.000 all'anno per beneficiario. D'altra parte, 529 piani di risparmio sono limitati solo da una restrizione del saldo massimo del conto, che spesso è di $ 400.000.
• Infine, i Roth IRA sono anche piuttosto popolari per i risparmi del college. I Roth IRA hanno la stessa struttura fiscale di base sia dei piani di risparmio 529 che dei Coverdell ESA, inoltre le spese universitarie sono un'esenzione consentita dalla sanzione di ritiro anticipato dell'IRS. Tuttavia, gli IRA Roth non hanno da utilizzare per le spese universitarie. Se finisci per non aver bisogno di tutti i fondi per l'istruzione universitaria dei tuoi figli, puoi semplicemente risparmiarli per la tua pensione.

Quando dovresti iniziare?

La risposta breve è che dovresti iniziare il prima possibile. Non sto dicendo che devi iniziare un piano 529 per i tuoi bambini non ancora nati, ma più a lungo consenti ai tuoi soldi di accumularsi (e di superare gli alti e bassi del mercato), meglio è.

Come pensiero finale, considera questo esempio semplificato. Supponiamo che tu voglia avere $ 25.000 disponibili per aiutare tuo figlio a frequentare l'università una volta compiuti i 18 anni e che puoi aspettarti un ritorno annuo medio del 7% sui tuoi investimenti.

Se aspetti che tuo figlio compia 10 anni per iniziare a risparmiare, dovrai mettere da parte circa $ 2.100 all'anno o circa $ 175 al mese per raggiungere il tuo obiettivo. Se inizi a risparmiare quando tuo figlio ha cinque anni, il fabbisogno di finanziamento annuale scende a soli $ 1.109, o circa $ 92 al mese. E infine, se inizi quando nasce tuo figlio, dovrai solo mettere da parte $ 669 all'anno o $ 56 al mese per raggiungere il tuo obiettivo di $ 25.000.

La linea di fondo è che prima inizi a risparmiare per il college, più facile sarà raggiungere il tuo obiettivo. Quindi, se puoi iniziare a risparmiare ora, potrebbe essere un'idea intelligente non rimandare oltre.