10 errori di denaro che vedo troppo spesso come CFP®

Ci sono centinaia di potenziali errori di denaro che le persone possono fare, ma li vedo troppo spesso.Fonte immagine:Getty Images.

Tutti commettono errori di denaro di volta in volta. Anche in qualità di Certified Financial Planner®, ci sono situazioni in cui spendo più di quanto dovrei per determinati acquisti e non guardo in giro quanto dovrei per ottenere il miglior affare.

Nessuno è perfetto quando si tratta di finanza personale, ma è importante cercare di evitare di commettere alcuni degli errori di denaro più comuni e più costosi. Con questo in mente, ecco 10 errori di denaro che vedo troppo spesso e alcuni suggerimenti che possono aiutarti a evitare di commetterli.

1. Allungare la definizione di "accessibilità" quando si acquista una casa

È possibile ottenere l'approvazione per un mutuo che si traduce in un rapporto debito/reddito (DTI) del 45%, o anche di più in alcuni casi. In altre parole, se guadagni $ 5.000 al mese al lordo delle tasse, un prestatore potrebbe approvarti per un mutuo che si traduce in obblighi di debito mensili totali di $ 2.250.

Tuttavia, solo perché puoi ottenere l'approvazione per un determinato importo non significa che devi spendere quell'importo. Imposta il tuo budget in base a una casa che soddisfi le esigenze della tua e della tua famiglia, non di ciò per cui la banca ti dice che puoi qualificarti.

2. Spendere un rimborso fiscale in modo irresponsabile

Per essere onesti, la maggior parte Gli americani che ottengono un rimborso fiscale lo usano in modo responsabile. Pagare il debito, risparmiare per le emergenze, investire e risparmiare per la pensione sono tutti usi comuni dei rimborsi fiscali. Tuttavia, troppe persone usano i loro rimborsi fiscali per cose come vacanze e shopping sfrenato.

Il tuo rimborso delle tasse non è "denaro gratuito", quindi non pensarlo come tale. Questo è il denaro che hai guadagnato durante l'anno che è stato trattenuto dalla tua busta paga. Porteresti tutta la tua busta paga al centro commerciale e la spenderai? Si spera di no. Tratta il tuo rimborso fiscale con lo stesso rispetto che dai al resto dei soldi che guadagni.

3. Aspettare troppo a lungo per risparmiare per la pensione

Una delle cose più frustranti che incontro è quando un ventenne mi dice "Non ho ancora iniziato a risparmiare per la pensione, avrò tutto il tempo per preoccuparmene più tardi".

Questa è una logica terribile. In effetti, sono i tuoi anni più giovani in cui ottieni il massimo dal tuo denaro quando si tratta di risparmi per la pensione. Sulla base di un tasso di rendimento annualizzato del 7%, ogni $ 100 che metti da parte quando hai 25 anni potrebbe crescere fino a quasi $ 1.500 quando avrai 65 anni e sarai pronto per andare in pensione. Quando hai 35 anni, ci si può ragionevolmente aspettare che ogni $ 100 diventi circa la metà di tale importo.

Il punto:iniziare presto può fare risparmiare per la pensione molto più facile di quanto non sarà se aspetti.

4. Pagare molti interessi sulla carta di credito

L'APR medio della carta di credito negli Stati Uniti è attualmente di circa il 18%. Ciò significa che se hai $ 10.000 di debito con carta di credito al tasso di interesse medio, stai pagando $ 1.800 di interesse annualizzato solo per il privilegio di dover denaro. È pazzesco.

È particolarmente sciocco pagare molti interessi sulla carta di credito considerando le alternative sul mercato. Un prestito personale può permetterti di pagare le tue carte di credito e bloccare un tasso di interesse più basso per anni. E, con la concorrenza tra gli emittenti di carte di credito ai massimi storici, ci sono alcune fantastiche offerte TAEG dello 0% per trasferimenti di saldo e nuovi acquisti.

5. Scarse capacità di acquisto di auto

Uno dei trucchi preferiti dai venditori di auto è iniziare il processo di negoziazione dicendo "quanto puoi permetterti al mese?"

In nessun caso dovresti rispondere a questa domanda. Indicando il pagamento mensile desiderato, dai al venditore il permesso di addebitarti quello che vuole per l'auto, di pagarti quello che vuole per la tua permuta e di darti qualsiasi tasso di interesse e condizioni di prestito che desidera, purché il pagamento mensile risultante rientra nel limite massimo. È così che gli acquirenti finiscono per essere bloccati in prestiti auto di 84 mesi (o anche più lunghi) e pagando migliaia di euro in più del necessario.

Ecco il suggerimento. Queste tre cose dovrebbero essere ciascuna separata trattativa:

• Quanto pagherai per l'auto che stai acquistando?
• Quanto ti dà il dealer per la permuta, se applicabile?
• Che aprile ricevi per il tuo finanziamento? (Suggerimento bonus:richiedi un prestito auto alla tua banca prima di entrare in concessionaria. Puoi usarlo come strumento di negoziazione e, se il finanziamento del concessionario non è eccezionale, può darti un'opzione migliore.)

6. Ripagare anticipatamente i debiti sbagliati

Mi fa scuotere la testa incredula quando sento di qualcuno che paga un extra per il proprio mutuo o presta ogni denaro quando allo stesso tempo ha una montagna di debiti con carte di credito ad alto interesse. In genere consiglio alle persone di non pagare di più per debiti a basso interesse di quanto debbano indipendentemente dalla presenza di debiti con carta di credito, ma capisco sicuramente che a molte persone non piace avere debiti in nessuna forma. Anche così, non c'è assolutamente modo di giustificare il pagamento di debiti a basso interesse finché non hai saldato tutti i debiti a interessi più alti che hai.

7. Prendere decisioni di investimento in base alla performance di mercato a breve termine

È risaputo che l'obiettivo centrale dell'investimento è acquistare a basso e vendere a alto.

Sfortunatamente, gli esseri umani sono creature emotive e siamo programmati per fare l'esatto contrario.

Pensaci in questo modo:quando vediamo i prezzi salire e salire e tutti i nostri amici stanno facendo soldi, è allora che vogliamo investire i nostri soldi (comprare in alto). Pensa alla bolla di bitcoin e criptovaluta di fine 2017 come esempio. D'altra parte, quando i mercati crollano, le persone tendono a farsi prendere dal panico ea vendere prima che i prezzi abbiano la possibilità di scendere ulteriormente (vendendo basso).

Ho parlato con molte persone che sono andate nel panico e hanno venduto i loro investimenti durante il crollo del mercato del 2008 e 2009. Bene, l'S&P 500 è più che triplicato dal basso e le persone che hanno venduto in preda al panico hanno perso il rally.

Il punto? Investi pensando al lungo termine. Vendi i tuoi investimenti perché hai bisogno di soldi per aiutare a pagare le tasse universitarie dei tuoi figli o perché sei in pensione e hai bisogno di soldi, non per quello che sta facendo il mercato.

8. Trattare una carta di credito come un fondo di emergenza

Se ti affidi alle carte di credito per pagare spese impreviste, non sei solo. Circa la metà degli americani non potrebbe coprire una spesa imprevista di $ 500 senza vendere qualcosa o indebitarsi.

Il problema è che questo crea un ciclo di indebitamento dal quale può essere difficile uscire. Quando pagherai la tua carta di credito, probabilmente avrai speso centinaia di dollari in interessi e dovrai usare di nuovo la plastica quando si verificherà un'altra spesa.

Se non hai un fondo di emergenza, ora è un ottimo momento per avviarne uno. Gli esperti generalmente suggeriscono un obiettivo di sei mesi di spese accantonate, ma può essere molto molto di soldi e non è necessario arrivarci subito. Mettere da parte anche $ 20 su ogni busta paga in un conto di risparmio dedicato e facilmente accessibile può creare un bel cuscino abbastanza rapidamente.

9. Budget troppo rigoroso

Ho sentimenti contrastanti quando si tratta di budget. Sono d'accordo che i budget possono certamente essere utili, ma è anche importante essere realistici.

Ad esempio, molte persone commettono l'errore di non preventivare nessuno qualsiasi spesa discrezionale o budget per una quantità di denaro non realistica destinata ai risparmi. Cose del genere sono insostenibili per lunghi periodi di tempo. Quando si formula un budget, è importante stabilire aspettative realistiche su quanto si intende spendere e risparmiare, ed è anche importante prevedere un po' di denaro che è solo per te con cui fare quello che vuoi.

10. Risparmiare sull'assicurazione

Come ultimo consiglio sui soldi, non tagliare gli angoli quando si tratta di assicurazioni. Tutto il successo finanziario e il budget intelligente nel mondo non è un grande risultato quando sei solo a un evento sfortunato dall'essere spazzato via, o la tua famiglia non sarebbe in grado di continuare il proprio stile di vita senza di te.

Ci sono molte aree della finanza personale in cui ha senso acquistare "quanto basta", ma l'assicurazione non è una di queste. Ottieni abbastanza assicurazione sulla vita in modo che la tua famiglia sia ben provvista. Tieni abbastanza assicurazione auto e proprietario di casa per coprire i danni alla proprietà e la responsabilità per praticamente qualsiasi situazione immaginabile. Puoi anche ottenere una polizza assicurativa ombrello che può coprirti per milioni di dollari di responsabilità aggiuntiva se si verifica una situazione particolarmente costosa.