Esiste una cosa come avere troppi risparmi di emergenza?

Abbiamo tutti bisogno di risparmi di emergenza per gli sconosciuti della vita. Ma quanti soldi in banca sono troppi?Fonte immagine:Getty Images.

La vita ha un modo per lanciare sorprese finanziarie indesiderate a modo nostro. Non sai mai quando la tua macchina potrebbe guastarsi, il tuo tetto potrebbe avere una perdita o il tuo capo potrebbe marciare nel tuo ufficio e dirti che sei senza lavoro. Ecco perché tutti abbiamo bisogno di risparmi di emergenza per coprire le molte incognite della vita. Senza soldi in banca, rischiamo di accumulare debiti nel momento in cui viene fuori un conto non pianificato.

Detto questo, c'è una cosa come avere troppi soldi trattenuto in contanti. Anche se è meglio avere un conto di emergenza sovraffollato che non avere una rete di sicurezza, impegnare troppo denaro potrebbe danneggiarti in altri modi.

Di quanti risparmi di emergenza hai bisogno?

Le emergenze finanziarie possono variare da una spesa imprevista di $ 500 a una fattura medica di $ 5.000. La disoccupazione di lunga durata può essere ancora più costosa. Ecco perché, come regola generale, è saggio mettere da parte abbastanza soldi in risparmi per pagare da tre a sei mesi di spese di soggiorno. La logica è che questa somma dovrebbe coprirti in caso di una bolletta importante o di un lungo periodo di disoccupazione.

Ovviamente, più ti avvicini a quella soglia di sei mesi, maggiore è la protezione che ti acquisterai. Se, ad esempio, il tuo reddito è alquanto variabile, hai figli e possiedi una casa che tende a necessitare di riparazioni, allora sei mesi di spese dovrebbero probabilmente essere il tuo obiettivo di risparmio. D'altra parte, se sei single senza persone a carico, non possiedi una casa o un'auto e fai lo stesso lavoro da un decennio o più, potresti farla franca risparmiando solo tre mesi delle spese di soggiorno.

Ma cosa succede se desideri una protezione maggiore di un cuscino di sei mesi? Dovresti buttare via un anno di spese vive, o anche di più? Per quanto allettante (e apparentemente responsabile) potrebbe sembrare costruire una rete di sicurezza ancora più ampia, avere troppi soldi in banca potrebbe effettivamente costituire una battuta d'arresto finanziaria.

Non esagerare

Il denaro che hai messo da parte per le emergenze dovrebbe essere nascosto in un conto bancario assicurato dalla FDIC, dove il tuo capitale fino a $ 250.000 per depositante è protetto dalle perdite. Ciò significa che se in genere spendi $ 5.000 al mese e decidi di creare un fondo di emergenza di sei mesi, i tuoi $ 30.000 non possono perdere valore in una banca assicurata dalla FDIC. Inoltre, quel denaro sarà immediatamente accessibile quando ne avrai bisogno.

Il rovescio della medaglia, tuttavia, è che i conti di risparmio pagano tassi di interesse molto più bassi di quelli che otterresti normalmente investendo i tuoi soldi. Se metti $ 30.000 in un conto di risparmio, potresti ottenere un tasso di interesse del 2%, guadagnando così $ 600 su quel deposito il tuo primo anno. Ma se dovessi mettere quei soldi in un conto di intermediazione tradizionale, avresti l'opportunità di investirli e generare un ritorno molto più alto.

Quanto in alto stiamo parlando? Se investi molto in azioni, potresti facilmente ottenere un rendimento medio annuo del 7% sugli investimenti in un periodo di sette anni o più (a breve termine, i rendimenti sono molto meno prevedibili). Tornando al nostro deposito di $ 30.000, ciò significa che potresti avere una crescita di $ 2.100 nel tuo primo anno invece di soli $ 600 di interesse.

Lo svantaggio di un conto di intermediazione è che il tuo capitale non è protetto. Se il mercato scende e i tuoi investimenti scendono di valore, dovrai affrontare perdite finanziarie effettive se vendi in un momento in cui sono in ribasso. Ecco perché non puoi tenere il tuo fondo di emergenza in un conto di intermediazione, perché devi essere in grado di accedervi in ​​caso di necessità senza doversi preoccupare di subire perdite sul capitale e solo un conto di risparmio offre tale protezione.

D'altra parte, se tieni troppo soldi in banca, rischi di perdere la crescita potenziale che potrebbe cambiare in meglio il tuo quadro finanziario a lungo termine. In un periodo di 30 anni, la differenza tra un rendimento medio annuo del 2% su una somma di $ 30.000 e un rendimento del 7% è di ben $ 174.000. Rinunciare a quella differenza su $ 30.000, o sei mesi di spese di soggiorno, vale la pena per la tranquillità di non dover rischiare di accumulare debiti. A meno che tu non abbia un bisogno davvero unico di risparmi di emergenza, non dovresti rinunciare a quella crescita aggiuntiva su più di sei mesi di denaro.