Conto corrente e conto di risparmio:quale scegliere?

Sono i due tipi più comuni di conti bancari e hanno scopi diversi. Ecco come scegliere tra la coppia. Fonte immagine:Getty Images.

Assegno e risparmio sono i due classici tipi di conto bancario. Sono prontamente disponibili presso quasi tutti i prestatori e sono strumenti finanziari quasi indispensabili per individui e famiglie.

Per ragioni che scoprirai, i conti correnti ei conti di risparmio sono altamente complementari e spesso vanno di pari passo. È sicuro dire che moltissimi, se non la maggior parte, dei clienti di banche americane possiedono entrambi i tipi.

Tuttavia, se si dovesse fare una scelta tra i due, ecco un primer adatto a un particolare tipo di cliente bancario.

Le basi dei conti correnti

Al suo interno, il conto corrente è uno strumento per spendere soldi. Vuole essere uno strumento dal quale pagare sia le spese ricorrenti che quelle occasionali. Ecco perché il tipico conto corrente è estremamente flessibile in termini di spesa. Fortunatamente, le banche ti rendono facile separarti dai soldi che hai immagazzinato dentro e alcune offrono persino grandi bonus per l'apertura di un conto corrente.

Caratteristiche dei conti correnti

I conti correnti non godrebbero della popolarità duratura e diffusa che hanno se non fossero estremamente utili. Ecco una carrellata delle loro caratteristiche più distintive.

Convenienza -- Depositare fondi e trasferirli da un conto corrente è solitamente un gioco da ragazzi. Ciò vale il doppio per il prelievo e la spesa, poiché ci sono numerosi mezzi prontamente disponibili per farlo. I più comuni sono:

• Carte di debito -- Si tratta di comode carte di pagamento, in genere gratuite con un conto, che possono prelevare solo fino al massimo nel conto. Ciò è in contrasto con una carta di credito, che è effettivamente un dispositivo di pagamento che preleva un prestito dall'emittente ogni volta che viene utilizzato per un acquisto.
• Controlli -- Sebbene questi pezzi di carta non siano usati tanto quanto una volta per i pagamenti, rimangono un'opzione popolare. Un libretto di assegni viene solitamente fornito gratuitamente all'apertura di un conto, anche se le ricariche devono essere pagate.
• Servizi bancari online  -- Molti di noi trascorrono almeno parte della nostra giornata lavorativa o di svago su un PC, un tablet o un telefono cellulare. Tutti e tre i dispositivi sono sedi per l'online banking, che è un modo ideale per monitorare un conto e condurre alcune delle attività ad esso collegate. Questi includono il pagamento delle bollette online, il deposito di assegni, il trasferimento di denaro e persino il riordino di assegni.

(Quasi) nessun limite! -- Nonostante tutte queste moderne comodità per trasferire denaro dentro e fuori di essi, le banche raramente colpiscono i freni sui conti correnti. Limiti severi che pongono un limite a determinate attività relative ai conti di risparmio (più sotto), in genere non esistono in un conto corrente. In quanto tale, i soldi possono essere (più o meno) liberamente salvati e prelevati, ovviamente con i mezzi del cliente.

Assicurazione FDIC -- Preoccupato per l'economia e/o la redditività della tua banca? Temi che un fallimento sistemico o un crollo della banca vaporizzino il tuo conto corrente? Beh, non farlo. I conti correnti sono assicurati fino a $ 250.000 per titolare di conto dalla Federal Deposit Insurance Corporation. Questa copertura viene fornita automaticamente, gratuitamente, ai clienti bancari.

Commissioni del conto corrente -- In particolare nel settore finanziario, non otteniamo qualcosa per niente. C'è un prezzo da pagare per la facilità e l'utilità dei conti correnti, sotto forma di interessi dello 0%, o tassi così sottili da essere quasi invisibili. Inoltre, i conti correnti di solito hanno un piano tariffario piuttosto affollato. Questo è un modo per le banche di recuperare i costi per fornirci i conti.

Alcuni degli addebiti più comuni per i conti correnti, oltre ai costi tipici, sono:

Tariffa di manutenzione mensile -- questo di solito varia da $ 5 a $ 12, ma può aumentare. Tuttavia, esistono numerosi modi per revocare l'addebito. Includono:

• Effettuare un certo numero di transazioni su una carta di debito collegata al conto
• Soddisfare un requisito di saldo medio minimo (vedi sotto)
• Impostazione di almeno un deposito diretto ricorrente sul conto

Commissioni bancomat -- Le banche spesso addebitano da $ 2 a $ 3 per prelevare fondi di conto corrente da un bancomat dalla loro rete. I titolari di conti correnti inconsapevoli potrebbero ottenere il doppio smacco da questi addebiti, poiché gli operatori di bancomat spesso applicano le proprie commissioni per le carte al di fuori delle proprie reti. I conti correnti competitivi possono rinunciare ad alcune, o addirittura a tutte, queste commissioni in circostanze variabili. Questo è abbastanza comune con gli account solo online.

Addebito minimo sul saldo -- Si aggira tra $ 10 e $ 12. Evitabile se nel conto vengono mantenuti fondi sufficienti. I requisiti di saldo minimo vengono spesso utilizzati invece come esenzioni mensili dal canone di manutenzione.

Commissione per transazioni estere -- Il 3% delle transazioni che avvengono al di fuori degli Stati Uniti sembra essere il benchmark. Importante:con alcune banche questo addebito include non solo gli acquisti effettuati direttamente all'estero, ma anche quelli effettuati con commercianti non statunitensi (indipendentemente dal punto di acquisto).

Commissione di scoperto -- $ 35 per incidente è comune. Generalmente non rinunciabile.

Tipi di conti correnti

I conti correnti hanno una lunga storia. Con l'età arriva la varietà; queste sono alcune delle variazioni che si sono insinuate negli elenchi dei prodotti bancari nel corso dei decenni. La maggior parte di questi sono autoesplicativi; ma abbiamo comunque fornito un po' di informazioni su ogni tipo.

Controllo di base -- Questa versione essenziale del conto corrente ha generalmente commissioni mensili basse (o nessuna) e requisiti di saldo, sebbene possa mancare di alcune funzionalità di altri tipi.

Verifica gratuita -- Il "gratuito" si riferisce al canone di manutenzione mensile, ma avvertimento:tali account non sono esenti da alcuni degli altri addebiti sopra elencati.

Controllo congiunto -- Questo è un account detenuto da due o più persone, ognuna delle quali ha gli stessi privilegi.

Controllo commerciale -- Come suggerisce il nome, i conti correnti aziendali sono separati da un conto personale e vengono utilizzati principalmente per depositare assegni e pagare le spese relative a un'azienda. Questi sono ideali per le persone che hanno bisogno di tenere traccia delle spese aziendali a fini fiscali.

Controllo per studenti (o minorenni) -- Solitamente avendo requisiti di età che rientrano nella fascia di studenti dalle scuole superiori agli studenti universitari, questi conti correnti sono dotati di funzionalità convenienti e convenienti che sono adatte per le persone che stanno appena iniziando nel mondo finanziario.

Solo online -- L'online banking non è solo una funzionalità offerta dai tradizionali istituti di credito fisici, è l'interfaccia principale di banche solo online come Ally e Bank of the Internet. Dal momento che non hanno spese per le filiali fisiche, queste banche possono spesso fornire tassi di interesse leggermente più alti e condizioni migliori per i loro titolari di conto. Tuttavia, i loro set di funzionalità potrebbero non essere così completi come quelli dei loro rivali tradizionali.

Interessi (o ad alto rendimento) -- Come discusso in precedenza, i tassi di interesse ei conti correnti non hanno molto di una relazione. Alcuni account, tuttavia, pagano di più rispetto ai loro colleghi, anche se tendono ad avere più requisiti a cui conformarsi.

Premi -- Questo fondamentalmente sposa le caratteristiche di un conto corrente e di una carta di credito. Gli acquisti qualificati fanno guadagnare premi di qualche tipo, come punti o cashback.

Seconda possibilità -- Una cattiva gestione dell'account e difficoltà finanziarie possono portare alla sospensione del conto corrente. Alcuni istituti di credito indulgenti offrono conti di seconda possibilità destinati a riportare questi clienti nel sistema bancario. I conti di seconda possibilità di solito hanno commissioni molto modeste, anche se possono essere abbastanza restrittive rispetto ad altri tipi di conti correnti.

Nozioni di base sui conti di risparmio

Dillo per l'umile conto di risparmio:il suo nome coglie brillantemente il suo scopo. L'idea alla base di un conto di risparmio è che sia uno strumento con cui risparmiare denaro, sostanzialmente l'opposto di un conto corrente (che, ancora, è una struttura per la spesa).

Le banche enfatizzano la parte "risparmio" del nome offrendo tassi di interesse più elevati rispetto ai conti correnti:un risparmiatore dedicato potrebbe, quindi, guardare il proprio denaro crescere in un conto del genere. Ciò che aiuta è che, per legge, ai titolari di conti di risparmio è vietato effettuare più di una manciata di determinati tipi di prelievi e bonifici.

Caratteristiche dei conti di risparmio

L'idea alla base di un conto di risparmio è abbastanza semplice; metti soldi, lascia che guadagni interessi, prelevi raramente. Queste sono le sue caratteristiche identificative più importanti.

Tassi di interesse -- Probabilmente il motivo per mettere soldi in un conto di risparmio. L'interesse per questi conti in genere cade tra lo 0% comune di un conto corrente e l'attuale 3% circa della fascia alta dei conti del mercato monetario. I migliori conti di risparmio online hanno un limite massimo di circa il 2%, un risparmio diligente combinato con prelievi rari (o nessun) guadagnerà interessi decenti nel tempo.

Minimi bassi -- Poiché lo scopo dei conti di risparmio è renderli attraenti per la conservazione di denaro, è ovvio che di solito hanno minimi inferiori rispetto agli strumenti bancari rivali. Non è insolito che un conto di risparmio non abbia alcun saldo minimo di apertura o requisito di saldo medio giornaliero.

Facilità e semplicità -- Ancora un altro aspetto dell'iniziativa "incoraggiare le persone a risparmiare" è l'aspetto a bassa manutenzione del conto di risparmio. La registrazione per uno che non presenta i tipici bug del conto bancario come un requisito minimo di saldo di apertura o una tariffa mensile si traduce in una situazione da impostare e dimenticare. È sempre bello avere una cosa in meno di cui preoccuparsi.

Limiti di prelievo e trasferimento -- Non è solo la tua banca; la Federal Reserve degli Stati Uniti vuole anche che tu mantenga i fondi in un conto di risparmio e non li tocchi (molto). Per incoraggiare ciò, la Fed limita il titolare di un conto di risparmio a effettuare più di sei prelievi e/o trasferimenti idonei ogni mese.

Questa è la cattiva notizia; il bello è che questo non copre tutti i tipi di prelievo/trasferimento -- le eccezioni includono i prelievi ATM e le transazioni di persona effettuate presso la banca; questi sono illimitati.

Assicurato FDIC -- Come altri tipi di strumenti bancari, i conti di risparmio sono completamente coperti dalla polizza assicurativa globale della FDIC da $ 250.000 per titolare.

Tipi di conti di risparmio

Poiché il conto di risparmio è uno strumento finanziario abbastanza semplice, le banche intelligenti hanno progettato alcune variazioni su di esso. Ecco una selezione di alcuni tipi familiari e/o intriganti.

Alto rendimento (o alto interesse) -- Se i conti correnti possono avere versioni "ad alto rendimento", perché non anche i conti di risparmio? Come con qualsiasi prodotto finanziario che porta questi aggettivi, i conti di risparmio ad alto rendimento tendono ad avere requisiti più severi come un saldo minimo più elevato.

Solo online -- Un altro tipo condiviso dal conto corrente e di risparmio è solo online; la maggior parte delle banche Internet offre risparmi oltre ai conti correnti. Anche in questo caso, i tassi di interesse e le condizioni potrebbero essere relativamente più vantaggiosi, ma i potenziali clienti dovrebbero tenere d'occhio il set di funzionalità.

College (ovvero 529 piani) -- Pochissimi elementi dell'istruzione superiore americana sono economici. Un conto di risparmio universitario aiuta a finanziare vari elementi della vita universitaria; una forma di questo account blocca persino le tasse scolastiche alle tariffe attuali per la frequenza in futuro. Questo conto ha anche vantaggi fiscali per il titolare. Gli studenti che frequentano il college o l'università almeno a metà tempo possono beneficiare di questo tipo di account.

Conto di risparmio sanitario (HSA) -- Parlando di cose costose in America, l'assistenza sanitaria è in cima o quasi in cima alla lista. Un conto di risparmio sanitario, come il conto di risparmio del college, è uno strumento deducibile dalle tasse che aiuta a finanziare le spese mediche non coperte dall'assicurazione sanitaria del titolare del conto. È disponibile per le persone iscritte a piani con franchigia elevata.

Quindi quale è quello giusto per te?

Poiché sono fondamentalmente opposti, i risparmi e i conti correnti si completano a vicenda magnificamente. Qual è la differenza tra conto corrente e conto di risparmio? Il principale elemento di differenziazione è che uno è un posto dove parcheggiare i tuoi contanti, l'altro è un portafoglio con cui spenderli.

Se ci fosse una scelta tra le forme di base dell'una o dell'altra, però, la decisione si ridurrebbe a queste due attività fondamentali:risparmio e spesa. In generale, come vuoi che funzionino i tuoi soldi?

Se ne hai bisogno prontamente a tua disposizione per far fronte alle spese, probabilmente sei alla ricerca di un conto corrente. Armato di un libretto di assegni, di una carta di debito collegata e di uno smartphone caricato con l'app della tua banca, avrai diversi modi per prelevare o trasferire fondi dal tuo conto.

Se vuoi che i tuoi soldi facciano soldi, come dice la vecchia frase, il conto di risparmio sarebbe la scelta migliore. Metti via quei fondi e guardali crescere (anche se lentamente) registrando gli interessi. Sentiti libero di entrare nel conto di tanto in tanto per l'occasionale acquisto d'impulso o se sei a corto di soldi da altre fonti. Basta non farlo troppo spesso, o rischierai di cancellare i guadagni dagli interessi guadagnati.